Text: Petr Zámečník
29. 11. 2016
Hypotéka s variabilní sazbou? Za dva dny ji můžete splatit
Banky si u hypotéky s variabilní úrokovou sazbou často kladly podmínku: Úvěr můžete splatit nejdříve za rok. S novým zákonem o spotřebitelském úvěru toto mění. A to i pro již sjednané úvěry. A jaké jsou aktuální variabilní sazby hypoték?
Nový zákon o spotřebitelském úvěru míchá kartami hypotečního trhu. Jednou z největších novinek je možnost předčasného splacení s významně omezenými sankčními poplatky. Ovšem zatímco u úvěrů s pevnou fixací úrokové sazby se nová pravidla promítnou až po obrátce fixace, u variabilních úrokových sazeb nabydou účinnosti již za dva dny.
„Ustanovení tohoto zákona upravující předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení se použijí i na smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení uzavřené přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona s
a) pevnou zápůjční úrokovou sazbou ode dne, kdy po dni nabytí účinnosti tohoto zákona započalo běžet nové období, pro které byla stanovena pevná zápůjční úroková sazba, nebo
b) variabilní zápůjční úrokovou sazbou ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona.“ (§ 168)
Vlastníci úvěrů s variabilní úrokovou sazbou, kteří budou chtít např. sazbu zafixovat při současných (stále ještě nízkých) úrocích, tak budou moci přejít k jiné bance bez sankcí. Zákon mimo jiné uvádí: „Věřitel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle odstavce 2, pokud předčasné splacení bylo provedeno […] v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba.“ (§ 117, odst. 3, písm. c)
Variabilní sazby hypoték
Variabilní sazby hypoték se skládají z mezibankovní referenční sazby 1M PRIBOR a přirážky banky. Výše přirážky závisí mimo jiné na rizikovosti klienta. V neposlední řadě se ale více projevuje chuť (či spíše nechuť) poskytovat hypotéku s pohyblivou sazbou.
V posledních měsících, přestože se přiblížil čas, kdy klienti s variabilní sazbou budou moci kdykoli banku opustit, většina bank sazby neměnila. Mezibankovní sazby jsou stabilní, a stabilní zůstávají i marže. Pouze Raiffeisenbank si marži drobně snížila – a mBank vyslala jasný signál, že o tento typ hypotéky nestojí.
Tabulka 1: Variabilní úrokové sazby bank
| Banka | Variabilní úroková sazba | Změna od 28. 6. 2016 | Marže banky |
| Česká spořitelna | 1,80% | 0 | 1,60% |
| Fio banka | 1,49% | 0 | 1,29% |
| Expobank | 2,74% | 0 | 2,54% |
| mBank | 4,00% | +1,26 p.b. | 3,80% |
| Raiffeisenbank | 2,10% | –0,20 p.b. | 1,90% |
| UniCredit Bank | 1,49% | 0 | 1,29% |
- Poznámka: Jedná se o minimální sazby nových hypoték při započítání maximálních slev.
- Upozornění: Sleva není nikdy zadarmo a ne vždy se vyplatí na ni přistoupit.
Zdroj: Internetové stránky bank k 28. 11. 2016
Banky v období před účinností nového zákona o spotřebitelském úvěru měly zájem spíše o klienty, kteří s nimi budou muset zůstat celé období fixace. Nová ustanovení o možném předčasném splacení hypotéky se jich budou týkat až v novém období fixace úrokové sazby. Hypoték s variabilní sazbou již od počátku. Proto také variabilní sazby nejsou nejnižší a zajímavější lze získat s delší fixací.
Přístup mBank je ale extrémní a ukazuje, že o klienty s variabilní úrokovou sazbou nestojí vůbec. Začíná na 4 %, což při současné sazbě 1M PRIBOR ve výši 0,2 % představuje marži banky 3,8 %. Navíc není snadné se k dané sazbě propracovat. V úrokovém lístku jsou pouze fixované sazby s tím, že variabilní budou sděleny na požádání. Nemá je k dispozici ani infolinka banky, která pouze předá kontakt na pobočku, kde výši sazby prozradí hypoteční specialista.
Tip: Jak moc jsou nebezpečné variabilní sazby hypotéky?
