Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Nízké sazby hypoték: Hrozba pro domácnosti

Nízké sazby hypoték: Hrozba pro domácnosti

Nízké sazby hypotečních úvěrů motivují řadu domácností k nákupu či rekonstrukci nemovitosti. Mohou se ale proměnit v noční můru.

Úrokové sazby hypotečních úvěrů se drží na rekordních minimech. Je ale jen otázkou času, kdy se karta obrátí a sazby porostou. Řada domácností se pak bude moci dostat snadno do finančních potíží. Příčina přitom bude jednoduchá: S rostoucími úrokovými sazbami vzroste i splátka a s ní finanční zatížení domácností.

Náklady na vyšší úrokové sazby nemusí být malé. Zatímco při současných průměrných úrokových sazbách 2,95 % při dvacetileté hypotéce zaplatí na měsíční splátce dlužník z každého vypůjčeného milionu korun 5 521 Kč, při růstu sazeb zpět na nedávných 5,82 % (srpen 2008, tedy před pěti lety) by se splátka vyhoupla na 7 061 Kč. Náklady každého půjčeného milionu by tím vzrostly o 1 540 Kč. A může být i hůř.

Variabilní sazby a jejich rizika

V současnosti je možné získat variabilní úrokovou sazbu s úrokem blízkým 2 %. V takovém případě klient zaplatí za každý vypůjčený milion při dvacetileté splatnosti jen 5 059 Kč měsíčně. I variabilní sazby ovšem mohou vzrůst.

Variabilní sazby jsou vázány nejčastěji na 1M PRIBOR, který se aktuálně pohybuje kolem 0,30 %. Ovšem před pěti lety dosahoval téměř ke 4 % – to by odpovídalo úrokové sazbě přibližně 5,7 %. A v ještě vzdálenější historii (počátek 90. let) se blížily až ke 14 %. V takovém případě by sazba mohla vzrůst až k 15,7 % a splátka na 13 688 Kč za každý vypůjčený milion. To je ale značně nepravděpodobný scénář.

U variabilních sazeb má klient možnost (zpravidla kdykoli, ale u některých bank až např. po roce) přejít na libovolnou fixaci. Má to ale háček. Úrokové sazby s delší fixací zpravidla začínají růst dříve než sazby krátkodobé. Klient, který sleduje pouze svou variabilní sazbu, tak může snadno při jejím růstu zjistit, že fixované úrokové sazby jsou již mnohem výše a že mu lidově řečeno ujel vlak. Klient zůstane „uvězněn“ u variabilních sazeb.

Škraloup v registru

Nízké úrokové sazby jsou rizikové i z dalšího pohledu. Při žádosti o hypoteční úvěr banky kontrolují bankovní i nebankovní registry a lustrují platební morálku klientů. Přitom stačí obtížně kontrolovatelné přečerpání kontokorentu o pár korun a banka o klienta nemá zájem.

Pokud již hypotéku máte a dostanete-li se do obdobné situace jako naše čtenářka, máte mnohem větší problém. Při konci fixace úrokové sazby vám vaše původní banka může nabídnout nepřiměřeně vysokou sazbu (odmítnout vás již nemůže), protože máte záznam v registru. Pokus o refinancování je pak velmi pravděpodobně odsouzen k nezdaru ze stejného důvodu.

Při kombinaci růstu úrokových sazeb a „škraloupu v registru“ může být nárůst úrokové sazby a s ním spojené splátky hypotéky takřka likvidační.

Dvojí obrana: Finanční rezerva a prodloužení splatnosti

Obranou pro případ růstu úrokových sazeb hypoték je finanční rezerva. Základní pravidlo je nečerpat hypotéku nadoraz. Rozdíl mezi splátkou hypotéky na 1 mil. Kč a 1,1 mil. Kč při splatnosti 20 let a současných sazbách činí pouhých 552 Kč. To je cena, kterou klient musí zaplatit měsíčně za stotisícovou rezervu, která mu ale v případě potřeby vystačí na 16,5 měsíce splátek – tedy na více než 1 rok klidného spánku (u dvoumilionové hypotéky vystačí na více než půl roku).

Pokud by banka nebyla ochotna z nějakého důvodu poskytnout hypotéku např. o 100 tis. Kč vyšší, měla by se domácnost (resp. její členové) vážně zamyslet, zda se jim hypoteční úvěr vyplatí, nad riziky zhoršení finanční situace a naopak nad možnostmi její zlepšení. Kvůli nedostatečné rezervě a přepnuté hypotéce mohou přijít nejen k nočním můrám, ale i o pořízenou nemovitost.

Tabulka: Splátka hypotéky ve výši 1 mil. Kč se splatností 20 a 30 let a různých úrokových sazbách

 

20 let

30 let

2%

5 059 Kč

3 696 Kč

2,95%

5 520 Kč

4 189 Kč

3%

5 546 Kč

4 216 Kč

4%

6 060 Kč

4 774 Kč

5%

6 700 Kč

5 368 Kč

5,82%

7 061 Kč

5 880 Kč

6%

7 164 Kč

5 996 Kč

7%

7 753 Kč

6 653 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty; splátka bez poplatků za vedení úvěrového účtu zaokrouhlená na celé koruny

Druhou možností, jak postupovat v případě růstu úrokových sazeb, je prodloužení splatnosti hypotéky. Např. prodloužením splatnosti z 20 let na 30 lze pohodlně ufinancovat růst sazeb ze současných 2,95 % na 5,24 %.

Prodloužení splatnosti ovšem může narazit na limit banky (nejčastěji je maximální splatnost 30 let), a i když banka nabízí splatnost delší, při prodloužení splatnosti z 30 na 40 let není úspora tak znatelná – a postačila by pouze na úrokovou sazbu 4,01 %.

Anketa

Máte dostatečnou finanční rezervu?

Ano. (19)
 
Ne. (19)
 
Nevím. (4)
 Celkem hlasovalo 42 čtenářů

Nízké sazby hypoték: Hrozba pro domácnosti >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (991)
 
Ne. (1413)
 
Nevím. (32)
 Celkem hlasovalo 2436 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lubomír Dvořák | 08.06.2016 00:00 Ministr Pelikán, ANO dlužníkům!

Nicccolo Machiavelli kdysi pravil, že politika je uměním možného. V případě českého ministra spravedlnosti, JUDr. Roberta Pelikána, lze hovořit o umění nemožného. Nevím totiž o civilizované zemi, jejíž ministr spravedlnosti činí vše pro ekonomickou likvidaci soudních exekutorů, tedy nejvýkonnější složky vymáhání práva. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 07.06.2016 00:00 První senioři si užívají zpětné hypotéky

Reverzní, resp. zpětná hypotéka si začíná nacházet své místo na českém trhu. Prvních deset klientů již získalo tzv. Rentu z nemovitosti a další na sebe zřejmě nenechají dlouho čekat. Společnost Finemo.cz, která jako první hypotéku naruby v Česku nabízí, hledá zdroje na financování dalších reverzních hypoték. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 06.06.2016 00:00 Nový zákon zpřísní podmínky úvěrování. Polepší si spotřebitelé?

Nový zákon o spotřebitelském úvěru prošel sněmovnou a míří do Senátu. Poskytovatelé půjček se dočkají tvrdších pravidel. Dlužníci zase získají silnější postavení. Koho se zákon dotkne nejvíce? Jaký bude mít regulace skutečný dopad na spotřebitele? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »