Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Zpětná hypotéka opět na scéně

Zpětná hypotéka opět na scéně

Koupit byt nebo dům a v důchodu mít kde bydlet. To je idea řady lidí. Jenže co když kromě bydlení bude potřeba i peněz? Vše by mohla pomoci řešit „zpětná hypotéka“. V Česku se jí ale nejspíš hned tak nedočkáme. Blýská se ale na lepší časy.

Zpětná hypotéka má jednoduchý princip. Majitel nemovitost dostatečného stáří „prodá“ svou nemovitost, ale bude moci v ní dožít. Peníze za ni přitom dostane rovnou, nebo postupně formou doživotní renty, na nového majitele bude nemovitost převedena až po jeho smrti.

V roce 2008 se pokoušela do Česka zavést zpětnou hypotéku maďarská společnost Hild, která má kořeny ve Spojených státech a která chtěla za nemovitosti vyplácet doživotní rentu. Neuspěla. Podle České národní banky nemůže nabízet doživotní rentu nikdo jiný než pojišťovny. Jen tak může ČNB dohlížet na dostatečnou výši rezerv na výplatu renty.

Myšlenka zpětné hypotéky je ale lákavá. Nemovitost jako formu úspor na stáří má v oblibě stále více lidí, přitom ji v případě finanční potřeby nelze „rozprodat po částech“ jako kupříkladu akciové portfolio nebo podílové listy. A penzisté vlastnící nemovitost sice levně bydlí (jejich náklady jsou pouze na údržbu nemovitosti a na energie), ale zároveň mohou potřebovat příjem či větší jednorázovou částku. K tomu by byla zpětná hypotéka ideálním řešením.

Zpětná hypotéka je nabízena v některých evropských zemích, ve Spojených státech a nově i v Rusku, kde je vnímána jako forma řešení finanční situace penzistů a kde funguje zatím „v testovacím provozu“ pod dozorem státní agentury pro restrukturalizaci hypotečních úvěrů.

V Rusku je za nemovitost v rámci zpětné hypotéky vyplácena jednorázová cena, ovšem není poskytována každému. Základem je, že se nemovitost nachází ve městě s alespoň 1 milionem obyvatel, mezi dědici nejsou lidé zbavení svéprávnosti (to by znemožňovalo následný převod nemovitosti) a dohled je i nad čerpáním prostředků, aby penzista nečerpal zpětnou hypotéku ve prospěch jiných osob.

Zpětná hypotéka by se mohla stát jedním z řešení stárnutí populace a snižování státních penzí i v celé Evropské unii. Evropská komise si nechala zpracovat rozsáhlou studii „Study on Equity Release Schemes in the EU“, která pojednává právě o možnostech zavedení financování penzistů prostřednictvím zpětné hypotéky. Od studie k realizaci je (zejména) v Evropské unii ještě dlouhá cesta, ale první krok je již učiněn.

Zpětná hypotéka aneb Kolik dostanu?

Výše úvěru ze zpětné hypotéky se odvíjí (zcela pochopitelně) v prvé řadě od ceny nemovitosti. Tu ovšem nikdy nedostane zájemce o zpětnou hypotéku celou, neboť od ní je nezbytné odečíst celou řadu položek od očekávaných nákladů na údržbu nemovitosti (případně nákladů na dohled, zda se původní majitel o nemovitost řádně stará), po kalkulované úroky v závislosti na očekávané délce dožití.

Úrokové sazby jsou významnou nákladovou položkou. Penzista dostává úvěr, který je následně splacen nemovitostí. Pokud dostává jednorázovou částku, pak lze zpětnou hypotéku přirovnat k diskontovanému úvěru, podobně jako byly jednoleté státní dluhopisy pro občany – penzista obdrží částku sníženou o úroky odpovídající době poskytnutí úvěru a úrokový výnos finanční instituce inkasuje až po jeho smrti v rámci ceny nemovitosti.

Pokud je vyplácena doživotní renta, pak lze zpětnou hypotéku přirovnat k životnímu pojištění, v rámci něhož lze „nakoupit“ doživotní rentu (zájemce pojišťovně složí určitou sumu peněz a ta se mu zaváže vyplácet doživotně předem dojednanou měsíční částku). V případě zpětné hypotéky není skládána peněžní částka, ale nemovitost. Úroky pak do výpočtu renty vstupují v podobě technické úrokové míry, neboť i v tomto případě dochází k úvěrování klienta. V rámci úrokových sazeb je zahrnuta jak cena peněz, tak i náklady finanční instituce a její zisk.

Očekávaná délka dožití ovlivňuje výši renty zásadním způsobem. Čím je očekávaná délka dožití vyšší, tím méně peněz penzista obdrží. Z tohoto titulu je také vhodné čerpat zpětnou hypotéku v co nejvyšším věku. Záleží přitom na finanční instituci a legislativě, jakým způsobem k očekávané délce dožití bude přistupovat.

Kupříkladu Evropská unie od 21. 12. 2012 zakáže rozlišovat mezi muži a ženami, pročež muži dostanou nižší rentu než dnes (dožívají se statisticky nižšího věku). Ženám se přitom renta pravděpodobně nezvýší.

Teoreticky by bylo možné do výplaty renty zahrnout i další faktory. Např. člověk s diagnostikovanou nevyléčitelnou chorobou a negativním výhledem dožití by mohl obdržet vyšší jednorázovou částku či rentu než člověk zdravý.

Příklad

Mějme nemovitost v ceně 1 mil. Kč, kterou v 60 letech chceme „prodat“ formou zpětné hypotéky. Úrokové sazby předpokládejme ve výši 5 % (je nutné počítat s jejich „fixací“ po celou dobu trvání hypotéky) a očekávanou délkou dožití 15 let.

  • V rámci jednorázové částky by penzista obdržel cca 481 tis. Kč
  • V rámci doživotní renty by penzista dostával cca 3 719 Kč/měsíc

Jiná možnost? Americká hypotéka, ale…

Jako alternativní možnost ke zpětné hypotéce se občas udává americká hypotéka, tedy neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí. U ní je ale jeden velký problém – věk. Banky mají striktní omezení na věk dlužníka, přičemž penzisté mají jen omezený přístup k úvěrům.

Zároveň v penzi je člověk omezen na příjem z důchodu (či další své kapitálové příjmy) a ten bude banka považovat za limitující pro výši poskytnutého úvěru. Řešením obého může být přizvání mladšího spoludlužníka, což ovšem nemá možnost udělat každý penzista, byť s velmi kvalitní zástavou.

Anketa

Považujete zpětnou hypotéku za etickou?

Ano. (73)
 
Ne. (11)
 Celkem hlasovalo 84 čtenářů

Zpětná hypotéka opět na scéně >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

zpětná hypotéka Ivana | 15.11.2012 14:49
Už zhruba za... Kruton | 22.10.2012 09:55

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (233)
 
Spíše ano. (41)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 355 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »