EUR 24.340

USD 23.434

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 15.1 %

EUR 24.340

USD 23.434

Text: Petr Zámečník

27. 10. 2010

9 komentářů

Změny ve stavebním spoření: Chcete úvěr? Spořte déle!

 


 

Poslanecká sněmovna ČR včera po dvouhodinové rozpravě v prvním čtení schválila změny ve stavebním spoření. Vládě se ale nepodařilo prosadit projednávání návrhu ve zrychleném řízení, měly by se jimi tedy ve standardních lhůtách zabývat poslanecké kluby. Hrozbou pro přijetí změn se tak stává nově zvolený Senát ČR, kde získala převahu populistická levice preferující hlasy voličů před stabilitou státního hospodaření. Proto se vláda ještě včera vpodvečer odhodlala ke stažení úsporných zákonů a k jejich opětovnému zařazení na program jednání v režimu legislativní nouze. Tím si pojistí, že o nich bude rozhodovat Senát ještě v současném složení, ale také pravděpodobně ústavní stížnost ze strany opoziční levice.

Pokud se změny ve stavebním spoření podaří vládní koalici prosadit, dotknou se pochopitelně výhodnosti stavebního spoření. To se u tohoto produktu stavícího svou popularitu především na vysokém zhodnocení díky štědrému státnímu příspěvku dotkne především spořících klientů. Dopad ale změny budou mít i na snížení výhodnosti úvěrové části.

Navrhované změny stavebního spoření:
  • 50% zdanění státního příspěvku za rok 2010 připsaného v roce 2011
  • snížení státního příspěvku od roku 2011 na 10 % z naspořených prostředků, max. 2 000 Kč
  • zrušení osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen od 15% srážkové daně z příjmů

Snížení státního příspěvku i zavedení zdanění úroků z vkladů se nedotkne jen výnosů z (na)spořených prostředků. Zprostředkovaně se dotkne též klientů těšících se na úvěr. Nižší výnosy znamenají (při spoření stejné částky) menší zůstatky na účtech, a tedy pomalejší růst hodnotícího čísla.

Zpomalení čerpání řádného úvěru se dotkne lidí, kteří budou chtít tento úvěr získat. Největší finanční dopad ale bude mít pro klienty, kteří již aktuálně čerpají nebo se chystají čerpat úvěr překlenovací. Ti budou muset buď více spořit, nebo prodlouží dobu využívání překlenovacího úvěru, v rámci kterého čerpají prostředky za úrokové sazby kolem 5 – 6 % a zároveň dospořují na spořící část stavebního spoření s úrokovou sazbou nejčastěji 1 nebo 2 %.

Prodloužení doby k přidělení řádného úvěru potvrzují i stavební spořitelny:

"Výpočet bodového hodnocení ovlivňuje uspořená částka, státní podpora, výše úrokového faktoru a výše zvolené cílové částky. Uspořená částka je zákonem o stavebním spoření definována jako součet vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory, snížený o daň z příjmů z těchto úroků a o úhrady účtované stavební spořitelnou. Z toho vyplývá, že případná změna podmínek stavebního spoření se v daném bodě promítne. Stejně tak i změna výše přiznané státní podpory," uvádí Zdenka Blechová, tisková mluvčí Stavební spořitelny České spořitelny.

"Zdanění úroků nebude mít na vývoj hodnotícího čísla přímý vliv. Státní podpora má vliv na vývoj zůstatku na účtu klienta, ze kterého se počítá úrok, takže pokud bude státní podpora nižší, bude nižší i zůstatek, nižší úrok a tím bude hodnotící číslo růst pomaleji," sdělil k našemu dotazu Rostislav Trávníček, ředitel komunikace Českomoravské stavební spořitelny.

" Dojde-li ke zdanění úroků a státního příspěvku, změní se obsah polí [ ve vzorci pro výpočet parametru ohodnocení – poznámka redakce ]   a tím výsledek výpočtu," vysvětluje dopad zdanění na výpočet rozhodujícího čísla pro přidělení úvěru Hana Vaněčková, tisková mluvčí Modré pyramidy.

Jak konkrétně dopadnou změny na prodloužení doby k přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření

Dopad změn na délku (či ekvivalentně na finanční náročnost) získání dostatečně vysokého hodnotícího čísla pochopitelně závisí na mnoha faktorech – od cílové částky, přes zvolený tarif, četnost a objem spořených prostředků… a dalších.

Pro ilustraci jsme zvolili modelový příklad: Stavení spoření je uzavřeno v tarifní variantě, u které bylo možno pravdelným spořením dosáhnout maximální výše úvěru, na cílovou částku 500 tis. Kč a klient chce získat maximální možný úvěr v daném tarifu (tedy nechce naspořit více než minimální částku povinnou k získání nároku na úvěr). Konkrétně byly zvoleny tarify S041 od RSTS, Kredit rychlá od MPSS, Atktiv rychlá od ČMSS a OS od WSTS. Výpočet u SSČS je uiverzální.

Zároveň byly počítány dvě "varianty legislativy": V první možnosti je smlouva vedena a je na ní spořeno po celou dobu podle stávajících podmínek (tedy žádné zdanění úroků ani státního příspěvku a státní příspěvek v maximální výši 3 000 Kč). V druhé, testované variantě je smlouva po celou dobu vedena podle zvažovaných nových pravidel se státním příspěvkem v maximální výši 2 000 Kč a zdaněním úroků 15% sazbou daně.

Nebylo tedy bráno v úvahu přechodné zdanění státního příspěvku, které má být platné v příštím roce, ani možnost již existující smlouvy, která přejde pod novou legislativu v průběhu spoření či čerpání překlenovacího úvěru.

Tip:

Tabulka 1: Potřená doba a výše spoření pro získání řádného úvěru ze staveního spoření

  Splátka Naspořené % CČ Počet měsíců spoření
RSTS 3 786 Kč 40,10% 49
MPSS 3 445 Kč 40,70% 54
ČMSS 3 054 Kč 38,10% 58
SSČS 2 458 Kč 40,20% 72
WSTS 3 606 Kč 50,10% 63

Tabulka 1 ukazuje, jak dlouho a jakou výši musí klient spřit, než dosáhne na přidělení cílové částky. Ve sloupci "Naspořené % CČ" je vyčísleno, kolik procent z cílové částky naspoří.

Tabulka 2: Změna platby spoření pro přidělení cílové částky po změně podmínek stavbního spoření za stejný počet měsíců

  Splátka Naspořené % CČ Počet měsíců spoření
RSTS 3865 Kč 40,1% 49
MPSS 3532 Kč 40,6% 54
ČMSS 3124 Kč 38,0% 58
SSČS 2540 Kč 40,1% 72
WSTS 3707 Kč 50,2% 63

Pokud projdou změny stavebního spoření, aby klient dosáhl na stejnou cílovou částku za stejný čas, bude muset spořit více – a to přibližně o 100 Kč měsíčně. Přehledně novou potřebnou výši spoření ukazuje Tabulka 2.

Tabulka 2: Změna doby spoření pro přidělení cílové částky po změně podmínek stavbního spoření při zachování výše platby

  Splátka Naspořené % CČ Počet měsíců spoření
RSTS 3 786 Kč 40,0% 50
MPSS 3 445 Kč 41,7% 57
ČMSS 3 054 Kč 38,7% 60
SSČS 2 458 Kč 40,3% 75
WSTS 3 606 Kč 50,0% 64

Pokud bude klient po změně podmínek staveního spoření spořit stejnou částku, bude must k přidělení cílové částky spořit až o čtvrt roku déle.

Vstoupit do diskuze 9 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.31 Aktuální výše Hypoindexu

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%
Historie vývoje



Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář: AB Zrušit odpověď na komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • XY

    27 října, 2010

    Asi mi nezbyde, než překlenovák refinancovat hypotékou a naspořené peníze vybrat a investovat jinam…:-(

    Odpovědět

  • AB

    27 října, 2010

    To je více než jasné. Investování do podílových fondů vidím jako nejoptimálnější formu investování (spoření).

    Odpovědět

  • Karel

    27 října, 2010

    Podílovým fondům bych nevěřil.

    Odpovědět

  • AB

    27 října, 2010

    Záleží na tom, kterým. Já bych českým taky nevěřil.

    Odpovědět

  • Radek

    27 října, 2010

    Na druhou stranu bych nevěřil dolaru a ani příliš euru… takže jedině zajištěným do české koruny – a takových zahraničních moc není. Leda se zajistit „bokem“.

    Odpovědět

  • AB

    27 října, 2010

    USD je rozhodně silnější měna než CZK. A PF např. od Franklin Templeton, jedné z nejlepších inv. spol. světa, jsou svojí výkonností nadstandardní.

    Odpovědět

  • Radek

    27 října, 2010

    😀 to jste mě pobavil. Viděl jste, jak USD oslabil jen za poslední měsíce vůči české koruně? Má jen jedinou výhodu – je to velká měna. CZK bude vždycky ve vleku EUR, ale pokud budou v USA kvantitativně uvolňovat (tj. tisknout nové a nové peníze), tak se budu USD vyhýbat.

    Odpovědět

  • AB

    27 října, 2010

    No ale tak tím lépe, ne? Protože budete kupovat podíly fondu levněji… alespoň podle mého selského rozumu. 🙂 Nepopírám, že CZK bude ve vleku EUR, to bez diskuze. FT je sice inv.spol. z USA, ale dá se investovat v různých měnách. Podstatné je podle mě stejně to, kam a za jakých podmínek investovat…

    Odpovědět

  • Radek

    27 října, 2010

    Levněji nakoupíte, ale pokud bude trend pokračovat (a zdá se, že bude, podle chování FEDu), tak pak prodáte s (kurzovou) ztrátou.

    Odpovědět