Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení?

Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení?

Exekuce a insolvence dávají v uspokojování dluhů přednost bankám. Na bytová družstva a společenství vlastníků se často nedostává, proto usilují o změnu. Je ale dobré stavět zájmy vlastníků domů nad zájmy bank? Banky vidí ve změně hned několik úskalí.

Návrh předložený skupinou poslanců počítá s přednostním uspokojení dluhů společenství vlastníků jednotek a bytových družstev ve výši až 15 procent ceny konkrétního bytu. Vlastníci bytů by si přáli ještě větší podíl, banky celkově považují návrh za zcela nevhodný. Banky se vesměs shodují, že by měla ve finále změna největší dopad na spotřebitele.

Pokles dostupnosti bydlení

Banky se v první řadě obávají, že by se se změnou zákonného zástavního práva zkomplikovala pozice spotřebitelů opatřit si bydlení pomocí hypoték. Banky by byly nucené reagovat na přednostním zástavním právem SVJ ohroženou část hodnoty nemovitosti. Mohlo by tak dojít k výraznému snížení financovatelného poměru úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti tzv. LTV (loan-to-value).

Mnoho spotřebitelů by nebylo schopno si bydlení obstarat. „Zásadní z pohledu vymáhání pohledávek je pro banky další omezení výtěžnosti, což se musí promítnout do dostupnosti úvěrů a jejich cenotvorby,“ říká Marie Mocková z Hypoteční banky.

Stejného názoru je i Tomáš Zavoral z Raiffeisenbank: „Pokud by toto „upřednostňování jednoho věřitele před druhým“ skutečně nastalo, banky by pravděpodobně byly nuceny zdražit úvěry s vyšším LTV. Je také docela dobře možné, že by jejich poskytování velmi omezily. V tomto segmentu by se tedy hypoteticky mohla dostupnost úvěrů snížit.“

Omezení zdrojů pro poskytování hypoték

Banky také vidí střet s § 30 odst. 2 zákona o dluhopisech, který říká: „Na zastavené nemovité věci nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, které by bylo ve stejném nebo v přednostním pořadí před zástavním právem zajišťujícím pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část, zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu.“

Banky by tak nemohly poskytovat nové úvěry, pokud by byla pohledávka kryta jmenovitou hodnotou hypotečních zástavních listů. „Jednalo by se o zásadní znemožnění získávání zdrojů pro poskytování hypoték jištěných zástavním právem k bytové jednotce z hypotečních zástavních listů,“ upozorňuje Marie Mocková.

Obcházení zákona

Banky také nevylučují, že by mohlo dojít k obcházení zákona. „Trh by se mohl vydat cestou, kdy účelově nebudou vymezovány bytové jednotky a nebudou vznikat společenství vlastníků jednotek (podílové spoluvlastnictví bytových domů),“ říká Marie Mocková.

Zvyšování zadlužování spotřebitelů

Navíc by mohlo dojít k reálnému zvyšování zadlužování spotřebitelů. „Předpokládáme, že neuhrazením části hypotečního úvěru bude spotřebitel zatížen příslušenstvím takové neuhrazené pohledávky, kdy je nutné počítat s tím, že jistina úvěru je úročena nejen zákonným úrokem z prodlení, ale také úrokem komerčním. Na rozdíl od pohledávky SVJ, kde příslušenstvím pohledávky bude pouze úrok z prodlení v zákonem stanovené výši,“ varuje Marie Mocková. To znamená, že pokud by banky nesnížily financovanou částku poměrem LTV, nedošlo by v rámci vymáhání dluhu k plnému uhrazení pohledávky banky (část hodnoty nemovitosti by pohltil dluh vůči SVJ). Pohledávka by i nadále existovala, nebylo by ji ale z čeho splatit a narůstala by o komerční úrok a úrok z prodlení.

Ztráta kontroly

Problémem by mohlo být i udělování pokynů ke zpeněžení nemovitosti v insolvenčním řízení. V současné době pokyny uděluje zajištěný věřitel, jehož pohledávka je uspokojována ze zajištění jako první v pořadí, tedy například banka, která má zástavní právo na nemovitost. Nový návrh tuto roli jasně neupravuje.  

„Pokud by SVJ mělo přednostní právo, pak by banka (byť by její pohledávka byla převažující) ztratila kontrolu nad průběhem insolvenčního řízení a tím by tento způsob řešení pohledávek přestal být použitelný. V současné době se jedná o efektivní nástroj, který je v přiměřené míře výhodný pro věřitele i dlužníka. V konečném efektu by se snížila výtěžnost z pohledávek a opět by došlo k tlaku na snížení financovaných částek na trhu,“ dodává Marie Mocková.

Spousta otázek tak stále zůstává nezodpovězených. „V případě, že by byl uzákoněn vznik zástavního práva v přednostním pořadí pro SVJ, banky by byly nuceny na tento fakt reagovat a možnost spotřebitelů financovat koupi takové bytové jednotky hypotečním úvěrem by se pravděpodobně dosti snížila. V současné době není zřejmé, v jakém momentu bude zástavní právo vznikat, zda jím budou zatíženy všechny jednotky v rámci SVJ, nebo zda vznikne první nesplacenou částkou dlužníka. Není jasné, jak by byla řešena situace, kdy spotřebitel nebude mít dobrou platební morálku pouze vzhledem k SVJ, které bude chtít, na rozdíl od banky, realizovat své zástavní právo,“ uvedl Pavel Vlček z mBank.

Na změnu přednostního zástavního práva k nemovitosti by podle bank doplatili tedy především spotřebitelé. Příznivci návrhu ovšem upozorňují, že bankám jde především o jejich zisky, které by byly návrhem ohroženy. Podle nich je ale stabilita bytového fondu důležitější než zisky bank.

Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

JUDr. David Vozák | 08.03.2016 13:24
Josef | 29.02.2016 17:06

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Jana Zámečníková | 19.09.2016 00:00 Není nájem jako nájem

Zájem o pořízení vlastního bydlení neustále roste. Ne každý ale na hypotéku dosáhne, a to ani při současných velmi nízkých úrokových sazbách. Navíc existuje řada lidí, kteří se raději nezadlužují a dávají přednost nájemnímu bydlení. Kolik lidí žije v nájemním bytě a za kolik? Jaké výhody přináší nájem oproti vlastnímu bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.09.2016 14:45 Hotel Tančící dům otevřel své dveře

Dvě patra Tančícího domu v Praze na Rašínově nábřeží se přeměnila na čtyřhvězdičkový hotel. Většina pokojů hotelu má výhled na Pražský hrad. Investorem luxusního ubytování je bývalý fotbalista Vladimír Šmicer. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

20.09.2016 13:56 Wüstenrot má nového tiskového mluvčího

Jiří Janeček se stal od 15. září novým tiskovým mluvčím finanční skupiny Wüstenrot. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

16.09.2016 10:54 České reality začínají ovládat firmy ze zámoří

Noví investoři přicházejí do České republiky kupovat nemovitosti především z Austrálie a Jihoafrické republiky. Jejich zájem je jsou podnikatelské nemovitosti jako jsou obchodní centra, či kanceláře. V realitách nemají problém utrácet miliardy. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (227)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 348 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 16.09.2016 00:00 Nižší cena, ale je to o nervy...

Tak by se dala popsat situace, když si koupíte, respektive zarezervujete byt, který se má dostavět třeba až za dva roky. O developerské projekty je stále zájem. Ne všichni si chtějí pořídit byt v paneláku k rekonstrukci, ale touží po novostavbě. I tak nové, že na místě, kde má dům s byty stát, se ještě prohánějí zvířata. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 19.09.2016 00:00 Není nájem jako nájem

Zájem o pořízení vlastního bydlení neustále roste. Ne každý ale na hypotéku dosáhne, a to ani při současných velmi nízkých úrokových sazbách. Navíc existuje řada lidí, kteří se raději nezadlužují a dávají přednost nájemnímu bydlení. Kolik lidí žije v nájemním bytě a za kolik? Jaké výhody přináší nájem oproti vlastnímu bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 14.09.2016 00:00 Dědické právo v novém: Pozor na dluhy potápějící dědice!

Dědické právo doznalo podstatných změn s účinností nového občanského zákoníku a problematika dluhů v dědictví není výjimkou. Jak předejít předluženému dědictví? Jaké zákonné instituty můžeme využít k ochraně před předluženým dědictvím? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »