
Hypoteční trh je nevyzpytatelný. Květen bývá jedním z nejsilnějších hypotečních měsíců, přesto bylo v letošním květnu poskytnuto nejméně hypoték než v březnu či dubnu a jen o málo více než v lednu či únoru. A i v porovnání s květny v posledních čtyřech letech si ten letošní stál bídně.
Tabulka 1: Počet a objem hypoték poskytnutých v letošním roce
leden 2009
|
únor 2009
|
březen 2009
|
duben 2009 REKLAMA
|
květen 2009
|
|
Počet hypoték (ks)
|
2675
|
3204
|
4417
|
4443
|
4106
|
Objem hypoték (mld. Kč)
|
4,595
|
5,573
|
7,506 REKLAMA
|
7,548
|
6,802
|
Zdroj: Fincentrum Hypoindex
Tabulka 2: Objem hypoték poskytnutých v květnu
květen 2006
|
květen 2007
|
květen 2008
|
květen 2009
|
|
Objem hypoték (mld. Kč)
|
8,207
|
15,698
|
10,57 REKLAMA
|
6,802
|
Zdroj: Fincentrum Hypoindex
V květnu přitom průměrné úrokové sazby hypoték podle Fincentrum Hypoindexu stagnovaly na úrovni 5,51 %, když ještě doznívaly dozvuky „jarních akcí“, v rámci nichž několik velkých hypotečních bank nabízelo akční snížené úrokové sazby.
„Nabídkové“ úrokové sazby hypoték v červnu ovšem místo poklesu opět vzrostly. Pod průměrem skutečných sazeb z května sazby koncem června držela již jen Česká spořitelna, LBBW Bank a UniCredit Bank. Několik dalších bank se pod průměrem drželo u vybraných fixací.
Tabulka 3: Minimální úrokové sazby hypoték
Banka
|
Fixace (úvěr do 85 % LTV)
|
||||
1 rok
|
3 roky
|
5 let
|
10 let
|
15 let
|
|
Citibank
|
5,69%
|
5,49%
|
5,49%
|
5,69%
|
5,69%
|
Česká spořitelna
|
5,29%
|
5,19%
|
5,19%
|
5,19%
|
5,19%
|
ČSOB
|
5,69%
|
5,49%
|
5,49%
|
5,69%
|
5,69%
|
GE Money Bank
|
5,45%
|
5,35%
|
5,35%
|
5,55%
|
nenabízí
|
Hypoteční banka
|
5,69%
|
5,49%
|
5,49%
|
5,69%
|
5,69%
|
Komerční banka
|
5,69%
|
5,49%
|
5,39%
|
5,39%
|
5,39%
|
LBBW Bank
|
5,12%
|
4,98%
|
4,90%
|
5,35%
|
5,57%
|
mBank
|
5,93%
|
6,32%
|
6,37%
|
nenabízí
|
nenabízí
|
Poštovní spořitelna
|
individuální
|
||||
Raiffeisenbank
|
5,69%
|
5,69%
|
6,69%
|
6,99%
|
6,99%
|
UniCredit Bank
|
4,44%
|
4,95%
|
4,95%
|
5,46%
|
nenabízí
|
Volksbank
|
5,79%
|
5,59%
|
5,59%
|
nenabízí
|
nenabízí
|
Wüstenrot hypoteční banka
|
5,74%
|
5,74%
|
5,54%
|
6,05%
|
nenabízí
|
Poznámky:
- Minimální úrokové sazby Citibank platí pro stávající klienty; pro ostatní jsou o 0,25 p.b. vyšší.
- Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více).
- GE Money Bank nabízí úvěr do 80 % LTV; sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, vybraných účtech Genius a s pojištěním.
- mBank nabízí úvěr do 80 % LTV; úrokové sazby jsou garantované; úrokové sazby s jednoletou fixací nenabízí, uvedené sazby jsou variabilní.
- Volksbank – sazby pro 20letou hypotéku a 80 % LTV.
- WHB – 10letá fixace je s garantovanou úrokovou sazbou.
Zdroj: Internetové stránky bank
Úrokové sazby nabízené bankami se od počátku května spíše zvýšily. Nejvyšší nárůst zaznamenaly sazby mBank a zejména v delších fixacích také sazby Raiffeisenbank. Konec akce s úrokem 5,09 % od Hypoteční banky se projevil v nárůstu sazeb této banky s delší fixací o 0,4 procentního bodu.
Tabulka 4: Změna nabízených minimálních úrokových sazeb
Banka
|
Fixace do 85 LTV
|
||||
1 rok
|
3 roky
|
5 let
|
10 let
|
15 let
|
|
Citibank
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
Česká spořitelna
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
ČSOB
|
0 p.b.
|
0,4 p.b.
|
0,4 p.b.
|
0,4 p.b.
|
0,4 p.b.
|
GE Money Bank
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
n/a
|
Hypoteční banka
|
0 p.b.
|
0,4 p.b.
|
0,4 p.b.
|
0,4 p.b.
|
0,4 p.b.
|
Komerční banka
|
0,3 p.b.
|
0,3 p.b.
|
0,2 p.b.
|
0,2 p.b.
|
0,2 p.b.
|
LBBW Bank
|
-0,11 p.b.
|
-0,33 p.b.
|
-0,11 p.b.
|
-0,16 p.b.
|
-0,24 p.b.
|
mBank
|
n/a
|
0,84 p.b.
|
0,89 p.b.
|
n/a
|
n/a
|
Poštovní spořitelna
|
n/a
|
n/a
|
n/a
|
n/a
|
n/a
|
Raiffeisenbank
|
0,15 p.b.
|
0,15 p.b.
|
0,35 p.b.
|
0,85 p.b.
|
0,85 p.b.
|
UniCredit Bank
|
-1,07 p.b.
|
-0,06 p.b.
|
-0,06 p.b.
|
0,03 p.b.
|
n/a
|
Volksbank
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
0 p.b.
|
n/a
|
n/a
|
Wüstenrot hypoteční banka
|
0,2 p.b.
|
0,2 p.b.
|
0,2 p.b.
|
0,2 p.b.
|
n/a
|
Zdroj:
Vlastní výpočty
U dvou bank došlo také k poklesu sazeb. Nejvýraznější je u jednoleté fixace UniCredi Bank a k nejvyrovnanějšímu napříč fixacemi u LBBW Bank. A opět je zde v hlavní roli akce – tentokráte na úrokovou sazbu 4,44 % u první jmenované banky.
Poplatky – druhá strana nákladové mince
Úrokové sazby hypoték jsou pouze jednou stranou mince čítající náklady na úvěr. Proti nim stojí poplatky s úvěrem spojené. „Proti“, neboť některé banky nabízejí klientům na výběr – připlatit si na úrokové sazbě, nebo platit poplatky za schválení úvěru a jeho vedení (a některé další).
Největší položkou je bezesporu poplatek placený při schválení úvěru, který se může skrývat pod různými názvy – od poplatku za schválení úvěru po zpracování úvěrové dokumentace apod. Tento poplatek má v sazebníku s nulovou hodnotou pouze mBank, Raiffeisenbank a Česká spořitelna u Ideální hypotéky (a UniCredit Bank u hypotéky Plus, která je zatížena vyšší úrokovou sazbou, stejně jako hypotéka bez poplatků od GE Money Bank), nicméně v rámci různých slevových akcí ho odpouštějí i další banky. Zpravidla se také neplatí při refinancování hypotéky.
Tabulka 5: „Základní“ poplatky hypotéky
Banka
|
Poplatek při schválení úvěru
|
Poplatek za vedení úvěru
|
|||
%
|
min.
|
max
|
bez státní podpory
|
se státní podporou
|
|
Citibank
|
0,80%
|
8 000 Kč
|
25 000 Kč
|
150 Kč
|
220 Kč
|
Česká spořitelna
|
0%
|
0 Kč
|
0 Kč
|
200 Kč
|
200 Kč
|
ČSOB
|
0,80%
|
8 000 Kč
|
25 000 Kč
|
150 Kč
|
220 Kč
|
GE Money Bank
|
0,80%
|
8 000 Kč
|
25 000 Kč
|
150 Kč
|
150 Kč
|
Hypoteční banka
|
0,80%
|
8 000 Kč
|
25 000 Kč
|
150 Kč
|
220 Kč
|
Komerční banka
|
0%
|
2 900 Kč
|
2 900 Kč
|
150 Kč
|
150 Kč
|
LBBW Bank
|
0,40%
|
9 000 Kč
|
25 000 Kč
|
150 Kč
|
150 Kč
|
mBank
|
0%
|
0 Kč
|
0 Kč
|
0 Kč
|
0 Kč
|
Poštovní spořitelna
|
0,80%
|
8 000 Kč
|
25 000 Kč
|
150 Kč
|
220 Kč
|
Raiffeisenbank
|
0%
|
0 Kč
|
0 Kč
|
150 Kč
|
150 Kč
|
UniCredit Bank
|
0,80%
|
8 000 Kč
|
30 000 Kč
|
150 Kč
|
220 Kč
|
Volksbank
|
0,90%
|
8 000 Kč
|
30 000 Kč
|
150 Kč
|
150 Kč
|
Wüstenrot hypoteční banka
|
0,80%
|
8 000 Kč
|
25 000 Kč
|
150 Kč
|
150 Kč
|
Zdroj: Internetové stránky bank
Poplatek za vedení účtu je až podezřele ve stejné výši. Liší se pouze u mBank, která si za vedení úvěru nic neúčtuje, a Česká spořitelna u Ideální hypotéky, která si účtuje o 50 Kč více než ostatní. Krom toho u úvěrů se státní podporou si banky odebírající hypotéky od Hypoteční banky a UniCredit Bank počítají poplatek 220 Kč.