EUR 25.410

USD 21.683

REPO sazba ČNB 0.75 %

Inflace 4.1 %

EUR 25.410

USD 21.683

Text: Jiří Havelka

22. 04. 2013

Chcete zlevnit hypotéku? Zkombinujte ji se stavebním spořením

Proč je výhodné kombinovat úvěr ze stavebního spoření s hypotékou při řešení bydlení? Řada lidí, kteří chtějí řešit vlastní bydlení, nemají naspořený dostatečně velký kapitál na to, aby si mohli koupit nemovitost za hotové. Bohužel často mají spíše naspořené spíše jen mizivé procento hodnoty nemovitosti. A to může být problém při získávání hypotéky.

Banky při posuzování žádosti o hypoteční úvěr posuzují bonitu klienta velice tvrdě a spousta lidí na svůj úvěr ani nedosáhne. Buď proto, že nemají dostatečně velké příjmy, nebo nemají dostatečně naspořeno. Nedostatek úspor se ale dá řešit celkem efektivně úvěrem ze stavebního spoření.

Pokud si žadatel o úvěr půjčí peníze u stavební spořitelny bez zástavy a bez ručení, dají se považovat za jeho „vlastní“ zdroje a dosáhne tak na nižší LTV (podíl úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti).

Do LTV se počítají veškeré úvěry, u kterých bude v zástavě daná nemovitost, pro naše účely by tedy nemělo smysl zastavit u stavební spořitelny dům či byt. Většina hypotečních bank nepůjčuje více než 95 % LTV a při vysokých hodnotách LTV nabízí vysoké úrokové sazby, protože podstupuje vyšší riziko. Banky nabízejí daleko výhodnější podmínky žadatelům o úvěr, kteří mají dostatek vlastních prostředků a dostatečně velké příjmy. Nejčastěji banky stanovují výhodnější sazby pro úvěry do 70 % či 85 % LTV.

Příklad: Kupujeme byt za 2 mil. Kč. Pokud bychom měli vlastních zdrojů pouze 100 tis. Kč a žádali bychom o hypoteční úvěr 1,9 mil. Kč, tak bychom se dostali na 95% LTV. Při tomto LTV by byl úrok u jedné nejmenované konkrétní banky 4,49 %, splátka 9 905 Kč. Pro srovnání si budeme u stejné banky za stejných podmínek půjčovat opět 1,9 mil. Kč, ale tentokrát při hodnotě nemovitosti 2,3 mil. Kč (aby byl výpočet odpovídající). U této nemovitosti se dostaneme na cca 82,5% LTV. Dostali jsme se pod hranici 85 % LTV a úrok nám skočil na 2,99 %, splátka se snížila na 8 241 Kč měsíčně (o 1 664 Kč měsíčně!).

Nejlepší je, pokud už žadatel o hypotéku má stavební spoření, u něhož splnil podmínky pro řádný úvěr. Podmínky se můžou v drobnostech lišit u různých stavebních spořitelen, ale hlavní podmínky jsou, že klient si tam musí min. 2 roky spořit a musí mít naspořeno nejčastěji alespoň 40 % cílové částky. Navíc musí dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Pokud klient podmínky pro přiznání řádného úvěru nesplňuje, např. si zakládá pro účel úvěru nové stavební spoření, bude muset čerpat nejprve meziúvěr (překlenovací úvěr). V takovém případě klient platí pouze úroky ze zapůjčené částky, jistinu nesplácí, ale zároveň dospořuje. Jakmile klient splní podmínky pro řádný úvěr, tak se automaticky přesune do řádného úvěru. V řádném úvěru je zpravidla nižší úrok, většinou se rozdíl pohybuje okolo 1 procentního bodu.

U kombinace hypoteční úvěr – úvěr ze stavebního spoření může být nevýhodné, pokud se v úvěru ze stavebního spoření dostaneme do meziúvěru, kde jsou příliš vysoké úrokové sazby.

Příklad:

Kupujeme dům za 4 mil. Kč, máme naspořeno 200 tis. Kč ve stavebním spoření s cílovou částkou 250 tis. Kč. Příjmy máme dostatečně velké, aby banka schválila i 95% LTV.

Varianta 1:

Bereme hypotéku 3,8 mil. Kč, bez mimořádné splátky.

Za úvěr na 3,8 mil. Kč budeme platit cca 19 200 Kč po dobu 30 let při úrokové sazbě 4,49 %, celkem zaplatíme 6,9 mil. Kč.

Varianta 2:

Budeme se snažit dostat na 85% LTV, to znamená, že potřebujeme 600 tis. Kč „vlastních“ zdrojů. Budeme předpokládat, že máme stavební spoření u stavební spořitelny, kde si můžeme půjčit až 500 tis. Kč bez zástavy nemovitosti. Navýšíme si cílovou částku u stavebního spoření na 600 tis. Kč (zaplatíme poplatek 1 % z navýšení cílové částky, tedy dohromady 4 500 Kč). Splňujeme podmínky pro řádný úvěr. Budeme platit 10 let 4 200 Kč měsíčně, takže zaplatíme 504 tis. Kč. Hypoteční úvěr bude 3,4 mil. Kč a díky nižší LTV se sníží úroková sazba na 2,99 %.

Měsíční náklady na plán tohoto bydlení se sníží: 14 300 Kč hypotéka + 4 200 Kč úvěr ze stavebního spoření = 18 500 Kč. Přitom je úvěr ze stavebního spoření splacen dříve a i celkové náklady klesnou.



 

Proč je výhodné kombinovat úvěr ze stavebního spoření s hypotékou při řešení bydlení? Řada lidí, kteří chtějí řešit vlastní bydlení, nemají naspořený dostatečně velký kapitál na to, aby si mohli koupit nemovitost za hotové. Bohužel často mají spíše naspořené spíše jen mizivé procento hodnoty nemovitosti. A to může být problém při získávání hypotéky.

Banky při posuzování žádosti o hypoteční úvěr posuzují bonitu klienta velice tvrdě a spousta lidí na svůj úvěr ani nedosáhne. Buď proto, že nemají dostatečně velké příjmy, nebo nemají dostatečně naspořeno. Nedostatek úspor se ale dá řešit celkem efektivně úvěrem ze stavebního spoření.

Pokud si žadatel o úvěr půjčí peníze u stavební spořitelny bez zástavy a bez ručení, dají se považovat za jeho „vlastní“ zdroje a dosáhne tak na nižší LTV (podíl úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti).

Do LTV se počítají veškeré úvěry, u kterých bude v zástavě daná nemovitost, pro naše účely by tedy nemělo smysl zastavit u stavební spořitelny dům či byt. Většina hypotečních bank nepůjčuje více než 95 % LTV a při vysokých hodnotách LTV nabízí vysoké úrokové sazby, protože podstupuje vyšší riziko. Banky nabízejí daleko výhodnější podmínky žadatelům o úvěr, kteří mají dostatek vlastních prostředků a dostatečně velké příjmy. Nejčastěji banky stanovují výhodnější sazby pro úvěry do 70 % či 85 % LTV.

Příklad: Kupujeme byt za 2 mil. Kč. Pokud bychom měli vlastních zdrojů pouze 100 tis. Kč a žádali bychom o hypoteční úvěr 1,9 mil. Kč, tak bychom se dostali na 95% LTV. Při tomto LTV by byl úrok u jedné nejmenované konkrétní banky 4,49 %, splátka 9 905 Kč. Pro srovnání si budeme u stejné banky za stejných podmínek půjčovat opět 1,9 mil. Kč, ale tentokrát při hodnotě nemovitosti 2,3 mil. Kč (aby byl výpočet odpovídající). U této nemovitosti se dostaneme na cca 82,5% LTV. Dostali jsme se pod hranici 85 % LTV a úrok nám skočil na 2,99 %, splátka se snížila na 8 241 Kč měsíčně (o 1 664 Kč měsíčně!).

Nejlepší je, pokud už žadatel o hypotéku má stavební spoření, u něhož splnil podmínky pro řádný úvěr. Podmínky se můžou v drobnostech lišit u různých stavebních spořitelen, ale hlavní podmínky jsou, že klient si tam musí min. 2 roky spořit a musí mít naspořeno nejčastěji alespoň 40 % cílové částky. Navíc musí dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Pokud klient podmínky pro přiznání řádného úvěru nesplňuje, např. si zakládá pro účel úvěru nové stavební spoření, bude muset čerpat nejprve meziúvěr (překlenovací úvěr). V takovém případě klient platí pouze úroky ze zapůjčené částky, jistinu nesplácí, ale zároveň dospořuje. Jakmile klient splní podmínky pro řádný úvěr, tak se automaticky přesune do řádného úvěru. V řádném úvěru je zpravidla nižší úrok, většinou se rozdíl pohybuje okolo 1 procentního bodu.

U kombinace hypoteční úvěr – úvěr ze stavebního spoření může být nevýhodné, pokud se v úvěru ze stavebního spoření dostaneme do meziúvěru, kde jsou příliš vysoké úrokové sazby.

Příklad:

Kupujeme dům za 4 mil. Kč, máme naspořeno 200 tis. Kč ve stavebním spoření s cílovou částkou 250 tis. Kč. Příjmy máme dostatečně velké, aby banka schválila i 95% LTV.

Varianta 1:

Bereme hypotéku 3,8 mil. Kč, bez mimořádné splátky.

Za úvěr na 3,8 mil. Kč budeme platit cca 19 200 Kč po dobu 30 let při úrokové sazbě 4,49 %, celkem zaplatíme 6,9 mil. Kč.

Varianta 2:

Budeme se snažit dostat na 85% LTV, to znamená, že potřebujeme 600 tis. Kč „vlastních“ zdrojů. Budeme předpokládat, že máme stavební spoření u stavební spořitelny, kde si můžeme půjčit až 500 tis. Kč bez zástavy nemovitosti. Navýšíme si cílovou částku u stavebního spoření na 600 tis. Kč (zaplatíme poplatek 1 % z navýšení cílové částky, tedy dohromady 4 500 Kč). Splňujeme podmínky pro řádný úvěr. Budeme platit 10 let 4 200 Kč měsíčně, takže zaplatíme 504 tis. Kč. Hypoteční úvěr bude 3,4 mil. Kč a díky nižší LTV se sníží úroková sazba na 2,99 %.

Měsíční náklady na plán tohoto bydlení se sníží: 14 300 Kč hypotéka + 4 200 Kč úvěr ze stavebního spoření = 18 500 Kč. Přitom je úvěr ze stavebního spoření splacen dříve a i celkové náklady klesnou.

Vstoupit do diskuze 5 Příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.32 Aktuální výše Hypoindexu

2.21%

2.15%

2.11%

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%
Historie vývoje


Související články

Rozhovor: Jaké jsou výhody i případná úskalí družstevního bydlení?

Družstevní bydlení v minulosti tvořilo velkou část nabídky nemovitostí na českém trhu. Po roce 1989 se situace změnila a trendem bylo převést nemovitost do osobního vlastnictví. Zájemci o družstevní bydlení postačí 20 % z ceny nemovitosti a být solventní. Členem bytového družstva se lze stát i ve vyšším věku, vstoupit do něj může rovněž cizinec. Jaké další […]

Text: Milan Vodička

Foto: Shutterstock

22. 09. 2021

Hypotéky červenec 2020

Jak prodat nemovitost s hypotékou

foto: Shutterstock Když už si hypotéku vyřídíte a pořídíte si nové bydlení, tak většinou neplánujete, že budete tuto nemovitost zase prodávat. Ale může se stát, že se chcete stěhovat do většího. Nebo naopak, že nemáte na splátky hypotéky, a nemovitost tak musíte prodat. A nebo se prostě jen stěhujete z města za pracovní příležitostí. Jaký […]

Text: Hana Bartušková

25. 08. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • pf

    22 dubna, 2013

    Kombinací sice snížíme LTV, ale současně s tím si snížíme bonitu. Což nám buď zvedne úrok na hypotéce, nebo nebo nám to sníží částku, kterou si můžeme půjčit. Čili kombinace je vhodná jenom pro ty, kteří mají vysoký příjem, ale žádné úspory. Daleko častější variantu „nízký příjem + nízké úspory“ tahle kombinace vůbec neřeší.

    Odpovědět

  • tla

    23 dubna, 2013

    kombinace „nizky prijem + nizke uspory“ si v prvni rade nema pujcovat. pujcky jsou pro lidi, kteri na to maji.

    Odpovědět

  • poradce001@seznam.cz

    23 dubna, 2013

    Nemusíte obcházet hypoteční banky a stavební spořitelny. Stačí vám jedna schůzka s naším hypotečním specialistou a víte hned na čem jste. Pokud máte zájem tak mi pošlete email.

    Odpovědět

  • tla

    24 dubna, 2013

    Necitentejte si pentli. V tomto případě je lepší si projít nabídky. A stačí net, není třeba cokoliv obíhat.

  • Michael

    4 června, 2013

    Prosím vás, co je tohle za blábol?

    Odpovědět



Užíváme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte.