Stavební spoření: Vyplatí se při rostoucích sazbách?

Úrokové sazby stavebního spoření nerostou tak rychle jako sazby jiných produktů. Jedná se o konzervativní spořicí nástroj, u něhož ale také sazby pomaleji klesají, když se jejich směr obrátí. Aktuálně stavební spořitelny udávají výnos až 4 % ročně – ovšem tohoto výnosu klient dosáhne pouze za předpokladu využití nejrůznějších akcí a optimálního spoření pro maximalizaci státního příspěvku.
Z vlastních zdrojů jsou stavební spořitelny střídmější. Nejvyššího úroku bez dodatečných podmínek ve výši 1,2 % lze dosáhnout u Raiffeisen stavební spořitelny a elektronického tarifu od Wüstenrot – stavební spořitelny. U úvěrových tarifů, pokud je stavební spořitelna využívá, jsou sazby zpravidla jen kolem 0,5 % ročně – a je vhodnější je využít k čerpání levnějších úvěrů.
Tabulka 1: Úrokové sazby stavebního spoření

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen
Většina stavebních spořitelen nabízí větší množství tarifů stavebního spoření. Některé varianty jsou vhodnější pro spoření, jiné spíše pro čerpání úvěru ze stavebního spoření. Např. Wüstenrot – stavební spořitelna nabízí úrokovou sazbu 1,2 % u online tarifu ProSpoření eOF-S. Na stejnou sazbu se dostane i klient s tarifem ProSpoření OF-S, ovšem musí k základní sazbě 0,5 % dosáhnout i na úrokový bonus 0,7 %.
Bonusem lze zlepšit i výnos tarifu AktivPlus Českomoravské stavební spořitelny. K základnímu úroku 0,6 % při splnění podmínek dostane klient navíc 0,6 procentního bodu.
Modrá pyramida chce získat pravidelný přísun prostředků na stavební spoření, proto v rámci některých svých dlouhodobých marketingových akcí (např. Moudré spoření) nabízí bonus k základní úrokové sazbě 0,5 procentního bodu. Klient, který každý rok navýší naspořenou částku o 0,5 % cílové částky za každý měsíc spoření, tak může dosáhnout na 1% zhodnocení vkladu. Bonus se ale týká pouze vkladu do částky 300 tis. Kč.
Ještě více může klient Modré pyramidy získat v akci Prodloužení 6+, kde bonus činí 0,7 procentního bodu. Pro získání tohoto bonusu ovšem musí klient navýšit cílovou částku (minimálně o 1000 Kč, maximálně na 500 tis. Kč) a prodloužit spoření o dalších 6 let. Zapojit se lze 12 měsíců před koncem vázací doby, tudíž klient musí spořit minimálně 11 let… kdy tratí spolu s inflací a snižuje si efektivitu státního příspěvku.
Úroky ze stavebního spoření dále podléhají dani z příjmů ve výši 15 %. O tu se střadatel nemusí starat, strhne ji a státu odvede sama stavební spořitelna.

Pozor na náklady

Stavební spoření je také poměrně nákladný produkt. Všechny stavební spořitelny si účtují 1% poplatek z cílové částky za založení smlouvy, pokud zrovna není k dispozici některá z akčních nabídek. Dále je třeba počítat s poplatkem za vedení smlouvy, který přesahuje 300 Kč ročně.
Tabulka 2: Poplatky stavebních spořitelen

Poznámky:

• ČMSS nabízí akci Stavebko 1 + 1 ZDARMA, v rámci níž je každá druhá smlouva v rodině až do cílové částky 200 tis. Kč bez poplatku za uzavření.
• SSČS nabízí do 25. 6. 2019 nulový poplatek za sjednání smlouvy online až do cílové částky 400 tis. Kč.

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen
Stavební spořitelny rády nastavují vyšší poplatky za vedení výhodnějších smluv. Typickým příkladem je Stavební spořitelna České spořitelny, která má stále v sazebníku poplatek za vedení smlouvy zvyšovaný podle úrokové sazby. Dostává-li tak klient 2 % ročního úroku, zaplatí místo 325 Kč poplatek 370 Kč. A při úrokové sazbě 3 % nebo 4 % poplatek vzroste na 600 Kč.
Obdobně postupuje i Wüstenrot – stavební spořitelna, která má v sazebníku poplatků položku „smlouvy uzavřené do 31. 12. 2010 s nárokem na určitý typ zvýhodnění“ s částkou 50 Kč/měsíc, tedy rovněž 600 Kč za rok.
Ještě tvrdší podmínky má Raiffeisen stavební spořitelna. Ta sice za běžnou smlouvu účtuje částku nižší než ostatní spořitelny, ale má-li klient ještě uzavřenu některou ze starších smluv s uvedeným tarifem, dostane se na částku dvojnásobnou – 640 Kč ročně.
U Modré pyramidy klient zaplatí roční poplatek za vedení účtu 300 Kč, ovšem k němu je nutné pro srovnání s ostatními spořitelnami připočíst ještě 25 Kč za zaslání výpisu. Tomuto poplatku se lze v ostatních stavebních spořitelnách vyhnout, neboť elektronický výpis je zdarma a klient platí jen v případě, kdy požaduje zaslat papírový výpis poštou.

Pro koho je stavební spoření vhodné

Stavební spoření je velmi konzervativní produkt, který má šanci překonat inflaci. Ovšem pouze v případě, že je využíván optimálně – nesmí se spořit déle, než je vázací doba (ani kratší dobu, v takovém případě střadatel přijde o státní příspěvek, který dělá většinu zhodnocení) a musí se spořit optimální částka 20 tis. Kč ročně.
Je-li klient ochoten přijmout investiční riziko, na 6letém horizontu lze nalézt i jiné vhodné produkty, jejichž očekávané zhodnocení přesahuje zhodnocení stavebního spoření.