Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Nízké sazby hypoték: Hrozba pro domácnosti

Nízké sazby hypoték: Hrozba pro domácnosti

Nízké sazby hypotečních úvěrů motivují řadu domácností k nákupu či rekonstrukci nemovitosti. Mohou se ale proměnit v noční můru.

Úrokové sazby hypotečních úvěrů se drží na rekordních minimech. Je ale jen otázkou času, kdy se karta obrátí a sazby porostou. Řada domácností se pak bude moci dostat snadno do finančních potíží. Příčina přitom bude jednoduchá: S rostoucími úrokovými sazbami vzroste i splátka a s ní finanční zatížení domácností.

Náklady na vyšší úrokové sazby nemusí být malé. Zatímco při současných průměrných úrokových sazbách 2,95 % při dvacetileté hypotéce zaplatí na měsíční splátce dlužník z každého vypůjčeného milionu korun 5 521 Kč, při růstu sazeb zpět na nedávných 5,82 % (srpen 2008, tedy před pěti lety) by se splátka vyhoupla na 7 061 Kč. Náklady každého půjčeného milionu by tím vzrostly o 1 540 Kč. A může být i hůř.

Variabilní sazby a jejich rizika

V současnosti je možné získat variabilní úrokovou sazbu s úrokem blízkým 2 %. V takovém případě klient zaplatí za každý vypůjčený milion při dvacetileté splatnosti jen 5 059 Kč měsíčně. I variabilní sazby ovšem mohou vzrůst.

Variabilní sazby jsou vázány nejčastěji na 1M PRIBOR, který se aktuálně pohybuje kolem 0,30 %. Ovšem před pěti lety dosahoval téměř ke 4 % – to by odpovídalo úrokové sazbě přibližně 5,7 %. A v ještě vzdálenější historii (počátek 90. let) se blížily až ke 14 %. V takovém případě by sazba mohla vzrůst až k 15,7 % a splátka na 13 688 Kč za každý vypůjčený milion. To je ale značně nepravděpodobný scénář.

U variabilních sazeb má klient možnost (zpravidla kdykoli, ale u některých bank až např. po roce) přejít na libovolnou fixaci. Má to ale háček. Úrokové sazby s delší fixací zpravidla začínají růst dříve než sazby krátkodobé. Klient, který sleduje pouze svou variabilní sazbu, tak může snadno při jejím růstu zjistit, že fixované úrokové sazby jsou již mnohem výše a že mu lidově řečeno ujel vlak. Klient zůstane „uvězněn“ u variabilních sazeb.

Škraloup v registru

Nízké úrokové sazby jsou rizikové i z dalšího pohledu. Při žádosti o hypoteční úvěr banky kontrolují bankovní i nebankovní registry a lustrují platební morálku klientů. Přitom stačí obtížně kontrolovatelné přečerpání kontokorentu o pár korun a banka o klienta nemá zájem.

Pokud již hypotéku máte a dostanete-li se do obdobné situace jako naše čtenářka, máte mnohem větší problém. Při konci fixace úrokové sazby vám vaše původní banka může nabídnout nepřiměřeně vysokou sazbu (odmítnout vás již nemůže), protože máte záznam v registru. Pokus o refinancování je pak velmi pravděpodobně odsouzen k nezdaru ze stejného důvodu.

Při kombinaci růstu úrokových sazeb a „škraloupu v registru“ může být nárůst úrokové sazby a s ním spojené splátky hypotéky takřka likvidační.

Dvojí obrana: Finanční rezerva a prodloužení splatnosti

Obranou pro případ růstu úrokových sazeb hypoték je finanční rezerva. Základní pravidlo je nečerpat hypotéku nadoraz. Rozdíl mezi splátkou hypotéky na 1 mil. Kč a 1,1 mil. Kč při splatnosti 20 let a současných sazbách činí pouhých 552 Kč. To je cena, kterou klient musí zaplatit měsíčně za stotisícovou rezervu, která mu ale v případě potřeby vystačí na 16,5 měsíce splátek – tedy na více než 1 rok klidného spánku (u dvoumilionové hypotéky vystačí na více než půl roku).

Pokud by banka nebyla ochotna z nějakého důvodu poskytnout hypotéku např. o 100 tis. Kč vyšší, měla by se domácnost (resp. její členové) vážně zamyslet, zda se jim hypoteční úvěr vyplatí, nad riziky zhoršení finanční situace a naopak nad možnostmi její zlepšení. Kvůli nedostatečné rezervě a přepnuté hypotéce mohou přijít nejen k nočním můrám, ale i o pořízenou nemovitost.

Tabulka: Splátka hypotéky ve výši 1 mil. Kč se splatností 20 a 30 let a různých úrokových sazbách

 

20 let

30 let

2%

5 059 Kč

3 696 Kč

2,95%

5 520 Kč

4 189 Kč

3%

5 546 Kč

4 216 Kč

4%

6 060 Kč

4 774 Kč

5%

6 700 Kč

5 368 Kč

5,82%

7 061 Kč

5 880 Kč

6%

7 164 Kč

5 996 Kč

7%

7 753 Kč

6 653 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty; splátka bez poplatků za vedení úvěrového účtu zaokrouhlená na celé koruny

Druhou možností, jak postupovat v případě růstu úrokových sazeb, je prodloužení splatnosti hypotéky. Např. prodloužením splatnosti z 20 let na 30 lze pohodlně ufinancovat růst sazeb ze současných 2,95 % na 5,24 %.

Prodloužení splatnosti ovšem může narazit na limit banky (nejčastěji je maximální splatnost 30 let), a i když banka nabízí splatnost delší, při prodloužení splatnosti z 30 na 40 let není úspora tak znatelná – a postačila by pouze na úrokovou sazbu 4,01 %.

Anketa

Máte dostatečnou finanční rezervu?

Ano. (19)
 
Ne. (19)
 
Nevím. (4)
 Celkem hlasovalo 42 čtenářů

Nízké sazby hypoték: Hrozba pro domácnosti >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1198)
 
Ne. (1491)
 
Nevím. (49)
 Celkem hlasovalo 2738 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »