Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jedenáct tipů pro levnější hypotéku

Autor: Gregor Retla | 09.05.2012 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 5 komentářů
Tagy: půjčka hypoteční úvěr Hypotéka
Jedenáct tipů pro levnější hypotéku

I když to na první pohled zní až neuvěřitelně, aktivním přístupem může klient získat výrazně levnější hypotéku oproti původnímu návrhu, který v bance dostane. Někdy až o 1 procentní bod. Důležité je tvrdě vyjednávat, oběhu si všechny banky a hlavně sám sebe prezentovat bance v co nejlepším světle. Není žádným tajemstvím, že tomu třeba občas trošku pomoci.

1. Zapomeňte na hypotéku do 24 hodin
Pokud jakákoliv banka tvrdí, že hypotéku schválí do 24 hodin, asi vás nepřekvapí, že nemluví celou pravdu. V tomto případě se totiž 24 hodinová lhůta počítá od okamžiku podání úplné žádosti, přičemž právě zkompletování žádosti (včetně získání znaleckého posudku na kupovanou nemovitost) trvá několik dní až týdnů.

Kdyby i 24 hodinové schválení bylo pravdou, otázka je, zda se klientovi vyplatí takové zbrklé jednání. Nezapomínejme, že pro drtivou většinu klientů je hypotéka nejdražší produkt, jaký v životě využijí a proto by měly správnému výběru věnovat dostatek času. Minimálně tolik, kolik věnovali výběru bytu či domu. Snaha rychle bydlet v novém – vlastním může vést k předčasnému jednání, ale třeba být trpělivý. Výběr první hypotéky, na kterou natrefíte, se v konečném důsledku projeví zbytečným proplacením.

Kvalitní finanční poradci věnují spoustu času výběru nejvhodnější hypotéky. Její vhodným nastavením totiž mohou ušetřit klientovi nemalé peníze. Pokud jde například o živnostníka, optimalizace jeho příjmu může trvat i přes rok, ale výsledek se vyplatí.

2. Nevěřte svým známým
Pokud vaši známí tvrdí, že chodili po všech bankách a nejlepší hypotéku dostali v bance „A“, nepřeceňujte jejich slova. Určitě si nechte vypracovat nabídku iv této bance, ale nebuďte překvapeni, že vy dostanete nejvýhodnější nabídku v bance „B“.

Důvod je jednoduchý. Banky praktikují socialistický „výrobně-odbytový“ model, který znamená, že nastaví produkt a poměrně pasivně čekají až si ho někdo koupí. Bohužel naivní spotřebitelé, kteří kupují hypotéky jako teplé rohlíky, je v tomto nekonkurenčním řízení podporují. I proto trvá bankám poměrně dlouho, než si všimnou, že klienti potřebují modernější produkt. Výsledkem je, že banka, která má nejlepší podmínky pro zaměstnaného klienta, neví pružně zareagovat na příjmovou situaci živnostníka, ačkoli jiná banka myslí právě na takovýto případ.

Příběh ze života:
Splácím hypotéku za svého kamaráda. Sám žiji v podnájmu



3. Obcházejte všechny banky
Finanční poradci dobře vědí, že neexistuje univerzální odpověď na otázku, která banka má nejvýhodnější hypotéky. Banka A je skvělá pro zaměstnané klienty, banka B zvýhodňuje lékařů, banka C dokáže zafinancovat koupi nemovitosti u živnostníka a banka D má skvělé podmínky pro postupné financování výstavby domu.

Odpověď na otázku, která banka vám poskytne nejlevnější hypotéku, se dozvíte až na konci maratonu po všech bankách.

4. Navštivte několik pobočky stejné banky
Pokud chcete mít jistotu, že dostanete nejlepší nabídku, obětujte čas a navštivte více poboček stejné banky. Budete velmi překvapeni. Šikovný pracovník banky vám svou odborností dokáže poradit, jak získat lepší podmínky úvěru. Naopak, těžkopádný a líný bankéř vám spíše poškodí.

Přečtěte si:
Banky nabízejí akce na levnější bydlení



5. Využijte služby nezávislého odborníka
Rady nezávislých finančních zprostředkovatelů jsou pro klienta bezplatné, protože jeho příjmem je provize od banky, která je ve všech institucích téměř stejná. Nezávislý odborník proto nemá důvod zvýhodňovat jednu konkrétní banku a poradí tu nejvhodnější Netřeba se přitom bát, že provize za zprostředkování klientovi úvěr prodraží. Díky radám zkušeného odborníka může být úroková sazba dokonce nižší.

6. Snižte si LTV
Zajímavým způsobem jak získat nižší sazbu, nebo zvýšit šanci na získání úvěru, je snížení LTV (Loan to value) – tedy hodnoty zastavené nemovitosti k částce úvěru. LTV ve výši 70% znamená, že za 70 tisícové úvěr ručíme nemovitostí v hodnotě 100 tisíc. Čím níže je LTV, tím je úvěr pro banku méně rizikový, což se může projevit na lepší sazbě.

Na první pohled to zní jednoduše, ale ne každý má v kapse 30 nebo více tisíc eur, kterými může spolufinancovat koupi nemovitosti. Řešením může být založení jiné nemovitosti, například rodičovské. A z původně hrozivého LTV 100% najednou může být přijatelných 70%. I když je v tomto případě riziko vyšší, netřeba se bát. Pokud nastanou opravdu vážné komplikace, zřejmě by stačilo k uspokojení požadavků banky prodat jen jednu nemovitost.

7. Zvyšte si bonitu a příjem
Zejména živnostníci stojí před žádostí o hypotéku mezi dvěma mlýnskými kameny. Na jedné straně je tu snaha optimalizovat své daně, na druhé straně potřeba doložit bance dostatečně vysoký příjem. Rada je jednoduchá, když víte, že budete žádat o hypotéku, rok předtím zapomeňte na optimalizaci, nevyužívejte paušální výdaje, pro jistotu z účetnictví vyhoďte i skutečné náklady a hlavně přiznejte všechny své příjmy. Nezapomínejte přitom, že některé banky žádají až dvě daňová přiznání, aby zamezili takovému řízení. I proto je lepší komunikovat s bankami, kterým stačí daňové přiznání za jeden rok.

Pokud mluvíme o příjmech, mnohé banky rozlišují typy živnostníky. Například lékařem, zda advokátem uznávají procento (například 80%) hrubých příjmů bez ohledu na náklady uvedené v daňovém přiznání. Neriešme, zda to je nebo není diskriminační, je to fakt a některé profese ho umí využít ve svůj prospěch.

8. Využijte státní podporu
K levnější hypotéce vám může paradoxně pomoci nižší příjem. I jedinci s vyššími příjmy mohou využít státní podporu pro mladé. Ta se počítá ze společného příjmu manželů a tak například v době mateřské dovolené může žena s minimálním příjmem pomoci lépe vydělávající manželovi k získání státní bonifikace. Mateřskou dovolenou proto automaticky nepovažujte za handicap při získání hypotéky.

Ideální situace nastává pokud se žena vrací po mateřské dovolené do práce. Pro účely úvěrového rizika využije svůj aktuální příjem, ale pro získání státního příspěvku nízký rodičovský příspěvek z předchozího roku.

9. Zvažte fixaci
I když to může znít neuvěřitelně, úroková sazba ve výši 5% může být výhodnější než 4,5 % sazba. Rozdíl mezi sazbami je nejčastěji v délce fixace a obecně platí, že čím je fixace kratší, tím je úroková sazba nižší. Alespoň zdánlivě. V praxi to znamená, že u úvěru 100 tisíc eur má klient v případě 5 roční fixace a sazby 5% měsíční splátku ve výši 585 eur garantovanou na 5 let.

Při roční fixaci je díky úrokové sazbě 4,5 % měsíční splátka jen 555 eur, ale po roce se může změnit. Pokud se po roce změní sazba například na 5,5 % (což nemůže nikdo vyloučit), splátka vzroste až na 612 eur. Proto je lepší a bezpečnější zvolit si střednědobou fixaci, která zaručuje v prvních letech neměnnou splátku. Krátkodobé fixace a variabilní sazby jsou vhodné zejména pro finanční profesionály, kteří vědí včas reagovat na zdražování peněz.

10. Vyjednávejte a ptejte se na slevy
Sazbu, kterou vám banka nabídne, si ještě můžete snížit. Ideální je při vyjednávání zmínit, že v sousední bance vám nabídli nižší sazbu, s velkou pravděpodobností se ji původní banka pokusí dorovnat. Nižší úrokovou sazbu obvykle získá klient za využívání dalších produktů. Jednoduše řečeno, banka poskytne slevu, pokud ví, že z vás peníze vytáhne díky používání jiné služby, například kreditní karty.

Při vyjednávání s bankovním úředníkem buďte nekompromisní a ptejte se na slevy. Nezapomínejte, že banka vás potřebuje stejně jako vy ji a připomeňte jí, že díky čerpání úvěru od vás získá nemalé peníze. Banka vám nedělá laskavost, ale poskytuje službu a o té se vyjednává.

11. Pozor na životní pojištění
Na první pohled by se mohlo zdát, že čím vyšší životní pojistka, tím budete pro banku atraktivnější, protože jste zajištění, ale není to zcela tak. Některé banky nevnímají měsíční pojistku jako ochranu, ale pouze jako finanční závazek, který snižuje disponibilní příjmy a tím i bonitu žadatele. Nehledejme za tímto jednáním logiku, raději si zapamatujme, že v některých bankách je lepší „zapomenout“, že nějaké pojištění platíme. Na rozdíl od našich úvěrů si údaje o pojistkách banka nemá jak ověřit.

Článek původně vyšel na Investujeme.sk.

 

Anketa

Jaký způsob splácení hypotéky považujete za nejlepší?

Anuitní. (196)
 
Degresivní. (40)
 
Progresivní. (10)
 
Konstantní. (7)
 
Odložené. (2)
 
Jiné. (5)
 Celkem hlasovalo 260 čtenářů

Jedenáct tipů pro levnější hypotéku >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 5 komentářů)

Re: více poboček logger | 29.08.2012 10:03
více poboček troubleshooter | 29.08.2012 09:41
Martin Novotný | 25.05.2012 09:44
Nejsem... Kruton | 09.05.2012 12:20
logger | 09.05.2012 10:05

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.06.2016 00:00 Žít na dluh a nesplácet je normální?

Nějakou formu půjčky má v současné době 35 procent Čechů. Nejčastěji si lidé půjčují na koupi bytu či domu, na domácí spotřebiče či na rekonstrukci. Život na dluh se stává běžnou záležitostí stejně jako rostoucí počet lidí, kteří nejsou schopni své půjčky řádně splácet. Finanční instituce si proto musejí dávat velmi dobrý pozor, komu půjčku poskytují. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 20.06.2016 21:32

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 13:43 Daň z nemovitosti bude platit kupující

Novela zákona podle které daň z nemovitosti platil většinou prodávající se nyní změní. Sněmovnou prošel návrh, kdy tato platba připadne na vrub kupujícího. Zákon nyní musí schválit Senát a podepsat prezident. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1041)
 
Ne. (1431)
 
Nevím. (38)
 Celkem hlasovalo 2510 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 ČNB se nelíbí 100% hypotéky. Zakázat je ale nemůže

Česká národní banka (ČNB) brojí proti 100% hypotékám. Banky ji ale beztak neposlouchají a úvěry na více než 100 % LTV dál poskytují. ČNB proto zpřísnila své doporučení a „povolí“ jen 90% hypotéky. Omezí tím hypoteční trh? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »