Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Úvěry v selhání: Na lepší časy je brzy…

Úvěry v selhání: Na lepší časy je brzy…

Rostoucí počet úvěrů se selháním od roku 2009 způsobila především situace na trhu práce, ať už v podobě ztráty pracovního místa nebo zmíněných stagnujících/klesajících příjmů, a to ve spojení s neklesajícími úrokovými náklady. Jak se vyvíjel podíl úvěrů v selhání?

Meziroční nárůst úvěrů se selháním byl nejvyšší v roce 2009 a 2010, kdy absolutní částka těchto problematických úvěrů vzrostla o 12 mld. Kč a o 14,3 mld. Kč. Tempo růstu úvěrů se selháním bylo skoro 55 % v roce 2009 a následně 42 % v roce 2010.

V absolutních částkách jsou ze spotřebních úvěrů nejproblematičtější ostatní spotřebitelské úvěry a poté spotřebitelské neúčelové úvěry. U úvěrů na bydlení byl nárůst selhání v absolutních částkách zaznamenán zejména u hypotečních úvěrů na bydlení. Vývoj úvěrů se selháním v absolutním vyjádření je ovlivněn množstvím, ve kterém jsou dané úvěry poskytovány, proto budu dále pracovat s mírou selhání úvěrů.

Graf 1: Úvěry obyvatelstvu se selháním (mld. Kč)

uvery-v-selhani-01

Zdroj: Autorka podle ČNB – databáze časových řad ARAD

Z celkových úvěrů, které banky poskytly obyvatelstvu, zabíraly v roce 2001 přibližně 4,3 % úvěry se selháním. Podíl těchto problémových úvěrů na celkových úvěrech klesal do roku 2008, kdy se dostal na hodnotu 2,7 %. Došlo k poklesu o 1,6 procentního bodu, v absolutním vyjádření o více než 15 mld. Kč.

Následně začalo přibývat lidí, kteří si v době ekonomického růstu napůjčovali peníze, ale později je nebyli schopni splácet. Podíl úvěrů se selháním se vrátil na původní úroveň a dokonce ji překročil s hodnotou 5 % během roku 2010; této hodnoty se držel i v roce 2011.

Nejhůře na tom jsou spotřební úvěry obyvatelstvu. Nejnižší míra jejich selhání byla 6,7 % v roce 2008, naopak nejvyšší hodnoty nabyla v roce 2010, kdy spotřební úvěry se selháním představovaly 11,7 % z celkových spotřebních úvěrů.

Graf 2: Míra selhání jednotlivých typů úvěrů obyvatelstvu (%)

uvery-v-selhani-02

Zdroj: Autorka podle ČNB – databáze časových řad ARAD

U spotřebních úvěrů se selháním (viz graf 3) je patrný velmi prudký růst v kategorii účelových úvěrů. V letech 2006 až 2009 oscilovala míra selhání spotřebitelských účelových úvěrů kolem 12 %, ovšem za rok 2010 narostla až na 31 %.

Spotřebitelské účelové úvěry se selháním zaznamenaly růst z 880 mil. Kč v roce 2009 na 3 237 mil. Kč v roce 2010. Názor, že účelový úvěr je méně rizikový, jelikož jeho doba splácení je kratší a bývá poskytován v nižších částkách, nyní nebyl potvrzen. Pravděpodobně pořízení si konkrétního zboží či služby a s tím spojená motivace splácet plně nefunguje. Zajímavý bude vývoj v následujících letech. Spotřebitelské účelové úvěry totiž během roku 2010 narostly o 46 % ve srovnání s rokem 2009. V absolutním vyjádření se jednalo o částku 4,2 mld. Kč.

Druhou kategorii, kde značně přibylo úvěrů se selháním, představují pohledávky z kreditních karet. Pokud srovnáme rok 2009 a 2010, míra selhání u pohledávek z karet se více než zdvojnásobila. V absolutním vyjádření se jedná o nárůst více než 2 mld. Kč, jelikož selhání u pohledávek z karet v roce 2009 činilo 835 mil. Kč a o rok později 2 913 mil. Kč.

Graf 3: Míra selhání spotřebních úvěrů obyvatelstvu (%)

uvery-v-selhani-03

Zdroj: Autorka podle ČNB – databáze časových řad ARAD

Z kategorie úvěrů na bydlení jsou nejproblémovější (z hlediska splácení) ostatní úvěry na nemovitosti. U této skupiny úvěrů se míra selhání pohybovala od roku 2003 do roku 2008 v rozmezí 3 až 4 %, zatímco u ostatních skupin byla mezi 1 až 2 %. Jinými slovy problémovost ostatních úvěrů na nemovitosti je dvakrát větší než u dalších úvěrových produktů na bydlení.

Od roku 2009 roste selhání u všech úvěrů na bydlení, ovšem skupina ostatních úvěrů na nemovitosti je na tom stále nejhůře. Míra selhání dosahuje 6 % v roce 2011. Zatímco v roce 2010 počet úvěrů se selháním v této kategorii byl 998 mil. Kč, v loňském roce dosahoval částky 1 372 mil. Kč.

Graf 4: Míra selhání úvěrů na bydlení obyvatelstvu (%)

uvery-v-selhani-04

Zdroj: Autorka podle ČNB – databáze časových řad ARAD

Mezi nejčastější důvody nesplácení patří nečekané výdaje lidí, dále nízké příjmy nebo ztráta zaměstnání. Lidé bývají lehkomyslní při braní půjček a úvěrů a nezváží nebo si nepřipouštějí možné dopady, co by se stalo, kdyby například přišli o zaměstnání.

Jedno z hlavních kritérií, kterými se občané řídí při porovnání nabídek půjček a úvěrů, je rychlost jejich sjednání. Z výzkumu Provident Financial, poskytovatele rychlých půjček, vyplývá, že v roce 2011 to byl nejdůležitější parametr pro 43 % občanů. Ovšem v letech 2007 až 2009 ho zvolilo jako hlavní ukazatel skoro 70 % lidí. Naopak nejméně podstatné (4 % občanů v roce 2007 a 12 % v roce loňském) připadá lidem hledisko, od koho si půjčí, respektive zda se bude jednat o půjčku od společnosti renomované či nikoliv.

Anketa

Zvládáte splácet hypotéku?

Ano, bez potíží. (131)
 
Ano, s potížemi. (46)
 
Ne. (19)
 
Nemám hypotéku. (196)
 Celkem hlasovalo 392 čtenářů

Úvěry v selhání: Na lepší časy je brzy… >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1196)
 
Ne. (1490)
 
Nevím. (49)
 Celkem hlasovalo 2735 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »