Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jenom splácet úvěr nestačí

Jenom splácet úvěr nestačí

Máte úvěr? Řádně ho splácíte a myslíte si, že vám tedy žádné nepříjemnosti nehrozí? Omyl! Přečtěte si pořádně úvěrovou smlouvu a obchodní podmínky, na které smlouva odkazuje. Pozornost věnujte hlavně právům a povinnostem smluvních stran. Nejspíš se budete divit, jak snadno se můžete dostat do problémů.

Ďábel se skrývá v detailu

Je s podivem, jak málo se v některých oblastech za posledních 20 let změnilo. Tráva je pořád zelená, nebe modré a hodně lidí stále podepisuje smlouvy, aniž by si ji předtím pořádně přečetlo. Když už si smlouvu přečtou, tak jenom ji. Další dokumenty, na které se smlouva odkazuje, už nikoliv. Všeobecné obchodní či úvěrové podmínky – obvykle několik stran nudného, místy nepříliš srozumitelného a často drobného textu – si pečlivě prostuduje jenom málokdo. Proč se s nimi taky trápit, když všechno důležité je přímo ve smlouvě?

Chyba! I tady totiž platí, že ďábel se skrývá v detailu. Nenápadné ustanovení, krčící se třeba kdesi v patnáctém odstavci na konci páté strany ke smlouvě přiložených obchodních podmínek má úplně stejnou platnost, jako kterýkoliv jiný závazek, k jehož plnění se smluvní strany svým podpisem zavázaly. Nerespektování zdánlivě nepodstatných ustanovení přitom může mít pro dlužníka velmi nepříjemné důsledky, zvláště stanoví-li mu nějaké povinnosti, které pak nevědomky neplní.

Nejde o nekalou praktiku pochybných firem nabízejících rychlé půjčky bez prověřování registrů“. Složité úvěrové smlouvy s odkazy na další dokumenty jsou běžným standardem ve většině v Česku působících bank, ať už se jedná o hypoteční a spotřebitelské úvěry nebo o úvěry nabízené stavebními spořitelnami. Kromě závazku úvěr řádně splácet ukládají dlužníkovi i další povinnosti, které musí plnit. Na druhé straně bance v roli věřitele přisuzují řadu práv, jichž může za určitých okolností využít.

Banky požadují informace

Typickým příkladem povinnosti vyskytující se prakticky v každé úvěrové smlouvě, na jejíž plnění se zapomíná, je povinnost dlužníka informovat banku o změnách finanční a majetkové situace, které mohou mít vliv na schopnost splácet úvěr. Málokdy je ale jasné, co má být za takovouto změnu považováno. Jen ztráta, nebo i změna zaměstnání spojená s úpravou výše platu? Dlouhodobější nemoc? Odchod manželky na mateřskou? Prodej auta či chaty? Pořízení nějakého zboží na splátky?

Většina těchto změn banku nejspíš zajímat nebude, zvláště když dlužník dál řádné splácí. Na druhou stranu, pokud dlužník svou informační povinnost nesplní, může to být pokládáno za porušení úvěrové smlouvy, které zpravidla zakládá právo banky požadovat smluvní pokutu anebo i okamžité splacení úvěru. Zda svého práva využije, je jenom na ní. Určitě se tedy vyplatí bance raději oznamovat i méně podstatné změny „finanční a majetkové situace“, než spoléhat na její velkorysost.

Zejména to platí pro změny, o nichž se banka může snadno dozvědět, jako například vznik každého dalšího významnějšího dluhového závazku, jehož existence bude automaticky zaznamenána do registrů dlužníků. Je třeba si přitom uvědomit, že splnění informační povinnosti má smysl jen tehdy, bude-li učiněno prokazatelně. Zavolat svému bankovnímu poradci a spokojit se s jeho momentálním názorem, že žádné oznámení změn v daném případě není potřeba, vyjde zhruba nastejno, jako banku neinformovat vůbec.

Nařízení exekuce znamená okamžitou splatnost úvěru

Nejasná úprava informační povinnosti v úvěrové smlouvě dává dlužníkovi alespoň jakousi možnost zdůvodnit její případné nesplnění tím, že změnu své finanční a majetkové situace nepokládal za významnou a už vůbec ne ve vztahu ke své budoucí schopnosti řádně splácet úvěr. To ale neplatí pro jinou, specifickou a v poslední době stále častější situaci, na jejíž vznik úvěrové smlouvy vesměs pamatují jednoznačným ustanovením o právu věřitele požadovat po dlužníkovi okamžité splacení úvěru.

Takovouto situací je nařízení exekuce. Je přitom úplně jedno, z jakého důvodu a na jakou částku je exekuce nařízena. Důležité není dokonce ani to, zda dlužník exekučně vymáhanou částku ihned dobrovolně uhradí, nebo zda na něm bude zdlouhavě vymáhána. Podle příslušného ustanovení úvěrové smlouvy stačí, že exekuce je nařízena a automaticky nastupuje nezpochybnitelné právo banky na okamžitou úhradu celé její úvěrové pohledávky.  Dlužník je jí nařízením exekuce vydán zcela napospas.

Předejít vzniku takovéto situace je obtížné. Banky příslušné ustanovení o okamžité splatnosti úvěru v případě nařízení exekuce z úvěrové smlouvy určitě nebudou chtít vypustit a nejspíš ani nijak upravit. Úvěrovému dlužníkovi tedy nezbývá, než aby se snažil včas platit opravdu všechny závazky, pečlivě si přebíral a reagoval na veškerou úřední korespondenci a doufal, že mu nic neunikne. Pokud ano, měl by se snažit exekuci co nejrychleji vyřešit a zároveň se dohodnout se svou bankou na dalším postupu.

Zajištění úvěru je pro banku důležité

Žádný větší úvěr se neobejde bez odpovídajícího zajištění poskytujícího dostatečnou záruku věřiteli, že o své peníze nepřijde. Nejčastěji jde o zástavu nemovitosti, ručení třetí osobou, popř. postoupení pohledávky (např. vinkulaci vkladu). V úvěrových smlouvách bývá ustanovení umožňující bance, aby si kvalitu zajištění kdykoliv opakovaně ověřila. Shledá-li ho nedostatečným (např. v důsledku poklesu cen nemovitostí), může po dlužníkovi požadovat, aby úvěr promptně dozajistil nebo přinejmenším částečně splatil.

V případě zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti bývá úvěrovou smlouvou uloženo, aby předmět zástavy byl odpovídajícím způsobem pojištěn a udržován v dobrém stavu. Předložení dokladu o pojištění nemovitosti a vinkulaci pojistky ve prospěch banky bývá nutnou podmínkou čerpání úvěru. Zjištění zanedbání péče o předmět zástavy znamená právo banky buď na změnu zajištění úvěru, nebo na jeho okamžité splacení včetně ušlého zisku a příslušné smluvní pokuty.

Úvěrovou smlouvou také bývá omezeno dispoziční právo vlastníka se zastavenou nemovitostí. Bez souhlasu banky ji nesmí zatížit dalším zástavním či jiným právem (např. zřídit věcné břemeno), pronajmout, přestavovat nebo podstatně měnit způsob jejího užívání. I v těchto případech platí, že zjištěné nerespektování těchto smluvních závazků může vyústit v požadavek úvěrující banky na změnu zajištění úvěru nebo jeho okamžité splacení a zaplacení příslušné smluvní pokuty.

Pozor na spoludlužníky a ručitele

Aby toho nebylo málo, dlužník musí počítat s tím, že vše výše uvedené se netýká jen jeho osoby, ale také jeho spoludlužníků (typicky druhý z manželů) a všech případných ručitelů. Banka na ně totiž pohlíží stejně jako na dlužníka a má vůči nim i obdobné požadavky. I oni by tedy měli mj. informovat banku o změnách své finanční a majetkové situace, vyhýbat se exekuci a plnit všechny své závazky. Bance je přitom jedno, jak si to s nimi dlužník zařídí. Do problémů může dostat dlužník ručitele i ručitel dlužníka.

V této souvislosti je potřeba připomenout, že dlužník, spoludlužníci i věřitelé ručí bance za splnění závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy společně a nerozdílně. Určitě neplatí, že banka musí své pohledávky řešit nejprve s dlužníkem a až pak s ručiteli, byť to tak obvykle dělá. Dojde-li k porušení úvěrové smlouvy a nesplacená část úvěru se stane splatnou, může úhradu své pohledávky požadovat po dlužníkovi, spoludlužnících i ručitelích, a to po všech najednou nebo kterémkoliv z nich samostatně.

Banky samozřejmě mají zájem, aby splácení poskytnutých úvěrů za všech okolností probíhalo hladce. Není třeba se tedy obávat, že okamžitě využijí každé záminky, aby dosud řádně splácejícímu dlužníkovi zkomplikovaly život. V případě jakýchkoliv problémů se s ním nejprve snaží dohodnout. Na druhé straně, spoléhat na to se nemusí vyplatit. Kromě splácení úvěru je lepší plnit i všechny další povinnosti vůči bance.

Doporučení na závěr: Přečtěte si znovu pečlivě celou svou úvěrovou smlouvu!

Anketa

Splácíte v současnosti hypotéku?

Ano (462)
 
Ne (338)
 Celkem hlasovalo 800 čtenářů

Jenom splácet úvěr nestačí >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1006)
 
Ne. (1420)
 
Nevím. (32)
 Celkem hlasovalo 2458 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »