Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách

Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách

Hypoteční úvěry jsou nejlevnější v historii České republiky. A nejspíš ještě nějaký čas budou. Bydlení se tak stává dostupnější – lidé si se stejným příjmem mohou vzít vyšší úvěr. Nic ale není zadarmo. A za nízké úrokové sazby se platí vysokým rizikem.

Hypotéky jsou lákavě levné. Průměrné sazby skutečně poskytnutých hypoték dosahují 3,25 % a k růstu se nechystají. Česká národní banka drží své úrokové sazby na rekordně nízkých úrovních a jejich zvyšování není na pořadu dne. Pokud se výrazně nezhorší ekonomické podmínky v České republice a nevzroste nezaměstnanost, budou průměrné sazby s vysokou pravděpodobností kolísat mezi 3,2 % a 3,4 % podle toho, zda a které banky budou lákat klienty na akční nabídky.

Průměrné sazby pochopitelně znamenají, že někteří klienti platí více. Ovšem jejich protiváhou jsou klienti, kteří platí méně. Minimální sazby nabízené bankami se aktuálně blíží ke 2 % ročně. Přitom na spořicích účtech lze získat i více. Nízké sazby spojené s nízkou splátkou hypotéky tak lákají ke koupi nemovitosti i lidi, kteří by o půjčce za jiných okolností ani neuvažovali, protože by si ji nemohli dovolit. A zejména pro ně jsou nízké úrokové sazby největším rizikem.

Riziko spočívá v nebezpečí růstu sazeb a s ním spojeným růstem splátky. Nejlépe je to patrné na příkladu.

Představte si domácnost, která si může dovolit ze svého příjmu vydávat 12 tis. Kč měsíčně na splátku hypotéky. Potřebuje vyšší úvěr, proto přistoupí na splatnost 30 let. Dokud byly úrokové sazby kolem 5 %, mohla si půjčit 2 235 000 Kč. Při současných sazbách 3,25 % si může dovolit 2 756 000 Kč, tedy o více než 0,5 mil. Kč více.

Potíž nastane v případě, kdy si domácnost skutečně „našponuje“ rozpočet splátkami při nízkých sazbách, které ale vzápětí vzrostou. Splátka z 2,756 mil. Kč při růstu sazby na 5 % stoupne na 14 800 Kč. A nemá-li rodina skutečně žádnou rezervu a veškeré ostatní příjmy utratí, dostává se do potíží. Řešit je lze několika způsoby:

  • Snížením výdajů spojeným se snížením životní úrovně.
  • Zvýšením příjmů např. nalezením lépe placené práce nebo brigádou.
  • Vyjednáním prodloužení splatnosti úvěru s bankou (ovšem i 40letá splatnost sníží splátku jen na 13 290 Kč).

Ještě do větších potíží se mohou dostat domácnosti, které zvolí variabilní sazbu hypotéky. Tu lze získat již od 2 % (nejčastěji při standardní bonitě klienta kolem 2,5 %). Při 2% sazbě lze s 30letou splatností pořídit „za 12 tis. Kč měsíčně“ úvěr ve výši 3 245 000 Kč. Pokud by se sazby vrátily k 5 %, což není zdaleka nereálné, pak by splátka stoupla na 17 420 Kč.

Raději větší hypotéku než menší rezervu

Jít s hypotékou „na doraz“ představuje vysoké riziko. Mnohem nebezpečnější je ale vyčerpat veškeré rezervy jenom proto, aby hypotéka a její splátka byla nižší.

Vyjděme z příkladu s příkladu s aktuálními úrokovými sazbami (při sazbě 3,25 % klient může čerpat úvěr 2,756 mil. Kč „za 12 tis. Kč měsíčně“). Pokud si při této splátce, která bude „na doraz“ ponechá rezervu v obvykle doporučované výši (6násobek měsíčních příjmů), tedy přibližně 200 tis. Kč, bude na tom lépe než pokud by si půjčil o 200 tis. Kč méně a rezervu utratil na pořízení nemovitosti. Proč?

Snížením dluhu o 200 tis. Kč se sníží (za jinak stejných podmínek) splátka na 11 124 Kč, tedy o necelých 900 Kč měsíčně. Tím se vytvoří „rezerva“ pro růst sazby až na 3,86 %, což vypadá dobře. Nereflektuje to ale jiná rizika, zejména případ ztráty příjmu. Domácnost s finanční rezervou si může dovolit platit splátku hypotéky z rezervy po dobu 16 měsíců. Pokud by sazba vzrostla na 3,86 %, zvýšené náklady 936 Kč nad původní rozpočet lze hradit z rezervy dokonce 17,8 roku – tedy více než polovinu splatnosti celé hypotéky.

Závěrem

Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit, závisí na výši splátky, která závisí i na úrokových sazbách. Ty jsou aktuálně rekordně nízké. Byť v dohledné době není na programu dne jejich překotné zvyšování, stát se může cokoli. Stačí kupříkladu špatný vývoj v eurozóně a sazby mohou nepříjemně překvapit. Proto je při stanovování výše splátky, kterou si domácnost může dovolit, počítat se sazbami o něco vyššími, než jaké aktuálně banky nabízejí. Zároveň je vždy lepší ponechat si dostatečnou finanční rezervu

Tip: Spočítejte si, jak vysokou hypotéku si můžete dovolit

Anketa

Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Re: hypotéka již od 1,76% p.a. tla | 06.01.2013 20:12
[Odstraněn spam] [Odstraněn spam] | 05.01.2013 17:40

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1200)
 
Ne. (1491)
 
Nevím. (49)
 Celkem hlasovalo 2740 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »