Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jenom splácet úvěr nestačí

Jenom splácet úvěr nestačí

Máte úvěr? Řádně ho splácíte a myslíte si, že vám tedy žádné nepříjemnosti nehrozí? Omyl! Přečtěte si pořádně úvěrovou smlouvu a obchodní podmínky, na které smlouva odkazuje. Pozornost věnujte hlavně právům a povinnostem smluvních stran. Nejspíš se budete divit, jak snadno se můžete dostat do problémů.

Ďábel se skrývá v detailu

Je s podivem, jak málo se v některých oblastech za posledních 20 let změnilo. Tráva je pořád zelená, nebe modré a hodně lidí stále podepisuje smlouvy, aniž by si ji předtím pořádně přečetlo. Když už si smlouvu přečtou, tak jenom ji. Další dokumenty, na které se smlouva odkazuje, už nikoliv. Všeobecné obchodní či úvěrové podmínky – obvykle několik stran nudného, místy nepříliš srozumitelného a často drobného textu – si pečlivě prostuduje jenom málokdo. Proč se s nimi taky trápit, když všechno důležité je přímo ve smlouvě?

Chyba! I tady totiž platí, že ďábel se skrývá v detailu. Nenápadné ustanovení, krčící se třeba kdesi v patnáctém odstavci na konci páté strany ke smlouvě přiložených obchodních podmínek má úplně stejnou platnost, jako kterýkoliv jiný závazek, k jehož plnění se smluvní strany svým podpisem zavázaly. Nerespektování zdánlivě nepodstatných ustanovení přitom může mít pro dlužníka velmi nepříjemné důsledky, zvláště stanoví-li mu nějaké povinnosti, které pak nevědomky neplní.

Nejde o nekalou praktiku pochybných firem nabízejících rychlé půjčky bez prověřování registrů“. Složité úvěrové smlouvy s odkazy na další dokumenty jsou běžným standardem ve většině v Česku působících bank, ať už se jedná o hypoteční a spotřebitelské úvěry nebo o úvěry nabízené stavebními spořitelnami. Kromě závazku úvěr řádně splácet ukládají dlužníkovi i další povinnosti, které musí plnit. Na druhé straně bance v roli věřitele přisuzují řadu práv, jichž může za určitých okolností využít.

Banky požadují informace

Typickým příkladem povinnosti vyskytující se prakticky v každé úvěrové smlouvě, na jejíž plnění se zapomíná, je povinnost dlužníka informovat banku o změnách finanční a majetkové situace, které mohou mít vliv na schopnost splácet úvěr. Málokdy je ale jasné, co má být za takovouto změnu považováno. Jen ztráta, nebo i změna zaměstnání spojená s úpravou výše platu? Dlouhodobější nemoc? Odchod manželky na mateřskou? Prodej auta či chaty? Pořízení nějakého zboží na splátky?

Většina těchto změn banku nejspíš zajímat nebude, zvláště když dlužník dál řádné splácí. Na druhou stranu, pokud dlužník svou informační povinnost nesplní, může to být pokládáno za porušení úvěrové smlouvy, které zpravidla zakládá právo banky požadovat smluvní pokutu anebo i okamžité splacení úvěru. Zda svého práva využije, je jenom na ní. Určitě se tedy vyplatí bance raději oznamovat i méně podstatné změny „finanční a majetkové situace“, než spoléhat na její velkorysost.

Zejména to platí pro změny, o nichž se banka může snadno dozvědět, jako například vznik každého dalšího významnějšího dluhového závazku, jehož existence bude automaticky zaznamenána do registrů dlužníků. Je třeba si přitom uvědomit, že splnění informační povinnosti má smysl jen tehdy, bude-li učiněno prokazatelně. Zavolat svému bankovnímu poradci a spokojit se s jeho momentálním názorem, že žádné oznámení změn v daném případě není potřeba, vyjde zhruba nastejno, jako banku neinformovat vůbec.

Nařízení exekuce znamená okamžitou splatnost úvěru

Nejasná úprava informační povinnosti v úvěrové smlouvě dává dlužníkovi alespoň jakousi možnost zdůvodnit její případné nesplnění tím, že změnu své finanční a majetkové situace nepokládal za významnou a už vůbec ne ve vztahu ke své budoucí schopnosti řádně splácet úvěr. To ale neplatí pro jinou, specifickou a v poslední době stále častější situaci, na jejíž vznik úvěrové smlouvy vesměs pamatují jednoznačným ustanovením o právu věřitele požadovat po dlužníkovi okamžité splacení úvěru.

Takovouto situací je nařízení exekuce. Je přitom úplně jedno, z jakého důvodu a na jakou částku je exekuce nařízena. Důležité není dokonce ani to, zda dlužník exekučně vymáhanou částku ihned dobrovolně uhradí, nebo zda na něm bude zdlouhavě vymáhána. Podle příslušného ustanovení úvěrové smlouvy stačí, že exekuce je nařízena a automaticky nastupuje nezpochybnitelné právo banky na okamžitou úhradu celé její úvěrové pohledávky.  Dlužník je jí nařízením exekuce vydán zcela napospas.

Předejít vzniku takovéto situace je obtížné. Banky příslušné ustanovení o okamžité splatnosti úvěru v případě nařízení exekuce z úvěrové smlouvy určitě nebudou chtít vypustit a nejspíš ani nijak upravit. Úvěrovému dlužníkovi tedy nezbývá, než aby se snažil včas platit opravdu všechny závazky, pečlivě si přebíral a reagoval na veškerou úřední korespondenci a doufal, že mu nic neunikne. Pokud ano, měl by se snažit exekuci co nejrychleji vyřešit a zároveň se dohodnout se svou bankou na dalším postupu.

Zajištění úvěru je pro banku důležité

Žádný větší úvěr se neobejde bez odpovídajícího zajištění poskytujícího dostatečnou záruku věřiteli, že o své peníze nepřijde. Nejčastěji jde o zástavu nemovitosti, ručení třetí osobou, popř. postoupení pohledávky (např. vinkulaci vkladu). V úvěrových smlouvách bývá ustanovení umožňující bance, aby si kvalitu zajištění kdykoliv opakovaně ověřila. Shledá-li ho nedostatečným (např. v důsledku poklesu cen nemovitostí), může po dlužníkovi požadovat, aby úvěr promptně dozajistil nebo přinejmenším částečně splatil.

V případě zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti bývá úvěrovou smlouvou uloženo, aby předmět zástavy byl odpovídajícím způsobem pojištěn a udržován v dobrém stavu. Předložení dokladu o pojištění nemovitosti a vinkulaci pojistky ve prospěch banky bývá nutnou podmínkou čerpání úvěru. Zjištění zanedbání péče o předmět zástavy znamená právo banky buď na změnu zajištění úvěru, nebo na jeho okamžité splacení včetně ušlého zisku a příslušné smluvní pokuty.

Úvěrovou smlouvou také bývá omezeno dispoziční právo vlastníka se zastavenou nemovitostí. Bez souhlasu banky ji nesmí zatížit dalším zástavním či jiným právem (např. zřídit věcné břemeno), pronajmout, přestavovat nebo podstatně měnit způsob jejího užívání. I v těchto případech platí, že zjištěné nerespektování těchto smluvních závazků může vyústit v požadavek úvěrující banky na změnu zajištění úvěru nebo jeho okamžité splacení a zaplacení příslušné smluvní pokuty.

Pozor na spoludlužníky a ručitele

Aby toho nebylo málo, dlužník musí počítat s tím, že vše výše uvedené se netýká jen jeho osoby, ale také jeho spoludlužníků (typicky druhý z manželů) a všech případných ručitelů. Banka na ně totiž pohlíží stejně jako na dlužníka a má vůči nim i obdobné požadavky. I oni by tedy měli mj. informovat banku o změnách své finanční a majetkové situace, vyhýbat se exekuci a plnit všechny své závazky. Bance je přitom jedno, jak si to s nimi dlužník zařídí. Do problémů může dostat dlužník ručitele i ručitel dlužníka.

V této souvislosti je potřeba připomenout, že dlužník, spoludlužníci i věřitelé ručí bance za splnění závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy společně a nerozdílně. Určitě neplatí, že banka musí své pohledávky řešit nejprve s dlužníkem a až pak s ručiteli, byť to tak obvykle dělá. Dojde-li k porušení úvěrové smlouvy a nesplacená část úvěru se stane splatnou, může úhradu své pohledávky požadovat po dlužníkovi, spoludlužnících i ručitelích, a to po všech najednou nebo kterémkoliv z nich samostatně.

Banky samozřejmě mají zájem, aby splácení poskytnutých úvěrů za všech okolností probíhalo hladce. Není třeba se tedy obávat, že okamžitě využijí každé záminky, aby dosud řádně splácejícímu dlužníkovi zkomplikovaly život. V případě jakýchkoliv problémů se s ním nejprve snaží dohodnout. Na druhé straně, spoléhat na to se nemusí vyplatit. Kromě splácení úvěru je lepší plnit i všechny další povinnosti vůči bance.

Doporučení na závěr: Přečtěte si znovu pečlivě celou svou úvěrovou smlouvu!

Anketa

Splácíte v současnosti hypotéku?

Ano (490)
 
Ne (361)
 Celkem hlasovalo 851 čtenářů

Jenom splácet úvěr nestačí >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:10

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

12.09.2016 11:35 Air Bank nyní nabízí při převodu hypotéky pětiletou fixaci

Rekordně nízké sazby hypoték lákají stále více a více klientů. Doba, kdy se může tato nízká sazba zlomit a hypotéky začnou opět růst je již nějakou dobu v očekávání. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:19

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (227)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 348 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »