Žádáte o hypotéku? Nezapomeňte doložit všechny příjmy, pomoci vám mohou i příspěvky od státu

Prokázání příjmů je pro banky důležité z hlediska vyhodnocení rizik ve splácení vaší hypotéky. Ve zkratce si banka potřebuje být jistá, že poskytnutý úvěr budete schopni pravidelně a dlouhodobě splácet. Abyste dosáhli na co nejvyšší hypotéku, měli byste být schopni předložit veškeré stabilní a pravidelné příjmy. Při prověřování příjmů se banka bude zabývat také pravidelnými výdaji, díky kterým zjistí, kolik peněz zůstává k dispozici pro splácení hypotéky. 

Doložit můžete plat i příspěvky od státu

Nejdůležitější položkou při dokládání příjmu je hlavní příjem, který může být jak ze zaměstnání, tak z podnikání. „Hlavní příjem můžete posílit také příjmem vedlejším, nebo doplňkovým. Takový příjem může značně přispět do rodinného rozpočtu. Banky zpravidla posuzují příjmy za poslední 3-12 měsíců zpětně a kladou důraz na dlouhodobost a stabilitu,” komentuje Vlasta Pěchoučková, manažerka financí ve společnosti Ekonomické stavby.

Mezi další akceptované příjmy se řadí pronájmy nemovitostí (domy, byty, pozemky, skladovací prostory, garáže či komerční a nebytové prostory). Také brigády, pokud mají správnou formu smluvního ujednání, která je v souladu s podmínkami banky a v souladu s ustanovením zákoníku práce, mohou vaše příjmy posílit. Dalším vhodným posílením příjmu jsou některé příspěvky od státu (některé z nich lze navíc zohlednit i jako hlavní zdroj příjmu).

^REKLAMA

Příspěvky od státu můžeme rozdělit do tří skupin.

První skupinou jsou příspěvky, které lze předložit u některých bank i jako hlavní zdroj příjmu. Mezi tyto příjmy patří starobní důchody, výsluhové příspěvky, příspěvky určené na bydlení vojáků, či invalidní důchod 3. stupně. Druhou skupinou jsou příjmy, které se posuzují jako doplňkové. Jsou jimi například sirotčí a vdovský důchod, invalidní důchod 1. a 2. stupně, výživné či příspěvky z rodičovské dovolené. Třetí skupinou jsou příspěvky, které banky do bonity nezohledňují. Patří mezi ně například příspěvky na péči o dítě, příspěvky na bydlení, či příspěvky na pomoc v hmotné nouzi.

Jak řešit sporné případy?

O hypotéku je možné žádat společně s další osobou, jako je partner/ka, manžel/ka, zletilý potomek či rodič, nebo prarodič. Příjmy jsou dle osob vstupujících do hypotečního úvěru posuzovány společně, kdy máte šanci dosáhnout na lepší podmínky úvěru. Pokud si jeden z vás z minulosti sebou nese problémy se splácením, dluhy či exekucí, pravděpodobně se vám vyplatí žádat o hypotéku samostatně.

^REKLAMA

Obecně nadále platí, že pokud jste nově nastoupili do zaměstnání a jste ve zkušební lhůtě, či si nově založili živnost, ze které chcete předkládat příjmy, bude nutné vyčkat po dobu, která je bankou stanovená. Rovněž tak platí i pro případ, že jste při podání žádosti ve výpovědní lhůtě. Také v tomto případě se žádostí jistě vyčkejte, až bude vaše situace stabilní.

Podnikatelé to mají složitější

Lidé, kteří pracují jako OSVČ mají v bance horší pozici, než zaměstnanci a jsou považování za rizikové žadatele. Při žádosti o hypotéku svůj příjem dokládají pomocí daňového přiznání za uplynulé poslední dva roky. Čistý příjem, který je v dokumentu uveden, je ale často poměrně nízký, a tak zpravidla získávají nižší úroveň hypotéky.

Novinkou je takzvaná paušální daň, ke které se u nás v letošním roce zaregistrovalo více než 70 tisíc podnikatelů. Místo toho, aby podávali daňové přiznání, platí pouze jednu paušální částku, která pokryje zdravotní a sociální pojištění i daň z příjmu. Banky proto musí měnit způsob, kterým ověřují příjmy OSVČ.

„Metodika, kterou budou banky používat pro potvrzování příjmů při žádosti o hypotéku, zatím není zcela jasná. Nejpravděpodobnějším scénářem však je, že budou banky po plátcích paušální daně požadovat výpisy z jejich podnikatelského účtu. Část bank ale už dopředu avizuje, že u některých z nich nebudou moci situaci posoudit, a proto jim hypotéku neposkytnou,“ říká Vlasta Pěchoučková.

Každá banka má jiné podmínky

Obecně platí, že pokud máte zájem o hypotéku, měli byste se včas kontaktovat s větším počtem různých bank a zjistit, která pro vás bude ve vaší situaci ta nejvhodnější. Každá z nich totiž může akceptovat jiné druhy příjmů a poskytovat odlišné podmínky.

V každém případě bude bance nutné doložit všechny příjmy oficiálním dokumentem. Zaměstnanci potvrzují svůj hlavní příjem pomocí písemného potvrzení od zaměstnavatele za poslední 3 měsíce a OSVČ potřebují daňového přiznání. Ověření většiny státních příspěvků získáte na ČSSZ.