Hlavní tahoun loňského hypotečního trhu? Refinancování!
Lidé si hypotéku vezmou, a pak ji splácí. Pokud by se neobjevila jediná nová hypotéka, celkový objem nesplacené jistiny by pomalu klesal. To se pochopitelně neděje – noví a noví lidé čerpají nové hypotéky na nové bydlení a splácení starších hypoték probíhá výrazně pomaleji. Ostatně, nejčastěji si je lidé berou na 20 až 30 let a splácení v rámci anuitní splátky roste postupně. V prvních letech jde většina splátky na úhradu úroků.
V loňském roce bylo podle dat Fincentrum Hypoindexu poskytnuto nových hypoték za téměř 120 mld. Kč. Asi není s podivem, že nárůst nesplacených jistin hypoték není tak vysoký. A ani počet hypoték se nerozrostl o více než 70 tisíc nově uzavřených. Důvod je jednoduchý: Lidé si stále častěji berou hypotéku na splacení jiné hypotéky. Důsledkem toho je, že nové obchody nepřinášejí růst objemu nesplacených hypoték, ale pouze přelévání klientů z banky do banky.
Tabulka 1: Vývoj objemu a počtu hypoték na bydlení pro občany
|
Nesplacená jistina hypoték na bydlení (občané) |
Počet hypoték na bydlení (občané) |
|
|
2004 |
105 285 602 000 Kč |
114 385 |
|
2005 |
160 568 249 000 Kč |
162 043 |
|
2006 |
209 465 391 000 Kč |
200 434 |
|
2007 |
314 630 336 000 Kč |
271 803 |
|
2008 |
369 307 575 000 Kč |
303 818 |
|
2009 |
404 290 788 000 Kč |
320 179 |
|
2010 |
426 399 009 000 Kč |
338 516 |
|
2011 |
475 585 737 000 Kč |
373 134 |
Zdroj: MMR
Po čtyřech letech klesajícího růstu objemu nesplacené jistiny došlo v loňském roce k jejímu nárůstu téměř o 50 mld. Kč. Vzpamatoval se i růst počtu hypoték, který je s příbytkem přes 34,6 tisíc nejvyšší od rekordního roku 2007.
Tabulka 2: Přírůstky nesplacené jistiny a počtu hypoték
|
Přírůstek nesplacené jistiny |
Přírůstek počtu hypoték |
|
|
2004 |
||
|
2005 |
55 282 647 000 Kč |
47 658 |
|
2006 |
48 897 142 000 Kč |
38 391 |
|
2007 |
105 164 945 000 Kč |
71 369 |
|
2008 |
54 677 239 000 Kč |
32 015 |
|
2009 |
34 983 213 000 Kč |
16 361 |
|
2010 |
22 108 221 000 Kč |
18 337 |
|
2011 |
49 186 728 000 Kč |
34 618 |
Zdroj: MMR
Oživení hypotečního trhu ale nepřichází samo od sebe. Důvodem je především předchozí růst hypoték, což je patrné z dat Fincentrum Hypoindexu. Nově poskytnuté hypotéky jak objemem, tak počtem výrazně překonávají nárůsty nesplacených hypoték dle Ministerstva pro místní rozvoj.
Tabulka 3: Počty a objemy nově poskytnutých hypoték dle Fincentrum Hypoindexu
|
Objem sjednaných hypoték dle Fincentrum Hypoindexu |
Počet sjednaných hypoték dle Fincentrum Hypoindexu |
|
|
2006 |
98 943 000 000 Kč |
65 556 |
|
2007 |
145 482 000 000 Kč |
84 753 |
|
2008 |
117 280 600 000 Kč |
66 114 |
|
2009 |
76 389 000 000 Kč |
44 402 |
|
2010 |
84 258 000 000 Kč |
50 338 |
|
2011 |
118 911 000 000 Kč |
70 624 |
Zdroj:
Fincentrum Hypoindex
Pomineme-li pravděpodobně menší množství hypoték splacených z jiných zdrojů než z refinancování (doplacení v řádném termínu, splacení ze stavebního spoření či dědictví nebo z nucené exekuce apod.), byla v loňském roce přibližně každá druhá hypotéka využita na refinancování hypotéky starší.
Situace se ale i z pohledu bank začíná zlepšovat. Mnohem horšího skóre z pohledu refinancování dosáhly v roce 2010, tedy v době, kdy končila tříletá fixace hypoték uzavřených v rekordním roce 2007. A to byl rok, kdy rozdíl mezi přírůstkem nesplacené jistiny a nově poskytnutými hypotékami činil jen nějakých 12 mld. Kč – a tedy k refinancování ještě nedocházelo.
A jak se bude vyvíjet situace ohledně refinancování v letošním roce? Částečně mohou napovědět hypotéky, kterým letos končí fixace.
Vstoupit do diskuze
2 komentáře
