Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Které stavební spoření pořídit dětem?

Které stavební spoření pořídit dětem?

V nedávné době jsem dostal dvakrát shodný dotaz: Narodilo se mi děcko (vnouče) a chci mu dát něco do dospělosti. Které stavební spoření je nejlepší? Odpověď: Žádné!

Mezi lidmi stále panuje utkvělá představa, že stavební spoření je tím nejlepším finančním produktem, jaký mohou mít. Státní příspěvek vnímají jako část peněz, které dostanou ze zaplacených daní zpět, a proč by měly státu daně nechávat. Již nevidí, že tyto peníze stát nemá, ale musí si je půjčovat.

Stavební spoření není oblíbené jen u laické veřejnosti. Dotaz na to, které je pro novorozeně nejlepší, aby mělo „něco do začátku v dospělosti“, jsem obdržel od dvou lidí, kteří mají blízko k ekonomii – od člověka pracujícího v marketingu a od profesora ekonomie. Proč stavební spoření není pro děti vhodné? A co jiného jim nabídnout?

Nabídka stavebních spoření pro děti

Stavební spořitelny zvýhodňují smlouvy o stavebním spoření pro děti. Největší stavební spořitelna – ČMSS – má do 31. 3. 2013 akci pro děti, která cílí přímo na rodiče sloganem: Hledáte příležitost, jak svému dítěti připravit finance pro vstup do dospělosti? Uzavřete pro něj v období 1. 1. až 31. 3. 2013 smlouvu o stavebním spoření a získejte navíc prémii až 1000 Kč (při cílové částce 200 000 Kč).“

Je-li uzavřeno u Lišky stavební spoření pro nezletilého do 18 let věku a zaplacen celý poplatek za zřízení smlouvy (1 % z cílové částky) do konce dubna, stavební spořitelna připíše „prémii“ ve výši poloviny zaplaceného příspěvku. Při splnění podmínek spoření 9 let je připsáno úročení ve výši až 3,15 %. K tomu ale musí pravidelně měsíčně spořit 0,5 % cílové částky nebo alespoň 2 000 Kč (lze i předem předplatit).

Modrá pyramida cílí na novorozeňata spořením Mopísek: Tento produkt je vhodným a promyšleným dárkem při narození dítěte, vstupu dítěte do školy apod.“ Smlouva je pro děti do 10 let uzavřena bez poplatku na cílovou částku 150 tis. Kč. Úročení vkladů činí 2 %. Nabídka platí do 30. 6. 2013.

Raiffeisen stavební spořitelna nenabízí aktuálně pro děti žádnou slevu ani akci, přesto si neodpustila mezi důvody uzavření spoření uvést: „Naspořené prostředky můžete využít například na financování nového nebo rekonstrukci stávajícího bydlení. Můžete si také vytvořit finanční rezervu nebo dětem usnadnit start do života.“ Úročení vkladů dosahuje 2 %.

„Dětem usnadníme start do života,“ hlásá i Stavební spořitelna České spořitelny. Navíc rodičům ukazuje přehlednou tabulku, kolik dětem naspoří při pravidelném spoření až do 18. roku věku dítěte. A pokud nebudou číst pozorně poznámku psanou drobným písmem u nenápadné hvězdičky, budou nemile překvapeni – částky, kolik dětem naspoří, neobsahují zdanění úroků (aktuálně 15 %) ani „úhrady spojené se stavebním spořením“, tedy poplatky za zřízení smlouvy a za vedení účtu či výpisy… Spořitelna nabízí na vklady bezkonkurenční úrok ve výši 2 %“.

Wüstenrot – stavební spořitelna má nabídku, která je „ušitá na míru“ všem, kteří chtějí nebo potřebují vytvořit finanční rezervu pro budoucí potřeby svých dětí.“ U stavebního spoření Kamarád a Kamarád+ spořitelna odpouští poplatek za sjednání smlouvy (skutečně odpouští, nevrací ho po zaplacení na účet stavebního spoření, ovšem i tak musí klient vložit během 4 měsíců na účet alespoň 1 500 Kč, resp. 3 000 Kč). Cílová částka je u první varianty 150 tis. Kč, u druhé 300 tis. Kč. Úroková sazba je i u této spořitelny 2 %.

Proč stavební spoření není pro děti vhodné

Stavební spoření nabízí nejčastěji úrok 2 % z vkladů. Výjimkou je ČMSS, u níž ale klient musí buď předplatit pravidelné spoření, nebo spořit skutečně pravidelně – a nevynechat za žádných okolností. I tak na 9letém horizontu dosahuje zhodnocení 3,15 %.

Úroky jsou zdaněné aktuálně 15% sazbou daně z příjmů. Stačí jediný zákon a sazba se může změnit. S největší pravděpodobností přitom nepůjde o změnu směrem dolů. Ostatní podmínky smlouvy přitom zůstávají stejné.

Ano, ke smlouvě je připisován státní příspěvek. Zatím. Na základě usnesení Ústavního soudu se ale může kdykoli změnit. Nebo zrušit. Navíc jeho příspěvek k celkovému zhodnocení u dlouhodobých smluv není nikterak převratný – při spoření 18 let a úhradě poplatku za zřízení smlouvy s cílovou částkou 500 tis. Kč činí efektivní zhodnocení při pravidelném spoření 2,38 %. Ano, lze ušetřit při „dětských slevách na poplatku“… pak ale nestačí spořit jen na jednu smlouvu, ale je třeba po čase uzavřít novou.

Průměrná míra inflace od roku 1997 do roku 2012 dosahovala 3,45 %. To je více, než nabízí zhodnocení stavebního spoření včetně státního příspěvku. I pokud spočítáme průměrnou inflaci pouze od roku 2000, dosahuje 2,64 %. Navíc za uplynulý rok činila inflace 3,3 % a ani budoucí výhled není optimistický.

Když ne stavební spoření… co tedy?

Spořit novorozencům na „start do života“ v 18 letech je běh na dlouhou trať. V takovém případě je důležité hledět především na výnos, který by měl být dlouhodobě nad mírou inflace, nikoli pod ní. Pro dlouhodobé spoření se nabízejí zejména akciové fondy a pro lidi obávající se rizika fondy životního cyklu s cílovým horizontem blízkým dospělosti dětí.

Tip: Nebojte se akciových fondů: Vyplatí se to!

Častá námitka proti tomuto řešení je: Vždyť je to rizikové! Nechceme utrpět ztrátu! Jistě. Ale záleží na úhlu pohledu na riziko. Akciové trhy od svých vrcholů před začátkem stále se vlekoucí „krize“ se již vrátily ke svým maximům. Po pěti letech. Investiční horizont přitom činí 18 let. Nyní mají možnost opět růst… či kolísat. Z historického pohledu, který ovšem nezaručuje budoucnost, vyplývá, že akciové trhy rostly v průměru navzdory krizím přibližně o 8 – 10 % ročně.

Jiný úhel pohledu: Stavební spoření není rizikové? Ale kdeže! Výnos je nejistý. Státní příspěvek i zdanění se může změnit. Co je ale větším rizikem, je inflace. Vklady na stavebním spoření reálně ztrácejí. A pokud inflace povyskočí, ztratí ještě víc. Při současných podmínkách stavebního spoření a při současné inflaci nabízí stavební spoření jedinou jistotu: Jistotu ztráty.

Je lepší nejistý výnos, nebo jistá ztráta?

Anketa

Co považujete za lepší?

Nejistý výnos. (73)
 
Jistotu ztráty. (37)
 Celkem hlasovalo 110 čtenářů

Které stavební spoření pořídit dětem? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 7 komentářů)

pravdivost informaci JaCi | 11.11.2013 06:37
Re: Radek | 04.10.2013 13:46
Josef Šourek | 04.10.2013 12:17
nesmyslny vypocet besik33 | 21.09.2013 12:43
Re: Kolemjdoucí | 12.08.2013 21:19

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Stavební spoření

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-efpa-investujeme-a-hypoindex

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 25.08.2016 13:05

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 13:55 Stavební spořitelny sníží od léta úroky

Úroky na stavebním spoření mohou klesnout i o více než polovinu. Stavební spořitelny by ke změně mohly přistoupit již od léta. „Budeme to muset udělat. Předpokládáme, že to bude od července," potvrdil Vladimír Staňura, šéf Českomoravské stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2016 19:21

12.04.2016 15:03 Stavební spoření odstraní diskriminaci registrovaných partnerů

Vláda se shodla na změně zákona o stavebním spoření, který dosud dikriminoval registrované páry. Zákon nově umožní čerpání úvěru ze stavebního spoření i na bytové potřeby registrovaného partnera. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.03.2016 12:43 Dojde ke zjednodušení výpovědi stavebního spoření nezletilých dětí

Senátoři rozhodli, že po ukončení zákonné šestileté vázací doby spoření nebude potřeba souhlas soudu pro výpověď stavebního spoření nezletilých dětí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.03.2016 13:21 Klienti si nenechávají líbit rušení stavebních spoření

Nízké úrokové sazby nejsou výhodné pro stavební spořitelny, jelikož prodražují služby, které jsou výhodné především pro klienty. Proto smlouvy jednostranně ruší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (225)
 
Spíše ano. (40)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 346 čtenářů

Nejčtenější články z Stavební spoření za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 07.09.2016 00:00 Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Potřebujete půjčit na nové bydlení nebo postavit dům? Se zástavou nemovitosti vám půjčí nejen banky, ale i stavební spořitelny. Jsou úvěry na nové bydlení výhodnější u stavebních spořitelen? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »