EUR 25.200

USD 23.143

REPO sazba ČNB 6.25 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.200

USD 23.143

Text: Petr Zámečník

31. 08. 2010

6 komentářů

Dosáhnete na hypotéku? Spočítejte si to sami!

 


 

Jedním z nejdůležitějších kritérií při výběru hypotéky je, zda na ni domácnost dosáhne. Nízká úroková sazba je sice lákavá, ale pokud je nedostižná, mnoho radosti nenadělá. K čemu jsou pak dobré marketingově dobře vypadající úrokové sazby zakončené po baťovsku číslicí 9?

Zda dosáhnete či nikoli na hypotéku můžete zjistit několika způsoby. Jedním z nich je konzultace s odborníkem. Tím může být bankéř specializující se na hypotéky v konkrétní bance, nebo nezávislý hypoteční makléř zastupující více bankovních domů. Ale co když potřebujete jen zjistit, jak vysokou hypotéku byste mohli čerpat – a teprve podle objemu dostupných prostředků budete chcete hledat nové bydlení?

Druhou z možností je poohlédnout se na stránkách bank a hledat pre-scoringovou kalkulačku – tedy nástroj, který vám řekne, zda na požadovaný úvěr s vašimi příjmy dosáhnete, nebo kolik peněz vám bude banka ochotna půjčit. Zda vám následně avizovanou sumu peněz skutečně půjčí, záleží i na dalších faktorech – např. na záznamech v úvěrových registrech, vyhodnocení skutečných čistých příjmů domácnosti nebo dalších závazcích (banky se často dívají i na stavební spoření, životní pojistky apod.).

Jak vysokou hypotéku vám bankovní kalkulačka přislíbí, závisí na mnoha faktorech. Kromě výše zadaných příjmů jsou jimi požadovaná splatnost hypotéky a aktuální výše úrokových sazeb. Samozřejmě roli hraje také rodinná situace (jiný příjem bude potřebovat samostatně žijící osoba a jiný rodina s pěti dětmi) a v neposlední řadě též přísnost banky. Výsledky jednotlivých kalkulaček se tak mohou významně lišit.

A skutečnost na přepážce může být ještě zdaleka jiná, než jak ji ukazuje kalkulačka, neboť scoringové postupy a mechanismy jsou živoucí organismus, který doznává téměř kontinuálních změn. A internetové kalkulačky zpravidla sledují jen zásadní úpravy algoritmů.

REKLAMA

Kolik vám půjčí Česká spořitelna?

U České spořitelny se v kalkulačce Ideální hypotéky nedozvíte, kolik vám banka půjčí. Zjistíte "pouze", zda se současnými příjmy na požadovanou hypotéku dosáhnete. Kalkulačka vychází z životního minima domácnosti – ovšem výše minimálních životních nákladů se odvíjí též od příjmů domácnosti. Banka (správně) předpokládá, že životní náklady domácnosti s vyššími příjmy jsou vyšší.

Při určování bonity klienta banka vychází z předchozího výpočtu výše splátky. Příjem musí stačit na pokrytí minimálních životních nákladů a splátky hypotéky s tím, že po jejich uhrazení musí zbýt domácnosti alespoň 1 Kč. Pokud ovšem měsíční poplatky za hypotéku nejsou zahrnuty v inzerovaných minimálních životních nákladech, dostala by se domácnost do deficitu.

Jen pro představu:
Domácnost dvou dospělých s děckem ve věku do šesti let má podle kalkulačky České spořitelny minimální životní náklady 9 580 Kč (při příjmu do 25 535 Kč),  13 980  Kč (při příjmu domácnosti 40 tis. Kč), 19 080 Kč (při 50 tis. Kč) a 29 580 Kč (při 100 tis. Kč). Na hypotéku ve výši 2 mil. Kč s pětiletou fixací podle kalkulačky bonity ČS tato domácnost dosáhne s příjmy 18 719 Kč (30letá splatnost), resp. 21 324 Kč (20letá splatnost).

Kolik vám půjčí GE Money Bank?

GE Money Bank nabízí pre-scoringovou kalkulačku samostatně. Zájemce o výpočet musí zadat čitý i hrubý měsíční příjem, závazky domácnosti a počet dospělých a závislých členů rodiny. O orientační výši možné hypotéky rozhoduje též zvolená fixace úrokových sazeb (z důvodu různé úrokové sazby pro různé fixace) a splatnost hypotéky.

REKLAMA

Hrubý a čistý příjem v kalkulačce je pravděpodobně pro kontrolu. Výpočet pracuje s nižším z čistých příjmů – z uvedeného a z vypočítaného podle pravidel výpočtu čisté mzdy pro daňového poplatníka.

Jen pro představu: Domácnost dvou dospělých a jednoho nezaopatřeného člena dosáhne na hypotéku 2 mil. Kč s jednoletou fixací při čistých příjmech 25 120 Kč (při 30leté splatnosti), resp. 27 745 Kč (při 20leté splatnosti).

Kolik vám půjčí Hypoteční banka?

Hypoteční banka nabízí možnost výpočtu výše úvěru podle příjmů a typu domácnosti v samostatné kalkulačce. Zájemce o informaci o možné výši úvěru zadává příjmy členů domácnosti a podrobně rozepisuje výdaje na využívané finanční produkty a výživné.

Banka počítá životní minimum domácnosti, k němuž přidává výdaje, které klient uvedl, plus 150 Kč na správu hypotéky. Minimální měsíční výdaje pro modelovou domácnost (2 dospělí a 1 děcko do 6 let) tak vychází na 12 993 Kč, tedy výše než např. u České spořitelny. Kuriozitou je, že pokud žadatel uvede příjmy nižší než minimální výdaje, je vyzván k jejich zvýšení.

REKLAMA

Výsledkem výpočtu jsou maximální výše čerpaného úvěru pro 100%, 85% a 70% hypotéku s maximální dobou splatnosti a fixací 3 roky.

Jen pro představu: Modelová domácnost potřebuje na hypotéku ve výši 2 mil. Kč (70 % LTV, 40letá splatnost) příjem ve výši 24 539 Kč.

Kolik vám půjčí Wüstenrot hypoteční banka?

Kalkulátor bonity Wüstenrot hypoteční banky je propojen s výpočtem výše úvěru. Klient se nedozví, kolik by od banky mohl obdržet, získá ale představu, zda na úvěr dosáhne a jaký je minimální čistý příjem domácnosti pro dosažení uvedené výše úvěru. Pokud ale zadá příjem nižší než požadovaný, obdrží pouze informaci "úvěr je nepravděpodobný" – už bez sdělení, jaký příjem by na daný úvěr potřeboval.

Do kalkulátoru vstupují informace o výši investičního záměru (tedy ceně nemovitosti, kterou chce žadatel pořídit), vlastní či jiné cizí zdroje, hodnota nabízené zástavy, čistý příjem žadatelů a "jiné povinné výdaje", který shrnují všechny mandatorní (povinné) platby domácnosti. Nechybí požadavek na splatnost úvěru a informace o počtech členů domácnosti.

Jen pro představu: Modelová domácnost by potřebovala na hypotéku ve výši 2 mil. Kč příjem 26 967 Kč (20letá splatnost), resp. 23 873 Kč (30letá splatnost).

Kolik vám půjčí Volksbank?

Scoringová kalkulačka Volksbank si označení "scoringová" rozhodně nezaslouží. V rámci výpočtu splátky hypotéky je klient dotázán na výši příjmů. Pokud jeho příjem dosahuje alespoň 9 001 Kč (rozmezí do 25 tis. Kč), obdrží kalkulaci s garancí nabídnuté úrokové sazby na 15 dnů – a to i v případě, kdy je samotná splátka hypotéky vyšší než 25 tis. Kč! Pouze pokud klient uvede příjem do 9 000 Kč měsíčně, získá informaci: "Vámi uvedený čistý měsíční příjem je nižší než minimální požadovaný limit pro poskytnutí hypotečního úvěru." S doporučením zahrnout všechny příjmy nebo přizvat ručitele.

Závěrem

Informace získaná o potřebném příjmu ze stránek bank může být dostatečně přesná. Pokud uvedete všechny požadované údaje podle skutečnosti, je vysoká pravděpodobnost, že úvěr skutečně získáte. Není to ale zdaleka jistota. Banky nahlížejí do registrů, kde mohou objevit nějaký zašlý škraloup, případně mohou požadovat více informací než kalkulačka, a po jejich vyhodnocení se stanete pro banku nezajímavými… nebo naopak zajímavými a úvěr dostanete.

Loading

Vstoupit do diskuze 6 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje



Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Vašek

    23 prosince, 2012

    Ahoj, vím, že chválit svůj produkt se nemá, ale zkuste toto: http://www.hypotecnis­pecialista.cz. Co určitě nefunguje:

    1. běžní finanční poradci, potřebujete top poradce.
    2. zajít přímo na pobočku

    Moje rada, výběr top poradce, který může zajistit bonus u banky, protože dělá velké objemy a nebo odhad nemovitosti zadarmo.

    Pak ho neobtěžovat s osobní schůzkou, vše se dnes dá dělat online! Vašek

    Odpovědět

  • leoneyo

    12 července, 2013

    Jste v jakékoli finanční potíže? Potřebujete půjčku
    vymazat své dluhy? Jste obchodní muž nebo žena, která se chystá
    rozšířit své podnikání? Worry ne více, zde mají svůj
    je to možné. Nabízíme všechny druhy úvěrů fyzickým osobám, firmám a
    spolupracují subjekty, které potřebují půjčku s nízkými úrokovými
    sazba ve výši 3%, kontaktujte nás ještě dnes pro skutečný úvěr
    e-mail: leoneyoloanin­vestment@gmail­.com

    FORMULÁŘ žádosti o úvěr

    Jméno žadatele:
    Země:
    Povolání:
    pohlaví:
    Účel úvěru:
    věk
    Telefon:
    Částka potřebná:
    Doba trvání úvěru:
    Měsíční příjmy z reklam:

    Děkuji, čekám na váš mail brzy.
    S přáním všeho nejlepšího.
    Bůh vám žehnej.
    Pan Leo Neyo, MD

    Odpovědět

  • leoneyo

    12 července, 2013

    Jste v jakékoli finanční potíže? Potřebujete půjčku
    vymazat své dluhy? Jste obchodní muž nebo žena, která se chystá
    rozšířit své podnikání? Worry ne více, zde mají svůj
    je to možné. Nabízíme všechny druhy úvěrů fyzickým osobám, firmám a
    spolupracují subjekty, které potřebují půjčku s nízkými úrokovými
    sazba ve výši 3%, kontaktujte nás ještě dnes pro skutečný úvěr
    e-mail: leoneyoloanin­vestment@gmail­.com

    FORMULÁŘ žádosti o úvěr

    Jméno žadatele:
    Země:
    Povolání:
    pohlaví:
    Účel úvěru:
    věk
    Telefon:
    Částka potřebná:
    Doba trvání úvěru:
    Měsíční příjmy z reklam:

    Děkuji, čekám na váš mail brzy.
    S přáním všeho nejlepšího.
    Bůh vám žehnej.
    Pan Leo Neyo, MD

    Odpovědět

  • jan

    18 června, 2016

    vymrdejte se na to a nepodporujte ty zlodeje kdyz si nikdo nebude pucovat takove nesmyslne hypoteky tak jim doojde ze se nemuzou tak obohacovat

    Odpovědět

  • mikesamon

    7 února, 2018

    Speciální nabídka, aby vyřešit vaše problémy. Zdravím všechny. Využijte nejlepší podmínky financování pro vaše projekty obecne( nákup auta, bydlení, vzdelání pro své deti atd…). Financování všech svých projektu s úvery mezi jednotlivci Budovat své bohatství a zároven snížit své dane. Pripravit se na budoucnost máme úroková sazba, kterou budete potrebovat ! Pokud máte zájem, kontaktujte me, takže jsem muže vám pomoci vyrešit vaše financní problémy Email : mikesamon93@gmail.com

    Odpovědět

  • maria

    4 března, 2018

    Jsem tradiční léčitel a profesionální mág z Keni. Naučil jsem se všechno mé duchovní práce od svých předků, kteří byli také v těchto duchovních polích. S pomocí duchovní pomoci a duchovního vedení můžeme člověka uzdravit a přinést pozitivní energii do života. Je také možné z těla člověka zničit jakýkoli druh zlého či černých magických negativních energií a vibrací a léčit ho silou pozitivních energií. *
    Pro vztah a lásku
    Duchovní / přirozené léčení
    Máte pocit, že to ztrácíte?
    Chcete řídit osobu a nechat je nabízet?
    Chtěla jsi osvobodit člověka od svého života? Vyčerpávají se navždy?
    Hledáte rozdělit vztah, neshodu, způsobit potíže?
    Chtěli byste získat zákazníky pro vaši společnost?
    Hledáš manželství?
    Chceš rozvod?
    Stále trpíte smůlou?
    Hledáte lásku, přátelství, chcete, aby se bývalý milenec vrátil nebo aby se objevil současný milenec?
    Hledáte úspěch, sílu, naplnění, štěstí doma nebo v práci?
    Hledáte ochranu, bezpečnost, mír?
    Hledáte pomstu, odvetu, chcete dokonce dosáhnout skóre?
    Cítíte, že nemáte žádnou budoucnost?
    Ztrácela jsi život za život?
    mail mi nyní: zuruspelltemple1@reincarnate.com.

    Odpovědět