dTest: Nemáte svůj domov podpojištěný?

Loňský průzkum České asociace pojišťoven mapující poptávku po pojistných produktech potvrdil, že Češi již tradičně dávají přednost ochraně majetku před ochranou života. Z porovnání pojištění nemovitosti versus domácnosti pak přibližně o deset procent vítězněji vyšlo pojištění domácnosti. „Samotná existence pojistné smlouvy však ještě nemusí znamenat, že je váš domov dostatečně pokryt pojistnou ochranou,“ upozorňuje Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest. O efektivnosti této finanční služby rozhodují především údaje oznamované pojistníkem a smlouva může plnit svůj účel pouze tehdy, jsou-li tyto hlášené parametry úplné a pravdivé.

Fenomén zvaný podpojištění

Majetková pojištění provází již dlouhá léta jev, kdy majitelé nemovitostí záměrně hlásí pojišťovnám nižší hodnotu majetku, než jakou ve skutečnosti má. Činí tak z důvodu pokusu o úsporu, neboť nižší pojistná hodnota znamená i nižší pojistné. „Pojistná částka by se však u majetkového pojištění měla nastavovat tak, aby vždy přesně odpovídala hodnotě samotného majetku – v našem případě tedy nemovitosti, domácnosti nebo věcí se v ní nacházejících,“ vysvětluje Eduarda Hekšová. Pokud příslušná pojišťovna zjistí výrazný nesoulad mezi zvolenou pojistnou částkou a skutečnou hodnotou nemovitosti, je oprávněna pojistnou smlouvu odmítnout uzavřít či ji v průběhu jejího trvání pro nesplnění povinností klientovi vypovědět. Nejčastějším způsobem potrestání hříšníků potom bývá výrazné krácení pojistného plnění v rámci pojistné události, které obvykle pojistníkům přináší mnohem větší finanční zátěž, než jakou by představovalo vyměřené pojistné.

Jak se při případné pojistné události výše plnění u podpojištěného majetku počítá? „Pojistník či pojištěný si musí uvědomit, že v takovém případě bude pojišťovna vycházet nikoli ze skutečné hodnoty daných věcí, ale z částky ujednané ve smlouvě. Pojistné plnění se navíc sníží tolikrát, kolikrát byla uměle snížena hodnota předmětu pojištění,“ předesílá ředitelka dTestu a pokračuje konkrétním příkladem: „Představte si, že hodnota vaší nemovitostí odpovídá 4 000 000 korun. Pojištěná je ovšem pouze na 1 000 000 korun. Při pojistné události bude pojištěný objekt kompletně zničen (nastane totální škoda) a vy očekáváte zmíněný 1 000 000 Kč. Jelikož však byla nemovitost podpojištěna o 75 %, stejným poměrem se krátí i pojistné plnění a vy tak obdržíte pouhopouhých 250 000 korun,“ vypočítává Eduarda Hekšová.

Pojistné smlouvy obecně je vhodné aktualizovat. V případě větších rekonstrukcí nebo rozsáhlejších investic do vybavení je žádoucí změnu pojišťovně oznámit co nejdříve, bez nákladnějších zásahů je potom obvyklý doporučený interval zhruba pět let. „Zatímco se u pojištění nemovitosti obvykle setkáváme s podpojištěním, u některých pojistných produktů je naopak časté přepojištění. Typicky se týká havarijního pojištění, neboť vozidla velice rychle amortizují. Tento neustálý pokles jejich hodnoty je dobré zhruba co dva roky promítnout do snížení pojistné částky, a tím i několik set korun na pojištění ušetřit,“ uzavírá ředitelka společnosti dTest Eduarda Hekšová.