Hypotéka či úvěr u družstevní záložny? Máte problém

Metropolitní spořitelní družstvo a WPB Capital mají předběžným opatřením České národní banky uzavírat nové smlouvy s klienty. „Provozu spořitelního družstva se tato situace zásadně nedotýká. Hotovostní i bezhotovostní výběry financí členů nejsou nijak omezené,“ uvádí Peter Mojcík, místopředseda představenstva WPB Capital, spořitelní družstvo ve vyjádření jedné z dotčených záložen.

Současným předběžným opatřením ovšem nemusí vše končit. V loňském roce přišla o licenci družstevní záložna Unibon a nebyla rozhodně první. A navzdory prohlášení družstevních záložen, na které ČNB uvalila předběžné opatření, nemusí být poslední. Hůře by v takovém případě dopadli ale úvěroví klienti než střadatelé.

V případě insolvence jsou zesplatněny pohledávky banky či družstevní záložny. To znamená, že všichni jejich úvěroví klienti musí své dluhy uhradit. V případě bank to nemusí být příliš problematické, u družstevní záložny se ovšem klienti mohou dostat do nemalých potíží.

Zesplatnění dluhu jako příležitost k refinancování

Při zesplatnění dluhu mají dlužníci možnost své úvěry refinancovat u jiných finančních institucí. Jedná-li se o dlouhodobé klienty s dobrou platební historií, nebývá získání nového financování větší problém. To ale platí pouze u institucí, které se do potíží nedostanou vlivem špatného úvěrového portfolia.

Jedná-li se o hypoteční úvěry a v potížích je banka, nalézt novou banku, v dnešních podmínkách i s nižší úrokovou sazbou, by nemusel být významnější problém. Klient na celé transakci ještě může vydělat, neboť se zbaví dlouhodobého závazku platit dříve sjednané vyšší úrokové sazby. Insolvence jeho původního bankovního domu tak může být jeho výhrou

U družstevní záložny a netradičních úvěrů se ale mohou vyskytnout komplikace.

Zesplatnění dluhu jako hrozba refinancování

Nezbytnost refinancování dluhu se ovšem může stát hrozbou hned v několika případech. Stačí mít „škraloup“ v úvěrovém registru a žádná jiná banka či záložna se do poskytnutí úvěru nepožene. A když se podaří některou finanční instituci přesvědčit, bude to jen za výrazně vyšší úrokové sazby.

Nemusí se ale jednat pouze o „delikventní“ klienty, kdo se může dostat do potíží. A to zejména v případě družstevních záložen. Kampeličky jsou i díky své menší velikosti schopny ke klientům přistupovat mnohem častěji více individuálně než banky. Klienti tak získají financování i v případech, kdy se k nim klasické bankovní domy otočí zády. Pokud se ovšem jejich záložna ocitne v insolvenci a jejich dluh se stane splatným, nemusí najít náhradní financování.

Pokud je navíc důvodem insolvence špatné úvěrové portfolio finanční instituce, ostatní banky a družstevní záložny budou mnohem obezřetnější při přebírání klientů krachující konkurence.

Nemohu refinancovat… co teď?

Klienti s úvěrem u finanční instituce, která se dostala do insolvence, jsou na tom mnohem hůře než klienti s vklady. Vklady u bank a družstevních záložen jsou do výše 100 tis. EUR pojištěny Fondem pojištění vkladů a své peníze dostanou zpět. Klienti s úvěrem musí naopak ve velmi krátké době najít náhradní financování, aby mohly svůj závazek splatit.

Pokud se jim nepodaří refinancovat úvěr u instituce v insolvenčním řízení, v případě hypotéky insolvenční správce přistoupí s největší pravděpodobností k realizaci zástavy, u všech typů úvěrů pak může sáhnout k prodeji pohledávky či klasické exekuci. Problém banky či družstevní záložny tak plnou vahou dopadá na klienta.

Doslov

Předběžné opatření na dvě družstevní záložny přišlo jako blesk z čistého nebe. Obě deklarovali svůj výhled stát se bankou a obě prohlašují, že jsou stabilní. Navíc např. WPB Capital ve svém tiskovém prohlášení uvedla: „Kontrola formou dohlídky na místě ve WPB Capital neprobíhá, ze strany ČNB nedošlo ani k jejímu ohlášení.“