Zamyšlení: Co se to ČNB provádí s hypotečním trhem?

Zpřísnění odročeno. Ale na jak dlouho?

Jedna pozitivní zpráva pro pro případné žadatele o hypotéku přišla těsně před koncem srpna. Naši poslanci rozhodli, že do konce probíhajícího volebního období se již nebudou zabývat navrhovanou novelou zákona, podle které měla ČNB získat větší vliv na poskytování hypoték; zejména ještě více omezit jejich dostupnost.

Nic ale není definitivně vyhráno; Česká národní banka prostě bude muset podat návrh znovu a projedná jej příští vláda. V takovém případě mohou zpřísněná pravidla ovšem začít platit nejdříve za rok.

Bude dráž? Bohužel ano

Čeho chce centrální banka vlastně docílit? Jednoduše toho, aby si úvěry na bydlení nebralo tolik lidí. Její představitelé se obávají, že při současném počtu hypoték by zhoršení ekonomické situace způsobilo hromadný příliv těch, kteří najednou nebudou své závazky schopni splácet.

Proto chce banka získat právo regulovat například samotnou výši hypoték v závislosti na příjmu žadatelů. Takové nařízení by dostalo formu zákona, nikoli pouze doporučení, jak tomu bylo doposud. Takových ČNB nicméně v nedávné době vydala již několik – například to, aby si lidé nemohli půjčit částku v plné výši, ale museli disponovat akontací nejméně ve výši 20 procent.

^REKLAMA

Česká národní banka ovšem zná i jiné způsoby, jak ovlivnit celý mechanismus – i když třeba jen nepřímo. Když se její rada na začátku srpna rozhodla zvýšit své základní úrokové sazby, obratem vzrostla také měsíční sazba 1M PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), kterou drtivá většina bankovních institucí bere jako základ, od nějž odvíjí své variabilní hypoteční sazby. Její hodnota se už během prvního dne po oznámení regulace vyšplhala z 0,2% na 0,35 %. Aktuálně ke 4. září 2017 pak leží na 0,37 %.

Co můžeme čekat od bank?

Některé banky zatím odolávají, ale je jasné, že v dlouhodobém horizontu se zdražování můžeme jen těžko vyhnout. U jiných bank se změny navíc promítly už i do fixních úrokových sazeb. Rychlý přehled dostanete při srovnání hypoték.

Dvouprocentní úroková míra tak nejspíš už brzy bude sladkou minulostí. Zdražování ještě zdaleka není u konce a i když bankám, které se k tomuto kroku zatím neuchýlily patří všechna čest, předpokládá se, že nejpozději do konce tohoto roku nebudou mít na vybranou ani ony.

A co nebankovní hypotéky?

Ty vám půjčí maximálně do 50 % hodnoty zastavené nemovitosti avšak ve valné většině lze peníze použít na cokoliv. Nevýhodou je větší úrok, který určitě překračuje 2 %. U hypotéky v bance je potřeba hradit předem několik poplatků, celkově až do výše 50 000 Kč. V minulosti byly podmínky výrazně mírnější. Ale od nového zákona platného od 1. 4. 2017 již není možné poskytovat půjčky bez doložení příjmu a bez ověření v registru. Solidní společnosti hradí veškeré poplatky za vás a rozpočítají vám je do jednotlivých splátek. Můžete využít také odhad hodnoty nemovitosti zdarma a mnoho dalších výhod.

Článek vznikl ve spolupráci s Lemony Trade s.r.o.

Lemony Trade s.r.o. je ryze česká společnost, která usnadňuje porovnávání bankovních i nebankovních půjček. Na českém trhu provozuje významné portály coolpujcky.cz, pujckyhned.cz a také i magazín o finančních produktech pujcko.cz. V současné době má za sebou velmi úspěšné vstupy například do Polska či Španělska.