EUR 25.295

USD 21.474

REPO sazba ČNB 0.75 %

Inflace 4.1 %

EUR 25.295

USD 21.474

Text: Jiří Havelka

11. 12. 2015

Vánoce na splátky

Vánoce se staly svátky nákupního šílenství. Hlavně pořídit co nejvíce dárků, abychom přesvědčili ostatní, jak je máme rádi. Ať to stojí, co to stojí. A když se peněz nedostává, vždy se objeví nějaký úvěr, půjčka či prodej na splátky. Zadlužovat by se ale lidé měli s rozumem.

Základním pravidlem pro rozumné zadlužování je, že by splatnost úvěru neměla přesáhnout životnost pořizované věci. Tím z úvěrového trhu zcela vypadávají dovolené, ale i další zážitkové příležitosti. Těmi jsou i Vánoce, pokud si v domácnosti nekoupíte vybavení, které budete dlouhodobě využívat. A pak je tu samozřejmě otázka ceny.

1/10 + 10 splátek po 1/10

Jedním z nejčastějších nacenění splátkového prodeje je úhrada 10 % ceny zboží při nákupu a dalších deset splátek po 10 %. Opticky taková půjčka vypadá dobře. Vždyť zaplatíte jen 10 % navíc k ceně zboží! Ovšem náklady úvěru jsou mnohem vyšší.

Při půjčce 1/10 + 10 splátek po 10 % máte půjčeno jen 90 % ceny zboží. Navíc každý měsíc se snižuje objem půjčených peněz. A krom toho bývá k půjčce povinné pojištění schopnosti splácet, které sice často v případě potřeby selhává, ale bez něj obchod není možné uskutečnit.

Kupříkladu internetový obchod Alza.cz nabízí tuto půjčku od společnosti Cetelem s pojištěním schopnosti splácet, za které si v modelovém příkladu, kdy cena zboží činí 10 000 Kč, připlatí ke každé splátce 49 Kč. Při úrokové sazbě 23,56 % se dostává roční procentní sazba nákladů (RPSN) na 26,27 %! A to stále při navýšení 10 %.

0 % předem + 24 splátek po 5 %

Při delším úvěru narůstá míra přeplacení (navýšení). Je to pochopitelné – peníze má klient půjčené delší dobu. Zato velmi často klesá úroková míra a RPSN. Při nákupu zboží za 10 000 Kč činí splátka 500 Kč a celkově klient přeplatí 20 % z výše úvěru. Splátková společnost se ale v takovém případě spokojí již s úrokovou sazbou 18,16 %, a pokud je zakomponováno pojištění, vyšplhá se RPSN na 19,75 %.

Z čistě finančního pohledu je tak splátka 0 % předem + 25 splátek po 5 % levnější než předešlá diskutovaná varianta.

5 % předem + 24 splátek po 5 %

Varianta 5 % předem a dalších 24 splátek po 5 % z ceny zboží je pochopitelně dražší než předešlá. Nabízí ji např. Home Credit na internetovém obchodě CZC.cz. K tomu dává odklad první (pravidelné) splátky o 2 měsíce, což celý výpočet nákladů ještě komplikuje. Úvěr není splacen za 2 roky, ale za 2 roky a 2 měsíce.

Úroková sazba úvěru 5 % + 24×5 % dosahuje RPSN výše 23,9 %. I tak je z finančního hlediska levnější než úvěr 1/10 + 10×10 %.

0 % předem + 10 – 48 měsíců s odkladem na 3 měsíce

Mall.cz ve spolupráci s Cetelem vytvořil předvánoční akci platnou do 31. 12. 2015, kdy můžete nakoupit s 3měsíčním odkladem splátek a dobou splácení 10 až 48 měsíců. Zájemce se dozví, že více se dočte v záložce „Spočítat splátky“ u jednotlivých produktů.

Při výběru zboží za 31 295 Kč a 10 měsících splácení vychází splátka na 3 656 Kč měsíčně, což odpovídá RPSN 26,75 % při navýšení 16,82 %. Při maximální délce splácení klesne splátka na 1 070 Kč a RPSN mírně vzroste na 26,80 % a klient by přeplatil 56,4 % ceny zboží.

Pozor na „Standardní úvěr“

Způsobů splátkového prodeje může být mnohem víc. I při klasickém nákupu je možné zažádat o „Standardní úvěr“. Jeho využití je ale ještě méně vhodné než využití klasického splátkového prodeje. Např. z dílny Home Credit na CZC.cz stojí (vyjádřeno v RPSN) 31,9 až 58 %!

Jsou ale i levnější. Např. na Alza.cz lze od Cetelem získat „Spotřebitelský úvěr s možností odkladu“ s RPSN i 28,39 %.

Podpora prodeje aneb Kdy se nákup na splátky může vyplatit

Obecně je nákup na splátky drahou záležitostí. Úvěrová společnost má jen malou možnost si klienta prověřit (zpravidla nevyžadují výpis z účtu ani potvrzení o příjmu, ale jen shlédnou úvěrové registry), protože jednou z výhod splátkového prodeje je jeho rychlost. Ostatně cílem poskytování těchto úvěrů je podpořit impulsivní prodej – něco se vám zalíbí, chcete si to koupit, ale zrovna nemáte dostatek peněz.

Občas se ale nákup na splátky využívá k podpoře samotného prodeje a náklady úvěru na sebe převezme prodejce na úkor své marže. Jedním z aktuálních příkladů je půjčka „Zóna 0% úroků – 100% úroků zpět“ nebo „Na 2 splátky s 0% úrokem” od Home Credit na CZC.cz. V prvním případu se jedná o úvěr na 11 měsíců s měsíční platbou 10 %, ovšem po splnění podmínek vrátí Home Credit zaplacené úroky (10 %) na kreditní kartu. Jinak je ale RPSN přibližně 21,3 %.  Ve druhém případě klient může zboží odnést ihned a zaplatit ho ve dvou následujících měsíčních splátkách. Obě akce jsou ale časově omezené (první do konce ledna, druhá do konce prosince).

Ani v případě úvěru zdarma by člověk neměl ztrácet ostražitost. Může se dostat do finančních potíží, které znemožní řádné splácení půjčky, navíc je vždy vhodné provést srovnání ceny (zejména dražšího) zboží s konkurencí. Levný úvěr může být plně zaplacen vyšší cenou kupovaného produktu.



 

Vánoce se staly svátky nákupního šílenství. Hlavně pořídit co nejvíce dárků, abychom přesvědčili ostatní, jak je máme rádi. Ať to stojí, co to stojí. A když se peněz nedostává, vždy se objeví nějaký úvěr, půjčka či prodej na splátky. Zadlužovat by se ale lidé měli s rozumem.

Základním pravidlem pro rozumné zadlužování je, že by splatnost úvěru neměla přesáhnout životnost pořizované věci. Tím z úvěrového trhu zcela vypadávají dovolené, ale i další zážitkové příležitosti. Těmi jsou i Vánoce, pokud si v domácnosti nekoupíte vybavení, které budete dlouhodobě využívat. A pak je tu samozřejmě otázka ceny.

1/10 + 10 splátek po 1/10

Jedním z nejčastějších nacenění splátkového prodeje je úhrada 10 % ceny zboží při nákupu a dalších deset splátek po 10 %. Opticky taková půjčka vypadá dobře. Vždyť zaplatíte jen 10 % navíc k ceně zboží! Ovšem náklady úvěru jsou mnohem vyšší.

Při půjčce 1/10 + 10 splátek po 10 % máte půjčeno jen 90 % ceny zboží. Navíc každý měsíc se snižuje objem půjčených peněz. A krom toho bývá k půjčce povinné pojištění schopnosti splácet, které sice často v případě potřeby selhává, ale bez něj obchod není možné uskutečnit.

Kupříkladu internetový obchod Alza.cz nabízí tuto půjčku od společnosti Cetelem s pojištěním schopnosti splácet, za které si v modelovém příkladu, kdy cena zboží činí 10 000 Kč, připlatí ke každé splátce 49 Kč. Při úrokové sazbě 23,56 % se dostává roční procentní sazba nákladů (RPSN) na 26,27 %! A to stále při navýšení 10 %.

0 % předem + 24 splátek po 5 %

Při delším úvěru narůstá míra přeplacení (navýšení). Je to pochopitelné – peníze má klient půjčené delší dobu. Zato velmi často klesá úroková míra a RPSN. Při nákupu zboží za 10 000 Kč činí splátka 500 Kč a celkově klient přeplatí 20 % z výše úvěru. Splátková společnost se ale v takovém případě spokojí již s úrokovou sazbou 18,16 %, a pokud je zakomponováno pojištění, vyšplhá se RPSN na 19,75 %.

Z čistě finančního pohledu je tak splátka 0 % předem + 25 splátek po 5 % levnější než předešlá diskutovaná varianta.

5 % předem + 24 splátek po 5 %

Varianta 5 % předem a dalších 24 splátek po 5 % z ceny zboží je pochopitelně dražší než předešlá. Nabízí ji např. Home Credit na internetovém obchodě CZC.cz. K tomu dává odklad první (pravidelné) splátky o 2 měsíce, což celý výpočet nákladů ještě komplikuje. Úvěr není splacen za 2 roky, ale za 2 roky a 2 měsíce.

Úroková sazba úvěru 5 % + 24×5 % dosahuje RPSN výše 23,9 %. I tak je z finančního hlediska levnější než úvěr 1/10 + 10×10 %.

0 % předem + 10 – 48 měsíců s odkladem na 3 měsíce

Mall.cz ve spolupráci s Cetelem vytvořil předvánoční akci platnou do 31. 12. 2015, kdy můžete nakoupit s 3měsíčním odkladem splátek a dobou splácení 10 až 48 měsíců. Zájemce se dozví, že více se dočte v záložce „Spočítat splátky“ u jednotlivých produktů.

Při výběru zboží za 31 295 Kč a 10 měsících splácení vychází splátka na 3 656 Kč měsíčně, což odpovídá RPSN 26,75 % při navýšení 16,82 %. Při maximální délce splácení klesne splátka na 1 070 Kč a RPSN mírně vzroste na 26,80 % a klient by přeplatil 56,4 % ceny zboží.

Pozor na „Standardní úvěr“

Způsobů splátkového prodeje může být mnohem víc. I při klasickém nákupu je možné zažádat o „Standardní úvěr“. Jeho využití je ale ještě méně vhodné než využití klasického splátkového prodeje. Např. z dílny Home Credit na CZC.cz stojí (vyjádřeno v RPSN) 31,9 až 58 %!

Jsou ale i levnější. Např. na Alza.cz lze od Cetelem získat „Spotřebitelský úvěr s možností odkladu“ s RPSN i 28,39 %.

Podpora prodeje aneb Kdy se nákup na splátky může vyplatit

Obecně je nákup na splátky drahou záležitostí. Úvěrová společnost má jen malou možnost si klienta prověřit (zpravidla nevyžadují výpis z účtu ani potvrzení o příjmu, ale jen shlédnou úvěrové registry), protože jednou z výhod splátkového prodeje je jeho rychlost. Ostatně cílem poskytování těchto úvěrů je podpořit impulsivní prodej – něco se vám zalíbí, chcete si to koupit, ale zrovna nemáte dostatek peněz.

Občas se ale nákup na splátky využívá k podpoře samotného prodeje a náklady úvěru na sebe převezme prodejce na úkor své marže. Jedním z aktuálních příkladů je půjčka „Zóna 0% úroků – 100% úroků zpět“ nebo „Na 2 splátky s 0% úrokem” od Home Credit na CZC.cz. V prvním případu se jedná o úvěr na 11 měsíců s měsíční platbou 10 %, ovšem po splnění podmínek vrátí Home Credit zaplacené úroky (10 %) na kreditní kartu. Jinak je ale RPSN přibližně 21,3 %.  Ve druhém případě klient může zboží odnést ihned a zaplatit ho ve dvou následujících měsíčních splátkách. Obě akce jsou ale časově omezené (první do konce ledna, druhá do konce prosince).

Ani v případě úvěru zdarma by člověk neměl ztrácet ostražitost. Může se dostat do finančních potíží, které znemožní řádné splácení půjčky, navíc je vždy vhodné provést srovnání ceny (zejména dražšího) zboží s konkurencí. Levný úvěr může být plně zaplacen vyšší cenou kupovaného produktu.

Vstoupit do diskuze Žádný příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.32 Aktuální výše Hypoindexu

2.21%

2.15%

2.11%

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%
Historie vývoje


Související články

přesýpací hodiny s rukou

Aktuální sazby hypoték: Zdražuje ČSOB i Česká spořitelna

Foto: freeimages.com ČNB v srpnu zvýšila základní sazby. Banky s tímto navýšením sice již počítaly, přesto ve zdražování hypotečních úvěrů pokračují. Sazby zvýšila Česká spořitelna, skupina ČSOB, Fio banka, Moneta či Sberbank.(Aktualizováno)

Text: Jana Zámečníková

02. 09. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 



Užíváme cookies, abychom vám zajistili co možná nejsnadnější použití našich webových stránek. Pokud budete nadále prohlížet naše stránky předpokládáme, že s použitím cookies souhlasíte.