Přehled aktuálních sazeb hypoték: Velké hypoteční vystřízlivění pokračuje a záhada vysoce konkurenčního trhu
Všeobecné optimistické očekávání ze začátku letošního roku, že se budou pohybovat úrokové sazby hypoték na konci roku 2024 mezi 4 a 4,5 % p. a., se pravděpodobně nenaplní. Bankám se z příjemného pásma mezi 5 a 6 % p. a. nechce (i když jsou výjimky). Jako nejčastější důvod se uvádí obava bank z vlny předčasného splácení (refinancování) hypoték, ke které bezesporu dojde. A na to se banky chtějí připravit a vytvořit si dostatečný finanční polštář.
Při pohledu na tabulku aktuálních úrokových sazeb jednotlivých bank (viz. níže, data jsou k 26. srpnu 2024) se žádná výrazná změna nekoná, s výjimkou Monety, která se u pětiletého fixu začíná tlačit k prolomení 4% hranice. Ostatní banky sazby neměnily, případně kosmeticky o něco snížly. K mírnému poklesu přistoupily v posledním měsíci tři banky – Česká spořitelna, Komerční banka a již zmiňovaná Moneta. Poslední snížení úrokových sazeb ze strany ČNB na začátku měsíce tak opět nemělo prakticky žádný vliv na sazby hypoték.
Záhada vysoce konkurenčního trhu
Český hypoteční trh je považován za vysoce konkurenční. Aktuální záhadou proto je chování Monety a ostatních bank. Zatímco Moneta se postupným snižováním úroků blíží k prolomení 4% hranice, zbývající banky reagují jen symbolicky nebo vůbec. „Přicházíme s mimořádně výhodnou nabídkou, abychom v konkurenčním prostředí ukázali na ty banky, které zdražují nebo drží úrokové sazby v nesouladu s celkovým poklesem sazeb na trhu,“ říká Tomáš Spurný, generální ředitel a předseda představenstva MONETA Money Bank. Hozená rukavice zůstává nezvednutá.
V pořadí druhou nejlepší nabídku má v současné době Fio banka, ale jen u tří a pětileté fixace, kde startuje na 4,88 % p. a. Naopak u jednoletého fixu je po mBank druhá nejdražší. Pod 5% hranici se ve své nabídce dostaly ještě tří banky, konkrétně AirBank a Unicredit Bank (tříletý fix) a ČSOB (jednoletý fix).
Hypotéky zůstávají nečekaně drahé
Úrokové sazby hypotečních úvěrů v Česku zůstávají stále nečekaně vysoké. Česká národní banka (ČNB) sice v srpnu zmírnila tempo snižování úrokových sazeb, většina bank rázně sešlápla brzdový pedál a s poklesem hypotečních sazeb nikam nespěchá. Výsledkem je srpnové snížení o 0,25 procentního bodu na straně ČNB a 0,07 procentního bodu na straně bank, měřeno průměrnou nabídkovou sazbou hypoték podle Swiss Life Hypoindexu.
Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu k 5. srpnu 2024 byla 5,42 % p. a. (v červenci to bylo 5,49 % p. a.). Za měsíc klesla jen o sedm bazických bodů. Od maxima z února 2023, kdy byla úroková sazba podle Swiss Life Hypoindexu 6,37 % p. a., klesly úroky u hypoték jen o 0,95 procentního bodu. Vedle toho Česká národní banka snížila ve stejném období svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 26. 8. 2024
| Banka | Fixace 1 rok |
Fixace 3 roky |
Fixace 5 let |
LTV |
| AirBank | 4,99 | 5,29 | do 80 % | |
| Česká spořitelna | 5,69 | 5,09 | 5,09 | do 80 % |
| ČSOB / Hypoteční banka | 4,99 | 5,09 | 5,59 | od 70 do 80 % |
| Fio banka | 5,78 | 4,88 | 4,88 | do 80 % |
| Komerční banka | 5,49 | 5,09 | 5,29 | do 80 % |
| mBank | 9,99 | 5,29 | 5,39 | do 80 % |
| Moneta Money Bank | 4,99 | 4,34 | 4,19 | do 80 % |
| Raiffeisenbank | 5,59 | 5,29 | 5,29 | od 70 do 80 % |
| UniCredit Bank | 4,89 | 5,49 | do 80 % |
Poznámka: sazby jsou nižší, sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun do 5 milionů korun.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.
ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:
- sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
- úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
- úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně.
- sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
- sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.
Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu.
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.
