Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Chcete zlevnit hypotéku? Zkombinujte ji se stavebním spořením

Chcete zlevnit hypotéku? Zkombinujte ji se stavebním spořením

Ne každý má dostatek úspor při pořízení vlastního bydlení. Banky sice poskytnou i více peněz na samotný nákup, ale draze si je naúčtují. Řešením a zlevněním pak může být kombinace hypotéky se stavebním spořením. Jak na to a jaká může být úspora?

Proč je výhodné kombinovat úvěr ze stavebního spoření s hypotékou při řešení bydlení? Řada lidí, kteří chtějí řešit vlastní bydlení, nemají naspořený dostatečně velký kapitál na to, aby si mohli koupit nemovitost za hotové. Bohužel často mají spíše naspořené spíše jen mizivé procento hodnoty nemovitosti. A to může být problém při získávání hypotéky.

Banky při posuzování žádosti o hypoteční úvěr posuzují bonitu klienta velice tvrdě a spousta lidí na svůj úvěr ani nedosáhne. Buď proto, že nemají dostatečně velké příjmy, nebo nemají dostatečně naspořeno. Nedostatek úspor se ale dá řešit celkem efektivně úvěrem ze stavebního spoření.

Pokud si žadatel o úvěr půjčí peníze u stavební spořitelny bez zástavy a bez ručení, dají se považovat za jeho „vlastní“ zdroje a dosáhne tak na nižší LTV (podíl úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti).

Do LTV se počítají veškeré úvěry, u kterých bude v zástavě daná nemovitost, pro naše účely by tedy nemělo smysl zastavit u stavební spořitelny dům či byt. Většina hypotečních bank nepůjčuje více než 95 % LTV a při vysokých hodnotách LTV nabízí vysoké úrokové sazby, protože podstupuje vyšší riziko. Banky nabízejí daleko výhodnější podmínky žadatelům o úvěr, kteří mají dostatek vlastních prostředků a dostatečně velké příjmy. Nejčastěji banky stanovují výhodnější sazby pro úvěry do 70 % či 85 % LTV.

Příklad: Kupujeme byt za 2 mil. Kč. Pokud bychom měli vlastních zdrojů pouze 100 tis. Kč a žádali bychom o hypoteční úvěr 1,9 mil. Kč, tak bychom se dostali na 95% LTV. Při tomto LTV by byl úrok u jedné nejmenované konkrétní banky 4,49 %, splátka 9 905 Kč. Pro srovnání si budeme u stejné banky za stejných podmínek půjčovat opět 1,9 mil. Kč, ale tentokrát při hodnotě nemovitosti 2,3 mil. Kč (aby byl výpočet odpovídající). U této nemovitosti se dostaneme na cca 82,5% LTV. Dostali jsme se pod hranici 85 % LTV a úrok nám skočil na 2,99 %, splátka se snížila na 8 241 Kč měsíčně (o 1 664 Kč měsíčně!).

Nejlepší je, pokud už žadatel o hypotéku má stavební spoření, u něhož splnil podmínky pro řádný úvěr. Podmínky se můžou v drobnostech lišit u různých stavebních spořitelen, ale hlavní podmínky jsou, že klient si tam musí min. 2 roky spořit a musí mít naspořeno nejčastěji alespoň 40 % cílové částky. Navíc musí dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Pokud klient podmínky pro přiznání řádného úvěru nesplňuje, např. si zakládá pro účel úvěru nové stavební spoření, bude muset čerpat nejprve meziúvěr (překlenovací úvěr). V takovém případě klient platí pouze úroky ze zapůjčené částky, jistinu nesplácí, ale zároveň dospořuje. Jakmile klient splní podmínky pro řádný úvěr, tak se automaticky přesune do řádného úvěru. V řádném úvěru je zpravidla nižší úrok, většinou se rozdíl pohybuje okolo 1 procentního bodu.

U kombinace hypoteční úvěr – úvěr ze stavebního spoření může být nevýhodné, pokud se v úvěru ze stavebního spoření dostaneme do meziúvěru, kde jsou příliš vysoké úrokové sazby.

Příklad:

Kupujeme dům za 4 mil. Kč, máme naspořeno 200 tis. Kč ve stavebním spoření s cílovou částkou 250 tis. Kč. Příjmy máme dostatečně velké, aby banka schválila i 95% LTV.

Varianta 1:

Bereme hypotéku 3,8 mil. Kč, bez mimořádné splátky.

Za úvěr na 3,8 mil. Kč budeme platit cca 19 200 Kč po dobu 30 let při úrokové sazbě 4,49 %, celkem zaplatíme 6,9 mil. Kč.

Varianta 2:

Budeme se snažit dostat na 85% LTV, to znamená, že potřebujeme 600 tis. Kč „vlastních“ zdrojů. Budeme předpokládat, že máme stavební spoření u stavební spořitelny, kde si můžeme půjčit až 500 tis. Kč bez zástavy nemovitosti. Navýšíme si cílovou částku u stavebního spoření na 600 tis. Kč (zaplatíme poplatek 1 % z navýšení cílové částky, tedy dohromady 4 500 Kč). Splňujeme podmínky pro řádný úvěr. Budeme platit 10 let 4 200 Kč měsíčně, takže zaplatíme 504 tis. Kč. Hypoteční úvěr bude 3,4 mil. Kč a díky nižší LTV se sníží úroková sazba na 2,99 %.

Měsíční náklady na plán tohoto bydlení se sníží: 14 300 Kč hypotéka + 4 200 Kč úvěr ze stavebního spoření = 18 500 Kč. Přitom je úvěr ze stavebního spoření splacen dříve a i celkové náklady klesnou.

Anketa

Kombinujete stavební spoření s hypotékou?

Ano. (36)
 
Ne. (15)
 Celkem hlasovalo 51 čtenářů

Chcete zlevnit hypotéku? Zkombinujte ji se stavebním spořením >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 5 komentářů)

Michael | 04.06.2013 09:08
Re: zařídíme vám levnou hypotéku tla | 24.04.2013 20:36
zařídíme vám levnou hypotéku poradce001@seznam.cz | 23.04.2013 22:54
tla | 23.04.2013 15:53
pf | 22.04.2013 10:31

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (233)
 
Spíše ano. (41)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 355 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 13.09.2016 00:00 Zastaralý bytový fond nahrává stavebním spořitelnám

Bytový fond v České republice je poměrně zastaralý. Není proto divu, že investice směřují právě převážně do jeho obnovy. Téměř polovina poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření byla vloni použita na modernizace a údržby bytů a domů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »