
Počty nově poskytnutých hypoték v loňském roce nebyl nijak závratný. Jak by také mohl? Banky se obávaly o schopnost splácení svých klientů v nejisté době a zvyšovaly úrokové sazby až nad úroveň roku 2003. Lidé si naopak zvykli na levné peníze a za současných podmínek si dvakrát rozmysleli, než se uvázali splácet vysněnou nemovitost dalších dvacet nebo třicet let.
Letošní rok začal pro klienty optimističtěji. Některé banky již v samém závěru loňského nebo hned v počátku letošního úrokové sazby hypoték snížily.
K největšímu pohybu došlo u mBank u nejkratší fixace. Ta nenabízí jednoletou fixaci úrokové sazby, proto u ní sledujeme variabilní sazbu. Pokles o 0,34 % je tak způsoben především poklesem úrokových sazeb na mezibankovním trhu, kde se promítlo snížení sazeb České národní banky. Variabilní sazbu navázanou na PRIBOR nabízí též například Hypoteční banka.
Tabulka: Nabídkové úrokové sazby hypotečních úvěrů na bydlení
Banka
|
Fixace (úvěr do 85 % LTV) REKLAMA
|
|||||||
1 rok
|
3 roky
|
5 let
|
10 let
|
15 let
|
||||
Citibank
|
5,69%
|
5,49%
|
5,49%
|
5,69%
|
5,69% REKLAMA
|
|||
Česká spořitelna
|
5,29%
|
5,19%
|
5,19%
|
5,19%
|
5,19%
|
|||
ČSOB
|
5,69%
|
5,29%
|
↓0,20%
|
5,19%
|
↓0,30%
|
5,19% REKLAMA
|
5,69%
|
|
GE Money Bank
|
5,09%
|
4,99%
|
4,99%
|
5,59%
|
nenabízí
|
|||
Hypoteční banka
|
5,69%
|
5,39%
|
↓0,10%
|
5,29%
|
↓0,20%
|
5,29%
|
5,69%
|
|
Komerční banka
|
5,49%
|
5,04%
|
5,19%
|
5,49%
|
5,69%
|
|||
LBBW Bank
|
5,17%
|
↓0,14%
|
4,91%
|
↓0,27%
|
4,80%
|
↓0,19%
|
5,24%
|
5,38%
|
mBank
|
5,26%
|
↓0,34%
|
6,32%
|
6,37%
|
nenabízí
|
nenabízí
|
||
Poštovní spořitelna
|
individuální
|
|||||||
Raiffeisenbank
|
5,49%
|
5,29%
|
6,29%
|
6,59%
|
6,59%
|
|||
UniCredit Bank
|
4,44%
|
4,74%
|
↓0,10%
|
4,84%
|
↓0,15%
|
5,50%
|
nenabízí
|
|
Volksbank
|
5,59%
|
5,19%
|
5,39%
|
nenabízí
|
nenabízí
|
|||
Wüstenrot hypoteční banka
|
5,25%/5,55 %
|
5,64%/5,84%
|
5,54%/5,74%
|
– /6,05%
|
nenabízí
|
Poznámky:
- Minimální úrokové sazby Citibank platí pro stávající klienty; pro ostatní jsou o 0,25 p.b. vyšší, Citibank pro úvěry se splatností 10 – 30 let garantuje úrokovou sazbu 5,69 %.
- Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
- GE Money Bank nabízí úvěr do 80 % LTV; sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, spolu s otevřeným účtem Genius a s pojištěním.
- mBank nabízí úvěr do 80 % LTV; úrokové sazby jsou garantované; úrokové sazby s jednoletou fixací nenabízí – uvedená sazba odpovídá 1leté fixaci u variabilní hypotéky
- UniCredit Bank – sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podminkou je pojištění proti neschopnosti splácet a za podmínky vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
- Volksbank – sazby pro hypotéku do 80 % LTV.
- Wüstenrot hypoteční banka – sazba před lomítkem je minimální, za lomítkem garantovaná.
České hypoteční banky jsou poměrně laxní v následování úrokových sazeb České národní banky. ČNB rozhodla o snížení základních sazeb na zasedání 16. prosince 2009 a většina hypotečních bank dosud úrokové sazby neupravila. Argumentem bank je, že sazby ČNB jsou krátkodobé, kdežto hypoteční úvěry jsou dlouhodobé a musí být kryty dlouhodobými zdroji. Přesto kupříkladu ve Velké Británii hypoteční banky následují rozhodnutí centrální banky výrazně pružněji.
Srovnání úrokových sazeb v tabulce je prováděno vůči nabídkovým sazbám hypotečních bank z konce října 2009.
K významným poklesům úrokových sazeb došlo též v některých případech u desetiletých fixací (ČSOB -0,5 p.b., Hypoteční banka -0,4 p.b., LBBW Bank -0,34 p.b.) a patnáctiletých fixací (LBBW Bank -0,31 p.b.).
Bez zajímavosti není ani pokračující trend, kdy banky zlevňují spíše střednědobé (3 a 5leté) fixace, kdežto jednoleté zůstávají stranou jejich zájmu – a mnohdy dražší. Banky se sice možná stále ještě částečně obávají možného odchodu klientů ke konkurenci, k tomu ovšem nedochází. Vyšší sazby u jednoletých fixací tak pravděpodobně spíše než obavu z odchodu klientů naznačují pokles úroků v blízké budoucnosti.
Perličkou je HSBC. Začátkem listopadu 2009 začala poskytovat hypotéky a ve snaze dosáhnout do tří let 2% podíl na trhu lákala klienty na úrokovou sazbu od 4,5 %. Ani ne o měsíc a půl později banka oznámila, že končí s poskytováním všech služeb pro retailové klienty – včetně hypoték.
Letošní rok bude z pohledu hypoték ještě zajímavý. Je pravděpodobné, že úrokové sazby o něco klesnou, ovšem nelze očekávat pokles příliš výrazný. Bránit mu bude obezřetnost bank. Nezaměstnanost by podle některých odhadů měla dosáhnout vrcholu v polovině roku a ještě o půl roku později by pak mohla růst delikvence (nesplácení hypoték). V každém případě je i z již známých dat více než zřejmé, že státní podpora hypoték pro mladé bude poskytována i v letošním roce.