EUR 24.730

USD 23.501

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 16.0 %

EUR 24.730

USD 23.501

Text: Petr Zámečník

13. 04. 2012

1 komentář

Dospořit, nebo splatit část překlenovacího úvěru?

 


 

Mimořádná splátka úvěru ze stavebního spoření bez jakýchkoli poplatků je zaručena zákonem – ale pouze u řádného úvěru. K jeho přidělení musí klient spořit alespoň dva roky, naspořit minimálně 35 až 50 % cílové částky podle stavební spořitelny a zvoleného tarifu a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla či koeficientu ohodnocení. Než na řádný úvěr dosáhne, může čerpat úvěr překlenovací či meziúvěr.

Splatit předčasně či vložit mimořádnou splátku u překlenovacího úvěru už tak snadné není. Klient musí stavební spořitelně svůj záměr s předstihem oznámit a zpravidla je mu naúčtován poměrně vysoký sankční poplatek. Bez poplatku mohou mimořádné splátky překlenovacího úvěru dávat pouze klienti Raiffeisen stavební spořitelny. Ostatní klientovi naúčtují poplatek, nebo ho odkáží na „dospořování“.

Při mimořádném vkladu na spořicí účet u stavební spořitelny se zrychlí přidělení úvěru. To je brzděno především hodnotícím číslem (či koeficientem ohodnocení apod. v závislosti na terminologii dané stavební spořitelny), kvůli němuž klient spořící minimální částku dosáhne na úvěr řádově za 5 až 6 let podle tarifu a stavební spořitelny. Do hodnotícího čísla vstupuje řada faktorů, mezi nimiž je naspořená částka a připsané úroky.

Ovšem i při částečném splacení překlenovacího úvěru, které je doprovázené snížením cílové částky, lze zkrátit přidělení řádného úvěru. Při stejných platbách vyšší cílová částka znamená prodloužení doby do získání úvěru.

Navíc klient platí úroky z celé (vypůjčené) cílové částky bez ohledu na objem prostředků, které má naspořené. Před přidělením překlenovacího úvěru tak klient půjčuje naspořené prostředky, kterých je zpravidla 35 až 60 % cílové částky, sám sobě.

Modelový příklad

Jaký je faktický rozdíl mezi mimořádnou splátkou a dospořováním lze ukázat na modelovém příkladu. Vybrali jsme produkt Invest – rychlá varianta s úročením 1 % a s překlenovacím úvěrem Top Hypo s úrokovou sazbou 4 % od ČMSS, která sice před časem umožňovala klientům mimořádné splátky překlenovacích úvěrů zdarma, ale pak z týdne na týden otočila a veškeré mimořádné splátky zpoplatnila.

REKLAMA

Modelový příklad počítáme s cílovou částkou 1 mil. Kč a po dvou letech buď vložíme mimořádný vklad, nebo mimořádnou splátku úvěru ve výši 100 tis. Kč.

Tabulka: Mimořádná splátka, či mimořádný vklad

 

Standardní splácení

Zrychlené dospořování 100 tis. Kč po 2 letech

Splátka překlenovacího úvěru 100 tis. Kč po 2 letech

Přidělení úvěru

 leden 2017

 červen 2016

REKLAMA

 leden 2017

Naspořeno

49,70%

54,70%

55,20%

Hodnotící číslo

73,6

64,8

90,8

Zaplacené úroky

              200 000 Kč

REKLAMA

                                                                        140 000 Kč

         152 000 Kč

Úroky z vkladů

4 504 Kč

4 495 Kč

4 504 Kč

(k 31. 12. 2016)

(k 31. 12. 2015)

(k 31. 12. 2016)

Zdroj: Vlastní výpočty

Dospořování v modelovém příkladu zkrátí splácení úvěru o půl roku. Díky tomu je na překlenovací úvěr zaplaceno o 60 tis. Kč na úrocích méně než v případě, kdy by klient platil jen řádné minimální splátky.

Mimořádnou splátkou se doba nutná k získání řádného úvěru v modelovém příkladu nezkrátí. Opticky jsou i úroky zaplacené vyšší než při dospořování – ovšem jsou placeny o půl roku déle. Do června 2016 by klient v tomto případě zaplatil 134 tis. Kč na úrocích, tedy o 6 tis. Kč méně. Navíc se od mimořádné splátky sníží platba úroků a klient tak ušetří na měsíční platbě více než 300 Kč.

Rozdíl u ČMSS ve zvoleném příkladu není velký – i když při splátce 100 tis. Kč je rozdíl zaplacených úroků ve stejném období ve výši 6 tis. Kč již znatelný. Vždy navíc záleží na konkrétních podmínkách stavební spořitelny a příslušných tarifů.

Vstoupit do diskuze 1 komentář

Vývoj fincentrum hypoindexu

%5.71 Aktuální výše Hypoindexu

2.4%

2.51%

2.61%

2.67%

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%
Historie vývoje


Související články

Stavební spoření úroky 2022

Úroky u stavebního spoření zatím moc nerostou

Kromě klíčových sazeb ČNB a úrokových sazeb hypoték začaly letos po delší době růst i úroky na běžných a spořicích účtech. Jak je na tom ale stavební spoření? Je to oblíbený nástroj pro běžné spoření, ale úrokové sazby to moc velké nenabídne. Aneb jaké vám nabídnou úrokové sazby stavební spořitelny?

Text: Hana Bartušková

Foto: Shutterstock

25. 05. 2022

Propad poskytnutých hypoték v dubnu citelně zesílil

Hypoteční trh v dubnu výrazně zpomalil. Objem poskytnutých hypoték oproti březnu propadl podle České bankovní asociace (ČBA) zhruba o 40 %, a to jak z pohledu objemu, tak počtu poskytnutých hypoték. Banky a stavební spořitelny poskytly domácnostem hypotéky v celkovém objemu 17,5 mld. Kč, zatímco v březnu činil objem přes 30 mld. Kč.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

16. 05. 2022

Nejedna otázka kolem stavebního spoření – 2. část

Jedině pro rok 2022 jedna z bank zdvojnásobuje úrokovou sazbu z vkladů na stavebním spoření. Namísto 1, 5 % klient první rok šestiletého spoření dostane 3 %. Úrokové sazby se pohybují kolem 1% úrovně. Stavební spořitelny v reklamě rády uvádějí celkový výnos, který zahrnuje i státní podporu. Aktuálně také mizí 1% poplatky za založení stavebního spoření.

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

24. 02. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

 
 
 

 
  • Michal

    13 dubna, 2012

    Dobrý den,

    nejprve chci poděkovat za rychlost uvedení tohoto poměrně zajímavého článku.Přesto nastává otázka, co je lepší, a co se komu vyplatí víc.Pokud zvolím z modelového příkladu variantu TOP HYPO s úrokovou sazbou 4% v rychlé variantě budu mít poměrně vysokou měsíční splátku, kterou mohu (ne u Lišky) snížit mimořádnou splátkou.Zároveň musím stihnout naspořit 38 – 40% CČ a výši HČ u kterého v rychlé variantě nebude problém, jinak se mi po 6letech změní sazba překlenovacího úvěru (záleží jestli dolu nebo nahoru).Já osobně mám hypoúvěr od Modré Pyramidy, kde mám překlenovací úvěr ve variantě standart taky na 6 let, ale s úrokovou sazbou 3,28% což je na úrocích v překlenovacím úvěru velký rozdíl.Pokud budu rychleji dospořovat mimořádným vkladem na spořící účet, tak stihnu překlenovací úvěr splatit do 6 let také, ale s menší měsíční splátkou.Tento rozdíl mezi splátkami mohu použít na mimořádné vklady.U Modré pyramidy jsou mimořádné splátky spoplatněny stejně, jako u Lišky.Zajímalo by mě, co je výhodnější.
    Předem díky Michal

    Odpovědět