Přehled aktuálních sazeb hypoték: Konec hypoték pod čtyři procenta

Nejvýhodnější nabídky v listopadu poskytly Fio banka a Moneta Money Bank, které se shodně dostaly na úroveň 4,19 procenta u tříleté fixace. Přestože jde o nejnižší sazby na trhu, pohybují se nad hranicí, která byla ještě minulý měsíc dosažitelná. Pro mnoho domácností to znamená vyšší měsíční splátky a složitější rozhodování při plánování koupě nemovitosti.

Na opačném konci spektra stojí mBank a Česká spořitelna, které jako jediné banky drží sazby nad pětiprocentní hranicí (u jednoleté fixace, mBank i u pětileté fixace). Tyto nabídky jsou pro klienty nejméně výhodné a ukazují, že rozdíly mezi jednotlivými bankami mohou být značné. Rozdíl více než jednoho procentního bodu v úrokové sazbě se totiž v dlouhodobém horizontu promítá do statisícových částek.

Listopad byl navíc měsícem, kdy se banky vydaly různými směry. Tři z nich se rozhodly sazby zvýšit, což odráží obavy z dalšího vývoje ekonomiky a snahu přizpůsobit se rostoucím nákladům na financování. Naopak dvě banky sazby snížily (viz. tabulka níže)

Celkově se tak hypoteční trh stabilizuje v pásmu mezi čtyřmi a pěti procenty. Pro zájemce o nové bydlení to znamená nutnost pečlivě porovnávat nabídky jednotlivých bank a počítat s vyšší finanční zátěží než v předchozích letech. Listopad jasně ukázal, že éra levných hypoték je prozatím minulostí a že budoucnost bude spíše o hledání kompromisů mezi dostupností a dlouhodobou udržitelností financování.

Pomůže s hypotékami vláda?

S cenami hypotečních úvěrů by mohla zahýbat nová česká vláda, která ve svém prohlášení zmiňuje státní zvýhodněné půjčky, a především státní podporu úroků z hypoték při koupi prvního bytu.

„Nejde o nic jiného než o státní dotaci na bydlení. Budoucí premiér sliboval levné hypotéky, nicméně už tehdy bylo jasné, že na jejich cenu nemá prakticky žádnou páku – kromě dotací. Banky budou pouze zprostředkovatelem, případně jim stát bude přispívat na úroky, které nezaplatí klient. Nic není zadarmo – levné hypotéky tak zaplatí daňový poplatník, tedy všichni ekonomicky aktivní občané. Tato politika navíc povede k inflaci, tedy k dalšímu zdražení bytů a domů, což bude snižovat efektivitu podpory,“ uvedl Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 24. 11. 2025

Poznámka: sazby jsou nižší, sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Poznámky k tabulce

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. U převedení hypotéky z jiné banky je sazba o 0,1 % nižší. Při aktivním využívání programu Výhody za věrnost (klient si posílá na účet u Air Bank alespoň 25 000 Kč měsíčně a 5x zaplatí kartou) je sazba ještě o 0,1 % nižší.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. 
• sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 60 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p. a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu.

Partners Banka: Při aktivním využívání účtu snížení sazby o 0,10 %, při dodání energetického štítku další slevu 0,10 %. Pokud provedete alespoň 5 plateb kartou měsíčně a posílat si na účet alespoň 20 000 Kč měsíčně, můžete dostat další slevu 0,2 %.

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentního bod dražší.