Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Plánujete hypotéku? Životní pojištění neuspěchejte

Plánujete hypotéku? Životní pojištění neuspěchejte

Životní pojištění k hypotéce je vhodné v mnoha situacích. Čím mladší člověk si ho uzavírá, tím platí nižší pojistné. Uzavírat kvůli tomu pojistku dříve se ale nevyplácí. S uzavíráním životního pojištění nemá smysl příliš spěchat.

Mladší zájemce o životní pojištění platí nižší cenu než zájemce starší. Je to pochopitelné. Pravděpodobnost smrti mladšího klienta je nižší, a tak pojišťovny mládí zvýhodňují. Uzavře-li si klient životní pojištění dříve, platí nižší pojistné. Mohlo by se tedy zdát, že je vhodným způsobem uzavřít si životní pojištění raději dříve než později. Zejména plánuje-li hypoteční úvěr. Zpravidla tomu tak ale není.

Ani k hypotéce není životní pojištění potřeba vždy. A pokud člověk nemá nikoho, kdo by byl na jeho příjmu závislý, mít kryté riziko smrti je plýtváním peněz[1]. Samozřejmě pokud pojištěný nechce v případě své smrti zajistit kohokoli jiného či nechat po sobě větší dědictví. Totéž platí i v případě hypotečního úvěru, pokud banka v daném případě pojištění nevyžaduje. Kdyby člověk s hypotékou zemřel, banka prodá nemovitost a úvěr splatí z výtěžku prodeje.

Jiná situace nastává, pokud jsou na příjmu člověka finančně závislé další osoby – např. děti. Nemá-li vybudovaný dostatečně velký majetek, je životní pojištění řešením, které se stává téměř nezbytným zejména ve spojení s vyššími závazky, jakým hypoteční úvěr bezesporu je. Vyplatí se s životním pojištěním spěchat, pokud domácnost plánuje v dohledné době čerpat hypotéku? Později bude přeci dražší…

Příklad

Rodina plánuje čerpat hypotéku za dva roky a pořídit si nemovitost s úvěrem ve výši 2 mil. Kč na 30 let. Pro domácnost v její majetkové a příjmové situaci je výhodné úvěr zajistit životním pojištěním ve stejné výši. Vyplatí se uzavřít životní pojištění hned, nebo počkat dva roky a uzavřít ho spolu s hypotečním úvěrem?

Příklad je počítán pro muže a ženu ve věku 28 let (s pojistnou dobou 32 let) a ve věku 30 let (s pojistnou dobou 30 let) pro dvě různé pojistky dvou pojišťoven. Neřeší rozsah pojistného krytí (pojištěno je pouze riziko smrti).

Tabulka 1: Pojistné Pojišťovna 1

 

Věk 28 let, 32 let pojištění

Věk 30 let, 30 let pojištění

Měsíční úspora

Úspora 30 let

Muž

1 218 Kč

1 269 Kč

51 Kč

18 360 Kč

Žena

729 Kč

744 Kč

15 Kč

5 400 Kč

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Při dřívějším uzavření pojištění činí měsíční úspora u muže 51 Kč, u ženy 15 Kč. Za 30 let pojištění je nominální úspora přes 18 tis. Kč pro muže a přes 5 tis. Kč pro ženu. Ovšem je potřeba započítat náklady na pojištění v prvních dvou letech, kdy je pojištění nepotřebné.

Tabulka 2: Pojistné v prvních dvou letech Pojišťovna 1

 

Věk 28 let, 32 let pojištění

Muž

29 232 Kč

Žena

17 496 Kč

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Ženám ani mužům se dřívější sjednání životního pojištění u Pojišťovny 1 nevyplatí ani v nominálních cenách. K tomu je nutné připočítat, že náklady na dřívější sjednání pojištění (pojistné za první 2 roky) jsou uhrazeny v prvních dvou letech, kdežto úspora je čerpána po dobu 30 let pojištění – a tedy podléhá inflaci mnohem více.

Tabulka 3: Pojistné Pojišťovna 2

 

Věk 28 let, 32 let pojištění

Věk 30 let, 30 let pojištění

Měsíční úspora

Úspora 30 let

Muž

648 Kč

702 Kč

54 Kč

19 440 Kč

Žena

358 Kč

382 Kč

24 Kč

8 640 Kč

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Druhá pojišťovna má pojistné výrazně nižší, ale úspora díky sjednání pojištění o dva roky dříve dosahuje dokonce vyšších částek.

Tabulka 4: Pojistné v prvních dvou letech Pojišťovna 2

 

Věk 28 let, 32 let pojištění

Muž

15 552 Kč

Žena

8 592 Kč

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Díky nižšímu pojistnému při srovnatelné úspoře se pojištění Pojišťovny 2 zdá být vhodné uzavřít o dva roky dříve. Výsledná úspora po odečtení nákladů na držení pojištění v prvních dvou letech dosahuje 3 888 Kč pro muže a 48 Kč pro ženy. Ale opět pozor na inflaci a časovou hodnotu peněz!

Budeme-li počítat s průměrnou mírou inflace 3 % ročně, pak po převedení na současnou hodnotu se dřívější uzavření pojištění nevyplatí. Muž prodělá téměř 3 tis. Kč a žena přes 3 tis. Kč.

Není to ale jen o finančních kalkulacích

Výpočty hovoří ve prospěch posečkání a uzavření životního pojištění až v době, kdy ho klient bude skutečně potřebovat. Má to ale háček…

Životní pojištění je ze strany pojišťovny nevypověditelné, pokud klient řádně platí dojednané pojistné. Zároveň životní pojišťovna nemusí do pojištění přijmout každého. Pokud se klientův zdravotní stav zhorší během dvou let, kdy životní pojištění nepotřebuje, natolik, že se stane nepojistitelným, má smůlu a pojištění neuzavře. Toto riziko může být významnějším argumentem pro dřívější uzavření pojistky, než kalkulace úspor a nákladů pojistného.

Muži, ženy, pohlaví a Evropská komise

Dalším argumentem pro dřívější uzavření životního pojištění, tentokrát pouze pro ženy, je „bezpohlavní směrnice“ Evropské komise. Pojišťovny měly výjimku podloženou statistickými údaji, kdy mohly rozlišovat muže a ženy pro výpočet pojistného. Výjimku ale bez náhrady s účinností k 21. 12. 2012[2] Evropská komise zrušila. Nelze přitom příliš očekávat velké snížení pojistného pro muže, ale pravděpodobnější variantou je růst pojistného pro ženy. Uzavřením pojistného ještě letos tak pravděpodobně ženy ušetří.



[1] Pozor, totéž neplatí o pojištění invalidity.

[2] Asi je to jen náhoda, ale ke stejnému datu končí Mayský kalendář

Plánujete hypotéku? Životní pojištění neuspěchejte >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

poradce001@seznam.cz | 10.10.2012 23:57

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 23.09.2016 00:00 Chalupářská sezóna končí. Na co si dát pozor

Češi jsou po Švédech v chataření a chalupaření světovými přeborníky. Majitelů letního bydlení je více než 400 tisíc a jejich počet neustále roste. Nejohroženější jsou letní příbytky během podzimního a zimního období, kdy se chataři a chalupáři vracejí do svých primárních rezidencí. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:23

Petr Zámečník | 15.09.2016 00:00 Pojištění domácnosti: Nepodceňujte vloupání

Šetřit na pojištění domácnosti se nevyplácí. Minimální varianty sice pokryjí škody z požáru, vichřice či krupobití, na zloděje ale nestačí. Ve kterém kraji lidé bez pojištění pro případ vloupání riskují nejvíce a kde jsou naopak v relativním bezpečí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 26.07.2016 00:00 Škody v domácnosti Čechy netrápí

Češi jsou nepoučitelní, pojištěné bydlení stále nemá více než čtvrtina Čechů. Slováci jsou na tom o chlup lépe, bez pojištění jich je „jen“ pětina. Nic na tom nemění ani jejich osobní zkušenost s vloupáním či prasklým potrubím. Co nejčastěji Češi podceňují při pojištění bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.07.2016 00:00 Žně zlodějů jsou v plném proudu. Nepodceňujte zabezpečení ani pojištění

Lidé si užívají v letních měsících volna u moře či na chalupě, příbytky nechávají bez dozoru a často i nezabezpečené. Zloděje ale na dovolené v této době rozhodně nenajdete. Počet vloupání v létě každoročně přibývá. Jak se co nejvíce vyvarovat nezvané návštěvě? Na co si dát pozor, aby vám pojišťovna případné škody proplatila?  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 17.06.2016 00:00 Krupobití, prasklý odpad u pračky nebo požár? Jakou pohromu pamatuje vaše domácnost?

Začátek června byl pro Českou republiku velmi bohatý na pojistné události. Vyplavené sklepy, rozbitá okna, poničené střechy. Mnoho obyvatel postižených oblastí si oddychlo, když je navštívil likvidátor a pojišťovna následně uhradila vzniklé škody. Mnozí ale to štěstí neměli – nebyli totiž pojištěni. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

18.08.2015 14:35 Češi přicházejí ročně o tisíce korun

Téměř třetina Čechů má nějaký druh finančního produktu. Ať už se jedná o půjčku, úvěr, anebo hypotéku, tak zadlužení českých domácností každým rokem roste víc a víc. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

05.12.2014 15:06 Pojišťovny už se chystají na Vánoce. Počet požárů bývá dvojnásobný

Zvláště o Vánocích a na Silvestra dochází v domácnostech k mnha požárům. I pojišťovny v prosinci a lednu zaznamenávají velký nárůst požárů v domácnostech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.09.2014 13:53 Životní pojistky nebude možné vybrat před šedesátým rokem

Podle chystané novely zákona o daních z příjmu nebude možné předčasně vybrat úspory z životního pojištění od příštího roku dříve než v šedesáti letech. Rozpočtový výbor sněmovny bude zítra novelu schvalovat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.06.2014 14:02 Dovolené přicházejí, zloději se radují

V loňském roce bylo evidováno Policií ČR 4 446 případů krádeží bytů a 6 671 rodinných domů, z toho bylo v letních měsících vykradeno 1 225 bytů a 1 559 domů. Kromě dobrého zabezpečení bytu či domu a pojištění nemovitosti a domácnosti, je také nutné myslet na to, že zlodějům napomáhají sociální sítě, na kterých lidé sdílení informace o svých dovolených.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.02.2014 14:31 Češi dělají chyby při nastavení pojistné ochrany majetku

Podle aktuálního průzkumu České asociace pojišťoven se Češi se nejvíce obávají požáru a blesku, pojišťovny paradoxně nejčastěji řeší škody způsobené povodněmi a záplavami. Živelné pohromy ale v poslední době přestaly být pro Čechy neobvyklým jevem. Jenže lidé své pojistky většinou neaktualizují, a tak po pojistné události často přicházejí o peníze s pojistného plnění. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (241)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (42)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 366 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 23.09.2016 00:00 Chalupářská sezóna končí. Na co si dát pozor

Češi jsou po Švédech v chataření a chalupaření světovými přeborníky. Majitelů letního bydlení je více než 400 tisíc a jejich počet neustále roste. Nejohroženější jsou letní příbytky během podzimního a zimního období, kdy se chataři a chalupáři vracejí do svých primárních rezidencí. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.09.2016 00:00 Pojištění domácnosti: Nepodceňujte vloupání

Šetřit na pojištění domácnosti se nevyplácí. Minimální varianty sice pokryjí škody z požáru, vichřice či krupobití, na zloděje ale nestačí. Ve kterém kraji lidé bez pojištění pro případ vloupání riskují nejvíce a kde jsou naopak v relativním bezpečí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »