Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky

Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky

Hypotéka je obrovský závazek. A jako takový vyžaduje dostatečné finanční rezervy. Jenže… peníze na spořicím účtu nevydělají ani na inflaci a už vůbec nepokryjí náklady hypotéky. Co s tím? Řešení existuje.

Řešením je offsetová hypotéka. Pod cizokrajným názvem se skrývá hypoteční úvěr, ke kterému je navázán další účet. A úroky, které klient v daném měsíci zaplatí, se počítají z rozdílu zůstatku hypotéky a peněz uložených na bilančním účtu. Pokud si půjčí na hypotéku 2 mil. Kč a 1 mil. Kč uloží na související bilanční účet, úroky bude platit pouze z rozdílu, tedy z 1 mil. Kč.

Na první pohled úžasný produkt, blížící se „hypotečnímu kontokorentu“, má pochopitelně i své slabé stránky. Tou hlavní je vyšší úroková sazba než u standardní hypotéky. A vedlejší je menší nabídka offsetových hypoték na českém trhu. V současnosti ji nabízí pouze dvě banky – Raiffeisenbank a Fio banka.

Offsetová hypotéka je poměrně mladý produkt nejen na českém trhu. „Konkrétně ve Velké Británii, kde produkt existuje od roku 1997. V roce 2007, po deseti letech existence, existovalo v UK už více než 250 offsetových hypotečních produktů. Počet bank, které offset zavedly, se rozrostl, ale v zásadě až po několika letech existence produktu,“ uvádí ve své tiskové zprávě z dubna loňského roku Golem Finance.

V Česku zavedla offsetovou hypotéku jako první mBank. Ta ji ale nabízela bez úrokové přirážky, a tak po čase zjistila, že se jí produkt nevyplácí a pro nové klienty ho nenabízí. K ní se přidala Raiffeisenbank a po získání bankovní licence a zavedení hypotečních produktů řady poskytovatelů offsetové hypotéky rozšířila Fio banka.

Tabulka 1: Základní parametry offsetových hypoték

Banka

Fio banka

Raiffeisenbank

Produkt

Hypospořicí konto

Offset

Přirážka k úrokové sazbě

0,4 p.b.

0,2 p.b.

Minimální výše zápočtu

50 000 Kč

 -

Maximální výše zápočtu

100%

100%

Obě banky – Fio banka i Raiffeisenbank – přistupují k offsetové hypotéce velmi podobně jako k běžnému hypotečnímu úvěru. Raiffeisenbank ovšem u tohoto typu hypotéky umožňuje využít fixaci úrokové sazby pouze na 1 rok, 2 roky nebo 3 roky.

U obou bank lze 20 % úvěru použít na libovolný účel bez dokládání faktur. U Raiffeisenbank ale pouze v případě, že je celková výše hypotéky sjednaná na částku vyšší než 1 880 000 Kč, a u Fio banky maximálně ve výši 300 tis. Kč (což odpovídá 20 % z hypotečního úvěru 1,5 mil. Kč).

V obou případech dochází ke klasickému anuitnímu splácení hypotéky. Nejedná se tedy o hypotéky s odloženou splatností jistiny, které lze využít např. ke kombinaci s investičními produkty.

Kdy se offsetová hypotéka vyplatí

Offsetová hypotéka se obecně vyplatí tehdy, má-li klient dostatek volných finančních prostředků. Její výhodnost ale roste také s růstem rozdílu (spreadu) mezi úrokovými sazbami na spořicích účtech a hypotečních úvěrů.

Výhodou využití offsetu je také daňová úspora. Pokud klient uloží peníze na spořicí účet, z obdrženého úroku zaplatí 15% daň z příjmů. Pokud ale uloží peníze na účet související s offsetovou hypotékou, úroky nedostává, pouze je nezaplatí, a tudíž je nemusí danit. Využívá-li ale daňového zvýhodnění úvěrů na bydlení, pak je tato daňová výhoda „kompenzována“ nižší odčitatelnou položkou.

Tabulka 2: Ukázka výpočtu výhodnosti offsetové hypotéky

 

Raiffeisenbank

Fio banka

Minimální sazba klasické hypotéky

3,49%

3,51%

 - fixace

3 roky

5 let

Minimální sazba offsetové hypotéky

3,69%

3,91%

Poplatek za vedení hypotéky

150 Kč

0 Kč

Splátka klasické hypotéky (1 mil. Kč, 20 let)

5 794,46 Kč

5 804,74 Kč

Splátka offsetové hypotéky (1 mil. Kč, 20 let)

5 897,71 Kč

6 012,48 Kč

Měsíční náklady klasické hypotéky celkem

5 944,46 Kč

5 804,74 Kč

Měsíční náklady offsetové hypotéky celkem

6 047,71 Kč

6 012,48 Kč

 

 

 

Úroková úspora ze 100 tis. Kč (měsíčně)

                  307,50 Kč

   325,83 Kč

Úroky ze spořicího účtu (2,5 %, měsíčně)

                  208,33 Kč

   208,33 Kč

Úspora offsetové hypotéky

                    99,17 Kč

   117,50 Kč

 

 

 

Offsetová hypotéka po započítání úrokového rozdílu

5 948,54 Kč

5 894,98 Kč

Rozdíl offsetové a klasické hypotéky

4,08 Kč

90,24 Kč

Ukázkový příklad počítá s hypotečním úvěrem ve výši 1 mil. Kč na 20 let, uložením 100 tis. Kč na bilanční účet k offsetové hypotéce a úrokovou sazbou 2,5 % u spořicích účtů. Naopak nepočítá s daní z příjmů z úroků ze spořicích účtů, neboť při využití hypotéky na bydlení (a splnění dalších zákonných podmínek) jsou vyšší zaplacené úroky z hypotéky předmětem odpočtu z daně z příjmů ve shodné 15% výši.

Uložených 100 tis. Kč ani v jedné bance nevykompenzuje vyšší úrokovou sazbu hypotéky. U Raiffeisenbank, která má nižší přirážku, o cca 4 Kč, u Fio banky o cca 90 Kč. Aby se vyrovnaly náklady a přínosy offsetové hypotéky, musel by klient Raiffeisenbank na účet složit 104 120 Kč, klient Fio banky 176 800 Kč.

Toto je samozřejmě platné pouze při porovnání klasické a offsetové hypotéky v rámci stejné banky. Vzhledem k nízké konkurenci na trhu offsetových a naopak vysoké konkurenci na trhu klasických hypoték je vhodné porovnávat vždy aktuálně dostupné možnosti daného klienta – tedy nejlepší nabízenou variantu klasické hypotéky a nejlepší variantu offsetové hypotéky.

Anketa

Zaujala vás offsetová hypotéka?

Ano. (29)
 
Ne. (5)
 Celkem hlasovalo 34 čtenářů

Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Fio banka

mBank

Raiffeisenbank

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Re: nesmysl Petr | 08.09.2012 23:11
Zadna novinka Petr | 08.09.2012 23:06
nesmysl MP | 01.07.2012 07:34

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1216)
 
Ne. (1497)
 
Nevím. (52)
 Celkem hlasovalo 2765 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »