Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Stavební spoření pro novorozence? Raději ne…

Stavební spoření pro novorozence? Raději ne…

Finančně zajistit své děti na vstup do dospělosti je přáním mnoha rodičů a prarodičů. Někteří začínají tvořit úspory dětem hned od narození. A spoří „někde, kde je to bezpečné“. Volba tak často padne na stavební spoření. Pro dlouhodobé spoření je to ale volba nešťastná.

Stavební spoření je atraktivním spořicím produktem díky státnímu příspěvku. Přestože klesl na 10 % z naspořené částky a dosahuje tak maximální roční výše 2 000 Kč, konzervativní Češi v něm stále vidí příležitost „bezpečně zhodnotit prostředky“. Při nepřekročení 6leté vázací doby může být při averzi k riziku zhodnocení skutečně zajímavé. Jako spořicí produkt na delší dobu je ale naprosto nevhodné. Proč?

Stavební spořitelny nabízejí dlouhodobě úrokové sazby v maximální výši 2 %, přičemž úroky dále podléhají zdanění 15% sazbou daně z příjmů stejně jako úspory v univerzálních bankách. Banky ovšem nabízejí i vyšší než 2% úrok – a to dokonce na vkladech bez výpovědní lhůty a bez jakýchkoli poplatků. Jen bez státního příspěvku. Bez podpory státu by si zřejmě nikdo nenechal úspory uvázat na šest let a ještě za to platil nemalé poplatky stavební spořitelně.

Státní příspěvek je hlavní (a zpravidla jedinou) motivací pro uzavření stavebního spoření pro lidi, kteří nechtějí čerpat úvěr. Jen díky němu je zhodnocení prostředků vyšší než na spořicích účtech – a to i po zaplacení poplatků. Jenže státní příspěvek je významný zejména při kratším spoření. Důvodem je, že se připisuje jen z objemu nově vložených prostředků. Při delším spoření již jeho význam na celkové naspořené částce klesá a roste význam úrokové sazby.

Tabulka 1: Váha státních příspěvků na vkladech klienta

Rok spoření

Vložené prostředky

Státní příspěvek

Podíl státního příspěvku na vkladech

1

20 000 Kč

2 000 Kč

10,00%

2

40 000 Kč

2 000 Kč

5,00%

3

60 000 Kč

2 000 Kč

3,33%

4

80 000 Kč

2 000 Kč

2,50%

5

100 000 Kč

2 000 Kč

2,00%

Po 5 letech spoření činí váha státního příspěvku již jen 2 % z vložených prostředků klientem, po 10 letech činí již jen 1 %. To má samozřejmě vliv na efektivní zhodnocení.

Další faktory, které ovlivňují celkové zhodnocení stavebního spoření, jsou poplatky. Standardně si stavební spořitelny účtují 1 % z cílové částky, které musí klient zaplatit předem, a řádově 300 Kč ročně za vedení účtu. Chce-li klient spořit déle, musí si zvolit adekvátní cílovou částku. Cílovou částku lze sice i následně navyšovat, ovšem kromě poplatku ve výši 1 % z navýšení se může dostat do situace, kdy bude muset zaplatit poplatek za změnu tarifu.

Při pravidelném měsíčním spoření ve výši 1 700 Kč a optimální cílové částce 140 tis. Kč dosahuje po šesti letech efektivní výnos 3,95 %. Ten lze samozřejmě zvýšit tím, že jsou peníze vkládány do spořitelny jednou ročně na konci roku a v sedmém roce na začátku je proveden další vklad – a následně jsou peníze vybrány.

Tabulka 2: Efektivní roční zhodnocení při pravidelném vkladu 1 700 Kč, cílové částce 140 tis. Kč a 2% zhodnocení

Rok

Efektivní roční zhodnocení

1

4,23%

2

6,29%

3

5,49%

4

4,81%

5

4,31%

6

3,95%

Poznámka: Tabulka obsahuje efektivní zhodnocení se započítáním zaplacení poplatku za zřízení účtu a prvního ročního poplatku za vedení účtu navíc nad pravidelný měsíční vklad – pokud by k mimořádné platbě nedošlo, byl by nižší státní příspěvek.

V prvních šesti letech nelze stavební spoření bez sankcí vypovědět a peníze vybrat. Údaje v Tabulce 2 za prvních 5 let jsou tedy pouze teoretické výnosy, které klient nikdy nedosáhne. Ukazují ale velmi dobře, jak výnos zejména v prvním roce ovlivní zaplacené poplatky a následně jak roční efektivní výnos klesá se snižující se váhou státního příspěvku.

Chce-li klient spořit delší dobu, efektivní výnos dále klesá. V Tabulce 2 je nastavena optimální cílová částka, u níž by v 7. roce spoření došlo k přespoření. Při delší době spoření je tak nezbytné uzavřít smlouvu na vyšší cílovou částku, která významně ovlivní nejen výnosy v prvních letech.

Tabulka 3: Efektivní roční zhodnocení při pravidelném vkladu 1 700 Kč, cílové částce 500 tis. Kč a 2% zhodnocení

Rok

Efektivní roční zhodnocení

1

–21,37%

2

–1,83%

3

1,64%

4

2,57%

5

2,85%

6

2,91%

7

2,90%

8

2,85%

9

2,79%

10

2,74%

11

2,68%

12

2,62%

13

2,58%

14

2,53%

15

2,49%

16

2,45%

17

2,42%

18

2,38%

19

2,35%

20

2,33%

Poznámka: Ve 20. roce spoření dojde k přespoření cílové částky. Bylo by tedy nezbytné cílovou částku buď navýšit, čímž se sníží výnos v daném roce, nebo ji uzavřít vyšší od počátku, čímž by byly ovlivněny efektivní výnosy ve všech letech spoření.

Rozhodnou-li se rodiče uzavřít novorozenci stavební spoření, kterým mu chtějí spořit až do dospělosti, musí uzavřít smlouvu s cílovou částkou 500 tis. Kč. Taková smlouva je první dva roky ztrátová a nejvyššího výnosu dosáhne po šesti letech spoření (2,91 % p.a.). Vydrží-li smlouva až do 18. roku věku dítěte, dosáhne efektivní roční zhodnocení pouhých 2,38 %.

Dlouhodobý průměr inflace od roku 1996 do roku 2011 je podle dat Českého statistického úřadu 3,79 %. Pokud vynecháme první tři roky řady, kdy dosahovala inflace enormních čísel, a podíváme se na průměrnou inflaci od roku 1999 do roku 2011, dosahovala inflace 2,55 %. 18leté zhodnocení stavebního spoření je tedy reálně záporné.

Stavební spoření je schopné zhodnotit prostředky na období šesti let. Pokud ale klient zůstane u stavební spořitelny déle, jeho efektivní zhodnocení klesá. Pro dlouhodobé spoření pro děti či na penzi se stává zcela nevýhodné. Sice garantuje určité zhodnocení, ovšem to bude s největší pravděpodobností nižší než míra inflace.

Anketa

Máte uzavřené stavební spoření?

Ano. (1152)
 
Ne. (327)
 
Nevím. (28)
 Celkem hlasovalo 1507 čtenářů

Stavební spoření pro novorozence? Raději ne… >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 4 komentáře)

Pár úvah, proč o stavebku přesto uvažovat ... Dr. Vít Pokorný | 15.10.2012 08:59
poradce001@seznam.cz | 12.10.2012 17:04
Jirka | 12.10.2012 14:55

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 09.08.2016 11:52

Jana Zámečníková | 27.07.2016 00:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.07.2016 16:23

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (126)
 
Spíše ano. (20)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (22)
 Celkem hlasovalo 198 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »