Kupujete starší byt? Financovat rekonstrukci můžete i hypotékou

Češi jsou národem, který dává přednost vlastnickému bydlení. Ve vlastním domě či bytě bydlí téměř 80 procent z nich. Vlastní bydlení je pro Čechy jistota a nezáleží na tom, zda jde o nový či starší byt. Novostavby se ale pomalu stávají nedostatkovým zbožím, a tak lidé stále častěji kupují byty starší. Takový byt však často potřebuje rekonstrukci, na kterou vlastní prostředky nemusí stačit.

Banky problém nemají

Pokud se rozhodnete financovat koupi staršího bytu hypotékou a rovnou víte, že budete potřebovat dodatečné prostředky na jeho rekonstrukci, banky vám to umožní. „Banka udělá odhad na budoucí hodnotu nemovitosti po rekonstrukci a vše ostatní je stejné jako u normální hypotéky,“ vysvětluje Pavla Kozáková z České spořitelny.
Jde o standardní odhad nemovitosti prováděný znalcem. „Podkladem jsou údaje k nemovitosti, projekt rekonstrukce, její rozpočet a podobně. Na jejich základě znalec stanoví odhad pomocí standardních metod,“ dodává Pavla Kozáková.

Rozhoduje i stav nemovitosti

Záleží přitom i na stavu dané nemovitosti. „Je-li nemovitost v takovém stavu, že bez rekonstrukce není vhodná jako zástava, budeme vyžadovat, aby bylo účelem úvěru financování koupě i rekonstrukce nemovitosti. Odhad pak bude vypracován také na budoucí hodnotu nemovitosti po rekonstrukci a pro výpočet LTV bude použita právě tato budoucí hodnota,“ uvedl Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.
Nemovitost ale může být vhodná jako zástava i v současném stavu. Koupě se pak může financovat hypotékou na základě její stávající hodnoty bez nutnosti rekonstrukce, kterou je možné financovat dalším úvěrem. „Postup bude obdobný jako v prvním případě. Odhadce na základě podkladů od klienta k rekonstrukci stanoví budoucí hodnotu nemovitosti,“ dodává Petr Plocek.

Není odhad jako odhad

Znalecké odhady jednotlivých bank se mohou lišit. „Je nutné pečlivě vybrat banku, protože některé banky mají odhady velmi nízké a nemuselo by se vám to vyplatit,“ vysvětluje David Bureš, exkluzivní poradce společnosti Fincentrum.
S hypotékou na rekonstrukci jsou spojena i další úskalí. „U hypotéky je potíž v tom, že cena dané nemovitosti by nikdy během rekonstrukce neměla klesnout pod stanovenou odhadní cenu, na základě, které banka úvěr poskytla. Což jak víme, u starších baráků, kde se často bourá dál a dál, je docela zásadní podmínka,“ uvedl Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance.

Existují i další možnosti financování

V případě, že hypotéka nepokryje všechny náklady na rekonstrukci, existují i další možnosti. „Řešením může být případný potřebný rozdíl dofinancovat bez zástavy úvěrem od stavební spořitelny, kde se dá získat až 700 tisíc korun,“ dodává David Bureš. Další možností jsou i spotřebitelské úvěry. Nevýhodou ostatních úvěrů jsou ale jejich úrokové sazby.
Průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů podle Fincentrum Hypoindexu vzrostla v květnu na 2,03 procenta. Přesto stále většina bank nabízí hypotéky se sazbou pod dvěma procenty.
Podle statistik ČNB průměrná úroková sazba nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen byla v dubnu 3,69 procent a zajištěných 2,08 procenta. Průměrná sazba nezajištěných úvěrů ostatních bank dosáhla v dubnu podle ČNB 3,13 procenta a zajištěných 2,1 procenta. Úroky spotřebitelských úvěrů však v praxi překračují mnohdy i 15 procent a úvěry od stavebních spořitelen se pohybují kolem čtyř procent.