Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jenom splácet úvěr nestačí

Jenom splácet úvěr nestačí

Máte úvěr? Řádně ho splácíte a myslíte si, že vám tedy žádné nepříjemnosti nehrozí? Omyl! Přečtěte si pořádně úvěrovou smlouvu a obchodní podmínky, na které smlouva odkazuje. Pozornost věnujte hlavně právům a povinnostem smluvních stran. Nejspíš se budete divit, jak snadno se můžete dostat do problémů.

Ďábel se skrývá v detailu

Je s podivem, jak málo se v některých oblastech za posledních 20 let změnilo. Tráva je pořád zelená, nebe modré a hodně lidí stále podepisuje smlouvy, aniž by si ji předtím pořádně přečetlo. Když už si smlouvu přečtou, tak jenom ji. Další dokumenty, na které se smlouva odkazuje, už nikoliv. Všeobecné obchodní či úvěrové podmínky – obvykle několik stran nudného, místy nepříliš srozumitelného a často drobného textu – si pečlivě prostuduje jenom málokdo. Proč se s nimi taky trápit, když všechno důležité je přímo ve smlouvě?

Chyba! I tady totiž platí, že ďábel se skrývá v detailu. Nenápadné ustanovení, krčící se třeba kdesi v patnáctém odstavci na konci páté strany ke smlouvě přiložených obchodních podmínek má úplně stejnou platnost, jako kterýkoliv jiný závazek, k jehož plnění se smluvní strany svým podpisem zavázaly. Nerespektování zdánlivě nepodstatných ustanovení přitom může mít pro dlužníka velmi nepříjemné důsledky, zvláště stanoví-li mu nějaké povinnosti, které pak nevědomky neplní.

Nejde o nekalou praktiku pochybných firem nabízejících rychlé půjčky bez prověřování registrů“. Složité úvěrové smlouvy s odkazy na další dokumenty jsou běžným standardem ve většině v Česku působících bank, ať už se jedná o hypoteční a spotřebitelské úvěry nebo o úvěry nabízené stavebními spořitelnami. Kromě závazku úvěr řádně splácet ukládají dlužníkovi i další povinnosti, které musí plnit. Na druhé straně bance v roli věřitele přisuzují řadu práv, jichž může za určitých okolností využít.

Banky požadují informace

Typickým příkladem povinnosti vyskytující se prakticky v každé úvěrové smlouvě, na jejíž plnění se zapomíná, je povinnost dlužníka informovat banku o změnách finanční a majetkové situace, které mohou mít vliv na schopnost splácet úvěr. Málokdy je ale jasné, co má být za takovouto změnu považováno. Jen ztráta, nebo i změna zaměstnání spojená s úpravou výše platu? Dlouhodobější nemoc? Odchod manželky na mateřskou? Prodej auta či chaty? Pořízení nějakého zboží na splátky?

Většina těchto změn banku nejspíš zajímat nebude, zvláště když dlužník dál řádné splácí. Na druhou stranu, pokud dlužník svou informační povinnost nesplní, může to být pokládáno za porušení úvěrové smlouvy, které zpravidla zakládá právo banky požadovat smluvní pokutu anebo i okamžité splacení úvěru. Zda svého práva využije, je jenom na ní. Určitě se tedy vyplatí bance raději oznamovat i méně podstatné změny „finanční a majetkové situace“, než spoléhat na její velkorysost.

Zejména to platí pro změny, o nichž se banka může snadno dozvědět, jako například vznik každého dalšího významnějšího dluhového závazku, jehož existence bude automaticky zaznamenána do registrů dlužníků. Je třeba si přitom uvědomit, že splnění informační povinnosti má smysl jen tehdy, bude-li učiněno prokazatelně. Zavolat svému bankovnímu poradci a spokojit se s jeho momentálním názorem, že žádné oznámení změn v daném případě není potřeba, vyjde zhruba nastejno, jako banku neinformovat vůbec.

Nařízení exekuce znamená okamžitou splatnost úvěru

Nejasná úprava informační povinnosti v úvěrové smlouvě dává dlužníkovi alespoň jakousi možnost zdůvodnit její případné nesplnění tím, že změnu své finanční a majetkové situace nepokládal za významnou a už vůbec ne ve vztahu ke své budoucí schopnosti řádně splácet úvěr. To ale neplatí pro jinou, specifickou a v poslední době stále častější situaci, na jejíž vznik úvěrové smlouvy vesměs pamatují jednoznačným ustanovením o právu věřitele požadovat po dlužníkovi okamžité splacení úvěru.

Takovouto situací je nařízení exekuce. Je přitom úplně jedno, z jakého důvodu a na jakou částku je exekuce nařízena. Důležité není dokonce ani to, zda dlužník exekučně vymáhanou částku ihned dobrovolně uhradí, nebo zda na něm bude zdlouhavě vymáhána. Podle příslušného ustanovení úvěrové smlouvy stačí, že exekuce je nařízena a automaticky nastupuje nezpochybnitelné právo banky na okamžitou úhradu celé její úvěrové pohledávky.  Dlužník je jí nařízením exekuce vydán zcela napospas.

Předejít vzniku takovéto situace je obtížné. Banky příslušné ustanovení o okamžité splatnosti úvěru v případě nařízení exekuce z úvěrové smlouvy určitě nebudou chtít vypustit a nejspíš ani nijak upravit. Úvěrovému dlužníkovi tedy nezbývá, než aby se snažil včas platit opravdu všechny závazky, pečlivě si přebíral a reagoval na veškerou úřední korespondenci a doufal, že mu nic neunikne. Pokud ano, měl by se snažit exekuci co nejrychleji vyřešit a zároveň se dohodnout se svou bankou na dalším postupu.

Zajištění úvěru je pro banku důležité

Žádný větší úvěr se neobejde bez odpovídajícího zajištění poskytujícího dostatečnou záruku věřiteli, že o své peníze nepřijde. Nejčastěji jde o zástavu nemovitosti, ručení třetí osobou, popř. postoupení pohledávky (např. vinkulaci vkladu). V úvěrových smlouvách bývá ustanovení umožňující bance, aby si kvalitu zajištění kdykoliv opakovaně ověřila. Shledá-li ho nedostatečným (např. v důsledku poklesu cen nemovitostí), může po dlužníkovi požadovat, aby úvěr promptně dozajistil nebo přinejmenším částečně splatil.

V případě zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti bývá úvěrovou smlouvou uloženo, aby předmět zástavy byl odpovídajícím způsobem pojištěn a udržován v dobrém stavu. Předložení dokladu o pojištění nemovitosti a vinkulaci pojistky ve prospěch banky bývá nutnou podmínkou čerpání úvěru. Zjištění zanedbání péče o předmět zástavy znamená právo banky buď na změnu zajištění úvěru, nebo na jeho okamžité splacení včetně ušlého zisku a příslušné smluvní pokuty.

Úvěrovou smlouvou také bývá omezeno dispoziční právo vlastníka se zastavenou nemovitostí. Bez souhlasu banky ji nesmí zatížit dalším zástavním či jiným právem (např. zřídit věcné břemeno), pronajmout, přestavovat nebo podstatně měnit způsob jejího užívání. I v těchto případech platí, že zjištěné nerespektování těchto smluvních závazků může vyústit v požadavek úvěrující banky na změnu zajištění úvěru nebo jeho okamžité splacení a zaplacení příslušné smluvní pokuty.

Pozor na spoludlužníky a ručitele

Aby toho nebylo málo, dlužník musí počítat s tím, že vše výše uvedené se netýká jen jeho osoby, ale také jeho spoludlužníků (typicky druhý z manželů) a všech případných ručitelů. Banka na ně totiž pohlíží stejně jako na dlužníka a má vůči nim i obdobné požadavky. I oni by tedy měli mj. informovat banku o změnách své finanční a majetkové situace, vyhýbat se exekuci a plnit všechny své závazky. Bance je přitom jedno, jak si to s nimi dlužník zařídí. Do problémů může dostat dlužník ručitele i ručitel dlužníka.

V této souvislosti je potřeba připomenout, že dlužník, spoludlužníci i věřitelé ručí bance za splnění závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy společně a nerozdílně. Určitě neplatí, že banka musí své pohledávky řešit nejprve s dlužníkem a až pak s ručiteli, byť to tak obvykle dělá. Dojde-li k porušení úvěrové smlouvy a nesplacená část úvěru se stane splatnou, může úhradu své pohledávky požadovat po dlužníkovi, spoludlužnících i ručitelích, a to po všech najednou nebo kterémkoliv z nich samostatně.

Banky samozřejmě mají zájem, aby splácení poskytnutých úvěrů za všech okolností probíhalo hladce. Není třeba se tedy obávat, že okamžitě využijí každé záminky, aby dosud řádně splácejícímu dlužníkovi zkomplikovaly život. V případě jakýchkoliv problémů se s ním nejprve snaží dohodnout. Na druhé straně, spoléhat na to se nemusí vyplatit. Kromě splácení úvěru je lepší plnit i všechny další povinnosti vůči bance.

Doporučení na závěr: Přečtěte si znovu pečlivě celou svou úvěrovou smlouvu!

Anketa

Splácíte v současnosti hypotéku?

Ano (478)
 
Ne (354)
 Celkem hlasovalo 832 čtenářů

Jenom splácet úvěr nestačí >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (102)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (21)
 Celkem hlasovalo 170 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »