Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Chcete zlevnit hypotéku? Zkombinujte ji se stavebním spořením

Chcete zlevnit hypotéku? Zkombinujte ji se stavebním spořením

Ne každý má dostatek úspor při pořízení vlastního bydlení. Banky sice poskytnou i více peněz na samotný nákup, ale draze si je naúčtují. Řešením a zlevněním pak může být kombinace hypotéky se stavebním spořením. Jak na to a jaká může být úspora?

Proč je výhodné kombinovat úvěr ze stavebního spoření s hypotékou při řešení bydlení? Řada lidí, kteří chtějí řešit vlastní bydlení, nemají naspořený dostatečně velký kapitál na to, aby si mohli koupit nemovitost za hotové. Bohužel často mají spíše naspořené spíše jen mizivé procento hodnoty nemovitosti. A to může být problém při získávání hypotéky.

Banky při posuzování žádosti o hypoteční úvěr posuzují bonitu klienta velice tvrdě a spousta lidí na svůj úvěr ani nedosáhne. Buď proto, že nemají dostatečně velké příjmy, nebo nemají dostatečně naspořeno. Nedostatek úspor se ale dá řešit celkem efektivně úvěrem ze stavebního spoření.

Pokud si žadatel o úvěr půjčí peníze u stavební spořitelny bez zástavy a bez ručení, dají se považovat za jeho „vlastní“ zdroje a dosáhne tak na nižší LTV (podíl úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti).

Do LTV se počítají veškeré úvěry, u kterých bude v zástavě daná nemovitost, pro naše účely by tedy nemělo smysl zastavit u stavební spořitelny dům či byt. Většina hypotečních bank nepůjčuje více než 95 % LTV a při vysokých hodnotách LTV nabízí vysoké úrokové sazby, protože podstupuje vyšší riziko. Banky nabízejí daleko výhodnější podmínky žadatelům o úvěr, kteří mají dostatek vlastních prostředků a dostatečně velké příjmy. Nejčastěji banky stanovují výhodnější sazby pro úvěry do 70 % či 85 % LTV.

Příklad: Kupujeme byt za 2 mil. Kč. Pokud bychom měli vlastních zdrojů pouze 100 tis. Kč a žádali bychom o hypoteční úvěr 1,9 mil. Kč, tak bychom se dostali na 95% LTV. Při tomto LTV by byl úrok u jedné nejmenované konkrétní banky 4,49 %, splátka 9 905 Kč. Pro srovnání si budeme u stejné banky za stejných podmínek půjčovat opět 1,9 mil. Kč, ale tentokrát při hodnotě nemovitosti 2,3 mil. Kč (aby byl výpočet odpovídající). U této nemovitosti se dostaneme na cca 82,5% LTV. Dostali jsme se pod hranici 85 % LTV a úrok nám skočil na 2,99 %, splátka se snížila na 8 241 Kč měsíčně (o 1 664 Kč měsíčně!).

Nejlepší je, pokud už žadatel o hypotéku má stavební spoření, u něhož splnil podmínky pro řádný úvěr. Podmínky se můžou v drobnostech lišit u různých stavebních spořitelen, ale hlavní podmínky jsou, že klient si tam musí min. 2 roky spořit a musí mít naspořeno nejčastěji alespoň 40 % cílové částky. Navíc musí dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Pokud klient podmínky pro přiznání řádného úvěru nesplňuje, např. si zakládá pro účel úvěru nové stavební spoření, bude muset čerpat nejprve meziúvěr (překlenovací úvěr). V takovém případě klient platí pouze úroky ze zapůjčené částky, jistinu nesplácí, ale zároveň dospořuje. Jakmile klient splní podmínky pro řádný úvěr, tak se automaticky přesune do řádného úvěru. V řádném úvěru je zpravidla nižší úrok, většinou se rozdíl pohybuje okolo 1 procentního bodu.

U kombinace hypoteční úvěr – úvěr ze stavebního spoření může být nevýhodné, pokud se v úvěru ze stavebního spoření dostaneme do meziúvěru, kde jsou příliš vysoké úrokové sazby.

Příklad:

Kupujeme dům za 4 mil. Kč, máme naspořeno 200 tis. Kč ve stavebním spoření s cílovou částkou 250 tis. Kč. Příjmy máme dostatečně velké, aby banka schválila i 95% LTV.

Varianta 1:

Bereme hypotéku 3,8 mil. Kč, bez mimořádné splátky.

Za úvěr na 3,8 mil. Kč budeme platit cca 19 200 Kč po dobu 30 let při úrokové sazbě 4,49 %, celkem zaplatíme 6,9 mil. Kč.

Varianta 2:

Budeme se snažit dostat na 85% LTV, to znamená, že potřebujeme 600 tis. Kč „vlastních“ zdrojů. Budeme předpokládat, že máme stavební spoření u stavební spořitelny, kde si můžeme půjčit až 500 tis. Kč bez zástavy nemovitosti. Navýšíme si cílovou částku u stavebního spoření na 600 tis. Kč (zaplatíme poplatek 1 % z navýšení cílové částky, tedy dohromady 4 500 Kč). Splňujeme podmínky pro řádný úvěr. Budeme platit 10 let 4 200 Kč měsíčně, takže zaplatíme 504 tis. Kč. Hypoteční úvěr bude 3,4 mil. Kč a díky nižší LTV se sníží úroková sazba na 2,99 %.

Měsíční náklady na plán tohoto bydlení se sníží: 14 300 Kč hypotéka + 4 200 Kč úvěr ze stavebního spoření = 18 500 Kč. Přitom je úvěr ze stavebního spoření splacen dříve a i celkové náklady klesnou.

Anketa

Kombinujete stavební spoření s hypotékou?

Ano. (35)
 
Ne. (15)
 Celkem hlasovalo 50 čtenářů

Chcete zlevnit hypotéku? Zkombinujte ji se stavebním spořením >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 5 komentářů)

Michael | 04.06.2013 09:08
Re: zařídíme vám levnou hypotéku tla | 24.04.2013 20:36
zařídíme vám levnou hypotéku poradce001@seznam.cz | 23.04.2013 22:54
tla | 23.04.2013 15:53
pf | 22.04.2013 10:31

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.08.2016 00:00 Stavební spořitelny lákají na úvěry bez zajištění

Klienti stavebních spořitelen letos uzavírají více smluv než v loňském roce, na druhou stranu ale zpomaluje tempo úvěrování. Stavební spořitelny proto hledají způsoby, jak klienty na úvěry nalákat, úvěry zlevňují. Neváhají ani hledat další způsoby, jak klientovi nabídnout ještě výhodnější podmínky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 19.08.2016 18:09

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (84)
 
Spíše ano. (16)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 150 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 19.08.2016 00:00 Rekonstrukce ze svého, nebo s půjčkou?

Většina Čechů nemá změny příliš v lásce, ani do rekonstrukce se nevrhají po hlavě. Zásadnější přestavbu řeší až ve chvíli, kdy je to opravdu nutné. Rozhodnutí o rekonstrukci je ale pouze prvním krokem, důležité je také vyřešit vhodné financování. Kde berou Češi peníze na vylepšení svého bydlení? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »