EUR 24.365

USD 23.487

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 15.1 %

EUR 24.365

USD 23.487

Text: Hana Bartušková

Foto: Shutterstock

01. 04. 2022

0 komentářů

Od dubna platí nová regulace ČNB pro poskytované hypotéky

 

Když před dvěma lety Česká národní banka rušila sledování ukazatelů hypoték na hypotečním trhu, argumentovala, že český hypoteční trh je zdravý a nehrozí u něj žádný problém. A to ani během probíhající koronavirové pandemie. To se ale teď změnilo a už v listopadu minulého roku centrální banka ohlásila, že od 1. dubna 2022 bude zase vybrané ukazatele sledovat. 



 

Co jsou úvěrové ukazatele?

  • Ukazatel LTV je poměr poskytnuté hypotéky k celkové hodnotě nemovitosti. ČNB tento ukazatel limituje 80 %, 90 % u žadatelů mladších 36 let. Což znamená, že žadatel musí naspořit minimálně 10 % či 20 % hodnoty plánované nemovitosti.
  • Příjmový ukazatel DTI je částka hypotéky vyjádřena jako násobek čistého ročního příjmu žadatele. Tedy například: poskytovaná hypotéka je pětinásobek, desetinásobek, dvacetinásobek ročního příjmu. ČNB definuje jako limit pro tento ukazatel 8,5, pro žadatele mladší 36 let bude tolerovat i 9. Maximální hypotéka pro jednoho žadatele s průměrnou mzdou tak může být maximálně zhruba 3,48 milionu.
  • Ukazatel dluhové služby DSTI definuje podíl měsíčních splátek žadatele o úvěr k jeho čistému měsíčnímu příjmu. Tedy to, zda jsou splátky ve výši poloviny nebo čtvrtiny měsíčního příjmu. ČNB pak tento ukazatel limituje na 45 %, u žadatelů mladších 36 let na 50 %. Maximální měsíční splátka jednoho žadatele s průměrnou mzdou pak může být jen asi 16 000 Kč.

Přibližně 5 % poskytovaných hypoték tato pravidla splňovat nemusí, posouzení ale vždy záleží na konkrétní bance, která hypotéku poskytuje.

Kalkulačky pro všechny ukazatele najdete na stránkách ČNB.

Pozn: Průměrná měsíční mzda byla ve 4. čtvrtletí 2021 ve výši 40 135 Kč, při využití pouze základní slevy na poplatníka byla čistá měsíční mzda v průměru 32 259 Kč (zdroj: ČSÚ).

Proč ČNB tyto ukazatele opět zavádí?

Centrální banka pravidelně sleduje situaci na finančním trhu v Česku, přičemž samozřejmě vyhodnocuje i situaci na hypotečním trhu. Situaci analyzuje pravidelně dvakrát ročně. Zákon o České národní bance od roku 2021 dal centrální bance pravomoc stanovit závazné podmínky pro LTV, DTI a DSTI. Na základě této novely pak byly stanoveny limity, které platí od 1. dubna 2022.

REKLAMA

K zavedení ukazatelů vedla ČNB především situace na realitním trhu. S postupující inflací, která u nemovitostí dosáhla dvouciferných hodnot a pohybovala se nad 20% hranicí, se totiž centrální banka začala obávat postupného zvyšování nadhodnocování cen nemovitostí. V polovině minulého roku toto nadhodnocení ČNB odhadovala kolem 25 %, až 30 % u investičních nemovitostí. Vzhledem k tomu, že od té doby cena nemovitostí dále roste, je možné, že současné nadhodnocení bude vyšší.

Kvůli stabilitě hypotečního, bankovního a finančního trhu a makroobezřetnostní politice se ČNB rozhodla dané ukazatele opět regulovat. Míra nejistoty je totiž v současné ekonomice stále vysoká a ČNB přistupuje k regulaci trhu s vysokou obezřetností. Vzhledem k tomu, že od té doby se situace v Evropě dále zhoršuje a to kvůli válce na Ukrajině, je pravděpodobné, že limity budou platné delší dobu.

Limity platily už v dřívější době, byly zrušeny na jaře 2020, kdy ČNB chtěla jejich zrušením podpořit hypoteční a realitní trh během pandemických opatřeních. Jak se ukázalo, tak český hypoteční a realitní trh podpořit příliš nepotřeboval, protože v okamžiku levných peněz se velká část těchto peněz přelila právě do hypoték. Tato dřívější úprava byla ovšem pouze doporučení, i když ji většina bank považovala za závaznou. Současná zákonná úprava už hovoří o závazných podmínkách poskytování úvěrů.

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.31 Aktuální výše Hypoindexu

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%
Historie vývoje


Související články

Stále dražší nájmy porostou i v příštím roce, zhruba o čtvrtinu

Nájmy v Česku citelně zdražují. Meziročně byly v září výše až o 30 procent, vyplývá z informací realitních kanceláří oslovených ČTK. Cena nájemného přitom dále poroste. Růst výše nájemného se však regionálně výrazně liší. Podle serveru UlovDomov.cz právě v metropoli Praze stoupala výše nájemného letos ve třetím čtvrtletí meziročně o 12,3 procenta.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

12. 10. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *