Jak si navýšit hypotéku, zatímco zdražují stavebniny?

Stavební materiály v posledních měsících značně podražily. Na trhu je jich nedostatek, na některé se dokonce čeká. I to tlačí ceny nahoru. Pro stavebníky, kteří mají rozestavěný dům nebo se pustili do rekonstrukce nemovitosti, to znamená značnou čáru přes rozpočet. A to doslova. Banky si proto nyní všímají nárůstu žádostí o navýšení úvěru. S tím jsou ale následně často spojené problémy, když lidé nezvládají vyšší půjčku splácet.

Lidé potřebují více peněz na stavbu

„Bezpochyby pozorujeme nárůst klientů, kteří mají problémy se splácením hypotéky v důsledku prudkého zvýšení cen stavebních materiálů,“ uvádí Filip Hrubý z České spořitelny a dodává: „Od května registrujeme každý měsíc zhruba stovku klientů s tímto problémem. K řešení vždy přistupujeme maximálně individuálně a obvyklým řešením je překlenovací úvěr ze stavebního spoření.“
Banky proto lidem doporučují, aby si finanční rezervu vytvořili už při schvalování úvěru. Pokud už úvěr mají schválený, mohou si vzít novou hypotéku nebo refinancovat tu původní. „Dodatečné navyšování u již schváleného úvěru není možné. Klient ale může situaci řešit novým hypotečním úvěrem, a to při dostatečné zástavní hodnotě nemovitosti. Tím v praxi může například refinancovat dříve poskytnutý úvěr a navýšit jej o další prostředky,“ vysvětluje Patrik Madle z ČSOB.
V případě žádosti o hypotéku na výstavbu nebo rekonstrukci banky běžně umožňují navýšit si hypotéku až o 20 procent, než je doložený rozpočet prací, a takto si vytvořit finanční rezervu, pokud by se navyšovaly náklady v průběhu stavby. K tomuto kroku podle Madleho můžou klienti přistoupit rovnou při schvalování úvěru bez ohledu na to, jestli očekávají, nebo neočekávají růst cen.
Pro stavebníky, kteří už hypotéku schválenou mají, je ale na navýšení úvěru pozdě. Zbývají jim tak jen dvě možnosti: buď hypotéku refinancovat anebo si vzít ještě jednu hypotéku (nebo jiný úvěr).

Možnost první: Refinancování hypotéky

Refinancování stávající hypotéky má svá pravidla. Žádost o refinancování můžete podat na konci fixace úrokové sazby, jinak musíte počítat s poplatkem za předčasné splacení. Výši tohoto poplatku samozřejmě ovlivní, zda o refinancování žádáte u stávající banky, nebo dáte přednost jiné instituci, protože má například lepší podmínky. Refinancování úvěru pak v praxi znamená, že stávající hypotéku splatíte novým hypotečním úvěrem, který by měl mít ideálně lepší podmínky a nižší úrokovou sazbu.
K refinancování hypotéky jsou potřeba podobné dokumenty, jako při žádosti o hypoteční úvěr. Požadavky se mohou lišit podle banky, opatřit si ale musíte minimálně následující:

• Odhad ceny nemovitosti
• Doklad totožnosti
• Aktuální potvrzení o příjmu či daňové přiznání
• Původní smlouvu o úvěru
• Potvrzení o vyčíslení dluhu od stávající banky
• Zástavní smlouvu
• Fotografie nemovitosti
• Příslib o vymazání zástavního práva
• Výpis z katastru

Možnost druhá: Další úvěr

Vedle refinancování hypotéky si stavebníci mohou přibrat ještě úvěr navíc. Třeba novou hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, což je podle bank jedno z nejčastějších řešení.
Úvěr ze stavebního spoření může pokrýt rozpočet navýšený o stovky tisíc korun. Výhodou je, že se obejdete bez ručení nemovitostí. Takový úvěr můžete čerpat souběžně s hypotékou, pokud samozřejmě obě půjčky zvládnete splácet.
Poslední, ale poměrně drahou možností, je pak spotřebitelský úvěr. S tímto typem půjčky se většinou pojí vysoké úroky.