Diskriminace. To je důvod, proč ženy zaplatí za životní pojištění od 21. 12. 2012 více než dosud. Na počátku stála řecká představitelka ženského hnutí, které se nelíbila diskriminace žen. A tak Evropská unie schválila předpis, podle něhož se ženy nesmí diskriminovat. Až do letošního prosince ovšem měly výjimku pojišťovny na základě statistických dat, podle nichž jsou ženy znatelně bezpečnější klientky než muži. Výjimka ale padla – a tak ženy zaplatí za životní pojištění víc.
První kalkulace pojišťoven ovšem dokládají teoretické závěry z prvotních odhadů dopadů antidiskriminační politiky. Mužům pojištění příliš neklesne. Aby mužům kleslo pojistné o 5 %, ženám vzroste o 65 až 80 %. Ženy by proto s uzavřením životní pojistky neměly váhat. Zbývají již necelé dva měsíce, kdy ještě mohou být „diskriminovány“.
Posledního období možnosti diskriminace žen v pojišťovnictví využívají pojišťovny i distribuční sítě – ale měly by je využít především ženy. Některé pojišťovny nabízejí produkty „speciálně pro ženy“, které je ale třeba sjednat do 20. 12. 2012. Jiné propagují své stávající produkty, které ovšem za necelé dva měsíce ženám znatelně podraží.
První zveřejnila kalkulace navýšení pojistného pro ženy od 21. 12. 2012 ČSOB Pojišťovna. Uvedla dva příklady výpočtu pojistného pro muže a ženy před a po konci Mayského kalendáře, který (snad jen shodou okolností) odděluje dvě období evropského pojišťovnictví.
Pojistná částka 1 mil. Kč pro případ smrti a plné invalidity z jakýchkoli příčin uzavřená ve věku 30 let do 65 let s pojištěním trvalých následků úrazu na 800 tis. Kč:
REKLAMA
- Ženy (před 21. 12. 2012): 736 Kč
- Muži (před 21. 12. 2012): 1 278 Kč
- Všichni (po 21. 12. 2012): 1 214 Kč
Pojistná částka 1 mil. Kč pro případ smrti a plné invalidity z jakýchkoli příčin uzavřená ve věku 45 let do 65 let s pojištěním trvalých následků úrazu na 400 tis. Kč:
- Ženy (před 21. 12. 2012): 1 196 Kč
- Muži (před 21. 12. 2012): 2 260 Kč
- Všichni (po 21. 12. 2012): 2 153 Kč
Speciální nabídku přímo pro ženy představila např. Allianz pojišťovna v podobě pojištění PRO ŽENY. V kalkulacích Allianz jsou dosud kupříkladu pojištění pro případ smrti v průměru o 50 %, úmrtí z úrazu o 40 % a hospitalizace z důvodu úrazu o 33 % levnější pro ženy než pro muže. I tento rozdíl se ale brzy setře – a ženy na tom rozhodně nevydělají.
Příklad zdražení pojištění uvádí i Česká pojišťovna: „Paní Eva Burianová je po rozvodu a ve svých 35 letech řeší, jak zabezpečit sebe a svou 5 letou dceru Aničku pro případ, že by se jí něco vážného přihodilo. Jestliže si sjedná do 21. 12. 2012 pojištění Multirisk s pojistnými částkami 500.000 Kč pro případ smrti a 200.000 Kč pro případ vážné nemoci do 65 let věku, bude platit 506 Kč měsíčně. Jestliže ale přijde později, zaplatí za stejné pojištění 806 Kč měsíčně, to je o 60% navíc.“
REKLAMA
Česká pojišťovna v rámci propagace pojištění pro ženy dokonce zřídila internetové stránky Myslímenaženy.cz, kde uvádí mnohem více kalkulací a příkladů zdražení pojistek pro ženy.
Hypotéka a životní pojištění
Životní pojištění zpravidla není podmínkou k získání hypotečního úvěru. Banka životní pojistku vyžaduje nejčastěji pouze tehdy, když není dostatečná bonita (schopnost splácet úvěr) žadatele.
Banky sice nabízejí mnohdy slevy na úrokové sazbě při uzavřené životní pojistce. Ovšem zpravidla se slevy vztahují pouze na produkty uzavřené v rámci dané finanční skupiny. Navíc pojištění musí krýt zůstatek úvěru po celou dobu splatnosti.
Pro využití slev tak předčasné uzavření životní pojistky pro ženy nemá příliš velký význam, neboť je poměrně malá pravděpodobnost, že se s parametry životního pojištění trefí do podmínek pro slevu banky, u níž v budoucnosti bude čerpat úvěr. Stejně tak uzavření životního pojištění pro zvýšení bonity je s předstihem spíše virtuální – a naopak jakožto pravidelný závazek může bonitu naopak snížit.
REKLAMA
Životní pojištění slouží ale především k zajištění finančně závislých osob v případě smrti (či invalidity) živitele rodiny. A potřeba financí se odvíjí i ze závazků, které domácnost má. Závazek v podobě hypotéky je z tohoto pohledu rozumné krýt alespoň z větší části téměř pro všechny domácnosti.
Ženy, které uvažují o hypotéce, by si měly pojistku uzavřít ještě před zdražením, které bude trvalé. Navíc by v rámci pojistky měly krýt veškerá rizika, která se jich mohou týkat i v budoucnosti, a to v dostatečné výši. Pokud tak neučiní a budou chtít navýšit některé pojistné částky po 21. 12. 2012, budou se na ně vztahovat nové kalkulace pojistného i u produktů, které budou mít uzavřené z dřívějšího data.
Nejvýznamnější: Pojištění invalidity a pojištění smrti
Nejvýznamnějším pojištěním je pojištění invalidity z jakýchkoli příčin. Jeho redukce jen na případ úrazu je nedostatečná, neboť kryje pouze řádově 5 % rizika.
Invalidita je významnější dokonce než riziko smrti. Pokud pojištěný zemře, klesnou sice příjmy domácnosti, ale zároveň s nimi se sníží její výdaje. Pokud pojištěný zůstane se zdravotním postižením, nejenže klesnou příjmy domácnosti, ale naopak výdaje mnohdy vzrostou – zejména o výdaje na zdravotní pomůcky, úpravu domácnosti, ošetřovatele…
Ani státní invalidní důchod není příliš vysoký. Naopak – např. pro (původně) čtyřčlennou rodinu je dokonce nižší než důchody pozůstalostní (vdovský či vdovecký a sirotčí).
Nejméně významné je vzhledem ke specifickým pojistným podmínkám a výlukám pojištění závažných onemocnění, které je ale marketingově velmi dobře prodáváno. Navíc je drahé a stejné následky pokryje lépe pojištění invalidity a smrti.
Pro domácnost, která má vytvořené dostatečné rezervy, je zbytečné také pojištění denního odškodného či pracovní neschopnosti. Opět se jedná o poměrně drahá pojištění, navíc pojištění by mělo sloužit především ke krytí „likvidačních“ škod, na drobné škody je vhodnější „samopojištění“ – tedy tvorba úspor.
