Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Úvěrový trh se má pročistit… podaří se to?

Úvěrový trh se má pročistit… podaří se to?

Mezi poskytovateli a zprostředkovateli půjček se stále vyskytují „podvodníci“ zneužívající nevědomost a chabou finanční gramotnost svých klientů. A není jich málo. Změnu má přinést nový zákon. Neodsune ale pouze lichváře do šedé ekonomiky? A jak z dluhu 2 000 Kč dlužit přes 250 tis. Kč?

Poskytovat či zprostředkovávat půjčky může v Česku takřka každý. Stačí k tomu vázaná živnost, jejíž podmínkou je kromě standardních požadavků na získání živnostenského listu jen dosažení středoškolského vzdělání, nebo rekvalifikace, nebo tříletá praxe v oboru.  A podle toho to tak zřejmě vypadá.

Ovšem není půjčka jako půjčka. Např. spotřebitelské úvěry jsou již mnohem lépe chráněny zákonem. Spotřebitel ovšem může čerpat i jiné půjčky – a při té příležitosti narazit na nekorektního poskytovatele či zprostředkovatele. Jejich nekalé praktiky pak neznají mezí.

Příklad praktiky na úvěrovém trhu

Dalibor Chvátal, šéfredaktor finančního serveru Měšec.cz, představil příklad, nad kterým se tají dech. Klientka si v roce 2012 půjčila 2 000 Kč s poplatkem 700 Kč. Cena sice vysoká, ale potud je vše v pořádku… dokud se člověk nepodívá dále do smlouvy, kterou klientka podepsala.

Věřitel měl ve smlouvě uvedeny další poplatky a smluvní pokuty. Např. 250 Kč za každý den prodlení splátky či 10 000 Kč za každých 15 započatých dnů porušování smluvních podmínek. A navíc za porušení naúčtoval nejprve 20 tis. Kč za každou jednotlivou chybu klienta.

Klientka se vážně prohřešila proti smluvním podmínkám. Nezadala inkaso v bance ve výši 10 tis. Kč ve prospěch věřitele. A o zřízení inkasa neinformovala společnost. To jsou hned dvě porušení smluvních podmínek – a sankce 40 tis. Kč.

Klientce se postup společnosti z pochopitelných důvodů nelíbil. Ostatně, komu by se chtělo za dluh 2 tis. Kč zaplatit přes 40 tis. Kč? A tak nezaplatila… a dluh smluvními sankcemi rostl.

I české soudy by obdobný případ shodily ze stolu jako nevyvážené podmínky odporující dobrým mravům. Jenže spor rozhodoval rozhodce na základě rozhodčí doložky. Navíc klientka podepsala bianco směnku, na níž věřitel doplnil částku přes 257 tis. Kč, na níž dluh po započítání sankčních poplatků vyrostl. A rozhodce se nerozpakoval rozhodnout ve věřitelův prospěch.

Výsledkem byla exekuce. Naštěstí se klientce podařilo získat pomoc a exekuci zastavit.

Legilsativa – chystané změny

Nejen případ klientky, jejíž dlužná částka vyrostla z 2000 Kč a 700 Kč poplatku na více než 257 tis. Kč je motivací pro Ministerstvo financí ČR připravit změnu zákona o spotřebitelských úvěrech. Ten se v současnosti vztahuje na půjčky nezajištěné nemovitostí v objemu od 5 tis. Kč do 1 880 000 Kč. Pod působnost nového zákona by se mohly dostat i dosud méně regulované půjčky. Těžiště změn ale tkví jinde.

V současnosti je regulace trhu se spotřebitelskými půjčkami a dohled nad ním roztříštěn mezi živnostenské úřady a Českou obchodní inspekci (ČOI). To by se mělo změnit a i tuto část finančního trhu by měla dostat pod patronát Česká národní banka. Bankovní radě se takový přístup ale nelíbí, neboť centrální banky mohou ze svých rozpočtů hradit pouze dohled nad systémově významnými finančními institucemi, jejichž případný úpadek by mohl ohrozit finanční stabilitu finančního systému. Na dohled nad poskytovateli úvěrů by musela hledat zdroje jinde.

„Trend ve světě je, aby dozor nad finančním trhem dělala jedna entita,“ odůvodnil plán Martin Pros, náměstek ministra financí.

Jenže poskytovatelů a zprostředkovatelů půjček je příliš mnoho. K 31. 12. 2014 bylo podle Dalibora Chvátala 57 468 subjektů s příslušnou živností. A stejný problém vidí i Helena Kolmanová, ředitelka samostatného odboru ochrany spotřebitele ČNB, jejíž odbor by pravděpodobně pod svá křídla získal i dohled nad úvěrovými společnostmi. Je potřeba omezit jejich počet a především přenést zodpovědnost za zprostředkovatele půjček na jejich poskytovatele, jako k tomu dochází v případě zprostředkování pojištění.

Novela zákona by ovšem měla ztížit i vstup do oboru zprostředkování a poskytování půjček. Zatím se jedná o jeho finální podobě, ale kromě kvalifikačních předpokladů (maturita, praxe) a čistých rejstříků se uvažuje i o prověřování struktury společnosti či její vnitřní kontrolní činnosti – a požadavcích na minimální objem kapitálu či povinné pojištění odpovědnosti za škodu. Inspirací je v tomto směru sousední Slovensko, kde od 1. dubna 2015 budou muset poskytovatelé půjček disponovat kapitálem minimálně 500 tis. EUR. Po tomto opatření by jich mělo „přežít“ něco kolem padesátky.

„Pokud bychom příliš svázali trh, otevřelo by to prostor pro šedou ekonomiku. Regulaci je třeba vyvážit,“ upozornil Martin Pros. Toho se příliš neobává Helena Kolmanová: „Na Slovensku jsou již nyní úvěroví poskytovatelé registrovaní u NBS. Je jich přibližně 250 a trh s tím dokázal žít.“

Potíží na dluhovém trhu je ale více. Své nekalé praktiky dokáží využívat i oddlužovací společnosti, jejichž činnost není regulována – ovšem měla by být prováděna za úplatu pouze advokáty.

Jádro pudla…

Ve skutečnosti je ale potíž úvěrového trhu jinde než v poskytovatelích a ani sebepřísnější regulace ji nezlepší – spíše naopak. Příliš přísná regulace vyžene z úvěrového trhu sice i ne zcela etické poskytovatele, ovšem jediným výsledkem bude jejich přesun do šedé ekonomiky… kde si je jejich klienti najdou.

Jádrem potíží je klient. Je to on, kdo přistoupí na nabídku nepoctivých zprostředkovatelů či poskytovatelů úvěrů. A je to opět klient, který nevýhodnou smlouvu, která je mnohdy v rozporu se zákonem, podepíše. A bránit klienta před ním samým znamená současně snižovat jeho ostražitost. Proč by si měl pečlivě číst, co podepisuje, když to přeci stát reguluje?

Jediná pomoc je finanční vzdělávání a zvyšování finanční gramotnosti. Ta ale podle průzkumu České bankovní asociace za posledních 9 let nevzrostla. Lidé sice mají k informacím přístup, ale buď je nevyhledávají, nebo je nevyužívají.

Řešení může přinést postupné finanční vzdělávání budoucí generace. Ovšem podle ČBA na základních školách děti projdou finančním vzděláváním v průběhu celého druhého stupně v rozsahu přibližně 10 hodin. „Časová dotace do výuky je jedna věc – nemyslím si ale, že je třeba jít jen cestou kvantity – důležitá je především kvalita výuky,“ uvedla dětská psycholožka Šárka Miková a dodala: „Učitelé by měli co nejvíce využívat metod aktivního učení, umožnit žákům osvojovat si nové informace při řešení praktických problémů a reálných životních situací, a rozvíjet tak skutečné finanční dovednosti.“

Přesto ale ke zlepšení dochází. Částečně za to nepochybně může i lepší ekonomická situace. V každém případě se v loňském roce podle Czech Credit Bureau o 4 % snížil počet lidí, kteří řádně nesplácejí své krátkodobé půjčky.

Anketa

Má stát více regulovat spotřebitelské půjčky?

Ano. (9)
 
Ne. (2)
 Celkem hlasovalo 11 čtenářů

Úvěrový trh se má pročistit… podaří se to? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.08.2016 00:00 Ex-guvernéři ČNB: Přehřívá se trh nemovitostí?

Bývalí guvernéři České národní banky (ČNB) Miroslav Singer a Zdeněk Tůma minulý týden diskutovali na setkání Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí (ARTN) o aktuálním makroekonomickém dění u nás i v zahraničí. Nevynechali ani otázku vývoje trhu nemovitostí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (110)
 
Spíše ano. (19)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 180 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »