Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Jedenáct tipů pro levnější hypotéku

Autor: Gregor Retla | 09.05.2012 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 5 komentářů
Tagy: půjčka hypoteční úvěr Hypotéka
Jedenáct tipů pro levnější hypotéku

I když to na první pohled zní až neuvěřitelně, aktivním přístupem může klient získat výrazně levnější hypotéku oproti původnímu návrhu, který v bance dostane. Někdy až o 1 procentní bod. Důležité je tvrdě vyjednávat, oběhu si všechny banky a hlavně sám sebe prezentovat bance v co nejlepším světle. Není žádným tajemstvím, že tomu třeba občas trošku pomoci.

1. Zapomeňte na hypotéku do 24 hodin
Pokud jakákoliv banka tvrdí, že hypotéku schválí do 24 hodin, asi vás nepřekvapí, že nemluví celou pravdu. V tomto případě se totiž 24 hodinová lhůta počítá od okamžiku podání úplné žádosti, přičemž právě zkompletování žádosti (včetně získání znaleckého posudku na kupovanou nemovitost) trvá několik dní až týdnů.

Kdyby i 24 hodinové schválení bylo pravdou, otázka je, zda se klientovi vyplatí takové zbrklé jednání. Nezapomínejme, že pro drtivou většinu klientů je hypotéka nejdražší produkt, jaký v životě využijí a proto by měly správnému výběru věnovat dostatek času. Minimálně tolik, kolik věnovali výběru bytu či domu. Snaha rychle bydlet v novém – vlastním může vést k předčasnému jednání, ale třeba být trpělivý. Výběr první hypotéky, na kterou natrefíte, se v konečném důsledku projeví zbytečným proplacením.

Kvalitní finanční poradci věnují spoustu času výběru nejvhodnější hypotéky. Její vhodným nastavením totiž mohou ušetřit klientovi nemalé peníze. Pokud jde například o živnostníka, optimalizace jeho příjmu může trvat i přes rok, ale výsledek se vyplatí.

2. Nevěřte svým známým
Pokud vaši známí tvrdí, že chodili po všech bankách a nejlepší hypotéku dostali v bance „A“, nepřeceňujte jejich slova. Určitě si nechte vypracovat nabídku iv této bance, ale nebuďte překvapeni, že vy dostanete nejvýhodnější nabídku v bance „B“.

Důvod je jednoduchý. Banky praktikují socialistický „výrobně-odbytový“ model, který znamená, že nastaví produkt a poměrně pasivně čekají až si ho někdo koupí. Bohužel naivní spotřebitelé, kteří kupují hypotéky jako teplé rohlíky, je v tomto nekonkurenčním řízení podporují. I proto trvá bankám poměrně dlouho, než si všimnou, že klienti potřebují modernější produkt. Výsledkem je, že banka, která má nejlepší podmínky pro zaměstnaného klienta, neví pružně zareagovat na příjmovou situaci živnostníka, ačkoli jiná banka myslí právě na takovýto případ.

Příběh ze života:
Splácím hypotéku za svého kamaráda. Sám žiji v podnájmu



3. Obcházejte všechny banky
Finanční poradci dobře vědí, že neexistuje univerzální odpověď na otázku, která banka má nejvýhodnější hypotéky. Banka A je skvělá pro zaměstnané klienty, banka B zvýhodňuje lékařů, banka C dokáže zafinancovat koupi nemovitosti u živnostníka a banka D má skvělé podmínky pro postupné financování výstavby domu.

Odpověď na otázku, která banka vám poskytne nejlevnější hypotéku, se dozvíte až na konci maratonu po všech bankách.

4. Navštivte několik pobočky stejné banky
Pokud chcete mít jistotu, že dostanete nejlepší nabídku, obětujte čas a navštivte více poboček stejné banky. Budete velmi překvapeni. Šikovný pracovník banky vám svou odborností dokáže poradit, jak získat lepší podmínky úvěru. Naopak, těžkopádný a líný bankéř vám spíše poškodí.

Přečtěte si:
Banky nabízejí akce na levnější bydlení



5. Využijte služby nezávislého odborníka
Rady nezávislých finančních zprostředkovatelů jsou pro klienta bezplatné, protože jeho příjmem je provize od banky, která je ve všech institucích téměř stejná. Nezávislý odborník proto nemá důvod zvýhodňovat jednu konkrétní banku a poradí tu nejvhodnější Netřeba se přitom bát, že provize za zprostředkování klientovi úvěr prodraží. Díky radám zkušeného odborníka může být úroková sazba dokonce nižší.

6. Snižte si LTV
Zajímavým způsobem jak získat nižší sazbu, nebo zvýšit šanci na získání úvěru, je snížení LTV (Loan to value) – tedy hodnoty zastavené nemovitosti k částce úvěru. LTV ve výši 70% znamená, že za 70 tisícové úvěr ručíme nemovitostí v hodnotě 100 tisíc. Čím níže je LTV, tím je úvěr pro banku méně rizikový, což se může projevit na lepší sazbě.

Na první pohled to zní jednoduše, ale ne každý má v kapse 30 nebo více tisíc eur, kterými může spolufinancovat koupi nemovitosti. Řešením může být založení jiné nemovitosti, například rodičovské. A z původně hrozivého LTV 100% najednou může být přijatelných 70%. I když je v tomto případě riziko vyšší, netřeba se bát. Pokud nastanou opravdu vážné komplikace, zřejmě by stačilo k uspokojení požadavků banky prodat jen jednu nemovitost.

7. Zvyšte si bonitu a příjem
Zejména živnostníci stojí před žádostí o hypotéku mezi dvěma mlýnskými kameny. Na jedné straně je tu snaha optimalizovat své daně, na druhé straně potřeba doložit bance dostatečně vysoký příjem. Rada je jednoduchá, když víte, že budete žádat o hypotéku, rok předtím zapomeňte na optimalizaci, nevyužívejte paušální výdaje, pro jistotu z účetnictví vyhoďte i skutečné náklady a hlavně přiznejte všechny své příjmy. Nezapomínejte přitom, že některé banky žádají až dvě daňová přiznání, aby zamezili takovému řízení. I proto je lepší komunikovat s bankami, kterým stačí daňové přiznání za jeden rok.

Pokud mluvíme o příjmech, mnohé banky rozlišují typy živnostníky. Například lékařem, zda advokátem uznávají procento (například 80%) hrubých příjmů bez ohledu na náklady uvedené v daňovém přiznání. Neriešme, zda to je nebo není diskriminační, je to fakt a některé profese ho umí využít ve svůj prospěch.

8. Využijte státní podporu
K levnější hypotéce vám může paradoxně pomoci nižší příjem. I jedinci s vyššími příjmy mohou využít státní podporu pro mladé. Ta se počítá ze společného příjmu manželů a tak například v době mateřské dovolené může žena s minimálním příjmem pomoci lépe vydělávající manželovi k získání státní bonifikace. Mateřskou dovolenou proto automaticky nepovažujte za handicap při získání hypotéky.

Ideální situace nastává pokud se žena vrací po mateřské dovolené do práce. Pro účely úvěrového rizika využije svůj aktuální příjem, ale pro získání státního příspěvku nízký rodičovský příspěvek z předchozího roku.

9. Zvažte fixaci
I když to může znít neuvěřitelně, úroková sazba ve výši 5% může být výhodnější než 4,5 % sazba. Rozdíl mezi sazbami je nejčastěji v délce fixace a obecně platí, že čím je fixace kratší, tím je úroková sazba nižší. Alespoň zdánlivě. V praxi to znamená, že u úvěru 100 tisíc eur má klient v případě 5 roční fixace a sazby 5% měsíční splátku ve výši 585 eur garantovanou na 5 let.

Při roční fixaci je díky úrokové sazbě 4,5 % měsíční splátka jen 555 eur, ale po roce se může změnit. Pokud se po roce změní sazba například na 5,5 % (což nemůže nikdo vyloučit), splátka vzroste až na 612 eur. Proto je lepší a bezpečnější zvolit si střednědobou fixaci, která zaručuje v prvních letech neměnnou splátku. Krátkodobé fixace a variabilní sazby jsou vhodné zejména pro finanční profesionály, kteří vědí včas reagovat na zdražování peněz.

10. Vyjednávejte a ptejte se na slevy
Sazbu, kterou vám banka nabídne, si ještě můžete snížit. Ideální je při vyjednávání zmínit, že v sousední bance vám nabídli nižší sazbu, s velkou pravděpodobností se ji původní banka pokusí dorovnat. Nižší úrokovou sazbu obvykle získá klient za využívání dalších produktů. Jednoduše řečeno, banka poskytne slevu, pokud ví, že z vás peníze vytáhne díky používání jiné služby, například kreditní karty.

Při vyjednávání s bankovním úředníkem buďte nekompromisní a ptejte se na slevy. Nezapomínejte, že banka vás potřebuje stejně jako vy ji a připomeňte jí, že díky čerpání úvěru od vás získá nemalé peníze. Banka vám nedělá laskavost, ale poskytuje službu a o té se vyjednává.

11. Pozor na životní pojištění
Na první pohled by se mohlo zdát, že čím vyšší životní pojistka, tím budete pro banku atraktivnější, protože jste zajištění, ale není to zcela tak. Některé banky nevnímají měsíční pojistku jako ochranu, ale pouze jako finanční závazek, který snižuje disponibilní příjmy a tím i bonitu žadatele. Nehledejme za tímto jednáním logiku, raději si zapamatujme, že v některých bankách je lepší „zapomenout“, že nějaké pojištění platíme. Na rozdíl od našich úvěrů si údaje o pojistkách banka nemá jak ověřit.

Článek původně vyšel na Investujeme.sk.

 

Anketa

Jaký způsob splácení hypotéky považujete za nejlepší?

Anuitní. (199)
 
Degresivní. (40)
 
Progresivní. (10)
 
Konstantní. (7)
 
Odložené. (2)
 
Jiné. (5)
 Celkem hlasovalo 263 čtenářů

Jedenáct tipů pro levnější hypotéku >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 5 komentářů)

Re: více poboček logger | 29.08.2012 10:03
více poboček troubleshooter | 29.08.2012 09:41
Martin Novotný | 25.05.2012 09:44
Nejsem... Kruton | 09.05.2012 12:20
logger | 09.05.2012 10:05

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1240)
 
Ne. (1505)
 
Nevím. (53)
 Celkem hlasovalo 2798 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Martin Rezek | 12.07.2016 00:00 Straní návrh zákona o půjčkách bohatým?

Dlouho připravovaný zákon o spotřebitelském úvěru bude v následujících týdnech schvalovat Senát. Avšak návrh zákona má nejen svá pro, ale i proti. Klienti, kteří byli doposud podrobováni lichvářským praktikám neseriózních podnikatelů, by se měli dočkat intenzivní zákonné ochrany ze strany státu i regulátora České národní banky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »