Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách

Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách

Hypoteční úvěry jsou nejlevnější v historii České republiky. A nejspíš ještě nějaký čas budou. Bydlení se tak stává dostupnější – lidé si se stejným příjmem mohou vzít vyšší úvěr. Nic ale není zadarmo. A za nízké úrokové sazby se platí vysokým rizikem.

Hypotéky jsou lákavě levné. Průměrné sazby skutečně poskytnutých hypoték dosahují 3,25 % a k růstu se nechystají. Česká národní banka drží své úrokové sazby na rekordně nízkých úrovních a jejich zvyšování není na pořadu dne. Pokud se výrazně nezhorší ekonomické podmínky v České republice a nevzroste nezaměstnanost, budou průměrné sazby s vysokou pravděpodobností kolísat mezi 3,2 % a 3,4 % podle toho, zda a které banky budou lákat klienty na akční nabídky.

Průměrné sazby pochopitelně znamenají, že někteří klienti platí více. Ovšem jejich protiváhou jsou klienti, kteří platí méně. Minimální sazby nabízené bankami se aktuálně blíží ke 2 % ročně. Přitom na spořicích účtech lze získat i více. Nízké sazby spojené s nízkou splátkou hypotéky tak lákají ke koupi nemovitosti i lidi, kteří by o půjčce za jiných okolností ani neuvažovali, protože by si ji nemohli dovolit. A zejména pro ně jsou nízké úrokové sazby největším rizikem.

Riziko spočívá v nebezpečí růstu sazeb a s ním spojeným růstem splátky. Nejlépe je to patrné na příkladu.

Představte si domácnost, která si může dovolit ze svého příjmu vydávat 12 tis. Kč měsíčně na splátku hypotéky. Potřebuje vyšší úvěr, proto přistoupí na splatnost 30 let. Dokud byly úrokové sazby kolem 5 %, mohla si půjčit 2 235 000 Kč. Při současných sazbách 3,25 % si může dovolit 2 756 000 Kč, tedy o více než 0,5 mil. Kč více.

Potíž nastane v případě, kdy si domácnost skutečně „našponuje“ rozpočet splátkami při nízkých sazbách, které ale vzápětí vzrostou. Splátka z 2,756 mil. Kč při růstu sazby na 5 % stoupne na 14 800 Kč. A nemá-li rodina skutečně žádnou rezervu a veškeré ostatní příjmy utratí, dostává se do potíží. Řešit je lze několika způsoby:

  • Snížením výdajů spojeným se snížením životní úrovně.
  • Zvýšením příjmů např. nalezením lépe placené práce nebo brigádou.
  • Vyjednáním prodloužení splatnosti úvěru s bankou (ovšem i 40letá splatnost sníží splátku jen na 13 290 Kč).

Ještě do větších potíží se mohou dostat domácnosti, které zvolí variabilní sazbu hypotéky. Tu lze získat již od 2 % (nejčastěji při standardní bonitě klienta kolem 2,5 %). Při 2% sazbě lze s 30letou splatností pořídit „za 12 tis. Kč měsíčně“ úvěr ve výši 3 245 000 Kč. Pokud by se sazby vrátily k 5 %, což není zdaleka nereálné, pak by splátka stoupla na 17 420 Kč.

Raději větší hypotéku než menší rezervu

Jít s hypotékou „na doraz“ představuje vysoké riziko. Mnohem nebezpečnější je ale vyčerpat veškeré rezervy jenom proto, aby hypotéka a její splátka byla nižší.

Vyjděme z příkladu s příkladu s aktuálními úrokovými sazbami (při sazbě 3,25 % klient může čerpat úvěr 2,756 mil. Kč „za 12 tis. Kč měsíčně“). Pokud si při této splátce, která bude „na doraz“ ponechá rezervu v obvykle doporučované výši (6násobek měsíčních příjmů), tedy přibližně 200 tis. Kč, bude na tom lépe než pokud by si půjčil o 200 tis. Kč méně a rezervu utratil na pořízení nemovitosti. Proč?

Snížením dluhu o 200 tis. Kč se sníží (za jinak stejných podmínek) splátka na 11 124 Kč, tedy o necelých 900 Kč měsíčně. Tím se vytvoří „rezerva“ pro růst sazby až na 3,86 %, což vypadá dobře. Nereflektuje to ale jiná rizika, zejména případ ztráty příjmu. Domácnost s finanční rezervou si může dovolit platit splátku hypotéky z rezervy po dobu 16 měsíců. Pokud by sazba vzrostla na 3,86 %, zvýšené náklady 936 Kč nad původní rozpočet lze hradit z rezervy dokonce 17,8 roku – tedy více než polovinu splatnosti celé hypotéky.

Závěrem

Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit, závisí na výši splátky, která závisí i na úrokových sazbách. Ty jsou aktuálně rekordně nízké. Byť v dohledné době není na programu dne jejich překotné zvyšování, stát se může cokoli. Stačí kupříkladu špatný vývoj v eurozóně a sazby mohou nepříjemně překvapit. Proto je při stanovování výše splátky, kterou si domácnost může dovolit, počítat se sazbami o něco vyššími, než jaké aktuálně banky nabízejí. Zároveň je vždy lepší ponechat si dostatečnou finanční rezervu

Tip: Spočítejte si, jak vysokou hypotéku si můžete dovolit

Anketa

Hypotéku neberte nadoraz. Zvláště při nízkých sazbách >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Re: hypotéka již od 1,76% p.a. tla | 06.01.2013 20:12
[Odstraněn spam] [Odstraněn spam] | 05.01.2013 17:40

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1009)
 
Ne. (1424)
 
Nevím. (32)
 Celkem hlasovalo 2465 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »