Stavební spoření: Jak na nízkou splátku úvěru?

Stavební spořitelny nabízejí řádné a překlenovací úvěry na bydlení. Chcete-li získat řádný úvěr, musíte být trpěliví a dostatečně dopředu plánovat. K jeho získání je zapotřebí splnit tři základní podmínky – spořit alespoň dva roky, naspořit minimální část cílové částky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Krom toho ještě musíte být pro spořitelnu dostatečně bonitní klient a prokázat, že budete moci úvěr splácet.
Dva roky je sice minimální doba, v praxi si ale budete muset zpravidla počkat déle. Pokud byste chtěli získat řádný úvěr již po 24 měsících, museli byste spořit velmi rychle – a naspořit za dva roky u většiny tarifů minimálně 60 % cílové částky. Chcete-li naspořit minimum nezbytných prostředků, tedy přibližně 40 %, počkáte si na řádný úvěr zpravidla téměř 5 let.
Začnete-li své výdaje do bydlení plánovat včas s předstihem, může pro vás být rozhodujícím či jedním z rozhodujících kritérií výše minimální splátky úvěru. Tu stavební spořitelny stanovují procentem z cílové částky a je tedy více méně nezávislá na úrokové sazbě.
Tabulka 1: Varianty stavebních spoření a měsíční splátka úvěru
Stavební spořitelna
|
Varianta REKLAMA
|
Úroková sazba
|
Min. naspořená částka
|
Min. výše měsíční splátky
|
ČMSS
|
Atraktiv – Rychlá
|
3,70%
|
38%
|
0,80%
|
Atraktiv – Standardní
|
3,70%
|
38% REKLAMA
|
0,60%
|
|
Invest – Rychlá
|
4,80%
|
40%
|
0,80%
|
|
Invest – Standardní
|
4,80%
|
40%
|
0,60%
|
|
Perspektiv
|
4,80%
|
35%
|
0,53% REKLAMA
|
|
Klasik- Rychlá
|
5,50%
|
35%
|
0,80%
|
|
Klasik – Standardní
|
5,50%
|
40%
|
0,60%
|
|
SSČS
|
Stavební spoření
|
4,75%
|
40%
|
0,55%
|
MPSS
|
Rychlá
|
5,00%
|
40%
|
0,75%
|
Standardní
|
5,00%
|
40%
|
0,60%
|
|
Pomalá
|
5,00%
|
40%
|
0,45%
|
|
Standardní
|
4,00%
|
40%
|
0,90%
|
|
Pomalá
|
4,00%
|
40%
|
0,60%
|
|
Pomalá
|
3,00%
|
40%
|
0,75%
|
|
WSTS
|
ON
|
3,70%
|
50%
|
0,50%
|
OS
|
3,70%
|
50%
|
0,60%
|
|
OF
|
3,70%
|
40%
|
0,70%
|
|
OK
|
3,70%
|
30%
|
0,70%
|
|
RSTS
|
S061
|
3,50%
|
40%
|
0,50%
|
S041
|
4,90%
|
40%
|
0,50%
|
Zdroj: Stavební spořitelny
Pouze u jediné stavební spořitelny je minimální výše splátky přímo závislá na výši úrokové sazby – u Modré pyramidy. Klient si zvolí variantu a k ní z příslušných možností úrokových sazeb a podle zvolené kombinace mu spořitelna určí minimální výši splátky.
Úroková sazba do výše splátky přímo nezasahuje. Ovlivňuje ale jiný parametr – délku splatnosti úvěru. Je-li úroková sazba vyšší, z příslušné splátky úvěru bude určena větší část na zaplacení úroků a o to méně půjde na splátku jistiny.
Samotná informace o minimální výši splátky určené procentem z cílové částky ale není zcela určující. U každé varianty stavebního spoření je potřeba naspořit jiný díl cílové částky k přidělení úvěru.
Kupříkladu u tarifů OF a OK Wüstenrot stavební spořitelny je minimální splátka shodná ve výši 0,7 % cílové částky. Při cílové částce ve výši 100 000 Kč to znamená minimální splátku úvěru ve výši 700 Kč. Ovšem v případě tarifu OF je třeba naspořit minimálně 40 %, a tudíž splátka 700 Kč se vztahuje k úvěru ve výši od 60 tis. Kč, kdežto u tarifu OK je třeba naspořit minimálně jen 30 %, přičemž se stejná splátka váže k úvěru v objemu od 70 tis. Kč.
Vezměme zjednodušený příklad, kdy si budete chtít půjčit 1 mil. Kč od stavební spořitelny na řádný úvěr a budete chtít platit minimální splátku. Zjednodušení spočívá především v tom, že u každé varianty stavebního spoření je třeba naspořit jinou částku na to, aby stavební spořitelna poskytla právě 1 mil. Kč. Cílovou částku lze navíc uzavřít na násobky tisíců korun, což v tomto příkladu také zanedbáváme.
Tabulka 2: Minimální splátka stavebního spoření
Stavební spořitelna
|
Varianta
|
Půjčená částka
|
Cílová částka
|
Min. splátka
|
Splátka % z úvěru
|
ČMSS
|
Atraktiv – Rychlá
|
1 000 000 Kč
|
1 612 903 Kč
|
12 903 Kč
|
1,29%
|
Atraktiv – Standardní
|
1 000 000 Kč
|
1 612 903 Kč
|
9 677 Kč
|
0,97%
|
|
Invest – Rychlá
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
13 333 Kč
|
1,33%
|
|
Invest – Standardní
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
10 000 Kč
|
1,00%
|
|
Perspektiv
|
1 000 000 Kč
|
1 538 462 Kč
|
8 154 Kč
|
0,82%
|
|
Klasik- Rychlá
|
1 000 000 Kč
|
1 538 462 Kč
|
12 308 Kč
|
1,23%
|
|
Klasik – Standardní
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
10 000 Kč
|
1,00%
|
|
SSČS
|
Stavební spoření
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
9 167 Kč
|
0,92%
|
MPSS
|
Rychlá
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
12 500 Kč
|
1,25%
|
Standardní
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
10 000 Kč
|
1,00%
|
|
Pomalá
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
7 500 Kč
|
0,75%
|
|
Standardní
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
15 000 Kč
|
1,50%
|
|
Pomalá
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
10 000 Kč
|
1,00%
|
|
Pomalá
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
12 500 Kč
|
1,25%
|
|
WSTS
|
ON
|
1 000 000 Kč
|
2 000 000 Kč
|
10 000 Kč
|
1,00%
|
OS
|
1 000 000 Kč
|
2 000 000 Kč
|
12 000 Kč
|
1,20%
|
|
OF
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
11 667 Kč
|
1,17%
|
|
OK
|
1 000 000 Kč
|
1 428 571 Kč
|
10 000 Kč
|
1,00%
|
|
RSTS
|
S061
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
8 333 Kč
|
0,83%
|
S041
|
1 000 000 Kč
|
1 666 667 Kč
|
8 333 Kč
|
0,83%
|
Zdroj:
Vlastní výpočty
Měsíční splátka milionového úvěru se pohybuje od 7 500 Kč u Pomalé varianty s 5% úrokem u Modré pyramidy, po dvojnásobek u Standardní varianty s 4% úrokem u téhož finančního ústavu.
Stavební spoření vs. hypotéka
Jaká je splátka u hypotéky oproti stavebnímu spoření? V prvé řadě závisí na úrokové sazbě a splatnosti hypotéky – a pochopitelně na výši úvěru.
Tabulka 3: Výše splátek hypotéky
Splatnost
|
Úroková sazba
|
LTV
|
Výše úvěru
|
Vlastní prostředky
|
Splátka hypotéky
|
Splátka % z úvěru
|
|
Hypotéka
|
30 let
|
5,51%
|
85%
|
1 000 000 Kč
|
176 471 Kč
|
5 684 Kč
|
0,57%
|
20 let
|
5,51%
|
85%
|
1 000 000 Kč
|
176 471 Kč
|
6 885 Kč
|
0,69%
|
|
10 let
|
5,51%
|
85%
|
1 000 000 Kč
|
176 471 Kč
|
10 858 Kč
|
1,09%
|
Zdroj: Vlastní výpočty na základě FINCENTRUM HYPOINDEXu
Na získání milionové hypotéky je zapotřebí mít přinejmenším 176 471 Kč vlastních prostředků – to odpovídá úvěru ve výši 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Splátku lze snížit poměrně podstatně prodloužením splatnosti hypotéky – standardně banky nabízejí až 30 let, výjimečně i 40 let. Stavebnímu spoření je ale nejbližší v tabulce uváděná 10letá hypotéka; splatnost řádného úvěru ze stavebního spoření se pohybuje kolem 10 – 15 let.
Při stejné délce splatnosti a stejné výšce úvěru bude rozhodujícím parametrem pro výši splátek úroková sazba. Ta je u hypoték zpravidla vyšší než u řádných úvěrů ze stavebního spoření.
Stavební spoření se obecně vyplatí spíše v případě, kdy na získání úvěru nepospícháte (hypotéku získáte v řádu týdnů až měsíců, řádný úvěr v řádu let) a pokud uvažujete spíše o kratší době splatnosti. Té lze bez významnějšího zásahu do rodinného rozpočtu dosáhnout spíše u nižších úvěrů.