Stavební spoření: Jak na nízkou splátku úvěru?
Nízká splátka úvěru je mnohdy důležitější než úroková sazba. U které stavební spořitelny získáte úvěr s nejnižší minimální splátkou? Nízká splátka ovšem neznamená nízké náklady… spíše naopak.
Stavební spořitelny nabízejí řádné a překlenovací úvěry na bydlení. Chcete-li získat řádný úvěr, musíte být trpěliví a dostatečně dopředu plánovat. K jeho získání je zapotřebí splnit tři základní podmínky – spořit alespoň dva roky, naspořit minimální část cílové částky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Krom toho ještě musíte být pro spořitelnu dostatečně bonitní klient a prokázat, že budete moci úvěr splácet.
Dva roky je sice minimální doba, v praxi si ale budete muset zpravidla počkat déle. Pokud byste chtěli získat řádný úvěr již po 24 měsících, museli byste spořit velmi rychle – a naspořit za dva roky u většiny tarifů minimálně 60 % cílové částky. Chcete-li naspořit minimum nezbytných prostředků, tedy přibližně 40 %, počkáte si na řádný úvěr zpravidla téměř 5 let.
Začnete-li své výdaje do bydlení plánovat včas s předstihem, může pro vás být rozhodujícím či jedním z rozhodujících kritérií výše minimální splátky úvěru. Tu stavební spořitelny stanovují procentem z cílové částky a je tedy více méně nezávislá na úrokové sazbě.
Tabulka 1: Varianty stavebních spoření a měsíční splátka úvěru
|
Stavební spořitelna |
Varianta |
Úroková sazba |
Min. naspořená částka |
Min. výše měsíční splátky |
|
ČMSS |
Atraktiv – Rychlá |
3,70% |
38% |
0,80% |
|
Atraktiv – Standardní |
3,70% |
38% |
0,60% |
|
|
Invest – Rychlá |
4,80% |
40% |
0,80% |
|
|
Invest – Standardní |
4,80% |
40% |
0,60% |
|
|
Perspektiv |
4,80% |
35% |
0,53% |
|
|
Klasik- Rychlá |
5,50% |
35% |
0,80% |
|
|
Klasik – Standardní |
5,50% |
40% |
0,60% |
|
|
SSČS |
Stavební spoření |
4,75% |
40% |
0,55% |
|
MPSS |
Rychlá |
5,00% |
40% |
0,75% |
|
Standardní |
5,00% |
40% |
0,60% |
|
|
Pomalá |
5,00% |
40% |
0,45% |
|
|
Standardní |
4,00% |
40% |
0,90% |
|
|
Pomalá |
4,00% |
40% |
0,60% |
|
|
Pomalá |
3,00% |
40% |
0,75% |
|
|
WSTS |
ON |
3,70% |
50% |
0,50% |
|
OS |
3,70% |
50% |
0,60% |
|
|
OF |
3,70% |
40% |
0,70% |
|
|
OK |
3,70% |
30% |
0,70% |
|
|
RSTS |
S061 |
3,50% |
40% |
0,50% |
|
S041 |
4,90% |
40% |
0,50% |
Zdroj: Stavební spořitelny
Pouze u jediné stavební spořitelny je minimální výše splátky přímo závislá na výši úrokové sazby – u Modré pyramidy. Klient si zvolí variantu a k ní z příslušných možností úrokových sazeb a podle zvolené kombinace mu spořitelna určí minimální výši splátky.
Úroková sazba do výše splátky přímo nezasahuje. Ovlivňuje ale jiný parametr – délku splatnosti úvěru. Je-li úroková sazba vyšší, z příslušné splátky úvěru bude určena větší část na zaplacení úroků a o to méně půjde na splátku jistiny.
Samotná informace o minimální výši splátky určené procentem z cílové částky ale není zcela určující. U každé varianty stavebního spoření je potřeba naspořit jiný díl cílové částky k přidělení úvěru.
Kupříkladu u tarifů OF a OK Wüstenrot stavební spořitelny je minimální splátka shodná ve výši 0,7 % cílové částky. Při cílové částce ve výši 100 000 Kč to znamená minimální splátku úvěru ve výši 700 Kč. Ovšem v případě tarifu OF je třeba naspořit minimálně 40 %, a tudíž splátka 700 Kč se vztahuje k úvěru ve výši od 60 tis. Kč, kdežto u tarifu OK je třeba naspořit minimálně jen 30 %, přičemž se stejná splátka váže k úvěru v objemu od 70 tis. Kč.
Vezměme zjednodušený příklad, kdy si budete chtít půjčit 1 mil. Kč od stavební spořitelny na řádný úvěr a budete chtít platit minimální splátku. Zjednodušení spočívá především v tom, že u každé varianty stavebního spoření je třeba naspořit jinou částku na to, aby stavební spořitelna poskytla právě 1 mil. Kč. Cílovou částku lze navíc uzavřít na násobky tisíců korun, což v tomto příkladu také zanedbáváme.
Tabulka 2: Minimální splátka stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Varianta |
Půjčená částka |
Cílová částka |
Min. splátka |
Splátka % z úvěru |
|
ČMSS |
Atraktiv – Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 612 903 Kč |
12 903 Kč |
1,29% |
|
Atraktiv – Standardní |
1 000 000 Kč |
1 612 903 Kč |
9 677 Kč |
0,97% |
|
|
Invest – Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
13 333 Kč |
1,33% |
|
|
Invest – Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
Perspektiv |
1 000 000 Kč |
1 538 462 Kč |
8 154 Kč |
0,82% |
|
|
Klasik- Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 538 462 Kč |
12 308 Kč |
1,23% |
|
|
Klasik – Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
SSČS |
Stavební spoření |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
9 167 Kč |
0,92% |
|
MPSS |
Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
12 500 Kč |
1,25% |
|
Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
Pomalá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
7 500 Kč |
0,75% |
|
|
Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
15 000 Kč |
1,50% |
|
|
Pomalá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
Pomalá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
12 500 Kč |
1,25% |
|
|
WSTS |
ON |
1 000 000 Kč |
2 000 000 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
OS |
1 000 000 Kč |
2 000 000 Kč |
12 000 Kč |
1,20% |
|
|
OF |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
11 667 Kč |
1,17% |
|
|
OK |
1 000 000 Kč |
1 428 571 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
RSTS |
S061 |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
8 333 Kč |
0,83% |
|
S041 |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
8 333 Kč |
0,83% |
Zdroj:
Vlastní výpočty
Měsíční splátka milionového úvěru se pohybuje od 7 500 Kč u Pomalé varianty s 5% úrokem u Modré pyramidy, po dvojnásobek u Standardní varianty s 4% úrokem u téhož finančního ústavu.
Stavební spoření vs. hypotéka
Jaká je splátka u hypotéky oproti stavebnímu spoření? V prvé řadě závisí na úrokové sazbě a splatnosti hypotéky – a pochopitelně na výši úvěru.
Tabulka 3: Výše splátek hypotéky
|
Splatnost |
Úroková sazba |
LTV |
Výše úvěru |
Vlastní prostředky |
Splátka hypotéky |
Splátka % z úvěru |
|
|
Hypotéka |
30 let |
5,51% |
85% |
1 000 000 Kč |
176 471 Kč |
5 684 Kč |
0,57% |
|
20 let |
5,51% |
85% |
1 000 000 Kč |
176 471 Kč |
6 885 Kč |
0,69% |
|
|
10 let |
5,51% |
85% |
1 000 000 Kč |
176 471 Kč |
10 858 Kč |
1,09% |
Zdroj: Vlastní výpočty na základě FINCENTRUM HYPOINDEXu
Na získání milionové hypotéky je zapotřebí mít přinejmenším 176 471 Kč vlastních prostředků – to odpovídá úvěru ve výši 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Splátku lze snížit poměrně podstatně prodloužením splatnosti hypotéky – standardně banky nabízejí až 30 let, výjimečně i 40 let. Stavebnímu spoření je ale nejbližší v tabulce uváděná 10letá hypotéka; splatnost řádného úvěru ze stavebního spoření se pohybuje kolem 10 – 15 let.
Při stejné délce splatnosti a stejné výšce úvěru bude rozhodujícím parametrem pro výši splátek úroková sazba. Ta je u hypoték zpravidla vyšší než u řádných úvěrů ze stavebního spoření.
Stavební spoření se obecně vyplatí spíše v případě, kdy na získání úvěru nepospícháte (hypotéku získáte v řádu týdnů až měsíců, řádný úvěr v řádu let) a pokud uvažujete spíše o kratší době splatnosti. Té lze bez významnějšího zásahu do rodinného rozpočtu dosáhnout spíše u nižších úvěrů.
Nahrávání ...
Předchozí článek: « Na co dát pozor při přebírání nového bytu?
Následující článek: Jak si zařídit změnu trvalého bydliště? »
