Hypotéky v červnu zdražily!

30.06.2009

Květen hypotékám nepřál. Navzdory silnému hypotečnímu měsíci bylo poskytnuto minimum úvěrů. A jak na to banky zareagovaly v červnu? Převážně zdražením! Která banka zvýšila své sazby nejvíce? A která naopak zlevnila?

Hypoteční trh je nevyzpytatelný. Květen bývá jedním z nejsilnějších hypotečních měsíců, přesto bylo v letošním květnu poskytnuto nejméně hypoték než v březnu či dubnu a jen o málo více než v lednu či únoru. A i v porovnání s květny v posledních čtyřech letech si ten letošní stál bídně.

Tabulka 1: Počet a objem hypoték poskytnutých v letošním roce

	leden 2009	únor 2009	březen 2009	duben 2009	květen 2009
Počet hypoték (ks)	2675	3204	4417	4443	4106
Objem hypoték (mld. Kč)	4,595	5,573	7,506	7,548	6,802

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Tabulka 2: Objem hypoték poskytnutých v květnu

	květen 2006	květen 2007	květen 2008	květen 2009
Objem hypoték (mld. Kč)	8,207	15,698	10,57	6,802

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

V květnu přitom průměrné úrokové sazby hypoték podle Fincentrum Hypoindexu stagnovaly na úrovni 5,51 %, když ještě doznívaly dozvuky „jarních akcí“, v rámci nichž několik velkých hypotečních bank nabízelo akční snížené úrokové sazby.

„Nabídkové“ úrokové sazby hypoték v červnu ovšem místo poklesu opět vzrostly. Pod průměrem skutečných sazeb z května sazby koncem června držela již jen Česká spořitelna, LBBW Bank a UniCredit Bank. Několik dalších bank se pod průměrem drželo u vybraných fixací.

Tabulka 3: Minimální úrokové sazby hypoték

Banka	Fixace (úvěr do 85 % LTV)
Banka	1 rok	3 roky	5 let	10 let	15 let
Citibank	5,69%	5,49%	5,49%	5,69%	5,69%
Česká spořitelna	5,29%	5,19%	5,19%	5,19%	5,19%
ČSOB	5,69%	5,49%	5,49%	5,69%	5,69%
GE Money Bank	5,45%	5,35%	5,35%	5,55%	nenabízí
Hypoteční banka	5,69%	5,49%	5,49%	5,69%	5,69%
Komerční banka	5,69%	5,49%	5,39%	5,39%	5,39%
LBBW Bank	5,12%	4,98%	4,90%	5,35%	5,57%
mBank	5,93%	6,32%	6,37%	nenabízí	nenabízí
Poštovní spořitelna	individuální
Raiffeisenbank	5,69%	5,69%	6,69%	6,99%	6,99%
UniCredit Bank	4,44%	4,95%	4,95%	5,46%	nenabízí
Volksbank	5,79%	5,59%	5,59%	nenabízí	nenabízí
Wüstenrot hypoteční banka	5,74%	5,74%	5,54%	6,05%	nenabízí

Poznámky:

Minimální úrokové sazby Citibank platí pro stávající klienty; pro ostatní jsou o 0,25 p.b. vyšší.
Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více).
GE Money Bank nabízí úvěr do 80 % LTV; sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, vybraných účtech Genius a s pojištěním.
mBank nabízí úvěr do 80 % LTV; úrokové sazby jsou garantované; úrokové sazby s jednoletou fixací nenabízí, uvedené sazby jsou variabilní.
Volksbank – sazby pro 20letou hypotéku a 80 % LTV.
WHB – 10letá fixace je s garantovanou úrokovou sazbou.

Zdroj: Internetové stránky bank

Úrokové sazby nabízené bankami se od počátku května spíše zvýšily. Nejvyšší nárůst zaznamenaly sazby mBank a zejména v delších fixacích také sazby Raiffeisenbank. Konec akce s úrokem 5,09 % od Hypoteční banky se projevil v nárůstu sazeb této banky s delší fixací o 0,4 procentního bodu.

Tabulka 4: Změna nabízených minimálních úrokových sazeb

Banka	Fixace do 85 LTV
Banka	1 rok	3 roky	5 let	10 let	15 let
Citibank	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.
Česká spořitelna	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.
ČSOB	0 p.b.	0,4 p.b.	0,4 p.b.	0,4 p.b.	0,4 p.b.
GE Money Bank	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.	n/a
Hypoteční banka	0 p.b.	0,4 p.b.	0,4 p.b.	0,4 p.b.	0,4 p.b.
Komerční banka	0,3 p.b.	0,3 p.b.	0,2 p.b.	0,2 p.b.	0,2 p.b.
LBBW Bank	-0,11 p.b.	-0,33 p.b.	-0,11 p.b.	-0,16 p.b.	-0,24 p.b.
mBank	n/a	0,84 p.b.	0,89 p.b.	n/a	n/a
Poštovní spořitelna	n/a	n/a	n/a	n/a	n/a
Raiffeisenbank	0,15 p.b.	0,15 p.b.	0,35 p.b.	0,85 p.b.	0,85 p.b.
UniCredit Bank	-1,07 p.b.	-0,06 p.b.	-0,06 p.b.	0,03 p.b.	n/a
Volksbank	0 p.b.	0 p.b.	0 p.b.	n/a	n/a
Wüstenrot hypoteční banka	0,2 p.b.	0,2 p.b.	0,2 p.b.	0,2 p.b.	n/a

Zdroj:
Vlastní výpočty

U dvou bank došlo také k poklesu sazeb. Nejvýraznější je u jednoleté fixace UniCredi Bank a k nejvyrovnanějšímu napříč fixacemi u LBBW Bank. A opět je zde v hlavní roli akce – tentokráte na úrokovou sazbu 4,44 % u první jmenované banky.

Poplatky – druhá strana nákladové mince

Úrokové sazby hypoték jsou pouze jednou stranou mince čítající náklady na úvěr. Proti nim stojí poplatky s úvěrem spojené. „Proti“, neboť některé banky nabízejí klientům na výběr – připlatit si na úrokové sazbě, nebo platit poplatky za schválení úvěru a jeho vedení (a některé další).

Největší položkou je bezesporu poplatek placený při schválení úvěru, který se může skrývat pod různými názvy – od poplatku za schválení úvěru po zpracování úvěrové dokumentace apod. Tento poplatek má v sazebníku s nulovou hodnotou pouze mBank, Raiffeisenbank a Česká spořitelna u Ideální hypotéky (a UniCredit Bank u hypotéky Plus, která je zatížena vyšší úrokovou sazbou, stejně jako hypotéka bez poplatků od GE Money Bank), nicméně v rámci různých slevových akcí ho odpouštějí i další banky. Zpravidla se také neplatí při refinancování hypotéky.

Tabulka 5: „Základní“ poplatky hypotéky

Banka	Poplatek při schválení úvěru			Poplatek za vedení úvěru
Banka	%	min.	max	bez státní podpory	se státní podporou
Citibank	0,80%	8 000 Kč	25 000 Kč	150 Kč	220 Kč
Česká spořitelna	0%	0 Kč	0 Kč	200 Kč	200 Kč
ČSOB	0,80%	8 000 Kč	25 000 Kč	150 Kč	220 Kč
GE Money Bank	0,80%	8 000 Kč	25 000 Kč	150 Kč	150 Kč
Hypoteční banka	0,80%	8 000 Kč	25 000 Kč	150 Kč	220 Kč
Komerční banka	0%	2 900 Kč	2 900 Kč	150 Kč	150 Kč
LBBW Bank	0,40%	9 000 Kč	25 000 Kč	150 Kč	150 Kč
mBank	0%	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč
Poštovní spořitelna	0,80%	8 000 Kč	25 000 Kč	150 Kč	220 Kč
Raiffeisenbank	0%	0 Kč	0 Kč	150 Kč	150 Kč
UniCredit Bank	0,80%	8 000 Kč	30 000 Kč	150 Kč	220 Kč
Volksbank	0,90%	8 000 Kč	30 000 Kč	150 Kč	150 Kč
Wüstenrot hypoteční banka	0,80%	8 000 Kč	25 000 Kč	150 Kč	150 Kč

Zdroj: Internetové stránky bank

Poplatek za vedení účtu je až podezřele ve stejné výši. Liší se pouze u mBank, která si za vedení úvěru nic neúčtuje, a Česká spořitelna u Ideální hypotéky, která si účtuje o 50 Kč více než ostatní. Krom toho u úvěrů se státní podporou si banky odebírající hypotéky od Hypoteční banky a UniCredit Bank počítají poplatek 220 Kč.