EUR 24.430

USD 21.891

REPO sazba ČNB 3.75 %

Inflace 6.6 %

EUR 24.430

USD 21.891

Text: Petr Zámečník

09. 10. 2012

Australská hypotéka: Novinka? Ne. Marketing

 


 

Australská hypotéka má jednoduchý princip. Čím více peněz si půjčíte, tím větší slevu na úrokové sazbě získáte. Je vám to povědomé? Jistě. Např. GE Money Bank obdobný přístup využívá již několik let a i v nabídce ČSOB, která ostatně prodává produkty Hypoteční banky, se stejný princip bez honosného pojmenování objevil také.

Sama Hypoteční banka se netají tím, že se jedná především o marketing. “Chceme ukázat, že s Hypoteční bankou může být i zábava. Proto jsme vymysleli koncept Australské hypotéky. Kromě faktické výhody ve formě zvýhodněné úrokové sazby budeme veřejnost v naší podzimní kampani bavit,“ uvádí Jan Sadil, generální ředitel a předseda představenstva Hypoteční banky v tiskové zprávě banky.

V rámci Australské hypotéky klienti Hypoteční banky (a konec konců i klienti ČSOB) získají v prvé řadě slevu na úrokové sazbě. Při výši hypotéky do 1 mil. Kč klient ušetří 0,1 procentního bodu, nad 1 mil. Kč klient ušetří 0,2 procentního bodu, nad 2 mil. Kč ušetří 0,3 procentního bodu, nad 3 mil. Kč pak 0,4 procentního bodu. Podmínkou je hypotéka sjednaná s fixací na 5 let.

Zvýhodněné je i zpracování hypotéky. Do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti banka neúčtuje poplatek vůbec a při hypotéce do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti naúčtuje 2 900 Kč.

REKLAMA

Rozdíl mezi nabídkou Hypoteční banky a ČSOB je jediný: Zatímco nabídka Hypoteční banky platí do konce listopadu, u ČSOB je „do odvolání“.

Australská, americká a jiné hypotéky

Pojem Australská hypotéka je používán prvně v souvislosti s produktem Hypoteční banky, přestože obdobný koncept nabízí jiné banky již delší dobu. Oproti tomu americká hypotéka v českých podmínkách již zdomácněla.

Americká hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, který není použit na nákup nemovitosti, ale k libovolnému jinému účelu. Jeho nevýhodou oproti klasickým hypotékám je vyšší úroková sazba. Banky ovšem začínají stále častěji poskytovat kombinované hypotéky, kdy část úvěru je použita na financování nemovitosti a u části banka nepožaduje vyúčtování využití prostředků – klient si tak může koupit cokoli. Mnohdy bývá neúčelová část úročena stejnou úrokovou sazbou jako účelová, čímž je pro klienta výhodnější než samostatná americká hypotéka.

Kombinovaná hypotéka (tedy hypotéka s neúčelovou částí) je využívána především při výstavbě nemovitosti, kdy nelze vždy veškeré náklady zdokladovat a předložit bance. Dalo by se říci, že banky tímto vycházejí vstříc šedé ekonomice, ovšem není to jediný důvod. Díky neúčelové části není třeba předkládat bance doklady na větší množství menších položek, které v souhrnu představují vyšší částky.

REKLAMA

Využívaná je kombinovaná hypotéka i při koupi bytu či rodinného domu, kde je neúčelová část použita na pořízení vybavení, které z klasické hypotéky nelze financovat.

Pro lidi, kteří mají dostatek volných prostředků, jež si chtějí ponechat jako finanční rezervu a nechtějí je použít k vlastnímu nákupu nemovitosti, je vhodná offsetová hypotéka. Ke klasickému hypotečnímu úvěru je připojen „bilanční účet“, na nějž lze vkládat volné prostředky. Úroky jsou pak vypočítány z rozdílu zůstatku jistiny hypotéky a prostředků uložených na bilančním účtu.

Nevýhodou offsetové hypotéky jsou vyšší úrokové sazby a malý počet bank, které ji nabízejí. V současnosti jsou jen dvě: Raiffeisenbank a Fio banka. Raiffaisenbank si v produktu Offset připočítává navíc 0,2 procentní body nad klasickou hypotéku, Fio banka k Hypospořícímu kontu přičítá 0,4 procentního bodu.

Splácíš? Ale jak…

V českých podmínkách jsou nejčastější hypotéky s anuitním splácením – tedy se stejnou výší splátky po celou dobu fixace úrokové sazby. V prvních letech tak klient platí vyšší část splátky na úhradu úroků, v posledních letech naopak činí úroky menší díl splátky.

Zejména u variabilních hypoték se klienti setkají s lineárním splácením jistiny. Protože se úroková sazba může měnit každý měsíc, splácí klient stále stejnou výši jistiny – a banka mu napočítá, kolik zaplatí úroků. Pokud úrokové sazby nevzrostou, měla by celková splátka každý měsíc (nepatrně) klesat.

Jsou ale i jiné možnosti splácení. Banky je příliš neinzerují a klient se o ně musí aktivně zajímat. Zejména se jedná o degresivní splátky (klient platí nejdříve vyšší splátky, které s postupem času klesají – a to rychleji než u lineárního splácení jistiny) a progresivní splátky (klient naopak v počátku splácení platí nižší splátky, které v čase rostou – to je vhodné zejména při očekávaném růstu příjmu nebo při očekávání vysoké inflace).

Hypotéku lze ale také nesplácet. A nepřijít přitom o střechu nad hlavou. Jedná se o hypotéky s odloženou splatností jistiny. Ty se využívají zejména u kombinovaných hypoték, kdy místo splátky jistiny klient investuje, bance platí pouze úroky a hypotéku splatí z výnosu investice při splatnosti. Takové hypotéky ale nejsou nyní příliš populární. Zpravidla se prodávaly v kombinaci s investičním životním pojištěním, které bylo předražené. Kombinace pak klientům neslibovala nic dobrého, zato finanční zprostředkovatel získal pohádkovou provizi.

Na trhu jsou ale i hypotéky s odloženou splatností jen na určitou dobu, po níž se mění na klasickou hypotéku s anuitní splátkou.

Vstoupit do diskuze 4 Příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.99 Aktuální výše Hypoindexu

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%

2.43%

2.54%

2.7%

2.99%
Historie vývoje


Související články

Analýza – krize vlastnění, nikoliv bydlení

Téma nemovitostí – hlavně pak jejich cen – rezonuje v české společnosti setrvale již mnoho let. Vlastnické bydlení zaujímá naprosto stěžejní pozici v ekonomickém uvažování Čechů, kteří v něm vidí nejen řešení vlastní bytové situace, ale například i bezpečnou investici, způsob zajištění na stáří, symbol vlastní nezávislosti či měřítko společenského úspěchu.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

26. 01. 2022

Na jaře mohou sazby hypoték dosáhnout i do nedávna nepředstavitelných 6 %

Česká národní banka rozhodla, že bude více regulovat hypoteční trh a sáhla ke zpřísnění limitů pro poskytování hypoték, a to od dubna 2022. „Proto na jaře příštího roku kvůli těmto novým opatřením nedosáhne na hypotéky desetina lidí, kteří by za předchozích podmínek hypotéku dostali,“ uvádí Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Text: Milan Vodička

01. 12. 2021

ČNB nově nastaví limity ukazatelů LTV, DTI a DSTI u hypotečních úvěrů,  zvýší i proticyklickou kapitálovou rezervu na 2 %

Bankovní rada ČNB dnes rozhodla o nastavení limitů úvěrových ukazatelů při poskytování hypotečních úvěrů na základě nově získaných zákonných pravomocí. Od 1. dubna 2022 budou poskytovatelé hypotečních úvěrů opět povinni dodržovat limity příjmového ukazatele DTI a ukazatele dluhové služby DSTI.

Text: Milan Vodička

25. 11. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • poradce001@seznam.cz

    10 října, 2012

    Já svým klientům zajištuji hypotéku již od 1,98% p.a.
    Pokud máte zájem tak mi napište mail.

    Odpovědět

  • Kulich

    27 října, 2012

    Ty jsi komik.. :-D Jen jestli to není floatovka, že??

    Odpovědět

  • Andy

    2 listopadu, 2012

    A finančních produktů jako je australská hypotéka bych raději informace hledal na oficiálních stránkách http://www.au­stralska.cz/

    Odpovědět

  • Andy

    2 listopadu, 2012

    http://www.australska.cz – takto samozřejmě

    Odpovědět