Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách

Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách

Hypoteční úvěry jsou nejlevnější v historii České republiky. A nejspíš ještě nějaký čas budou. Bydlení se tak stává dostupnější – lidé si se stejným příjmem mohou vzít vyšší úvěr. Nic ale není zadarmo. A za nízké úrokové sazby se platí vysokým rizikem.

Hypotéky jsou lákavě levné. Průměrné sazby skutečně poskytnutých hypoték dosahují 3,25 % a k růstu se nechystají. Česká národní banka drží své úrokové sazby na rekordně nízkých úrovních a jejich zvyšování není na pořadu dne. Pokud se výrazně nezhorší ekonomické podmínky v České republice a nevzroste nezaměstnanost, budou průměrné sazby s vysokou pravděpodobností kolísat mezi 3,2 % a 3,4 % podle toho, zda a které banky budou lákat klienty na akční nabídky.

Průměrné sazby pochopitelně znamenají, že někteří klienti platí více. Ovšem jejich protiváhou jsou klienti, kteří platí méně. Minimální sazby nabízené bankami se aktuálně blíží ke 2 % ročně. Přitom na spořicích účtech lze získat i více. Nízké sazby spojené s nízkou splátkou hypotéky tak lákají ke koupi nemovitosti i lidi, kteří by o půjčce za jiných okolností ani neuvažovali, protože by si ji nemohli dovolit. A zejména pro ně jsou nízké úrokové sazby největším rizikem.

Riziko spočívá v nebezpečí růstu sazeb a s ním spojeným růstem splátky. Nejlépe je to patrné na příkladu.

Představte si domácnost, která si může dovolit ze svého příjmu vydávat 12 tis. Kč měsíčně na splátku hypotéky. Potřebuje vyšší úvěr, proto přistoupí na splatnost 30 let. Dokud byly úrokové sazby kolem 5 %, mohla si půjčit 2 235 000 Kč. Při současných sazbách 3,25 % si může dovolit 2 756 000 Kč, tedy o více než 0,5 mil. Kč více.

Potíž nastane v případě, kdy si domácnost skutečně „našponuje“ rozpočet splátkami při nízkých sazbách, které ale vzápětí vzrostou. Splátka z 2,756 mil. Kč při růstu sazby na 5 % stoupne na 14 800 Kč. A nemá-li rodina skutečně žádnou rezervu a veškeré ostatní příjmy utratí, dostává se do potíží. Řešit je lze několika způsoby:

  • Snížením výdajů spojeným se snížením životní úrovně.
  • Zvýšením příjmů např. nalezením lépe placené práce nebo brigádou.
  • Vyjednáním prodloužení splatnosti úvěru s bankou (ovšem i 40letá splatnost sníží splátku jen na 13 290 Kč).

Ještě do větších potíží se mohou dostat domácnosti, které zvolí variabilní sazbu hypotéky. Tu lze získat již od 2 % (nejčastěji při standardní bonitě klienta kolem 2,5 %). Při 2% sazbě lze s 30letou splatností pořídit „za 12 tis. Kč měsíčně“ úvěr ve výši 3 245 000 Kč. Pokud by se sazby vrátily k 5 %, což není zdaleka nereálné, pak by splátka stoupla na 17 420 Kč.

Raději větší hypotéku než menší rezervu

Jít s hypotékou „na doraz“ představuje vysoké riziko. Mnohem nebezpečnější je ale vyčerpat veškeré rezervy jenom proto, aby hypotéka a její splátka byla nižší.

Vyjděme z příkladu s příkladu s aktuálními úrokovými sazbami (při sazbě 3,25 % klient může čerpat úvěr 2,756 mil. Kč „za 12 tis. Kč měsíčně“). Pokud si při této splátce, která bude „na doraz“ ponechá rezervu v obvykle doporučované výši (6násobek měsíčních příjmů), tedy přibližně 200 tis. Kč, bude na tom lépe než pokud by si půjčil o 200 tis. Kč méně a rezervu utratil na pořízení nemovitosti. Proč?

Snížením dluhu o 200 tis. Kč se sníží (za jinak stejných podmínek) splátka na 11 124 Kč, tedy o necelých 900 Kč měsíčně. Tím se vytvoří „rezerva“ pro růst sazby až na 3,86 %, což vypadá dobře. Nereflektuje to ale jiná rizika, zejména případ ztráty příjmu. Domácnost s finanční rezervou si může dovolit platit splátku hypotéky z rezervy po dobu 16 měsíců. Pokud by sazba vzrostla na 3,86 %, zvýšené náklady 936 Kč nad původní rozpočet lze hradit z rezervy dokonce 17,8 roku – tedy více než polovinu splatnosti celé hypotéky.

Závěrem

Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit, závisí na výši splátky, která závisí i na úrokových sazbách. Ty jsou aktuálně rekordně nízké. Byť v dohledné době není na programu dne jejich překotné zvyšování, stát se může cokoli. Stačí kupříkladu špatný vývoj v eurozóně a sazby mohou nepříjemně překvapit. Proto je při stanovování výše splátky, kterou si domácnost může dovolit, počítat se sazbami o něco vyššími, než jaké aktuálně banky nabízejí. Zároveň je vždy lepší ponechat si dostatečnou finanční rezervu

Tip: Spočítejte si, jak vysokou hypotéku si můžete dovolit

Anketa

Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Re: hypotéka již od 1,76% p.a. tla | 06.01.2013 20:12
[Odstraněn spam] [Odstraněn spam] | 05.01.2013 17:40

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (241)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (42)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 366 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »