Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky

Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky

Hypotéka je obrovský závazek. A jako takový vyžaduje dostatečné finanční rezervy. Jenže… peníze na spořicím účtu nevydělají ani na inflaci a už vůbec nepokryjí náklady hypotéky. Co s tím? Řešení existuje.

Řešením je offsetová hypotéka. Pod cizokrajným názvem se skrývá hypoteční úvěr, ke kterému je navázán další účet. A úroky, které klient v daném měsíci zaplatí, se počítají z rozdílu zůstatku hypotéky a peněz uložených na bilančním účtu. Pokud si půjčí na hypotéku 2 mil. Kč a 1 mil. Kč uloží na související bilanční účet, úroky bude platit pouze z rozdílu, tedy z 1 mil. Kč.

Na první pohled úžasný produkt, blížící se „hypotečnímu kontokorentu“, má pochopitelně i své slabé stránky. Tou hlavní je vyšší úroková sazba než u standardní hypotéky. A vedlejší je menší nabídka offsetových hypoték na českém trhu. V současnosti ji nabízí pouze dvě banky – Raiffeisenbank a Fio banka.

Offsetová hypotéka je poměrně mladý produkt nejen na českém trhu. „Konkrétně ve Velké Británii, kde produkt existuje od roku 1997. V roce 2007, po deseti letech existence, existovalo v UK už více než 250 offsetových hypotečních produktů. Počet bank, které offset zavedly, se rozrostl, ale v zásadě až po několika letech existence produktu,“ uvádí ve své tiskové zprávě z dubna loňského roku Golem Finance.

V Česku zavedla offsetovou hypotéku jako první mBank. Ta ji ale nabízela bez úrokové přirážky, a tak po čase zjistila, že se jí produkt nevyplácí a pro nové klienty ho nenabízí. K ní se přidala Raiffeisenbank a po získání bankovní licence a zavedení hypotečních produktů řady poskytovatelů offsetové hypotéky rozšířila Fio banka.

Tabulka 1: Základní parametry offsetových hypoték

Banka

Fio banka

Raiffeisenbank

Produkt

Hypospořicí konto

Offset

Přirážka k úrokové sazbě

0,4 p.b.

0,2 p.b.

Minimální výše zápočtu

50 000 Kč

 -

Maximální výše zápočtu

100%

100%

Obě banky – Fio banka i Raiffeisenbank – přistupují k offsetové hypotéce velmi podobně jako k běžnému hypotečnímu úvěru. Raiffeisenbank ovšem u tohoto typu hypotéky umožňuje využít fixaci úrokové sazby pouze na 1 rok, 2 roky nebo 3 roky.

U obou bank lze 20 % úvěru použít na libovolný účel bez dokládání faktur. U Raiffeisenbank ale pouze v případě, že je celková výše hypotéky sjednaná na částku vyšší než 1 880 000 Kč, a u Fio banky maximálně ve výši 300 tis. Kč (což odpovídá 20 % z hypotečního úvěru 1,5 mil. Kč).

V obou případech dochází ke klasickému anuitnímu splácení hypotéky. Nejedná se tedy o hypotéky s odloženou splatností jistiny, které lze využít např. ke kombinaci s investičními produkty.

Kdy se offsetová hypotéka vyplatí

Offsetová hypotéka se obecně vyplatí tehdy, má-li klient dostatek volných finančních prostředků. Její výhodnost ale roste také s růstem rozdílu (spreadu) mezi úrokovými sazbami na spořicích účtech a hypotečních úvěrů.

Výhodou využití offsetu je také daňová úspora. Pokud klient uloží peníze na spořicí účet, z obdrženého úroku zaplatí 15% daň z příjmů. Pokud ale uloží peníze na účet související s offsetovou hypotékou, úroky nedostává, pouze je nezaplatí, a tudíž je nemusí danit. Využívá-li ale daňového zvýhodnění úvěrů na bydlení, pak je tato daňová výhoda „kompenzována“ nižší odčitatelnou položkou.

Tabulka 2: Ukázka výpočtu výhodnosti offsetové hypotéky

 

Raiffeisenbank

Fio banka

Minimální sazba klasické hypotéky

3,49%

3,51%

 - fixace

3 roky

5 let

Minimální sazba offsetové hypotéky

3,69%

3,91%

Poplatek za vedení hypotéky

150 Kč

0 Kč

Splátka klasické hypotéky (1 mil. Kč, 20 let)

5 794,46 Kč

5 804,74 Kč

Splátka offsetové hypotéky (1 mil. Kč, 20 let)

5 897,71 Kč

6 012,48 Kč

Měsíční náklady klasické hypotéky celkem

5 944,46 Kč

5 804,74 Kč

Měsíční náklady offsetové hypotéky celkem

6 047,71 Kč

6 012,48 Kč

 

 

 

Úroková úspora ze 100 tis. Kč (měsíčně)

                  307,50 Kč

   325,83 Kč

Úroky ze spořicího účtu (2,5 %, měsíčně)

                  208,33 Kč

   208,33 Kč

Úspora offsetové hypotéky

                    99,17 Kč

   117,50 Kč

 

 

 

Offsetová hypotéka po započítání úrokového rozdílu

5 948,54 Kč

5 894,98 Kč

Rozdíl offsetové a klasické hypotéky

4,08 Kč

90,24 Kč

Ukázkový příklad počítá s hypotečním úvěrem ve výši 1 mil. Kč na 20 let, uložením 100 tis. Kč na bilanční účet k offsetové hypotéce a úrokovou sazbou 2,5 % u spořicích účtů. Naopak nepočítá s daní z příjmů z úroků ze spořicích účtů, neboť při využití hypotéky na bydlení (a splnění dalších zákonných podmínek) jsou vyšší zaplacené úroky z hypotéky předmětem odpočtu z daně z příjmů ve shodné 15% výši.

Uložených 100 tis. Kč ani v jedné bance nevykompenzuje vyšší úrokovou sazbu hypotéky. U Raiffeisenbank, která má nižší přirážku, o cca 4 Kč, u Fio banky o cca 90 Kč. Aby se vyrovnaly náklady a přínosy offsetové hypotéky, musel by klient Raiffeisenbank na účet složit 104 120 Kč, klient Fio banky 176 800 Kč.

Toto je samozřejmě platné pouze při porovnání klasické a offsetové hypotéky v rámci stejné banky. Vzhledem k nízké konkurenci na trhu offsetových a naopak vysoké konkurenci na trhu klasických hypoték je vhodné porovnávat vždy aktuálně dostupné možnosti daného klienta – tedy nejlepší nabízenou variantu klasické hypotéky a nejlepší variantu offsetové hypotéky.

Anketa

Zaujala vás offsetová hypotéka?

Ano. (29)
 
Ne. (5)
 Celkem hlasovalo 34 čtenářů

Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Fio banka

mBank

Raiffeisenbank

Poslední přidané komentáře (celkem 3 komentáře)

Re: nesmysl Petr | 08.09.2012 23:11
Zadna novinka Petr | 08.09.2012 23:06
nesmysl MP | 01.07.2012 07:34

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:10

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

12.09.2016 11:35 Air Bank nyní nabízí při převodu hypotéky pětiletou fixaci

Rekordně nízké sazby hypoték lákají stále více a více klientů. Doba, kdy se může tato nízká sazba zlomit a hypotéky začnou opět růst je již nějakou dobu v očekávání. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:19

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (227)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 348 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »