Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení?

Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení?

Exekuce a insolvence dávají v uspokojování dluhů přednost bankám. Na bytová družstva a společenství vlastníků se často nedostává, proto usilují o změnu. Je ale dobré stavět zájmy vlastníků domů nad zájmy bank? Banky vidí ve změně hned několik úskalí.

Návrh předložený skupinou poslanců počítá s přednostním uspokojení dluhů společenství vlastníků jednotek a bytových družstev ve výši až 15 procent ceny konkrétního bytu. Vlastníci bytů by si přáli ještě větší podíl, banky celkově považují návrh za zcela nevhodný. Banky se vesměs shodují, že by měla ve finále změna největší dopad na spotřebitele.

Pokles dostupnosti bydlení

Banky se v první řadě obávají, že by se se změnou zákonného zástavního práva zkomplikovala pozice spotřebitelů opatřit si bydlení pomocí hypoték. Banky by byly nucené reagovat na přednostním zástavním právem SVJ ohroženou část hodnoty nemovitosti. Mohlo by tak dojít k výraznému snížení financovatelného poměru úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti tzv. LTV (loan-to-value).

Mnoho spotřebitelů by nebylo schopno si bydlení obstarat. „Zásadní z pohledu vymáhání pohledávek je pro banky další omezení výtěžnosti, což se musí promítnout do dostupnosti úvěrů a jejich cenotvorby,“ říká Marie Mocková z Hypoteční banky.

Stejného názoru je i Tomáš Zavoral z Raiffeisenbank: „Pokud by toto „upřednostňování jednoho věřitele před druhým“ skutečně nastalo, banky by pravděpodobně byly nuceny zdražit úvěry s vyšším LTV. Je také docela dobře možné, že by jejich poskytování velmi omezily. V tomto segmentu by se tedy hypoteticky mohla dostupnost úvěrů snížit.“

Omezení zdrojů pro poskytování hypoték

Banky také vidí střet s § 30 odst. 2 zákona o dluhopisech, který říká: „Na zastavené nemovité věci nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, které by bylo ve stejném nebo v přednostním pořadí před zástavním právem zajišťujícím pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část, zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu.“

Banky by tak nemohly poskytovat nové úvěry, pokud by byla pohledávka kryta jmenovitou hodnotou hypotečních zástavních listů. „Jednalo by se o zásadní znemožnění získávání zdrojů pro poskytování hypoték jištěných zástavním právem k bytové jednotce z hypotečních zástavních listů,“ upozorňuje Marie Mocková.

Obcházení zákona

Banky také nevylučují, že by mohlo dojít k obcházení zákona. „Trh by se mohl vydat cestou, kdy účelově nebudou vymezovány bytové jednotky a nebudou vznikat společenství vlastníků jednotek (podílové spoluvlastnictví bytových domů),“ říká Marie Mocková.

Zvyšování zadlužování spotřebitelů

Navíc by mohlo dojít k reálnému zvyšování zadlužování spotřebitelů. „Předpokládáme, že neuhrazením části hypotečního úvěru bude spotřebitel zatížen příslušenstvím takové neuhrazené pohledávky, kdy je nutné počítat s tím, že jistina úvěru je úročena nejen zákonným úrokem z prodlení, ale také úrokem komerčním. Na rozdíl od pohledávky SVJ, kde příslušenstvím pohledávky bude pouze úrok z prodlení v zákonem stanovené výši,“ varuje Marie Mocková. To znamená, že pokud by banky nesnížily financovanou částku poměrem LTV, nedošlo by v rámci vymáhání dluhu k plnému uhrazení pohledávky banky (část hodnoty nemovitosti by pohltil dluh vůči SVJ). Pohledávka by i nadále existovala, nebylo by ji ale z čeho splatit a narůstala by o komerční úrok a úrok z prodlení.

Ztráta kontroly

Problémem by mohlo být i udělování pokynů ke zpeněžení nemovitosti v insolvenčním řízení. V současné době pokyny uděluje zajištěný věřitel, jehož pohledávka je uspokojována ze zajištění jako první v pořadí, tedy například banka, která má zástavní právo na nemovitost. Nový návrh tuto roli jasně neupravuje.  

„Pokud by SVJ mělo přednostní právo, pak by banka (byť by její pohledávka byla převažující) ztratila kontrolu nad průběhem insolvenčního řízení a tím by tento způsob řešení pohledávek přestal být použitelný. V současné době se jedná o efektivní nástroj, který je v přiměřené míře výhodný pro věřitele i dlužníka. V konečném efektu by se snížila výtěžnost z pohledávek a opět by došlo k tlaku na snížení financovaných částek na trhu,“ dodává Marie Mocková.

Spousta otázek tak stále zůstává nezodpovězených. „V případě, že by byl uzákoněn vznik zástavního práva v přednostním pořadí pro SVJ, banky by byly nuceny na tento fakt reagovat a možnost spotřebitelů financovat koupi takové bytové jednotky hypotečním úvěrem by se pravděpodobně dosti snížila. V současné době není zřejmé, v jakém momentu bude zástavní právo vznikat, zda jím budou zatíženy všechny jednotky v rámci SVJ, nebo zda vznikne první nesplacenou částkou dlužníka. Není jasné, jak by byla řešena situace, kdy spotřebitel nebude mít dobrou platební morálku pouze vzhledem k SVJ, které bude chtít, na rozdíl od banky, realizovat své zástavní právo,“ uvedl Pavel Vlček z mBank.

Na změnu přednostního zástavního práva k nemovitosti by podle bank doplatili tedy především spotřebitelé. Příznivci návrhu ovšem upozorňují, že bankám jde především o jejich zisky, které by byly návrhem ohroženy. Podle nich je ale stabilita bytového fondu důležitější než zisky bank.

Banky mohou ztratit přednost. Zhorší se dostupnost bydlení? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

JUDr. David Vozák | 08.03.2016 13:24
Josef | 29.02.2016 17:06

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.05.2016 00:00 Vyberte správně vlastní bydlení. Představte si, jak budete žít za 10 let

Vlastní dům či byt má dnes již téměř 80 procent Čechů. S levnými hypotékami dalších lidí přibývá každým dnem. Výběr vlasního bydlení patří k nejdůležitějším životním rozhodnutí, lidé však při něm mnohdy chybují. Nejčastěji si nedokážou představit, kam bude jejich život směřovat za několik let. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Petr Zámečník | 23.05.2016 00:00 Ceny bytů rostou… je konec krize, nebo začíná další?

Realizované ceny bytů rostou. Podporují je nízké sazby hypotečních úvěrů, oživující ekonomika… i strach z dalšího růstu cen. Blíží se další realitní bublina? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 19.05.2016 00:00 Platba daně z nemovitosti se blíží. Daňové složenky se vrací

Zbývají necelé dva týdny na zaplacení daně z nemovitých věcí. Nejpozději do 31. května musí být platba daně připsána na účtu příslušného finančního úřadu. Řada poplatníků již složenku na uhrazení daně z nemovitosti našla v poštovní schránce, jiní zatím ještě čekají. Kdy nejpozději se složenky dočkáte? Jakým způsobem lze letos daně platit? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.05.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2016: Další rekord padl a banky hypotéky dál zlevňují

Rok 2016 se teprve přehoupl do druhého čtvrtletí a už tu máme další absolutní rekord. Rekordmanem nejsou ani objemy ani počty, ale průměrné úrokové sazby. Hypotéky své úroky drží stále pod dvěma procenty a v dubnu dokonce poklesly na rekordních 1,94 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

23.05.2016 11:39 Británie zkouší hypotéky pro seniory

Britská společnost Hodge Lifetime spustila pilotní projekt hypotéky pro seniory. Hypotéka 55+ posouvá věk dlužníka, do něhož musí úvěr splatit ze 70 na 95 let. Jiná společnost připravuje hypotéky splatné dokonce až do 120 let. Čeští senioři se zřejmě zatím podobného produktu nedočkají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.05.2016 14:12 Výbor souhlasí s levnějším splacením hypotéky při prodeji nemovitosti

Sněmovní rozpočtový výbor doporučil schválit pozměňovací návrh zákona o úvěru poslance ČSSD Václava Votavy. Návrh počítá se splacením 25 procent hypotéky bez poplatku každý rok měsíc před výročím uzavření smlouvy. Měl by také umožnit splatit hypotéku s minimálním poplatkem při prodeji nemovitosti.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.05.2016 08:55

17.05.2016 11:33 Výstavbu v Praze střídají opravy a demolice

Pozemků vhodných k výstavbě v Praze ubývá. Developeři tak stále častěji řeší výstavbu nových bytů rekonstrukcemi a přístavbami starších objektů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.05.2016 10:18 Největší rezidenční developeři válčí mezi sebou o post jedničky na trhu

Dlouholetý spor mezi majitelem společnosti Centra Group Dušanem Kunovským a majitelem společnosti Ekospol Evženem Korecem se dostal již i k soudnímu řízení. Podle Kunovského by se neměl Ekospol nazývat „lídrem bytové výstavby v Česku“. Soud však tuto stížnost tento týden zamítl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.05.2016 11:00 Města se brání lukrativnímu byznysu s chudobou. Prázdné domy raději srovnávají se zemí

Města nechtějí ghetta pro sociálně slabé. Prázdné městské domy raději bourají, než by je prodali spekulantů, kteří by do nich mohli nastěhovat sociálně slabé. Radikální řešení již zvolilo město Vimperk na jihu Čech a na severu Krupka u Teplic. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (777)
 
Ne. (1303)
 
Nevím. (28)
 Celkem hlasovalo 2108 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 13.05.2016 00:00 Robert Pelikán: Exekutoři budou zaplaceni dost a exekutorské úřady nezavřou

Ministerstvo spravedlnosti ČR připravuje snížení exekutorského tarifu. Exekutoři varují: „Stát bez exekutorů – stát bez práva.“ Ministr Robert Pelikán se kolapsu systému neobává: „Vyděláte si pořád dost.“ Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.05.2016 00:00 Boj developerů o pozici lídra neskončil

Developeři se přou o pozici lídra developerského trhu. Spor společnosti Ekospol a Central Group se dostal i k soudu, který rozhodl, že Ekospol patří stabilně k lídrům českého developerského trhu. Central Group se ale nehodlá vzdát bez boje a chce stavění „vzdušných zámků“ Ekospolu zastavit. Proč je pro developery pozice lídra tak důležitá? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

redakce | 17.05.2016 00:00 Martin Fojtík: Nedostatek bytů? Účelové hry developerů matou veřejnost

Z titulních stran novin a časopisů v posledních měsících se může zdát, že kdo již nemá vlastní bydlení, jen těžko ještě nějaké sežene. Informace o dramatickém převisu poptávky po bytech a domech nad jejich nabídkou jsou ale podle ředitele Fincentrum Reality Martina Fojtíka účelově vyvolávanou panikou vedoucí ke zvyšování cen na trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 09.05.2016 00:00 Dřevěné domy jsou v kurzu. Proč?

Nové rodinné domy přibývají jen velmi pozvolna. Pozornost a své místo na slunci si ovšem mezi rodinnými domy postupně získávají dřevostavby. Jejich podíl se v loňském roce zvýšil na více než 13 procent. Proč dávají lidé stále častěji přednost dřevostavbám? Jsou dřevostavby stejně kvalitní jako klasické zděné stavby? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »