Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru?

Co ovlivňuje splátku úvěru

Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 mil. Kč s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 Kč. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 Kč.

U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.

Stavební spoření je jiné. Nezáleží přímo na výši úvěru ani na úrokové sazbě. Splatnost úvěru není explicitně určena, ale vychází z jiných vlastností úvěru. Jediný faktor, který přímo ovlivní výši splátky úvěru ze stavebního spoření, je minimální splátka udávaná procentem z cílové částky.

Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je úvěr možno získat.

Tabulka 1: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.

Tabulka 2: Minimální splátka z výše úvěru

Zdroj:
Vlastní výpočty

A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž, jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.

Je-li pro domácnost výše splátky rozhodující, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření např. s hypotečním úvěrem.

Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu 1 mil. Kč, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 Kč měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 Kč měsíčně – úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.

Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 Kč. Prodloužením splatnosti na 30 let by klesla ještě na 5 759,72 Kč a při 40leté splatnosti na 5 246,45 Kč. Zdá se tedy hypotéka výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.

{insert name=getCalc id=#15#}

Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb – zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).

Rozdílů, které hovoří ve prospěch stavebního spoření či hypotečního úvěru, je mnoho. Některé z nich v mnoha rodinných situacích převáží i vyšší minimální splátky u stavebního spoření oproti hypotékám, přestože absolutní výše splátky hypotéky bývá nižší.