Jak dosáhnout na hypotéku po oddlužení?
Když člověk prochází insolvencí, jeho cesta k vysněnému bydlení se významně komplikuje. Získat hypotéku je i přes úspěšné oddlužení výrazně obtížnější, není to však nemožné. Existují tři způsoby, jak si zajistit úvěr na bydlení i po osobním bankrotu. Klíčová je trpělivost, důkladné finanční plánování a odborná pomoc.
Insolvence – zákonný proces řešení dluhové krize, kdy dlužník není schopen splácet své závazky – výrazně komplikuje přístup k úvěrům včetně hypoték, ale neznamená definitivní konec možnosti vlastního bydlení. Lidé po oddlužení mají několik způsobů, jak na hypotéku časem dosáhnout – základem úspěchu je především trpělivost.
„Po ukončení insolvence se doporučuje žádat o hypotéku až po vymazání z rejstříku dlužníků, tedy po pěti letech. Po této době jsou některé banky ochotné znovu individuálně posoudit vaši situaci s přihlédnutím k důvodům, proč k insolvenci došlo, a jak jste si od té doby uspořádali své finance,“ vysvětluje Jana Vaisová, hypoteční specialistka ze společnosti FinGO.
První možností je standardní hypotéka u banky po uplynutí dostatečné doby od oddlužení. Přístup jednotlivých finančních institucí se přitom výrazně liší. „Zatímco některé banky striktně odmítají klienty po insolvenci, jiné po vymazání z insolvenčního rejstříku přistupují k hodnocení individuálně. Je klíčové nežádat o hypotéku naslepo, každá zamítnutá žádost se zaznamenává do registrů a může dále zhoršit vaši šanci na úspěch,“ upozorňuje Jana Vaisová.
Druhou cestou je využití nebankovní hypotéky. Nebankovní instituce bývají v hodnocení bonity, tedy důvěryhodnosti, méně přísné než klasické banky a často dokáží najít řešení i pro klienty s problematickou finanční historií. Je však třeba počítat s tím, že vyšší riziko se promítne do vyšších úroků a splátek. Za příznivých okolností lze takovou hypotéku později refinancovat u banky za výhodnějších podmínek.
Třetí možností je získání hypotéky prostřednictvím blízké osoby. „V prvních letech po insolvenci banky obvykle neakceptují žádosti, ve kterých oddlužená osoba figuruje i jen jako spoluručitel. Řešením může být čerpání úvěru výhradně osobami, které nejsou vedeny v insolvenčním rejstříku. Typicky jsou to blízcí příbuzní,“ vysvětluje Vaisová a doplňuje: „V případě manželů může pomoci zúžení společného jmění manželů, ale i tady mají banky různé podmínky. Některé například vyžadují, aby zúžení SJM bylo starší šesti měsíců.“
Důležité je spolupracovat s finančním poradcem již v období po insolvenci. „I když je pro vás ještě příliš brzy na žádost o hypotéku, finanční poradce vám může zásadně pomoci. Může konsolidovat stávající půjčky, navrhnout vhodné spořící a investiční nástroje na zhodnocení vašich peněz a systematicky pracovat na vylepšení vaší bonity,“ uzavírá Jana Vaisová.
