Přehled aktuálních sazeb hypoték: Téměř všechny banky snížily úroky. Která nejvíce?
Za více než rok se naše tabulka s přehledem aktuálních úrokových sazeb hypotečních úvěrů jednotlivých bank ještě tak „nezelenala“. Prakticky všechny banky – s výjimkou Monety a Fio banky, které zlevnily již dříve a jejichž nabídka stále patří k nejvýhodnějším – přistoupily v červnu ke snížení svých úrokových sazeb. Maximum činilo dvě desetiny procentního bodu, konkrétně u Air Bank, mBank nebo Partners Banky.
Ačkoli se banky v červnu rozhoupaly k plošnějšímu snížení svých úrokových sazeb, přistupují ke zlevňování velmi opatrně. „Přestože ČNB opakovaně snižovala svou dvoutýdenní repo sazbu, banky zlevňují hypotéky jen velmi zvolna. Důvody jsou hned dva: marže si banky po hubených letech chrání jako poklad a na trhu je slabší konkurence. Navíc se spotřebitelská poptávka obnovuje jen pozvolna, a proto banky nenutí k agresivnějším krokům. V praxi to znamená, že klienti se musí spokojit se slevami v desetinách procenta,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select.
Některé banky mají stále sazby nad pěti procenty
Ačkoli u tříleté fixace se už všechny banky dostaly pod pětiprocentní hranici, u dalších fixací to zdaleka neplatí. Například u jednoletého fixu začínají s úrokem nad pěti procenty hned tři banky: Česká spořitelna, mBank a Partners Banka. U pětileté fixace jsou to již jen dvě banky – opět mBank a UniCredit Bank.
Přestože v červnu nesnížily úrokové sazby pouze dvě banky – Fio banka a Moneta – jejich nabídka zůstává nejatraktivnější. Moneta je navíc jedinou bankou, u které začínají úrokové sazby těsně pod hranicí čtyř procent. Oproti „nejhorší“ konkurenci má o jeden procentní bod výhodnější nabídku. Napříč celým trhem aktuálně platí, že nejvýhodnější úrok je u tříleté fixace.
Očekávaný vývoj sazeb do konce roku: malý, ale setrvalý pokles
Hypoteční trh v České republice je tradičně velmi citlivý na změny v důvěře spotřebitelů i na rozhodnutí ČNB. Zatímco v roce 2023 jsme sledovali stabilizaci po prudkém nárůstu sazeb, rok 2024 přinesl první vlaštovky poklesu. Do roku 2025 vstupujeme s očekáváním, že sazby budou i nadále velmi pozvolna klesat. Nejde však o revoluci, ale spíše o klikatou cestu s občasnými zastávkami.
„Výhled na druhou polovinu roku 2025 zůstává střízlivý. Očekáváme, že sazby budou i nadále klesat, ale tempem maximálně 0,1 až 0,2 procentního bodu za čtvrtletí. Faktorů je několik: inflace je sice pod kontrolou, ale ČNB zůstává opatrná. Navíc je tu i mezinárodní kontext, včetně geopolitické nejistoty a postupného uvolňování měnové politiky v eurozóně. Očekávat prudký návrat sazeb pod 4 % je proto momentálně iluze,“ doplnil Jiří Sýkora.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 24. 6. 2025
| Banka | Fixace 1 rok |
Fixace 3 roky |
Fixace 5 let |
LTV |
| AirBank | 4,39 | 4,49 | do 80 % | |
| Česká spořitelna | 5,19 | 4,59 | 4,59 | do 80 % |
| ČSOB / Hypoteční banka | 4,79 | 4,79 | 4,99 | od 70 do 80 % |
| Fio banka | 4,68 | 4,18 | 4,08 | do 80 % |
| Komerční banka | 4,99 | 4,59 | 4,99 | do 80 % |
| mBank | 5,99 | 4,79 | 5,09 | do 80 % |
| Moneta Money Bank | 4,59 | 3,99 | 3,99 | do 80 % |
| Partners Banka | 5,05 | 4,39 | 4,49 | do 80 % |
| Raiffeisenbank | 4,79 | 4,49 | 4,59 | od 70 do 80 % |
| UniCredit Bank | 4,39 | 5,09 | do 80 % |
Poznámka: sazby jsou nižší, sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Poznámky k tabulce
Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun do 5 milionů korun.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.
ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:
- sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
- úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
- úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně.
- sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
- sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 60 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.
Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu.
Partners Banka: Při aktivním využívání účtu snížení sazby o 0,10 %, při dodání energetického štítku další slevu 0,10 %. Pokud provedete alespoň 5 plateb kartou měsíčně a posílat si na účet alespoň 20 000 Kč měsíčně, můžete dostat další slevu 0,2 %.
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.
