Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Hypotéka: Kolik přeplatíte, není důležité

Hypotéka: Kolik přeplatíte, není důležité

Představte si situaci: Chcete si koupit vysněný domek. Máte možnost získat výbornou úrokovou sazbu. Pak se dozvíte, kolik za 25 let zaplatíte celkem. A to vás vyděsí a z úvěru couvnete. Naprosto zbytečně.

Nízká finanční gramotnost je základem rodinného neštěstí. Nemusí se přitom jednat pouze o potácení se v dluhové krizi, kdy jsou splátky jednoho nevýhodného úvěru lepeny jiným, ještě méně výhodným, nebo když si sjedná „výhodné“ stavební spoření, na kterém bezpečně tratí. A nemusí jít ani o legální krádež v podobě „přebouchnutí“ stavebního spoření za investiční životní pojištění.  

Po štěstí si může rodina šlapat i prostým odmítnutím hypotečního úvěru s nízkou úrokovou sazbou. Vyděsit ji může vysoká částka, kterou „přeplatí“ v průběhu desetiletí bance za půjčené peníze. Naprosto zbytečně. Přeplacená částka není vůbec důležitá. Rozhodující je úroková sazba (a další poplatky) a časová hodnota peněz.

V současné době se úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybují kolem 3 %. Pokud by se na této úrovni udržely po celou dobu splatnosti hypotéky, u hypotečního úvěru na 30 let by dlužník bance zaplatil více než o polovinu více, než kolik si půjčil.

Tabulka 1: Míra „přeplacení“ úvěru 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 3 %

Splatnost

Splátka

Zaplaceno celkem

„Přeplaceno“

10

9 656 Kč

1 158 720 Kč

16%

15

6 906 Kč

1 243 080 Kč

24%

20

5 546 Kč

1 331 040 Kč

33%

25

4 742 Kč

1 422 600 Kč

42%

30

4 216 Kč

1 517 760 Kč

52%

Poznámka: Splátka úvěru je zaokrouhlena na celé koruny. Míra přeplacení je platná i pro jiné výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Do hry ovšem vstupuje inflace. Pokud v průběhu 30 let zaplatím bance nominálně 1,5 mil. Kč za 1 mil. Kč půjčený, neznamená to, že jí zaplatím o půl milionu více. Vzpomeňte při té příležitosti, kolik jste vydělávali (nebo vaši rodiče) před 30 lety a kolik stálo zboží a služby (tedy ty, které byly tehdy dostupné).

Stejně tak, jak se příjmy a ceny změnily v uplynulých 30 letech, je velmi pravděpodobné, že se změní i v následujících. Jednou z příčin je inflace. Pokud ji započítáte, zjistíte, že reálně zaplatíte mnohem méně, než kolik uvádí Tabulka 1.

Tabulka 2: Reálná výše (současná hodnota) celkových plateb bance při různých průměrných mírách inflace, výše úvěru 1 mil. Kč a úrokové sazbě 3 %

Splatnost úvěru

Míra inflace

1%

2%

3%

10

   1 103 847 Kč

   1 054 637 Kč

   1 010 458 Kč

15

   1 156 903 Kč

   1 083 353 Kč

   1 020 483 Kč

20

   1 210 943 Kč

   1 113 396 Kč

   1 034 002 Kč

25

   1 265 949 Kč

   1 144 859 Kč

   1 051 021 Kč

30

   1 321 910 Kč

   1 177 836 Kč

   1 071 529 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Ze současné hodnoty celkových plateb bance lze snadno dopočítat, kolik reálně klient bance přeplatí.

Tabulka 3: Míra reálného přeplacení úvěru s úrokovou sazbou 3 % při různých mírách inflace

Splatnost

Míra inflace

1%

2%

3%

10

10%

5%

1%

15

16%

8%

2%

20

21%

11%

3%

25

27%

14%

5%

30

32%

18%

7%

Poznámka: Míra reálného přeplacení je platná pro všechny výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě, délce splatnosti úvěru a průměrné míře inflace.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Zatímco nominálně klient přeplatí na třicetiletém úvěru přes 50 %, při započítání inflace se dostane na významně nižší hodnoty. Např. při 1% inflaci přeplatí necelou třetinu – tedy přibližně 1 % z půjčené částky za každý rok, kdy má peníze půjčeny. Pokud by dlouhodobá inflace vystoupala na 3 %, míra „reálného přeplacení“ by dosáhla pouhých 7 %. Úvěr by tak byl prakticky zadarmo.

Tříprocentní inflace přitom není nic neobvyklého. Od roku 1997 do roku 2012 dosáhla průměrná míra inflace na 3,45 %. Pokud by obdobná míra inflace byla i v následujících letech, úvěr by reálně dokonce vydělával.

Vše je pochopitelně závislé na výši úrokové sazby. Tříprocentní a nižší úroky nebudou trvat věčně – a pravděpodobně se následujících třicet let neudrží. Ovšem i kdyby úrokové sazby vzrostly na průměrných 5 %, na třicetiletém horizontu by reálně klient nepřeplatil téměř jednou tolik, ale při 2% inflaci jen polovinu (viz Tabulka 4, 5 a 6).

Tabulka 4: Míra „přeplacení“ úvěru 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 5 %

Splatnost

Splátka

Zaplaceno celkem

„Přeplaceno“

10

10 607 Kč

1 272 840 Kč

27%

15

7 908 Kč

1 423 440 Kč

42%

20

6 700 Kč

1 608 000 Kč

61%

25

5 846 Kč

1 753 800 Kč

75%

30

5 368 Kč

1 932 480 Kč

93%

Poznámka: Splátka úvěru je zaokrouhlena na celé koruny. Míra přeplacení je platná i pro jiné výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Tabulka 5: Reálná výše (současná hodnota) celkových plateb bance při různých průměrných mírách inflace, výše úvěru 1 mil. Kč a úrokové sazbě 5 %

Míra inflace

1%

2%

3%

   1 212 563 Kč

   1 158 506 Kč

   1 109 976 Kč

   1 324 760 Kč

   1 240 538 Kč

   1 168 546 Kč

   1 462 914 Kč

   1 345 069 Kč

   1 249 155 Kč

   1 560 679 Kč

   1 411 398 Kč

   1 295 712 Kč

   1 683 116 Kč

   1 499 673 Kč

   1 364 318 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Tabulka 6: Míra reálného přeplacení úvěru s úrokovou sazbou 5 % při různých mírách inflace

Splatnost

Míra inflace

1%

2%

3%

10

21%

16%

11%

15

32%

24%

17%

20

46%

35%

25%

25

56%

41%

30%

30

68%

50%

36%

Poznámka: Míra reálného přeplacení je platná pro všechny výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě, délce splatnosti úvěru a průměrné míře inflace.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Anketa

Končí období nízkých úrokových sazeb hypoték?

Ano. (61)
 
Ne. (89)
 Celkem hlasovalo 150 čtenářů

Hypotéka: Kolik přeplatíte, není důležité >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

Zavdzal | 18.10.2013 12:09
Re: Diky za článek kapi1234 | 20.09.2013 15:20
Diky za článek BAryk | 19.09.2013 15:09
Re: Re: jako z mé bak. prace:-) kapi1234 | 17.09.2013 20:59
Re: jako z mé bak. prace:-) oldold | 17.09.2013 13:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (994)
 
Ne. (1413)
 
Nevím. (32)
 Celkem hlasovalo 2439 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »