EUR 24.340

USD 23.434

REPO sazba ČNB 7.00 %

Inflace 15.1 %

EUR 24.340

USD 23.434

Text: Hana Bartušková

Foto: Shutterstock

29. 08. 2022

0 komentářů

Jak je možné řešit výrazné zvýšení splátek při refinancování?

 

Pokud jste během posledního roku museli refinancovat svou hypotéku, tak vás nejspíše nemile překvapilo zvýšení měsíčních splátek. Během jednoho roku totiž vyrostla průměrná úroková sazba na trhu z 2,67 % (srpen 2021) na 6,28 % v srpnu 2022 (Fincentrum Hypoindex). Pokud jste refinancovali před rokem, tak změna splátek byla možná minimální. Pokud refinancujete právě teď, tak je možné, že rodinný rozpočet na to není připraven.



 

Zdvojnásobení úrokové sazby ze 3 % na 6 %

Při délce splatnosti 20 let byla průměrná měsíční splátka na půjčený milion před rokem 5 382 Kč. S dnešní průměrnou sazbou ve výši 6,28 % to pak je 7 327 Kč. Tedy na jeden půjčený milion se měsíční splátka zvedla zhruba o dva tisíce korun. To nezní jako závratná částka, hlavně když vezmeme v úvahu, že česká životní úroveň v posledních několika letech setrvale rostla.

Vezměme ale v úvahu, že zdražuje úplně všechno a že v průměru Češi nedluží na hypotéce jeden milion ale milionů tři a půl. Což průměrnou měsíční splátku prodražuje o sedm tisíc korun. Přidejme k tomu rostoucí ceny energií a také dvoucifernou inflaci a je víceméně jasné, že se do potíží se splácením hypotéky může bez problémů dostat i střední třída.

Drahé hypotéky zatím znamenají výrazný pokles na hypotečním a následně i realitním trhu. Kdo si chce pořídit nové bydlení, zatím spíše vyčkává. Pokud ale potřebujete refinancovat, tak si na nižší úrokové sazby asi jen tak nepočkáte. Navíc podle všeho růst hypotečních sazeb se sice víceméně zastavil, ale k poklesu se zatím nechystají.

Asi každý desátý se dostane do potíží se splácením

Z průzkumů trhu vyplývá, že asi 12 % majitelů hypotéky by se mohlo v dohledné době dostat do problémů s jejím splácením. A to především v souvislosti s refinancováním hypotečního úvěru. Co je ale možné v takové situaci dělat? Teoreticky je to jednoduché, je třeba zvýšit svoje příjmy a snížit svoje náklady. Prakticky v době rostoucích cen energií a celkově vysoké inflace, je dost těžké najít přesnou cestu, jak toho dosáhnout.

Snížit náklad na hypotéku můžete vlastně pouze následovně:

REKLAMA

  • Vyjednat si u banky výhodnější úrokovou sazbu. Snížení i jen o půl procentního bodu , může přinést splátku nižší až o 300 korun na každý půjčený milion. Ovšem šance na výraznější snížení úrokové sazby není velká.
  • Můžete splatit část dluhu jednorázově při refinancování. Každý splacený milion pak sníží měsíční splátku o dva tisíce korun. Záleží ale ovšem na tom, zda máte nějakou částku naspořenou. A není úplně vhodné použít na mimořádnou splátku veškeré finanční rezervy.
  • Prodloužení splatnosti o deset let může průměrně snížit měsíční splátku až o dvě stovky na půjčený milion. Je ale otázkou, na kolik máte půjčeno nyní a jestli vám banka vůbec prodloužení splatnosti povolí.
  • Můžete také zažádat o odklad splátek, ale to vám dále prodraží celkovou cenu hypotečního úvěru a navíc je to pouze krátkodobé řešení.

Jak tedy řešit situaci, kdy se dostanete do potíží s výškou hypoteční splátky? Hlavní je, že budete jednat s bankou o svém problému včas. Tento problém rozhodně nezmizí, pokud ho budete ignorovat a dělat mrtvého brouka.

Prodat a koupit menší?

Signály z trhu ukazují, že Češi začali více prodávat nemovitosti, a to i ty rozestavěné, a zároveň více poptávat nájemní bydlení. Což je víceméně cesta, kterou se budou muset vydat majitelé nemovitostí, kteří si nedokáží měsíční splátky snížit a přizpůsobit svým finančním možnostem. Na druhou stranu, pokud se do této situace dostanete, ještě stále můžete zkusit nemovitosti pronajímat, zatímco budete bydlet v jiném menším pronájmu.

Je také otázkou času, jak dlouho tady s námi vysoké hypoteční sazby budou. Určitě refinancovanou hypotéku nefixujte na dlouhou dobu, je určitá naděje, že příští rok začnou sazby opět klesat. Krátkodobé problémy se splácením hypotéky a především s drahými energiemi vám pak může pomoc vyřešit příspěvek na bydlení.

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%6.31 Aktuální výše Hypoindexu

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%

5.71%

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%
Historie vývoje


Související články

Jak ČNB odhaduje nadhodnocené ceny nemovitostí

Odložit, či neodložit, když nemůžete splácet?

foto: Shutterstock Odložení splátek se zdá jako dobrý nápad v okamžiku, kdy se dostanete do finančních potíží a nedokážete splácet hypotéku či jiný úvěr. Banky nabídly díky vládnímu moratoriu plošné odložení splátek už během první vlny koronavirové pandemie loni na jaře. A nějakou formu odložení splátek hypoték vám může vaše banka nabídnout i dnes, bez […]

Text: Hana Bartušková

31. 05. 2021

Moratorium splátek a druhá vlna koronaviru

4 ponaučení z končícího dluhového moratoria

Problémy s nesplácením hypotečních úvěrů prý jistí vysoké realizační ceny rezidenčních nemovitostí. Alespoň podle představ Tomáše Nidetzkého, radního ČNB. Víceguvernér Nidetzký patrně spoléhá na to, že Češi berou vlastní bydlení za racionálně uváženou investici. Hypoteční dlužníci prý udělají první a poslední, aby tyto úvěry spláceli. Důležité je vzít jakoukoli práci, třebas na pokladně supermarketu. Ano […]

Text: Radovan Novotný

04. 11. 2020

neschopnosti splácet hypotéku

Jak se zachovat při neschopnosti splácet hypotéku?

Život přináší mnohé nečekané situace a může se stát, že najednou kdokoliv nebude moci splácet svůj úvěr. Hypotéka je úvěr, který člověk splácí řadu let. V takovém časovém horizontu nelze předpokládat, dlouhodobou nemoc, ztrátu zaměstnání nebo například rozvod. Ale i v takových nepříjemných chvílích jsou možnosti, které pomohou řešit problémy se splácením hypotéky.

Text: Hana Bartušková

30. 07. 2020


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *