Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení?

Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení?

Exekuce a insolvence dávají v uspokojování dluhů přednost bankám. Na bytová družstva a společenství vlastníků se často nedostává, proto usilují o změnu. Je ale dobré stavět zájmy vlastníků domů nad zájmy bank? Banky vidí ve změně hned několik úskalí.

Návrh předložený skupinou poslanců počítá s přednostním uspokojení dluhů společenství vlastníků jednotek a bytových družstev ve výši až 15 procent ceny konkrétního bytu. Vlastníci bytů by si přáli ještě větší podíl, banky celkově považují návrh za zcela nevhodný. Banky se vesměs shodují, že by měla ve finále změna největší dopad na spotřebitele.

Pokles dostupnosti bydlení

Banky se v první řadě obávají, že by se se změnou zákonného zástavního práva zkomplikovala pozice spotřebitelů opatřit si bydlení pomocí hypoték. Banky by byly nucené reagovat na přednostním zástavním právem SVJ ohroženou část hodnoty nemovitosti. Mohlo by tak dojít k výraznému snížení financovatelného poměru úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti tzv. LTV (loan-to-value).

Mnoho spotřebitelů by nebylo schopno si bydlení obstarat. „Zásadní z pohledu vymáhání pohledávek je pro banky další omezení výtěžnosti, což se musí promítnout do dostupnosti úvěrů a jejich cenotvorby,“ říká Marie Mocková z Hypoteční banky.

Stejného názoru je i Tomáš Zavoral z Raiffeisenbank: „Pokud by toto „upřednostňování jednoho věřitele před druhým“ skutečně nastalo, banky by pravděpodobně byly nuceny zdražit úvěry s vyšším LTV. Je také docela dobře možné, že by jejich poskytování velmi omezily. V tomto segmentu by se tedy hypoteticky mohla dostupnost úvěrů snížit.“

Omezení zdrojů pro poskytování hypoték

Banky také vidí střet s § 30 odst. 2 zákona o dluhopisech, který říká: „Na zastavené nemovité věci nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, které by bylo ve stejném nebo v přednostním pořadí před zástavním právem zajišťujícím pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část, zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu.“

Banky by tak nemohly poskytovat nové úvěry, pokud by byla pohledávka kryta jmenovitou hodnotou hypotečních zástavních listů. „Jednalo by se o zásadní znemožnění získávání zdrojů pro poskytování hypoték jištěných zástavním právem k bytové jednotce z hypotečních zástavních listů,“ upozorňuje Marie Mocková.

Obcházení zákona

Banky také nevylučují, že by mohlo dojít k obcházení zákona. „Trh by se mohl vydat cestou, kdy účelově nebudou vymezovány bytové jednotky a nebudou vznikat společenství vlastníků jednotek (podílové spoluvlastnictví bytových domů),“ říká Marie Mocková.

Zvyšování zadlužování spotřebitelů

Navíc by mohlo dojít k reálnému zvyšování zadlužování spotřebitelů. „Předpokládáme, že neuhrazením části hypotečního úvěru bude spotřebitel zatížen příslušenstvím takové neuhrazené pohledávky, kdy je nutné počítat s tím, že jistina úvěru je úročena nejen zákonným úrokem z prodlení, ale také úrokem komerčním. Na rozdíl od pohledávky SVJ, kde příslušenstvím pohledávky bude pouze úrok z prodlení v zákonem stanovené výši,“ varuje Marie Mocková. To znamená, že pokud by banky nesnížily financovanou částku poměrem LTV, nedošlo by v rámci vymáhání dluhu k plnému uhrazení pohledávky banky (část hodnoty nemovitosti by pohltil dluh vůči SVJ). Pohledávka by i nadále existovala, nebylo by ji ale z čeho splatit a narůstala by o komerční úrok a úrok z prodlení.

Ztráta kontroly

Problémem by mohlo být i udělování pokynů ke zpeněžení nemovitosti v insolvenčním řízení. V současné době pokyny uděluje zajištěný věřitel, jehož pohledávka je uspokojována ze zajištění jako první v pořadí, tedy například banka, která má zástavní právo na nemovitost. Nový návrh tuto roli jasně neupravuje.  

„Pokud by SVJ mělo přednostní právo, pak by banka (byť by její pohledávka byla převažující) ztratila kontrolu nad průběhem insolvenčního řízení a tím by tento způsob řešení pohledávek přestal být použitelný. V současné době se jedná o efektivní nástroj, který je v přiměřené míře výhodný pro věřitele i dlužníka. V konečném efektu by se snížila výtěžnost z pohledávek a opět by došlo k tlaku na snížení financovaných částek na trhu,“ dodává Marie Mocková.

Spousta otázek tak stále zůstává nezodpovězených. „V případě, že by byl uzákoněn vznik zástavního práva v přednostním pořadí pro SVJ, banky by byly nuceny na tento fakt reagovat a možnost spotřebitelů financovat koupi takové bytové jednotky hypotečním úvěrem by se pravděpodobně dosti snížila. V současné době není zřejmé, v jakém momentu bude zástavní právo vznikat, zda jím budou zatíženy všechny jednotky v rámci SVJ, nebo zda vznikne první nesplacenou částkou dlužníka. Není jasné, jak by byla řešena situace, kdy spotřebitel nebude mít dobrou platební morálku pouze vzhledem k SVJ, které bude chtít, na rozdíl od banky, realizovat své zástavní právo,“ uvedl Pavel Vlček z mBank.

Na změnu přednostního zástavního práva k nemovitosti by podle bank doplatili tedy především spotřebitelé. Příznivci návrhu ovšem upozorňují, že bankám jde především o jejich zisky, které by byly návrhem ohroženy. Podle nich je ale stabilita bytového fondu důležitější než zisky bank.

Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

JUDr. David Vozák | 08.03.2016 13:24
Josef | 29.02.2016 17:06

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Zbyněk Drobiš | 01.07.2016 00:00 Kdy může zůstavitel vydědit nepominutelné dědice?

Jaké zákonné důvody poskytuje zůstaviteli občanský zákoník, aby mohl vydědit nepominutelného dědice? Může zůstavitel vydědit nepominutelného dědice, pokud je zadlužen natolik, že se nezachová povinný díl pro potomky dědice? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 30.06.2016 00:00 Bydlíte v luxusním bytě a ani o tom nevíte

Zájem o luxusní bydlení v České republice neustále roste. Luxus již není pouze doménou zahraničních kupců, ale stále častěji i tuzemských zájemců, kteří si luxus mohou dovolit. Jak luxusní nemovitost vypadá a kolik může vydělat? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 29.06.2016 00:00 Žít na dluh a nesplácet je normální?

Nějakou formu půjčky má v současné době 35 procent Čechů. Nejčastěji si lidé půjčují na koupi bytu či domu, na domácí spotřebiče či na rekonstrukci. Život na dluh se stává běžnou záležitostí stejně jako rostoucí počet lidí, kteří nejsou schopni své půjčky řádně splácet. Finanční instituce si proto musejí dávat velmi dobrý pozor, komu půjčku poskytují. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 27.06.2016 00:00 Kupujete nebo prodáváte byt? Nenaleťte na triky a podvody zprostředkovatelů

Profese realitního makléře je v České republice velice populární, živí se jí téměř 14 500 lidí. Regulace realitních zprostředkovatelů je zatím v Česku v plenkách a tak není divu, že obrovské objemy obchodovaných peněz lákají nejednoho nepoctivého makléře. Jak se vyhnout trikům a podvodům realitních makléřů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Martin Fojtík | 24.06.2016 00:00 Realitní franšízy jako hit Česka? Většinou jen slepá ulička!

Před pár dny oznámila další z tuzemských realitek, že vstupuje na pole franšíz, tedy že svou značku bude přeprodávat a pronajímat zájemcům po celé republice. V praxi to pak vypadá tak, že se v některém z měst objeví pobočka velké realitní firmy, která s ní má ale společný jen název. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 24.06.2016 22:41

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

01.07.2016 11:57 Evropskou třídu čekají investice za miliardy

Prodloužení linky metra A směrem k letišti přilákalo do Prahy 6 pozornost řady developerů. Na povznesetní Evropské třídy se chce zaměřit i město. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

30.06.2016 13:36 Prodává se zámeček Masarykova kancléře

Neorenesanční zámeček v Praze-Hodkovičkách, kterou vlastnil i prvorepublikový politik a kancléř Tomáše G. Masaryka a Edvarda Beneše Přemysl Šámal, je na prodej. Cena nebyla zveřejněna. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.06.2016 15:26 Metropolitní plán pro Prahu prověří odborníci

Metropolitní plán pro Prahu musí začít platit v roce 2020, kdy vyprší čas stávajícímu územnímu plánu. Přestože konečná verze dokumentu, který rozhodne o budoucích možnostech výstavby na území Prahy, leží na pražském magistrátě již od konce května, město se mu bude věnovat až v září. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.06.2016 14:35 Funkcionalistickou vilu z roku 1939 můžete zachránit za 85 milionů

Majitel funkcionalistické vily na Petřinách se chystá srovnat dům z roku 1939 se zemí. Občanům a zastupitelům města se nelíbí, že by na jeho místě měl vyrůst moderní dům s třinácti byty a podzemním patrem. Majitel, který zaplatil za vilu 23,45 milionů korun, je ochotný  jí za 85 milionů korun prodat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1041)
 
Ne. (1429)
 
Nevím. (36)
 Celkem hlasovalo 2506 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.06.2016 00:00 Kdo doplatí na návrat předkupního práva?

Poslanci začali znovu uvažovat o zavedení předkupního práva. Opatření, které ukládá vlastníkům části nemovitosti nabídnout svůj podíl přednostně ostatním spoluvlastníkům, bylo zrušeno s příchodem nového občanského zákoníku. Co by znamenal návrat předkupního práva pro vlastníky nemovitostí? Kdo by na změnu doplatil nejvíce? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Martin Fojtík | 24.06.2016 00:00 Realitní franšízy jako hit Česka? Většinou jen slepá ulička!

Před pár dny oznámila další z tuzemských realitek, že vstupuje na pole franšíz, tedy že svou značku bude přeprodávat a pronajímat zájemcům po celé republice. V praxi to pak vypadá tak, že se v některém z měst objeví pobočka velké realitní firmy, která s ní má ale společný jen název. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »