Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Zpětná hypotéka opět na scéně

Zpětná hypotéka opět na scéně

Koupit byt nebo dům a v důchodu mít kde bydlet. To je idea řady lidí. Jenže co když kromě bydlení bude potřeba i peněz? Vše by mohla pomoci řešit „zpětná hypotéka“. V Česku se jí ale nejspíš hned tak nedočkáme. Blýská se ale na lepší časy.

Zpětná hypotéka má jednoduchý princip. Majitel nemovitost dostatečného stáří „prodá“ svou nemovitost, ale bude moci v ní dožít. Peníze za ni přitom dostane rovnou, nebo postupně formou doživotní renty, na nového majitele bude nemovitost převedena až po jeho smrti.

V roce 2008 se pokoušela do Česka zavést zpětnou hypotéku maďarská společnost Hild, která má kořeny ve Spojených státech a která chtěla za nemovitosti vyplácet doživotní rentu. Neuspěla. Podle České národní banky nemůže nabízet doživotní rentu nikdo jiný než pojišťovny. Jen tak může ČNB dohlížet na dostatečnou výši rezerv na výplatu renty.

Myšlenka zpětné hypotéky je ale lákavá. Nemovitost jako formu úspor na stáří má v oblibě stále více lidí, přitom ji v případě finanční potřeby nelze „rozprodat po částech“ jako kupříkladu akciové portfolio nebo podílové listy. A penzisté vlastnící nemovitost sice levně bydlí (jejich náklady jsou pouze na údržbu nemovitosti a na energie), ale zároveň mohou potřebovat příjem či větší jednorázovou částku. K tomu by byla zpětná hypotéka ideálním řešením.

Zpětná hypotéka je nabízena v některých evropských zemích, ve Spojených státech a nově i v Rusku, kde je vnímána jako forma řešení finanční situace penzistů a kde funguje zatím „v testovacím provozu“ pod dozorem státní agentury pro restrukturalizaci hypotečních úvěrů.

V Rusku je za nemovitost v rámci zpětné hypotéky vyplácena jednorázová cena, ovšem není poskytována každému. Základem je, že se nemovitost nachází ve městě s alespoň 1 milionem obyvatel, mezi dědici nejsou lidé zbavení svéprávnosti (to by znemožňovalo následný převod nemovitosti) a dohled je i nad čerpáním prostředků, aby penzista nečerpal zpětnou hypotéku ve prospěch jiných osob.

Zpětná hypotéka by se mohla stát jedním z řešení stárnutí populace a snižování státních penzí i v celé Evropské unii. Evropská komise si nechala zpracovat rozsáhlou studii „Study on Equity Release Schemes in the EU“, která pojednává právě o možnostech zavedení financování penzistů prostřednictvím zpětné hypotéky. Od studie k realizaci je (zejména) v Evropské unii ještě dlouhá cesta, ale první krok je již učiněn.

Zpětná hypotéka aneb Kolik dostanu?

Výše úvěru ze zpětné hypotéky se odvíjí (zcela pochopitelně) v prvé řadě od ceny nemovitosti. Tu ovšem nikdy nedostane zájemce o zpětnou hypotéku celou, neboť od ní je nezbytné odečíst celou řadu položek od očekávaných nákladů na údržbu nemovitosti (případně nákladů na dohled, zda se původní majitel o nemovitost řádně stará), po kalkulované úroky v závislosti na očekávané délce dožití.

Úrokové sazby jsou významnou nákladovou položkou. Penzista dostává úvěr, který je následně splacen nemovitostí. Pokud dostává jednorázovou částku, pak lze zpětnou hypotéku přirovnat k diskontovanému úvěru, podobně jako byly jednoleté státní dluhopisy pro občany – penzista obdrží částku sníženou o úroky odpovídající době poskytnutí úvěru a úrokový výnos finanční instituce inkasuje až po jeho smrti v rámci ceny nemovitosti.

Pokud je vyplácena doživotní renta, pak lze zpětnou hypotéku přirovnat k životnímu pojištění, v rámci něhož lze „nakoupit“ doživotní rentu (zájemce pojišťovně složí určitou sumu peněz a ta se mu zaváže vyplácet doživotně předem dojednanou měsíční částku). V případě zpětné hypotéky není skládána peněžní částka, ale nemovitost. Úroky pak do výpočtu renty vstupují v podobě technické úrokové míry, neboť i v tomto případě dochází k úvěrování klienta. V rámci úrokových sazeb je zahrnuta jak cena peněz, tak i náklady finanční instituce a její zisk.

Očekávaná délka dožití ovlivňuje výši renty zásadním způsobem. Čím je očekávaná délka dožití vyšší, tím méně peněz penzista obdrží. Z tohoto titulu je také vhodné čerpat zpětnou hypotéku v co nejvyšším věku. Záleží přitom na finanční instituci a legislativě, jakým způsobem k očekávané délce dožití bude přistupovat.

Kupříkladu Evropská unie od 21. 12. 2012 zakáže rozlišovat mezi muži a ženami, pročež muži dostanou nižší rentu než dnes (dožívají se statisticky nižšího věku). Ženám se přitom renta pravděpodobně nezvýší.

Teoreticky by bylo možné do výplaty renty zahrnout i další faktory. Např. člověk s diagnostikovanou nevyléčitelnou chorobou a negativním výhledem dožití by mohl obdržet vyšší jednorázovou částku či rentu než člověk zdravý.

Příklad

Mějme nemovitost v ceně 1 mil. Kč, kterou v 60 letech chceme „prodat“ formou zpětné hypotéky. Úrokové sazby předpokládejme ve výši 5 % (je nutné počítat s jejich „fixací“ po celou dobu trvání hypotéky) a očekávanou délkou dožití 15 let.

  • V rámci jednorázové částky by penzista obdržel cca 481 tis. Kč
  • V rámci doživotní renty by penzista dostával cca 3 719 Kč/měsíc

Jiná možnost? Americká hypotéka, ale…

Jako alternativní možnost ke zpětné hypotéce se občas udává americká hypotéka, tedy neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí. U ní je ale jeden velký problém – věk. Banky mají striktní omezení na věk dlužníka, přičemž penzisté mají jen omezený přístup k úvěrům.

Zároveň v penzi je člověk omezen na příjem z důchodu (či další své kapitálové příjmy) a ten bude banka považovat za limitující pro výši poskytnutého úvěru. Řešením obého může být přizvání mladšího spoludlužníka, což ovšem nemá možnost udělat každý penzista, byť s velmi kvalitní zástavou.

Anketa

Považujete zpětnou hypotéku za etickou?

Ano. (70)
 
Ne. (11)
 Celkem hlasovalo 81 čtenářů

Zpětná hypotéka opět na scéně >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

zpětná hypotéka Ivana | 15.11.2012 14:49
Už zhruba za... Kruton | 22.10.2012 09:55

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (999)
 
Ne. (1417)
 
Nevím. (32)
 Celkem hlasovalo 2448 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »