Nabídky se „příliš“ neliší
Nabídky stavebních spořitelen si jsou na první pohled podobné jako vejce vejci. Teprve při bližším zkoumání zjistíte, že některá vejce jsou větší, jiná menší a skvrnitá. Přesto mají stavební spořitelny mnohé podobné.
Státní příspěvek je stejný u všech. Reklamy stavebních spořitelen se mnohdy tváří, že pouze u nich můžete získat až 3 tis. Kč ročně navíc od státu. A díky státní podpoře se setkáte s „garantovaným zhodnocením“ za šest let až 6,94 % ročně (uvádí ČMSS na svých internetových stránkách) nebo 7,1 % (uváděla Wüstenrot – stavební spořitelna). Toto je samozřejmě pravda, stačí si uzavřít správnou variantu stavebního spoření s optimální cílovou částkou. Jen tento výnos neposkytuje z velké části stavební spořitelna, ale stát – tedy všichni daňoví poplatníci.
Úrokové sazby: Rozhoduje tarif, spořitelna méně…
Úrokové sazby stavebních spořitelen připomínají kartelovou dohodu. Téměř ve všech naleznete dvě možnosti úroků z vkladů – buď 1 % ročně při úvěrové variantě, nebo 2 % ročně při spořící variantě. Jsou i výjimky. Wüstenrot – stavební spořitelna u spořícího tarifu nabízí úrokovou sazbu 2,2 % a Modrá pyramida nemá „úvěrový“ tarif.
Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen
|
Stavební spořitelna |
Tarif |
Úroková sazba |
|
|
z vkladů |
z úvěru |
||
|
ČMSS |
Invest |
2% |
4,80% |
|
Perspektiv |
2% |
4,80% |
|
|
Atraktiv |
1% |
3,70% |
|
|
Modrá pyramida |
2% |
3 – 5 % |
|
|
Raiffeisen stavební spořitelna |
Spořící |
1% |
3,50% |
|
Úvěrový |
2% |
4,90% |
|
|
SSČS |
2% |
4,75% |
|
|
Wüstenrot -stavební spořitelna |
Vychytralé spoření |
1% |
3,70% |
|
2,20% |
4,90% |
||
Zdroj:
Stavební spořitelny
Nižší úrokové sazby z vkladů jsou ve fázi přidělení úvěru odměněny nižší úrokovou sazbou z úvěru. Před uzavřením smlouvy o stavebním spoření je tedy dobré vědět, zda budete chtít čerpat následně řádný úvěr. Pokud chcete pouze spořit, můžete získat dvojnásobné úročení – nikoli však dvojnásobné zhodnocení (se započítanou státní podporou).
Spekulace na uzavření spořící varianty a následnou změnu tarifu na úvěrovou variantu se také nevyplatí. Stavební spořitelny si jako poplatek při změně tarifu s úrokovou sazbou 2 % na tarif s úročením 1 % účtují zpravidla polovinu dosud připsaných úroků. A tak po změně je klient s výnosem, s jakým by byl v případě, že zvolil úvěrovou variantu od počátku. U starších smluv s vyšším úročením je změna ještě dražší. Jedinou výjimkou je Wüstenrot – stavební spořitelna, u niž je první změna tarifu zdarma a každá další za 100 Kč.
Poplatky… rozhodují?
Když jsou úrokové sazby stavebních spořitelen vesměs stejné, jediným rozlišujícím momentem jsou poplatky, které klient zaplatí za uzavření smlouvy, vedení účtu a výpisy.
Tabulka 2: Poplatky stavebních spořitelen
|
Stavební spořitelna |
Uzavření smlouvy |
Roční poplatek |
|
ČMSS |
1% |
290 Kč |
|
Modrá pyramida |
1 %, max. 10 000 Kč |
300 Kč |
|
Raiffeisen stavební spořitelna |
1% |
331 Kč |
|
SSČS |
1% |
300 Kč |
|
Wüstenrot – stavební spořitelna |
1 %, max. 30 000 Kč |
270 Kč |
Zdroj:
Stavební spořitelny
Poplatek za uzavření smlouvy činí pro standardního klienta u všech stavebních spořitelen 1 % z cílové částky. Pouze Modra pyramida a Wüstenrot mají stanovený strop poplatku. U první si na něj sáhnou klienti s cílovou částkou 1 mil. Kč, u druhé s částkou 3 mil. Kč. Limit je tak platný pouze klientům, kteří chtějí využít stavební spoření k úvěrovému financování vyšších částek.
Na poplatku za uzavření smlouvy lze ušetřit. Téměř u všech stavebních spořitelen jsou zvýhodněni mladí klienti nebo děti, kteří platí buď poloviční, nebo nulový poplatek za uzavření smlouvy. A s uzavřením smlouvy lze počkat také na „příhodnou dobu“, kdy zpravidla před koncem roku stavební spořitelny v rámci reklamních kampaní lákají klienty na snížené poplatky.
Poplatku za vedení účtu a zasílání výpisu (v tabulce jsou sečteny; u zasílání výpisu je volena nejlevnější varianta) činí rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším poplatkem 61 Kč ročně. Při úložce 20 tis. Kč ročně to činí 0,305 % z ročního vkladu.
Roční výše poplatku ale může být i vyšší – u starších smluv. Čím je vyšší úročení sjednané na konkrétní smlouvě, tím vyšší poplatek spořitelny účtují. Některé nabízeli dříve „úrokové zvýhodnění“ při splnění určitých podmínek (zpravidla nečerpání úvěru a nezvyšování cílové částky), pak si dnes ale mnohdy účtují poplatek za „vedení úrokového zvýhodnění“. A to bez ohledu na skutečnost, zda klient splní či nesplní podmínky pro jeho přiznání.
Jak spořit nejefektivněji?
Stavební spoření s 6letou vázací dobou je optimální uzavírat v šestiletých cyklech – tedy po šesti letech ho vypovědět a založit si nové. O státní příspěvek tak klient nepřijde a bude moci uvolněné prostředky zhodnocovat efektivněji (dnes se nabízejí např. spořící účty s vyšším úročením než stavební spoření).
Do výpočtu pro státní příspěvek se započítávají nejen vklady, ale též jejich zhodnocení. Naopak se odpočítávají zaplacené poplatky. Některé stavební spořitelny v rámci internetového bankovnictví nabízejí informaci, kolik prostředků je třeba vložit za daný rok k čerpání kompletní státní podpory. I pokud tuto informaci nemá klient k dispozici „online“, vždy se na ni může dotázat stavební spořitelny. Optimální je nevkládat více, než kolik je třeba k dosažení maxima státního příspěvku.
Smlouvu o stavebním spoření je optimální uzavírat koncem roku. Po šesti letech v následujícím lednu 7. roku je optimální vložit ještě jeden vklad na státní podporu a spoření vybrat. Státní podpora za 6. rok bude zaslána v březnu 7. roku, na sedmou státní podporu si klient počká do března 8. roku. Další smlouvu o stavebním spoření je optimální uzavírat koncem 8. roku.
Optimální cílová částka je (při dodržení výši uvedených pravidel) 160 tis. Kč.
