Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka: Kolik přeplatíte, není důležité

Hypotéka: Kolik přeplatíte, není důležité

Představte si situaci: Chcete si koupit vysněný domek. Máte možnost získat výbornou úrokovou sazbu. Pak se dozvíte, kolik za 25 let zaplatíte celkem. A to vás vyděsí a z úvěru couvnete. Naprosto zbytečně.

Nízká finanční gramotnost je základem rodinného neštěstí. Nemusí se přitom jednat pouze o potácení se v dluhové krizi, kdy jsou splátky jednoho nevýhodného úvěru lepeny jiným, ještě méně výhodným, nebo když si sjedná „výhodné“ stavební spoření, na kterém bezpečně tratí. A nemusí jít ani o legální krádež v podobě „přebouchnutí“ stavebního spoření za investiční životní pojištění.  

Po štěstí si může rodina šlapat i prostým odmítnutím hypotečního úvěru s nízkou úrokovou sazbou. Vyděsit ji může vysoká částka, kterou „přeplatí“ v průběhu desetiletí bance za půjčené peníze. Naprosto zbytečně. Přeplacená částka není vůbec důležitá. Rozhodující je úroková sazba (a další poplatky) a časová hodnota peněz.

V současné době se úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybují kolem 3 %. Pokud by se na této úrovni udržely po celou dobu splatnosti hypotéky, u hypotečního úvěru na 30 let by dlužník bance zaplatil více než o polovinu více, než kolik si půjčil.

Tabulka 1: Míra „přeplacení“ úvěru 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 3 %

Splatnost

Splátka

Zaplaceno celkem

„Přeplaceno“

10

9 656 Kč

1 158 720 Kč

16%

15

6 906 Kč

1 243 080 Kč

24%

20

5 546 Kč

1 331 040 Kč

33%

25

4 742 Kč

1 422 600 Kč

42%

30

4 216 Kč

1 517 760 Kč

52%

Poznámka: Splátka úvěru je zaokrouhlena na celé koruny. Míra přeplacení je platná i pro jiné výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Do hry ovšem vstupuje inflace. Pokud v průběhu 30 let zaplatím bance nominálně 1,5 mil. Kč za 1 mil. Kč půjčený, neznamená to, že jí zaplatím o půl milionu více. Vzpomeňte při té příležitosti, kolik jste vydělávali (nebo vaši rodiče) před 30 lety a kolik stálo zboží a služby (tedy ty, které byly tehdy dostupné).

Stejně tak, jak se příjmy a ceny změnily v uplynulých 30 letech, je velmi pravděpodobné, že se změní i v následujících. Jednou z příčin je inflace. Pokud ji započítáte, zjistíte, že reálně zaplatíte mnohem méně, než kolik uvádí Tabulka 1.

Tabulka 2: Reálná výše (současná hodnota) celkových plateb bance při různých průměrných mírách inflace, výše úvěru 1 mil. Kč a úrokové sazbě 3 %

Splatnost úvěru

Míra inflace

1%

2%

3%

10

   1 103 847 Kč

   1 054 637 Kč

   1 010 458 Kč

15

   1 156 903 Kč

   1 083 353 Kč

   1 020 483 Kč

20

   1 210 943 Kč

   1 113 396 Kč

   1 034 002 Kč

25

   1 265 949 Kč

   1 144 859 Kč

   1 051 021 Kč

30

   1 321 910 Kč

   1 177 836 Kč

   1 071 529 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Ze současné hodnoty celkových plateb bance lze snadno dopočítat, kolik reálně klient bance přeplatí.

Tabulka 3: Míra reálného přeplacení úvěru s úrokovou sazbou 3 % při různých mírách inflace

Splatnost

Míra inflace

1%

2%

3%

10

10%

5%

1%

15

16%

8%

2%

20

21%

11%

3%

25

27%

14%

5%

30

32%

18%

7%

Poznámka: Míra reálného přeplacení je platná pro všechny výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě, délce splatnosti úvěru a průměrné míře inflace.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Zatímco nominálně klient přeplatí na třicetiletém úvěru přes 50 %, při započítání inflace se dostane na významně nižší hodnoty. Např. při 1% inflaci přeplatí necelou třetinu – tedy přibližně 1 % z půjčené částky za každý rok, kdy má peníze půjčeny. Pokud by dlouhodobá inflace vystoupala na 3 %, míra „reálného přeplacení“ by dosáhla pouhých 7 %. Úvěr by tak byl prakticky zadarmo.

Tříprocentní inflace přitom není nic neobvyklého. Od roku 1997 do roku 2012 dosáhla průměrná míra inflace na 3,45 %. Pokud by obdobná míra inflace byla i v následujících letech, úvěr by reálně dokonce vydělával.

Vše je pochopitelně závislé na výši úrokové sazby. Tříprocentní a nižší úroky nebudou trvat věčně – a pravděpodobně se následujících třicet let neudrží. Ovšem i kdyby úrokové sazby vzrostly na průměrných 5 %, na třicetiletém horizontu by reálně klient nepřeplatil téměř jednou tolik, ale při 2% inflaci jen polovinu (viz Tabulka 4, 5 a 6).

Tabulka 4: Míra „přeplacení“ úvěru 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 5 %

Splatnost

Splátka

Zaplaceno celkem

„Přeplaceno“

10

10 607 Kč

1 272 840 Kč

27%

15

7 908 Kč

1 423 440 Kč

42%

20

6 700 Kč

1 608 000 Kč

61%

25

5 846 Kč

1 753 800 Kč

75%

30

5 368 Kč

1 932 480 Kč

93%

Poznámka: Splátka úvěru je zaokrouhlena na celé koruny. Míra přeplacení je platná i pro jiné výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Tabulka 5: Reálná výše (současná hodnota) celkových plateb bance při různých průměrných mírách inflace, výše úvěru 1 mil. Kč a úrokové sazbě 5 %

Míra inflace

1%

2%

3%

   1 212 563 Kč

   1 158 506 Kč

   1 109 976 Kč

   1 324 760 Kč

   1 240 538 Kč

   1 168 546 Kč

   1 462 914 Kč

   1 345 069 Kč

   1 249 155 Kč

   1 560 679 Kč

   1 411 398 Kč

   1 295 712 Kč

   1 683 116 Kč

   1 499 673 Kč

   1 364 318 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Tabulka 6: Míra reálného přeplacení úvěru s úrokovou sazbou 5 % při různých mírách inflace

Splatnost

Míra inflace

1%

2%

3%

10

21%

16%

11%

15

32%

24%

17%

20

46%

35%

25%

25

56%

41%

30%

30

68%

50%

36%

Poznámka: Míra reálného přeplacení je platná pro všechny výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě, délce splatnosti úvěru a průměrné míře inflace.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Anketa

Končí období nízkých úrokových sazeb hypoték?

Ano. (61)
 
Ne. (87)
 Celkem hlasovalo 148 čtenářů

Hypotéka: Kolik přeplatíte, není důležité >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

Zavdzal | 18.10.2013 12:09
Re: Diky za článek kapi1234 | 20.09.2013 15:20
Diky za článek BAryk | 19.09.2013 15:09
Re: Re: jako z mé bak. prace:-) kapi1234 | 17.09.2013 20:59
Re: jako z mé bak. prace:-) oldold | 17.09.2013 13:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 26.05.2016 00:00 Zdraží nový zákon o úvěru hypotéky?

Banky si v současnosti u hypotečních úvěrů účtují až nemravné poplatky za mimořádnou splátku. Stavební spořitelny své zajištěné klienty nechtějí pouštět již vůbec. To by mělo skončit s novým zákonem o úvěru. Hrozí tím zdražení hypoték? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Jana Zámečníková | 24.05.2016 00:00 Vyberte správně vlastní bydlení. Představte si, jak budete žít za 10 let

Vlastní dům či byt má dnes již téměř 80 procent Čechů. S levnými hypotékami dalších lidí přibývá každým dnem. Výběr vlasního bydlení patří k nejdůležitějším životním rozhodnutí, lidé však při něm mnohdy chybují. Nejčastěji si nedokážou představit, kam bude jejich život směřovat za několik let. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.05.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2016: Další rekord padl a banky hypotéky dál zlevňují

Rok 2016 se teprve přehoupl do druhého čtvrtletí a už tu máme další absolutní rekord. Rekordmanem nejsou ani objemy ani počty, ale průměrné úrokové sazby. Hypotéky své úroky drží stále pod dvěma procenty a v dubnu dokonce poklesly na rekordních 1,94 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 13.05.2016 00:00 Robert Pelikán: Exekutoři budou zaplaceni dost a exekutorské úřady nezavřou

Ministerstvo spravedlnosti ČR připravuje snížení exekutorského tarifu. Exekutoři varují: „Stát bez exekutorů – stát bez práva.“ Ministr Robert Pelikán se kolapsu systému neobává: „Vyděláte si pořád dost.“ Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.05.2016 16:29 Sankce za předčasné splacení hypotéky jsou na programu Sněmovny

Omezení sankcí za předčasné splacení hypotéky jde nyní do Sněmovny pod novým zákonem o spotřebitelském úvěru. Podle návrhu by sankce měly být 1 procento, maximálně však 50 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 24.05.2016 21:51

23.05.2016 11:39 Británie zkouší hypotéky pro seniory

Britská společnost Hodge Lifetime spustila pilotní projekt hypotéky pro seniory. Hypotéka 55+ posouvá věk dlužníka, do něhož musí úvěr splatit ze 70 na 95 let. Jiná společnost připravuje hypotéky splatné dokonce až do 120 let. Čeští senioři se zřejmě zatím podobného produktu nedočkají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.05.2016 14:12 Výbor souhlasí s levnějším splacením hypotéky při prodeji nemovitosti

Sněmovní rozpočtový výbor doporučil schválit pozměňovací návrh zákona o úvěru poslance ČSSD Václava Votavy. Návrh počítá se splacením 25 procent hypotéky bez poplatku každý rok měsíc před výročím uzavření smlouvy. Měl by také umožnit splatit hypotéku s minimálním poplatkem při prodeji nemovitosti.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.05.2016 08:55

11.05.2016 12:34 Nová akční nabídka Hypoteční banky nabízí klientům úrokovou sazbu 1,89 %

Pěkná hypotéka, nová akční nabídka Hypoteční banky, dává klientům možnost získat úrokovou sazbu 1,89 % s možností fixace na 3, 5, 7 či dokonce 10 let, a to pro všechny úvěry na bydlení ve výši nad 1 milion Kč s LTV do 70 % včetně a také bez poplatků za sjednání a správu úvěru.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.05.2016 11:05 Česká spořitelna snížila úrokové sazby u hypoték, nejnižší pevná sazba začíná na 1,79 % p. a.

Česká spořitelna snížila úrokové sazby hypoték pro fixace 3, 4, 5 a 8 let. Klienti si tak mohou zajistit nízkou sazbu, a tím pádem i nízkou splátku na mnoho let dopředu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (784)
 
Ne. (1308)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 2121 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 13.05.2016 00:00 Robert Pelikán: Exekutoři budou zaplaceni dost a exekutorské úřady nezavřou

Ministerstvo spravedlnosti ČR připravuje snížení exekutorského tarifu. Exekutoři varují: „Stát bez exekutorů – stát bez práva.“ Ministr Robert Pelikán se kolapsu systému neobává: „Vyděláte si pořád dost.“ Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.05.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2016: Další rekord padl a banky hypotéky dál zlevňují

Rok 2016 se teprve přehoupl do druhého čtvrtletí a už tu máme další absolutní rekord. Rekordmanem nejsou ani objemy ani počty, ale průměrné úrokové sazby. Hypotéky své úroky drží stále pod dvěma procenty a v dubnu dokonce poklesly na rekordních 1,94 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »