Máte hypotéku? Myslete na vážné situace

Zdroj: www.sxc.hu

Petr Zámečník

Vážná nemoc, úraz, ztráta pracovní schopnosti… invalidita. Smrt. Nepříznivé životní situace přicházejí bez varování. Zejména s hypotékou „v zádech“ mohou mít pro domácnost fatální důsledky. Co nám hrozí nejvíc?

Skončit po úrazu na invalidním vozíku nebo po nemoci upoutáni na lůžku je samo o sobě rodinnou tragédií. Její důsledky ovšem mohou být ještě vážnější. Výpadek příjmu přichází hned, následují zvýšené výdaje na uzpůsobení bytu či rodinného domku nebo na ošetřovatele. Finanční dopady jsou tím vyšší, čím vyšší má domácnost závazky.

Hypoteční úvěr rodina čerpá zpravidla na 20 až 30 let. To je hodně dlouhá doba, během níž se může stát cokoli. Vždyť před 20 lety byla Česká republika v plenkách a před 30 lety si lidé o demokracii povídali pouze v okruhu nejbližších přátel a Svobodnou Evropu poslouchali s mrazením v zádech, aby na to nikdo nepřišel.

Riziko smrti z pohledu čísel[1]

Rizika číhají všude. Některá jsou až příliš zveličována. Kupříkladu na silnicích jsou velmi dobře zmonitorovaná komerční televizí, která podle srovnání se statistikami pokrývá snad kompletně dopravní nehody končící smrtí. V loňském roce v důsledku dopravní nehody zahynulo dle policejních statistik 681 osob – nejméně přinejmenším od roku 1980. Pravděpodobnost, že zahynete při dopravní nehodě, je 0,0065 % a rok od roku klesá v důsledku zvyšování počtu bezpečnějších automobilů. Ostatně proto pojišťovny rády nabízejí „dvojnásobné plnění“ při smrti v dopravní nehodě.

Velmi exponovaná jsou také závažná onemocnění v čele s rakovinou. Té se podle průzkumu Pojišťovny České spořitelny obává polovina respondentů. Zhoubné novotvary jsou hodně častou příčinou smrti. V loňském roce se podílely na všech úmrtích z 25,3 %.

Oběhová soustava tvoří největší díl koláče příčin smrti v Česku. Za loňský rok činil její podíl rovných 49 %. Na nich se podílí nemoci srdce 50,7 % a mozku 20,1 %.

Vraťme se ale k úrazům. Ty tvoří příčinu smrti pouze v 5,4 % případů. Přitom v nich je 28,1% podíl sebevražd.

! Víte, proč je pojištění rizika smrti úrazem levné a pojištění rizika smrti z jakýchkoli příčin drahé? Je to právě kvůli statistikám příčin úmrtí. Pojistíte-li si smrt následkem selhání oběhové soustavy a rakoviny, kryjete přibližně 75 % pravděpodobnosti příčin vaší smrti. Pokud si pojistíte smrt úrazem, kryjete jen necelých 3,9 % pravděpodobnosti (po odečtení sebevraždy).

Riziko invalidity z pohledu čísel

Smrt ale není zdaleka jediné riziko, které ohrožuje stabilitu rodinných financí. Mnohem závažnější je invalidita. V jejím důsledku nezůstane domácnost pouze bez příjmu (stane-li se invalidním živitel rodiny), ale navíc jí vzrostou výdaje. Např. úprava bytu 2+1 v prvním patře bez výtahu pro vozíčkáře vyjde přibližně na 650 tis. Kč[2].

Stát rozlišuje tři stupně invalidity. V prvním, nejlehčím, jsou zařazeni lidé bez končetiny či bez jednoho oka, nárok na třetí stupeň mají např. lidé bez obou končetin, s roztroušenou sklerózou v nejhorším stádiu… a stejně jako v případě smrti i mezi příčinami invalidity hrají prim nemoci. Např. mezi lidmi zařazených Českou správou sociálního zabezpečení ve II. a III. stupni invalidity jsou pouze 4 % lidí následkem úrazu.

Vybrané příčiny invalidity

I. stupně

  • Nemoci svalové a kosterní soustavy: 41 %
  • Duševní poruchy: 15 %
  • Nemoci oběhové soustavy: 11 %
  • Nemoci nervové soustavy: 7 %
  • Novotvary: 4 %

II. stupně

  • Nemoci svalové a kosterní soustavy: 29 %
  • Duševní poruchy: 16 %
  • Nemoci oběhové soustavy: 16 %
  • Nemoci nervové soustavy: 7 %
  • Novotvary: 7 %
  • Úrazy: 4 %

III. stupně

  • Novotvary: 34 %
  • Duševní poruchy: 17 %
  • Nemoci svalové a kosterní soustavy: 13 %
  • Nemoci oběhové soustavy: 13 %
  • Úrazy: 4 %

Zdroj: Pojišťovna České spořitelny

I v případě rizika invalidity se nenechte přesvědčit k nákupu levnějšího pojištění invalidity následkem úrazu nebo pojištění trvalých následků úrazu. Ty mohou sloužit jako doplněk k pojištění invalidity z jakýchkoli příčin, nemohou ho ale nahradit. Rozsah krytí je nesrovnatelný.

Při výběru optimálního pojištění je nezbytné sledovat především výluky z pojištění uvedené v pojistných podmínkách. Trpíte-li nějakým onemocněním, to se do výluk s největší pravděpodobností dostane v každém případě. Některé pojišťovny ale např. z pojištění invalidity vyjímají duševní poruchy, u nichž se obtížně prokazují pojistné podvody, ale tvoří 15 – 17 % příčin vzniku invalidity. U jiných naleznete ve výlukách např. nemoci svalové a kosterní soustavy, jedné z nejčastějších příčin invalidity profesionálních řidičů.


[1] Zdroj pravděpodobností vychází z dat příčin úmrtí v roce 2012 vydaných Českým statistickým úřadem.

[2] Dle Pojišťovny České spořitelny.

Anketa: Jste pojištěni proti hrozícím životním rizikům?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *