Než přijde exekutor

Nejčastější scénář konsolidace je, když si zákazník vezme jeden spotřebitelský úvěr na nákup ledničky, pak si půjčí na dovolenou, využije kreditní kartu, a nakonec sáhne po mikropůjčce. Pak se dostane do situace, že z jakéhokoliv důvodu nemá dostatek finanční prostředků na měsíční splátku. Lidé velmi často zohledňují pouze současný příjem, nepočítají s tím, že se může změnit.
Konsolidace, tzv. optimalizovaný úvěr, může pro klienta znamenat podstatnou úsporu měsíční splátek. Jedná se až o několik tisíc korun měsíčně.
Zažitým mýtem je, že konsolidace není úvěr, pravda je přesně opačná, KONSOLIDACE je forma úvěru, se všemi pravidly, výhodami a odpovědností splácet a dodržovat dohodnutá pravidla. „Stejně jako apelujeme na to, aby klient poctivě vybíral poskytovatele úvěru, nechal si předložit více návrhů a nepřijímal první nabídku jako nejlepší, stejné pravidlo platí u konsolidace. Porovnávejte a dejte si čas s výběrem!“ říká Zdeněk Soudný z Navigátora bezpečného úvěru.
Základní pravidlo při volbě poskytovatele konsolidace je nahlédnout na stránky ČNB, do seznamu bankovních a nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Pokud tam společnost, od které jste dostali nabídku nenajdete, poděkujte a úvěr ani konsolidaci si od ní neberte!
S výběrem se vyplatí raději počkat, nespěchat, pečlivě si přečíst podmínky. Když si nevíte rady, požádat neziskové organizace (Poradna při finanční tísni, Navigátor bezpečného úvěru) o radu. Nebo se poradit se společností, která vám již úvěr poskytla, může mít mechanismy, které ve vaší situaci mohou pomoci. „My nabízíme klientům institut Krotitelé dluhů nebo ombudsmana, který v tíživé životní situaci pomůže najít řešení. Vždy se snažíme předejít tomu, aby klient spadl do dluhové pasti,“ říká Miroslav Zborovský z Home Creditu.
Pokud projdete úspěšně procesem a konsolidace je vám poskytnuta, nezapomeňte ji splácet, jedná se zase o úvěr, není to překlenovací období, kdy splácet nemusíte!
Konsolidace není vhodné řešení pro každého, ne každý na ni dosáhne. Může pomoci klientům, kteří si chtějí vzít úvěr na splátky jiného, v takovém případě je efektivnější zkusit konsolidaci a snížit si tak měsíční platby.
David Šmejkal z Poradny při finanční tísni uvádí: „Konsolidaci jako jedno z řešení svým klientům nabízíme, ale jenom pokud nemají dlouhodobější prodlení, negativní záznamy v registrech a nejsou v exekuci.“
Konsolidace není jenom v hledáčku lidí, kteří začínají mít problém se splácení, ale zajímají se o ni i lidé, kteří chtějí ušetřit.
 
Poradna při finanční tísni nabízí kontrolu nové smlouvy, upozorní na nedostatky a klientovi zdůrazní, že se zase jedná o úvěr, který je potřeba splácet a musí být proto na něj dostatek finančních prostředků v rodinném rozpočtu. Do diskuse zahrnují i další členy domácnosti, kteří by se mohli podílet na změně jak na výdajové, tak příjmové straně rodiny.
Expertní odhad Navigátora bezpečného úvěru:

2 úvěry v průměrné výši 120 tisíc Kč, kreditní karta a menší produkt typu nákup na splátky/ mikropůjčka
Miroslav Zborovský, finanční ombudsman klientů Home Creditu uvádí největší chyby na straně klienta:

• Lidé si myslí, že úvěr se promlčí, že se na úvěr zapomene.
• Čím větší oddalování situace, tím problém narůstá.
• Zlaté pravidlo zní, komunikovat a dodržovat dohody, pokud nemohu dodržet zase komunikovat.
• Kde si vzít konsolidace, existuje řada bankovních i nebankovních subjektů, které nabízejí konsolidace – subjekt musí mít licenci u ČNB.

Jaké produkty jdou konsolidovat? Jsou to spotřebitelské úvěry, kontokorenty, leasing a kreditní karty. „Home Credit nabízí jako jedna z mála společností na trhu konsolidaci i mikroúvěru, což je krátkodobá půjčka zhruba do 50.000 Kč s vyšší úrokovou sazbou,“ vysvětluje finanční ombudsman klientů Home Creditu. Konsolidovat nemůžete úvěry ze stavebních spořitelen a hypotéky.
„Typický klient konsolidace má 2 spotřebitelské úvěry v řádu desetitisíc, jeden větší úvěr spotřebitelský na bydlení nebo na auto, 1-2 kreditní karty a mikropůjčku,“ uvádí Miroslav Zborovský. „Není výjimkou, že konsolidujeme až 10 úvěrů, v průměru je to 2-3,“ dodává Zborovský.
Společnosti nabízejí 2 cesty konsolidace:
1/ Klient pošle veškerou úvěrovou dokumentaci a výpisy z účtu a společnost se o vše postará – doplatí úvěry, je to velmi komfortní pro klienta.
2/ Poskytovatel pošle klientovi na účet součet jeho pohledávek ve formě nového úvěru a je na něm, aby si splatil předchozí úvěry. Zde je nutná disciplinovanost na straně klienta. Home Credit ho například motivuje tím, že pokud předloží doklad o splacení předchozích úvěrů, nastaví mu výhodnější úrokovou sazbu.
Finanční gramotnost klientů v České republice roste, nesledují pouze nižší měsíční splátku, ale zajímají se o celkovou úsporu, řeší i další poplatky, nejenom úrokovou sazbu. Počítají všechny náklady, které s úvěrem souvisí. Nezanedbatelnou výhodou konsolidace je jednoduchost. Máte jeden úvěr s jednou splátkou, nemusíte sledovat více úvěrů s různou dobou splatnosti. Běžně se již i konsolidované úvěry pojišťují pro případy náhlé nemožnosti splácet v době nemoci, úrazu nebo ztráty zaměstnání.
Konsolidace není pro všechny, může sloužit jako prevence proti negativním případům, ale i k optimalizaci úvěrů. Jedná se o úvěrový produkt, všechny splátky musí být zaplaceny. Objevuje se tzv. fenomén poslední splátky, kdy si lidé myslí, že ji nemusí uhradit, protože již 99,9 % všech splátek zaplatili, a tak malou částku velké společnosti řešit nebudou a odpustí jim to. Opak je pravdou!
„Nikdy si nepůjčujte od společností, které nemají licenci ČNB. V tramvaji a na sloupech si úvěr nevybírejte!“ dodává na závěr Zdeněk Soudný z Navigátora bezpečného úvěr.
Tisková zpráva Navigátor bezpečného úvěru