Refinancujete? Pozor na společné jmění manželů a záznamy v občanském průkazu

06.11.2014

Zbyněk Prim

Dnešním článkem bych chtěl upozornit na jednu „drobnost“ se kterou se velmi často setkávám v praxi. Zejména při refinancování současného hypotečního úvěru. A v čem že je zakopaný pes?

Valná většina lidí si pořídila nemovitost a hypoteční úvěr ještě za svobodna. Tedy jediným vlastníkem nemovitosti jste vy a váš je samozřejmě i hypoteční úvěr. Takovýchto případů je hodně. Představme si životní situaci, že jste si nemovitost pořídili například před čtyřmi lety s pětiletým fixním obdobím. Mezi tím jste se ale oženil/vdala. Možná, že jste již někdy zaslechli o možnostech refinancování úvěru a tuto možnost využijete, či o ní minimálně budete uvažovat. Co vás tedy čeká a nemine?

Po zjištění nabídek a oběhnutí bank se rozhodnete pro vámi zvolenou variantu nového úvěru. Klasickým a naprosto základním podkladem, který musíte ihned podat při podání žádosti o úvěr je občanský průkaz. Zde pro vás může být již první zádrhel. Nově si u občanského průkazu můžete zvolit některé údaje, které nechcete zveřejnit. Nejčastěji je to „stav“. Mnoho lidí tuto možnost využívá. Pokud daný údaj v občance nemáte, je nutné si pořídit tzv. výpis z evidence obyvatel. Na něm se banka stejně o vás dozví vše, co potřebuje. Tedy pro výpis vás čeká cesta na matriku v místě trvalého bydliště. Což si přiznejme, nemusí být vždy časově a vzdálenostně jednoduchý úkol. Skloubit váš čas, úřední hodiny úřadů a cestu … to vás skoro spolehlivě odradí od myšlenek na refinancování.

Případnou první komplikaci tedy máme zdárně za sebou. Banka již zná náš nový stav. Ale jestli jste ženatý či vdaná, tak to musí jít do úvěru váš(e) manžel(ka) s vámi. Vy odváženější, kdo si troufne vyslovit doma kacířskou myšlenku: „pojď se mnou do mého úvěru, budeš ručit společně se mnou do výše 100 % mé hypotéky a oplátkou za to nic nedostaneš,“ vyjde přinejmenším (přinejlepším) s nechápavým pohledem protistrany. Po bouřlivé diskusi se většinou začne uvažovat o tom, jak se tedy majetek rozdělí na půl … jak se třeba bude darovat, odkupovat, vkládat do společného jmění manželů atd. Po zjištění výši všech daní, poplatků, časové náročnosti a o výši poplatků za notáře či právníky, vás ten humor přejde. Jednoduchými výpočty zjistíte, že refinancování úvěru se vám již vůbec nevyplatí. „Tak si holt ten úvěr nechám no“. A nebyla by to škoda?

Řešení přeci jen existuje

Jediná, trošku schůdná a ještě i finančně akceptovatelná varianta jak z výše popsaného ven, je rozdělení společného jmění manželů. Pokud tedy nemáte již samozřejmě rozdělené jmění hned po svatbě či předmanželskou smlouvu. Rozdělení jmění manželů provádí v ČR notáři. Cena úkonu záleží na tom, kolik požadujete stejnopisů a zda budete uveřejněni do Seznamu listin o manželském majetkovém režimu §35k odst. 1 notářského řádu (zákon č. 358/1992 Sb. O notářích a jejich činnosti ve znění pozdějších předpisů – https://rejstrik.nkcr.cz/ ). Počítejte však s cenou oscilující kolem 3 – 5 tisíc Kč. Na co samozřejmě nesmíte při rozdělení SJM zapomínat je, že si rozdělujete kompletní závazky současné i budoucí, stejně tak i pohledávky současné a budoucí. O to bance jde především. Zjednodušeně: můj úvěr je můj a můj byt je můj a mé příjmy jsou mé a tvé jsou tvé. Což je samozřejmě zjednodušená forma výkladu.

Problém při rozdělení jmění nastává však dále. A to jsou termíny notářů. Rozhodně nepočítejte s tím, že byste si do druhého dne rozdělili majetek. Krom první schůzky, kterou s vámi většinou absolvuje koncipient(ka) či asistent(ka), kdy zjistí, co potřebujete, ještě se musíte samozřejmě potkat s notářem(notářkou). Teprve zde fakticky nastává při podpisu notářského zápisu rozdělení majetku dle vašich požadavků a doporučení notáře. Doklady, které budete k danému úkonu potřebovat  jsou v zásadě jednoduché – občanský průkaz od obou dvou (případně samozřejmě výpis z evidence obyvatel, nemáte-li stav v OP), oddací list a soupis majetku (například list(y) vlastnictví k nemovitosti(em)).  

Objednací lhůty u notářů jsou dlouhé a počítejte rozhodně s měsícem. A to se pohybujeme v dolní hranici objednací lhůty. Obvyklejší jsou termíny delší. Pokud uspějete s kratší lhůtou, můžete si gratulovat. Tím však komplikace nekončí. Některé banky vám stejně rozdělení jmění nemusí uznat hned. Někdy musí již rozdělení SJM delší dobu rozděleno (např. 6 měsíců). Pokud máte rozdělení SJM kratší dobu než požaduje banka, tak si banky zpravidla vyžádá výpis z úvěrových registrů i vašeho partnera – www.cbcb.cz . A tak pokud nejste z Prahy, opět získání výpisu poštou (a úředně ověřeným podpisem na žádosti) trvá nějaký ten čas. Pro ty z vás, kteří bydlíte v Praze, máte výhodu – výpisy z bankovního i nebankovního registru je možné získat na počkání za drobný poplatek. Banky to dělají z důvodu, jestli jste si náhodou nerozdělili jmění účelově, kdy jeden partner by měl velmi špatnou úvěrovou historii a jestli nehrozí například exekuce na partnera a tím pádem i ohrožení příjmové stability rodiny.

Tedy zjednodušeně, jak vidno, musíte počítat s případným refinancováním dlouho dopředu. Časové lhůty, doba přípravy podkladů, diskuse doma a poté faktické rozdělení SJM vám nějaký ten čas zabere. Proto doporučuji toto téma určitě vyřešit hned před či po svatbě. Vaše současná hypotéka tak může být i zajímavým otvíracím motivem rozdělení si jmění s partnerem – takový „diskusní otvírák“. Není to o nedůvěře, to rozhodně ne … Z praxe se ztotožňuji s názorem, že by zákonem mělo být automaticky rozdělené jmění, nikoliv společné. Lidé vstupující do manželství kolikrát ani neví, jaké závazky a břímě si na sebe berou.

No a poznámka nakonec. Pokud nebudete chtít refinancovat úvěr a při výročí fixního období kývnete bance na její nabídku, nic si rozdělovat nemusíte. Ve výročí fixace se totiž nesjednává nový úvěr, jen se dodatkuje starý, již běžící. Takže volba je jen na vás.

 

Předchozí článek: «
Následující článek: »

1 komentář k článku “Refinancujete? Pozor na společné jmění manželů a záznamy v občanském průkazu”

  1. Markéta Cerná napsal:

    refinacování bez rozdělení sjm

    Zajímalo by mě, jak toje, když si jsme pořídili hypo ještě za svobodna. Resp. si ji pořídil za svobodna manžel v době, kdy jsme spolu ještě chodili. Poté jsme se vzali, následně refinancovali, takže jsem spoludlužník. Ale naběhla jsem a eozdělení SJM jsem neřešila. Byt je stále na manžela, ale dluh máme oba. Nyní se rozvádíme. Běžně bych měla dostat půlku zaplacených splátek, které se ze SJM platili v době trvání manželství. Ale jak to je s dluhem za refinancování?díky

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *