EUR 25.305

USD 23.413

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.305

USD 23.413

Text: Jakub Mokroš

24. 01. 2017

0 komentářů

Hypotéka jedině v kombinaci s investicí

 

Žijeme v době rekordně nízkých úrokových sazeb a hypoteční úvěry jsou takřka “zadarmo”. Průměrná úroková sazba dávno klesla pod 2 % a dnes se pohybuje okolo 1,77 %. Ovšem karta se nám začíná obracet a po létech konstantního poklesu přichází první nárůst.

Loading



 


Je třeba se začít zabývat otázkou, co bude klient s hypotékou dělat, až mu před koncem fixace přijde nová úroková sazba např. 6 % p.a. Toto číslo se může zdát přehnané, ale za podobné sazby se hypotéky opravdu poskytovaly v roce 2008 a 2009.
Podívejme se na to na jednoduchém příkladu hypotéky 1 mil. Kč na 30 let. Splátka takové hypotéky se sazbou 1,99 % p.a. je 3 691 Kč měsíčně, ale stejná hypotéka na stejnou dobu se sazbou 5,99 % p.a. má splátku 5 989 Kč měsíčně. Rozdíl činí 2 298 Kč a představuje nárůst o 62%. A to už může pocítit každý rodinný rozpočet.
Tato situace má však jednoduché řešení, které by mělo být automatické ke každému hypotečnímu úvěru. Jde o paralelní investici doprovázející hypoteční úvěr.
Samozřejmé je, že by klient neměl brát hypotéku, která mu bonitně vychází jen těsně. Banky takový úvěr často akceptují, ale klient si v případě změny sazby nebo změny životní situace zadělává na problémy se splácením.

Jak přistoupit k hypotéce s investicí

Ideální je spočítat si splátku hypotéky ne dle současných sazeb, ale dle historicky průměrných sazeb, které mohou být někde okolo 4 % p.a. Naše hypotéka v příkladu by při sazbě 4 % měla splátku 4 774 Kč. V tomto případě bych doporučil vzít miliónovou hypotéku se sazbou 1,99 % p.a. a se splátkou 3 691 Kč a pomyslný rozdíl současné a průměrné budoucí sazby zhodnocovat formou pravidelné investice. V našem případě to dělá měsíčně 1 083 Kč a pro jednoduchost si to můžeme zaokrouhlit na 1 000 Kč měsíčně. Peníze z takové investice se dají kdykoli na cokoli použít a pravidelná platba zde není povinná.
Sazba 1,99 % je velmi výhodná a může být dobré si ji zafixovat i na 10 let. Co se stane po 10ti letech? Zůstatek naší hypotéky bude 730 337 Kč a na investici se zhodnocením 6 % (průměr při použití vhodných investičních nástrojů, například smíšené a akciové fondy, případně realitní fond) budeme mít naspořeno zhruba 160 000 Kč. To je stále málo, ale dává nám to několik možností:

  • Můžeme pokračovat v hypotéce s novou sazbou a při další fixaci hypotéku celou vyplatit. Orientačně to vyjde ve 20. roce hypotéky, jak ukazuje Graf 1. Tak se dá ušetřit celých deset let splácení úvěru a stovky tisíc korun.

Graf 1: Kombinace hypotéky a investice
Graf: Hypotéka a investice

  • Můžeme si v 10. roce hypotéky snížit zůstatek úvěru ze 730 000 Kč na nějakých 570 000 Kč, což dělá zhruba ¼ a zásadně se to pozná na splátce nového úvěru.
  • Můžeme normálně celých 30 let platit hypotéku a po 30 letech se těšit hned dvakrát. Jednak ze splacení celé hypotéky a jednak z hodnoty naší investice, která dost pravděpodobně bude nad hranicí 1 mil. Kč.

Je několik důvodů, proč je vhodné spojit hypoteční úvěr s investicí. Jednak tím získáme rezervu pro případ změn sazby v budoucí fixaci, ale hlavně si takto vytvoříme finanční polštář, který může být v budoucnu jakkoli použit, ať už v souvislosti s hypotékou nebo jinak.

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje


Související články

Obrat cyklu, příliv a odliv na realitních trzích

Co se týká cen nemovitostí, čeká se růst. Aktuální prognóza ČNB naznačuje od prvního čtvrtletí tohoto roku návrat meziročního tempa růstu cen rezidenčních nemovitostí do mírně kladných hodnot. Trh s hypotečními úvěry zažil v roce 2023 útlum, objem nových hypotečních úvěrů se snížil o čtvrtinu. Trend se změnil a ČNB očekává v roce 2024 oživení […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

22. 03. 2024

spořit na bydlení

Jak si spořit na bydlení, když už nechcete stavební spoření

Podpora stavebního spoření byla omezena na pouhých tisíc korun státní podpory za rok. A to při úložce 20 000 Kč ročně. Pokud vezmeme v úvahu to, že výkonnost stavebního spoření je velmi nízká a v posledních letech nedokázala ani porazit inflaci, tak je možná čas najít si jiný způsob spoření na bydlení.

Text: Hana Bartušková

Foto: Shutterstock

21. 03. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *