EUR 24.365

USD 23.487

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 15.1 %

EUR 24.365

USD 23.487

Text: Petr Zámečník

28. 08. 2008

0 komentářů

Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru?

 


 

Co ovlivňuje splátku úvěru

Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 mil. Kč s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 Kč. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 Kč.

U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.

Stavební spoření je jiné. Nezáleží přímo na výši úvěru ani na úrokové sazbě. Splatnost úvěru není explicitně určena, ale vychází z jiných vlastností úvěru. Jediný faktor, který přímo ovlivní výši splátky úvěru ze stavebního spoření, je minimální splátka udávaná procentem z cílové částky.

Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je úvěr možno získat.

Tabulka 1: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Stavební spořitelna

Varianta spoření

 

Naspořená částka

Minimální splátka

ČMSS

Atraktiv

Rychlá

38%

0,80%

Standardní

0,60%

Invest

Rychlá

40%

0,80%

Standardní

0,60%

Perspektiv

35%

0,53%

Klasik

Rychlá

40%

0,80%

Standardní

0,60%

RSTS

 

40%

0,50%

SSČS

 

40%

0,55%

WSS

ON

50%

0,50%

OS

50%

0,60%

OF

40%

0,70%

OK

30%

0,70%

Modrá pyramida

Rychlá

5% úrok z úvěru

40%

0,75%

Standardní

5% úrok z úvěru

40%

0,60%

4% úrok z úvěru

40%

0,90%

Pomalá

5% úrok z úvěru

40%

0,45%

4% úrok z úvěru

40%

0,60%

3% úrok z úvěru

40%

0,75%

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.

Tabulka 2: Minimální splátka z výše úvěru

Stavební spořitelna

Varianta spoření

Minimální splátka z výše úvěru

ČMSS

Atraktiv

Rychlá

1,29%

Standardní

0,97%

Invest

Rychlá

1,33%

Standardní

1,00%

Perspektiv

0,82%

Klasik

Rychlá

1,33%

Standardní

1,00%

RSTS

 

0,83%

SSČS

 

0,92%

WSS

ON

1,00%

OS

1,20%

OF

1,17%

OK

1,00%

Modrá pyramida

Rychlá

5% úrok z úvěru

1,25%

Standardní

5% úrok z úvěru

1,00%

4% úrok z úvěru

1,50%

Pomalá

5% úrok z úvěru

0,75%

4% úrok z úvěru

1,00%

3% úrok z úvěru

1,25%

Zdroj:
Vlastní výpočty

A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž, jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.

Je-li pro domácnost výše splátky rozhodující, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření např. s hypotečním úvěrem.

Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu 1 mil. Kč, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 Kč měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 Kč měsíčně – úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.

Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 Kč. Prodloužením splatnosti na 30 let by klesla ještě na 5 759,72 Kč a při 40leté splatnosti na 5 246,45 Kč. Zdá se tedy hypotéka výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.

{insert name=getCalc id=#15#}

Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb – zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).

Rozdílů, které hovoří ve prospěch stavebního spoření či hypotečního úvěru, je mnoho. Některé z nich v mnoha rodinných situacích převáží i vyšší minimální splátky u stavebního spoření oproti hypotékám, přestože absolutní výše splátky hypotéky bývá nižší.

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.31 Aktuální výše Hypoindexu

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%
Historie vývoje



Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *