Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Která stavební spořitelna má nejrychlejší tarif?

Která stavební spořitelna má nejrychlejší tarif?

Když se řekne „stavební spoření“, většině lidí se vybaví výhodné spoření se státní podporou. Stavební spoření je však určeno především pro financování bytových potřeb. Na první pohled by se mohlo zdát, že dnešní nízké úrokové sazby stavebnímu spoření nepřejí. Ale je tomu vskutku tak? Klient, který dnes uzavře smlouvu o stavebním spoření si tak může do budoucna zajistit levný úvěr s nízkou úrokovou sazbou. A to i v případě, kdy sazby na trhu porostou.

Výhody přiděleného úvěru

Pokud klient stavební spořitelny určitou dobu spoří, získá nárok na přidělení úvěru ze stavebního spoření, který se někdy označuje jako přidělený úvěr. Zda klient tento úvěr využije, nebo zda bude dále spořit, je na jeho rozhodnutí. Stavební spořitelna však má povinnost přidělený úvěr nabídnout.

Čím je úvěr ze stavebního spoření výjimečný? Úrokovou sazbou! Ze zákona úroková sazba přiděleného úvěru nesmí převýšit úrokovou sazbu z vkladů o více než tři procentní body. Navíc musí být úroková sazba sjednána ve smlouvě o stavebním spoření. Takže ten, kdo dnes uzavře smlouvu o stavebním spoření, má v této smlouvě nejen úrokovou sazbu z vkladů, ale také tam najde, jak bude úročen jeho úvěr, na který získá v budoucnu nárok.

Stavební spořitelny dnes snižují úrokové sazby, což se přirozeně nelíbí těm, kdo chtějí u stavební spořitelny pouze zhodnocovat své peníze. Radost však mohou mít ti, kdo v budoucnu plánují čerpat úvěr ze stavebního spoření. Dnešní rekordně nízké úrokové sazby nevydrží na věky. Když za několik let sazby vzrostou, zdraží se i dnes tak levné hypotéky. Úroková sazba sjednaná ve smlouvě o stavebním spoření však zůstane.

Úvěr ze stavebního spoření je třeba plánovat

Aby klient získal úvěr ze stavebního spoření, musí nejprve určitou dobu spořit. To je největší bolestí úvěru ze stavebního spoření.  Čekací doba na přidělení je různá, závisí na podmínkách konkrétního tarifu stavební spořitelny, ale vždy jde o několik let. Ze zákona nesmí být tato doba kratší než dva roky.

Pokud chce někdo využít úvěr ze stavebního spoření, musí plánovat na několik let dopředu. To dnes bohužel není obvyklé. To je zřejmě hlavním důvodem, proč většina klientů využívá překlenovacích úvěrů. Překlenovací úvěr je sice dražší (jeho úroková sazba není nijak regulována), ale klient jej může získat kdykoli.

Podmínky pro přidělení úvěru

Čekací doba na přidělení úvěru ze stavebního spoření závisí na podmínkách stavební spořitelny. Vždy však platí, že úvěr je přidělen po splnění následujících podmínek:

  1. Spoření trvá alespoň dva roky,
  2. na smlouvě je naspořena předepsaná částka,
  3. hodnotící číslo smlouvy dosáhlo předepsané hodnoty a
  4. klient vyslovil s přidělením souhlas.

 

Nejvíce otazníků budí třetí podmínka. Málokdo ví, jak se vlastně počítá hodnotící číslo (někdy také nazývané parametr ohodnocení, ukazatel zhodnocení, bodové hodnocení nebo ohodnocovací číslo). Každá spořitelna má svůj vzorec pro jeho výpočet, a ten je uveden ve všeobecných obchodních podmínkách. Výpočet není složitý, je však poměrně pracný.

Jak získat přidělení co nejdříve?

Z podmínek pro přidělení úvěru je zřejmé, že úvěr není možno získat dříve než za dva roky. Druhá podmínka vyžaduje, aby klient naspořil předem stanovenou částku. Dnes to bývá 35 nebo 50 % cílové částky. Je sice možné vložit na účet stavebního spoření jednorázově požadovanou částku, ale ani poté není vyhráno. Hodnotící číslo totiž narůstá postupně. Nejrychleji však roste tehdy, když klient vloží všechny vklady na samotném počátku a dále již nespoří. Stavební spořitelny takové jednorázové vklady umožňují, a je to nejrychlejší způsob jak získat úvěr.

V Tabulce 1 je porovnání čekací doby na přidělení úvěru u takového rychle spořícího klienta. Při výpočtu byla předpokládána cílová částka 300 tis. Kč a klient učinil první vklad ve výši částky potřebné pro přidělení. První vklad je tedy ve výši 35 % až 50 % cílové částky, podle podmínek stavební spořitelny. Dále již klient nespoří a pouze čeká na přidělení.

Tabulka 1: Čekací doba na přidělení při cílové částce 300 000 Kč a počáteční jednorázové úložce ve výši částky potřebné pro přidělení 

Spořitelna a tarif

První úložka

(v % cílové částky a v Kč)

Čekací doba (měsíce)

RSTS S 141

40%

120 000

27

MPSS Optimal rychlá

40%

120 000

33

SSČS Standard

35%

105 000

38

WÜST ProÚvěr OZ-U

40%

120 000

42

RSTS U 142

40%

120 000

44

MPSS Optimal standardní

40%

120 000

45

ČMSS MULTI 15

35%

135 000

47

ČMSS Garant 15

45%

105 000

48

RSTS U 143

35%

105 000

50

WÜST ProSpoření OF-S

40%

120 000

50

ČMSS MULTI 20

35%

105 000

55

WÜST ProÚvěr OY-U

50%

150 000

56

MPSS Optimal pomalá

40%

120 000

66

ČMSS MULTI 25

35%

105 000

68

ČMSS MULTI 30

35%

105 000

92

Zdroj: stavebky.cz

Z Tabulky 1 je patrný velký rozdíl mezi jednotlivými nabídkami stavebních spořitelen. Stojí za povšimnutí, že rozdíly jsou jak v čekací době, tak i v částce, kterou stavební spořitelny vyžadují pro přidělení.  Přitom neexistuje souvislost mezi výší naspořené částky potřebné pro přidělení a čekací dobou. Nelze také jednoznačné říci, který tarif je nejvýhodnější, protože kromě čekací doby a minimální částky potřebné pro přidělení hrají také významnou roli úrokové sazby. Proto není výběr vhodného tarifu pro financování úvěrem vůbec jednoduchý.

Největší rozdíl mezi nejrychlejším a nejpomalejším tarifem nabízí Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS).  Zatímco v nejrychlejším tarifu Multi 15 dojde k přidělení úvěru za necelé 4 roky, u nejpomalejšího Multi 30 je nutno čekat téměř dvakrát tak dlouho.

Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS) má velmi přehlednou nabídku tří tarifů, které se liší rychlostí, což mají také ve svém názvu. V rychlém tarifu lze získat přidělení za 33 měsíců, v nejpomalejším pomalém za 66 měsíců.

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) nabízí absolutně nejrychlejší tarif S 141, přidělení lze získat již za 27 měsíců. Paradoxně je tento tarif určen především pro spoření.

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) má v nabídce jediný tarif, který patří mezi ty rychlejší. Mezi tarify s povinným naspořením 35 % je vůbec nejrychlejší.

Wüstenrot stavební spořitelna (WÜST) má od ledna letošního roku v nabídce celkem čtyři tarify, přičemž jeden z nich (PÚ Tarif OF-P) není nabízen samostatně, ale pouze v kombinaci s překlenovacím úvěrem. Ze zbylých je nejrychlejší ProÚvěr OZ-U, který dosáhne přidělení za 42 měsíců. Velmi zajímavý je tarif ProÚvěr OY-U, který má dnes rekordně nejnižší úrokovou sazbu (1,99 %). Bohužel podmínky pro získání tohoto úvěru patří spíše mezi ty tvrdší – čekací doba je 56 měsíců a je třeba naspořit 50 % cílové částky. Zvláštností je i to, že v tomto tarifu nelze získat překlenovací úvěr.

Proč je dobré to vědět?

Pro ty, kdo chtějí úvěr ze stavebního spoření, je význam rychlosti tarifu jednoznačný. Tarif je nutno vybírat s ohledem na okamžik, kdy bude úvěr zapotřebí. Jaký význam však má čekací doba pro klienty, kteří použijí překlenovací úvěr?

Klasický překlenovací úvěr se neumořuje průběžně, je splacen jednorázově přiděleným úvěrem a naspořenou částkou. Dříve nebo později je tedy nahrazen úvěrem ze stavebního spoření. Okamžik, kdy se tak stane, je určen právě rychlostí tarifu. Čím delší je čekací doba na přidělení úvěru, tím déle klient spoří a současně platí úroky z překlenovacího úvěru. I to je dobré vědět při výběru toho nejvhodnějšího tarifu pro překlenovací úvěr.

Autor je konzultant a provozovatel serveru stavebky.cz.

Anketa

Máte překlenovací úvěr?

Ano. (68)
 
Ne. (47)
 Celkem hlasovalo 115 čtenářů

Která stavební spořitelna má nejrychlejší tarif? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 09.08.2016 11:52

Jana Zámečníková | 27.07.2016 00:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.07.2016 16:23

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (98)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 166 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »