Přehled aktuálních sazeb hypoték: Která banka se v únoru přiblížila prolomení 4% hranice?
Které banky jsou štikami českého hypotéčního trhu? Už několik měsíců je to zejména Moneta, které ale zdatně sekunduje Fio banka. Obě tyto finanční instituce aktuálně nabízejí nejvýhodnější sazby hypotečních úvěrů. Moneta se únorovým snížením sazeb u tří a pětileté fixace výrazně přiblížila k prolomení hranice čtyř procent. K tomu, aby její sazby začaly trojku, jí schází už jen dvě desetiny procentního bodu.
První záchvěvy zvýhodněných nabídek
Moneta nebyla jediná banka, která v únoru snížila úrokové sazby. S pokusem oslovit klienty přišla i Komerční banka. Na pouhé dva týdny od 3. do 17. února 2025 snížila u tříleté fixace sazbu o dvě desetiny procentního bodu na 4,59 %. Dnes už je ale tato sazba zpět na 4,79 %, což je lehce nad průměrem, ale pořád lepší než nabídka České spořitelny nebo ČSOB. Velké banky si tak u tříleté, ale i pětileté fixce, drží nejvyšší sazby na trhu. Umožňují jim to jejich vysoké tržní podíly.
Jaro bývá standardně obdobím, kdy banky přicházejí se zvýhodněnými nabídkami. V březnu by se tak na trhu mohly objevit zajímavé sazby. Otázkou ovšem zůstává, do jaké míry budou banky motivované se pouštět do snižování sazeb při současných vysokých objemech produkce.
Nic velkého letos nečekejte
„Další snižování úrokových sazeb se dá čekat jen ve velmi malém rozsahu, pokud vůbec. Je to dáno vývojem relevantních víceletých úrokových swapů, tedy úrokových sazeb na „velkoobchodním“ finančním trhu. Relevantní jsou v tomto případě zejména pětileté swapy, které od loňského října kolísají převážně těsně nad úrovní 3,5 %,“ upozorňuje Michal Skořepa, ekonom České spořitelny
Za předpokladu udržení marže na historicky pozorované úrovni mírně přes jeden procentní bod tak dostáváme hodnotu úrokové sazby, která je několik desetin pod nynější skutečnou úrovní.
Nejistota brzdí razantnější pokles
„Potvrzuje se to, co jsme avizovali již na konci loňského roku – úrokové sazby hypotečních úvěrů klesají, ale jen velmi pozvolna. Česká národní banka zatím postupuje v měnové politice opatrně a nehodlá dělat rychlá či dramatická rozhodnutí. Jedním z hlavních faktorů, které ovlivňují hypoteční trh, je nejistota ohledně dalšího vývoje inflace. Klíčovou roli zde hraje i geopolitická situace, zejména politika nové americké administrativy pod vedením Donalda Trumpa. Obchodní války a zavádění cel mezi Spojenými státy a zbytkem světa mohou mít zásadní dopady na evropské ekonomiky, včetně té české. Kvůli této nejistotě, která se přelévá i do nejistoty okolo dalšího vývoje inflace, nemůžeme očekávat razantnější snížení hypotečních sazeb,“ upozorňuje Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 24. 2. 2025
| Banka | Fixace 1 rok |
Fixace 3 roky |
Fixace 5 let |
LTV |
| AirBank | 4,69 | 4,79 | do 80 % | |
| Česká spořitelna | 5,49 | 4,89 | 4,89 | do 80 % |
| ČSOB / Hypoteční banka | 4,89 | 4,99 | 5,19 | od 70 do 80 % |
| Fio banka | 4,98 | 4,28 | 4,28 | do 80 % |
| Komerční banka | 5,09 | 4,79 | 5,29 | do 80 % |
| mBank | 5,99 | 4,99 | 5,29 | do 80 % |
| Moneta Money Bank | 4,79 | 4,19 | 4,19 | do 80 % |
| Raiffeisenbank | 5,09 | 4,79 | 4,79 | od 70 do 80 % |
| UniCredit Bank | 4,59 | 5,29 | do 80 % |
Poznámka: sazby jsou nižší, sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Poznámky k tabulce
Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun do 5 milionů korun.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.
ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:
- sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
- úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
- úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně.
- sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
- sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 60 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.
Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu.
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.
