Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru?

28.08.2008

Snížení splátky hypotéky dosáhnete prodloužením doby splatnosti. Úvěr ze stavebního spoření je jiný. Pro nižší splátku úvěru musíte zvolit správný tarif! Nezáleží na úrokové sazbě ani na splatnosti, rozhodující je tarifní varianta a cílová částka.

Co ovlivňuje splátku úvěru

Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 mil. Kč s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 Kč. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 Kč.

U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.

Stavební spoření je jiné. Nezáleží přímo na výši úvěru ani na úrokové sazbě. Splatnost úvěru není explicitně určena, ale vychází z jiných vlastností úvěru. Jediný faktor, který přímo ovlivní výši splátky úvěru ze stavebního spoření, je minimální splátka udávaná procentem z cílové částky.

Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je úvěr možno získat.

Tabulka 1: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Stavební spořitelna	Varianta spoření		Naspořená částka	Minimální splátka
ČMSS	Atraktiv	Rychlá	38%	0,80%
	Atraktiv	Standardní	38%	0,60%
	Invest	Rychlá	40%	0,80%
	Invest	Standardní	40%	0,60%
	Perspektiv		35%	0,53%
	Klasik	Rychlá	40%	0,80%
	Klasik	Standardní	40%	0,60%
RSTS			40%	0,50%
SSČS			40%	0,55%
WSS	ON		50%	0,50%
	OS		50%	0,60%
	OF		40%	0,70%
	OK		30%	0,70%
Modrá pyramida	Rychlá	5% úrok z úvěru	40%	0,75%
	Standardní	5% úrok z úvěru	40%	0,60%
	Standardní	4% úrok z úvěru	40%	0,90%
	Pomalá	5% úrok z úvěru	40%	0,45%
		4% úrok z úvěru	40%	0,60%
		3% úrok z úvěru	40%	0,75%

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.

Tabulka 2: Minimální splátka z výše úvěru

Stavební spořitelna	Varianta spoření		Minimální splátka z výše úvěru
ČMSS	Atraktiv	Rychlá	1,29%
		Standardní	0,97%
	Invest	Rychlá	1,33%
		Standardní	1,00%
	Perspektiv		0,82%
	Klasik	Rychlá	1,33%
		Standardní	1,00%
RSTS			0,83%
SSČS			0,92%
WSS	ON		1,00%
	OS		1,20%
	OF		1,17%
	OK		1,00%
Modrá pyramida	Rychlá	5% úrok z úvěru	1,25%
	Standardní	5% úrok z úvěru	1,00%
		4% úrok z úvěru	1,50%
	Pomalá	5% úrok z úvěru	0,75%
		4% úrok z úvěru	1,00%
		3% úrok z úvěru	1,25%

Zdroj:
Vlastní výpočty

A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž, jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.

Je-li pro domácnost výše splátky rozhodující, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření např. s hypotečním úvěrem.

Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu 1 mil. Kč, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 Kč měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 Kč měsíčně – úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.

Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 Kč. Prodloužením splatnosti na 30 let by klesla ještě na 5 759,72 Kč a při 40leté splatnosti na 5 246,45 Kč. Zdá se tedy hypotéka výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.

{insert name=getCalc id=#15#}

Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb – zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).

Rozdílů, které hovoří ve prospěch stavebního spoření či hypotečního úvěru, je mnoho. Některé z nich v mnoha rodinných situacích převáží i vyšší minimální splátky u stavebního spoření oproti hypotékám, přestože absolutní výše splátky hypotéky bývá nižší.