Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky

Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky

Hypotéka je obrovský závazek. A jako takový vyžaduje dostatečné finanční rezervy. Jenže… peníze na spořicím účtu nevydělají ani na inflaci a už vůbec nepokryjí náklady hypotéky. Co s tím? Řešení existuje.

Řešením je offsetová hypotéka. Pod cizokrajným názvem se skrývá hypoteční úvěr, ke kterému je navázán další účet. A úroky, které klient v daném měsíci zaplatí, se počítají z rozdílu zůstatku hypotéky a peněz uložených na bilančním účtu. Pokud si půjčí na hypotéku 2 mil. Kč a 1 mil. Kč uloží na související bilanční účet, úroky bude platit pouze z rozdílu, tedy z 1 mil. Kč.

Na první pohled úžasný produkt, blížící se „hypotečnímu kontokorentu“, má pochopitelně i své slabé stránky. Tou hlavní je vyšší úroková sazba než u standardní hypotéky. A vedlejší je menší nabídka offsetových hypoték na českém trhu. V současnosti ji nabízí pouze dvě banky – Raiffeisenbank a Fio banka.

Offsetová hypotéka je poměrně mladý produkt nejen na českém trhu. „Konkrétně ve Velké Británii, kde produkt existuje od roku 1997. V roce 2007, po deseti letech existence, existovalo v UK už více než 250 offsetových hypotečních produktů. Počet bank, které offset zavedly, se rozrostl, ale v zásadě až po několika letech existence produktu,“ uvádí ve své tiskové zprávě z dubna loňského roku Golem Finance.

V Česku zavedla offsetovou hypotéku jako první mBank. Ta ji ale nabízela bez úrokové přirážky, a tak po čase zjistila, že se jí produkt nevyplácí a pro nové klienty ho nenabízí. K ní se přidala Raiffeisenbank a po získání bankovní licence a zavedení hypotečních produktů řady poskytovatelů offsetové hypotéky rozšířila Fio banka.

Tabulka 1: Základní parametry offsetových hypoték

Banka

Fio banka

Raiffeisenbank

Produkt

Hypospořicí konto

Offset

Přirážka k úrokové sazbě

0,4 p.b.

0,2 p.b.

Minimální výše zápočtu

50 000 Kč

 -

Maximální výše zápočtu

100%

100%

Obě banky – Fio banka i Raiffeisenbank – přistupují k offsetové hypotéce velmi podobně jako k běžnému hypotečnímu úvěru. Raiffeisenbank ovšem u tohoto typu hypotéky umožňuje využít fixaci úrokové sazby pouze na 1 rok, 2 roky nebo 3 roky.

U obou bank lze 20 % úvěru použít na libovolný účel bez dokládání faktur. U Raiffeisenbank ale pouze v případě, že je celková výše hypotéky sjednaná na částku vyšší než 1 880 000 Kč, a u Fio banky maximálně ve výši 300 tis. Kč (což odpovídá 20 % z hypotečního úvěru 1,5 mil. Kč).

V obou případech dochází ke klasickému anuitnímu splácení hypotéky. Nejedná se tedy o hypotéky s odloženou splatností jistiny, které lze využít např. ke kombinaci s investičními produkty.

Kdy se offsetová hypotéka vyplatí

Offsetová hypotéka se obecně vyplatí tehdy, má-li klient dostatek volných finančních prostředků. Její výhodnost ale roste také s růstem rozdílu (spreadu) mezi úrokovými sazbami na spořicích účtech a hypotečních úvěrů.

Výhodou využití offsetu je také daňová úspora. Pokud klient uloží peníze na spořicí účet, z obdrženého úroku zaplatí 15% daň z příjmů. Pokud ale uloží peníze na účet související s offsetovou hypotékou, úroky nedostává, pouze je nezaplatí, a tudíž je nemusí danit. Využívá-li ale daňového zvýhodnění úvěrů na bydlení, pak je tato daňová výhoda „kompenzována“ nižší odčitatelnou položkou.

Tabulka 2: Ukázka výpočtu výhodnosti offsetové hypotéky

 

Raiffeisenbank

Fio banka

Minimální sazba klasické hypotéky

3,49%

3,51%

 - fixace

3 roky

5 let

Minimální sazba offsetové hypotéky

3,69%

3,91%

Poplatek za vedení hypotéky

150 Kč

0 Kč

Splátka klasické hypotéky (1 mil. Kč, 20 let)

5 794,46 Kč

5 804,74 Kč

Splátka offsetové hypotéky (1 mil. Kč, 20 let)

5 897,71 Kč

6 012,48 Kč

Měsíční náklady klasické hypotéky celkem

5 944,46 Kč

5 804,74 Kč

Měsíční náklady offsetové hypotéky celkem

6 047,71 Kč

6 012,48 Kč

 

 

 

Úroková úspora ze 100 tis. Kč (měsíčně)

                  307,50 Kč

   325,83 Kč

Úroky ze spořicího účtu (2,5 %, měsíčně)

                  208,33 Kč

   208,33 Kč

Úspora offsetové hypotéky

                    99,17 Kč

   117,50 Kč

 

 

 

Offsetová hypotéka po započítání úrokového rozdílu

5 948,54 Kč

5 894,98 Kč

Rozdíl offsetové a klasické hypotéky

4,08 Kč

90,24 Kč

Ukázkový příklad počítá s hypotečním úvěrem ve výši 1 mil. Kč na 20 let, uložením 100 tis. Kč na bilanční účet k offsetové hypotéce a úrokovou sazbou 2,5 % u spořicích účtů. Naopak nepočítá s daní z příjmů z úroků ze spořicích účtů, neboť při využití hypotéky na bydlení (a splnění dalších zákonných podmínek) jsou vyšší zaplacené úroky z hypotéky předmětem odpočtu z daně z příjmů ve shodné 15% výši.

Uložených 100 tis. Kč ani v jedné bance nevykompenzuje vyšší úrokovou sazbu hypotéky. U Raiffeisenbank, která má nižší přirážku, o cca 4 Kč, u Fio banky o cca 90 Kč. Aby se vyrovnaly náklady a přínosy offsetové hypotéky, musel by klient Raiffeisenbank na účet složit 104 120 Kč, klient Fio banky 176 800 Kč.

Toto je samozřejmě platné pouze při porovnání klasické a offsetové hypotéky v rámci stejné banky. Vzhledem k nízké konkurenci na trhu offsetových a naopak vysoké konkurenci na trhu klasických hypoték je vhodné porovnávat vždy aktuálně dostupné možnosti daného klienta – tedy nejlepší nabízenou variantu klasické hypotéky a nejlepší variantu offsetové hypotéky.

Anketa

Zaujala vás offsetová hypotéka?

Ano. (29)
 
Ne. (5)
 Celkem hlasovalo 34 čtenářů

Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Fio banka

mBank

Raiffeisenbank

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Re: nesmysl Petr | 08.09.2012 23:11
Zadna novinka Petr | 08.09.2012 23:06
nesmysl MP | 01.07.2012 07:34

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (102)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 170 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »