Vánoce se staly svátky nákupního šílenství. Hlavně pořídit co nejvíce dárků, abychom přesvědčili ostatní, jak je máme rádi. Ať to stojí, co to stojí. A když se peněz nedostává, vždy se objeví nějaký úvěr, půjčka či prodej na splátky. Zadlužovat by se ale lidé měli s rozumem.
Základním pravidlem pro rozumné zadlužování je, že by splatnost úvěru neměla přesáhnout životnost pořizované věci. Tím z úvěrového trhu zcela vypadávají dovolené, ale i další zážitkové příležitosti. Těmi jsou i Vánoce, pokud si v domácnosti nekoupíte vybavení, které budete dlouhodobě využívat. A pak je tu samozřejmě otázka ceny.
1/10 + 10 splátek po 1/10
Jedním z nejčastějších nacenění splátkového prodeje je úhrada 10 % ceny zboží při nákupu a dalších deset splátek po 10 %. Opticky taková půjčka vypadá dobře. Vždyť zaplatíte jen 10 % navíc k ceně zboží! Ovšem náklady úvěru jsou mnohem vyšší.
Při půjčce 1/10 + 10 splátek po 10 % máte půjčeno jen 90 % ceny zboží. Navíc každý měsíc se snižuje objem půjčených peněz. A krom toho bývá k půjčce povinné pojištění schopnosti splácet, které sice často v případě potřeby selhává, ale bez něj obchod není možné uskutečnit.
Kupříkladu internetový obchod Alza.cz nabízí tuto půjčku od společnosti Cetelem s pojištěním schopnosti splácet, za které si v modelovém příkladu, kdy cena zboží činí 10 000 Kč, připlatí ke každé splátce 49 Kč. Při úrokové sazbě 23,56 % se dostává roční procentní sazba nákladů (RPSN) na 26,27 %! A to stále při navýšení 10 %.
REKLAMA
0 % předem + 24 splátek po 5 %
Při delším úvěru narůstá míra přeplacení (navýšení). Je to pochopitelné – peníze má klient půjčené delší dobu. Zato velmi často klesá úroková míra a RPSN. Při nákupu zboží za 10 000 Kč činí splátka 500 Kč a celkově klient přeplatí 20 % z výše úvěru. Splátková společnost se ale v takovém případě spokojí již s úrokovou sazbou 18,16 %, a pokud je zakomponováno pojištění, vyšplhá se RPSN na 19,75 %.
Z čistě finančního pohledu je tak splátka 0 % předem + 25 splátek po 5 % levnější než předešlá diskutovaná varianta.
5 % předem + 24 splátek po 5 %
Varianta 5 % předem a dalších 24 splátek po 5 % z ceny zboží je pochopitelně dražší než předešlá. Nabízí ji např. Home Credit na internetovém obchodě CZC.cz. K tomu dává odklad první (pravidelné) splátky o 2 měsíce, což celý výpočet nákladů ještě komplikuje. Úvěr není splacen za 2 roky, ale za 2 roky a 2 měsíce.
Úroková sazba úvěru 5 % + 24×5 % dosahuje RPSN výše 23,9 %. I tak je z finančního hlediska levnější než úvěr 1/10 + 10×10 %.
REKLAMA
0 % předem + 10 – 48 měsíců s odkladem na 3 měsíce
Mall.cz ve spolupráci s Cetelem vytvořil předvánoční akci platnou do 31. 12. 2015, kdy můžete nakoupit s 3měsíčním odkladem splátek a dobou splácení 10 až 48 měsíců. Zájemce se dozví, že více se dočte v záložce „Spočítat splátky“ u jednotlivých produktů.
Při výběru zboží za 31 295 Kč a 10 měsících splácení vychází splátka na 3 656 Kč měsíčně, což odpovídá RPSN 26,75 % při navýšení 16,82 %. Při maximální délce splácení klesne splátka na 1 070 Kč a RPSN mírně vzroste na 26,80 % a klient by přeplatil 56,4 % ceny zboží.
Pozor na „Standardní úvěr“
Způsobů splátkového prodeje může být mnohem víc. I při klasickém nákupu je možné zažádat o „Standardní úvěr“. Jeho využití je ale ještě méně vhodné než využití klasického splátkového prodeje. Např. z dílny Home Credit na CZC.cz stojí (vyjádřeno v RPSN) 31,9 až 58 %!
Jsou ale i levnější. Např. na Alza.cz lze od Cetelem získat „Spotřebitelský úvěr s možností odkladu“ s RPSN i 28,39 %.
Podpora prodeje aneb Kdy se nákup na splátky může vyplatit
Obecně je nákup na splátky drahou záležitostí. Úvěrová společnost má jen malou možnost si klienta prověřit (zpravidla nevyžadují výpis z účtu ani potvrzení o příjmu, ale jen shlédnou úvěrové registry), protože jednou z výhod splátkového prodeje je jeho rychlost. Ostatně cílem poskytování těchto úvěrů je podpořit impulsivní prodej – něco se vám zalíbí, chcete si to koupit, ale zrovna nemáte dostatek peněz.
Občas se ale nákup na splátky využívá k podpoře samotného prodeje a náklady úvěru na sebe převezme prodejce na úkor své marže. Jedním z aktuálních příkladů je půjčka „Zóna 0% úroků – 100% úroků zpět“ nebo „Na 2 splátky s 0% úrokem” od Home Credit na CZC.cz. V prvním případu se jedná o úvěr na 11 měsíců s měsíční platbou 10 %, ovšem po splnění podmínek vrátí Home Credit zaplacené úroky (10 %) na kreditní kartu. Jinak je ale RPSN přibližně 21,3 %. Ve druhém případě klient může zboží odnést ihned a zaplatit ho ve dvou následujících měsíčních splátkách. Obě akce jsou ale časově omezené (první do konce ledna, druhá do konce prosince).
Ani v případě úvěru zdarma by člověk neměl ztrácet ostražitost. Může se dostat do finančních potíží, které znemožní řádné splácení půjčky, navíc je vždy vhodné provést srovnání ceny (zejména dražšího) zboží s konkurencí. Levný úvěr může být plně zaplacen vyšší cenou kupovaného produktu.
