Nejedna otázka kolem stavebního spoření – 1. část

Jedná se o spořicí bankovní produkt, vklady jsou ze zákona pojištěny. Může jít ale i o produkt úvěrový, použitelný například na úvěr k financování svého bydlení.

Na poli spoření jde o produkt, kde se často na straně klientů hraje o získání maximální státní podpory za daný rok. Jak se výše státní podpory snižovala, lukrativnost stavebního spoření v čase klesala. Každoroční inflace z hodnoty státního příspěvku k tomuto spoření vždy cosi ukousla.

Státní příspěvek nebyl valorizován a nebyl ani nikdy zvýšen. Naopak byl díky vládním úsporám a škrtům změnou zákona snížen (z původních maximálně 4,5 tisíce na 2 tisíce).

V čem je stavební spoření výhodné?

Úspory jsou pojištěny, ze zákona pojištěny až do výše 100 tisíc eur. A kromě toho je podpořeno státní podporou ve výši max. 2000 Kč.

Kolik bude stavební spoření stát? Kuře zadarmo nehrabe, dělá to pro zrno. A ani stavební spořitelna nepracuje zadarmo, vybírá poplatky pro krytí svých nákladů a realizaci zisku. Vedení účtu stavebního spoření stojí kolem 300 korun ročně, tedy asi 30 korun měsíčně. A existují i další poplatky.

^REKLAMA

Vyplatí se stavební spoření? Kolik spořit, aby se stavebko vyplatilo? Odpověď zní, že při pravidelném spoření 1700 korun měsíčně. S vyššími měsíčními úložkami výhodnost klesá. Právě při sedmnácti stovkách měsíčně je od státu vyinkasována dvoutisícová státní podpora. Musí být ale splněny podmínky zákona.

Stavební spoření použité pro dlouhodobější spoření může výnosově dávat smysl jen při takto malých úložkách. Právě těchto maximálně sedmnáct stovek. Výnosově to má smysl za předpokladu, že se inflace neutrhne z řetězu – vkladatel nese úrokové a inflační riziko. Z pohledu spoření může být někdy pro klienta i lepší spořicí účet, kde peníze budou likvidní a pohotově kdykoliv dostupné. V době, kdy výnosy na spořicích účtech rostou, platí více než jindy „dvakrát měř, jednou řež“.

Jak je úročeno stavební spoření?

Úrokové sazby už ve světle vcelku svižné inflace rostou, ale stavební spořitelny se zvyšováním úrokových sazeb nespěchají. Je-li úroková sazba 1% a inflace v následujících letech svižná, z pohledu zúročení není výnos nijak slavný. Svým způsobem se hraje hra na Černého Petra. Kdo prohraje, kdo ponese důsledky nečekané inflace. Zda klienti, nebo hospodaření stavební spořitelny.

Kolik stavební spoření vydělá? Úrokové sazby i inflace se měnily. Stavební spoření už ve své asi třicetileté historii bylo uzavíráno s různým vkladovým úročením. Třeba 4%, ale i 0,6%. Inflace byla jak svižná, tak mírná.

Kdy se vyplatí stavební spoření? Stavební spoření na kratší dobu než 6 let se nevyplatí. Kdo chce státní podporu, musí spořit nejméně po dobu šest let. Po šesti letech lze smlouvu ukončit, vypovědět. Kdo nedodrží šest let, ztrácí nárok na státní příspěvek a ještě musí platit poplatky. Spoření kratší než šest let je pro účastníka spoření garantovanou ztrátou. Kdo ví, že peníze bude vybírat dříve, měl by spořit jinak.

^REKLAMA

Příspěvek státu, státní podpora…

Jsme u otázky věnované státní podpoře stavebního spoření. Ta dnes podle zákona činí nejvíce dvě tisícovky ročně. Každé fyzické osobě, která bude klientem stavební spořitelny po dobu nejméně šesti let a splní podmínky. Předpokládá se dodržení šestileté vázací lhůty.

Státní příspěvek stavebního spoření čítá až dvě tisícovky, představuje vždy 10 % z částky uspořené v příslušném kalendářním roce. Jedna fyzická osoba, jedno rodné číslo, jednou ročně. Podle dnešních regulí smí jedna osoba čerpat nejvýše 2000 Kč státní podpory za rok. To v roce 1993, v dobách počátků stavebního spoření, byla státní podpora až 4500 Kč.

O připsání státní podpory se stará stavební spořitelna. Kdy je nárok na státní podporu u stavebního spoření? Každý rok, například při pravidelném vkladu do 1700 korun za měsíc po dobu šesti let.

Odpověď na otázku – „Kdo má nárok na státní podporu ze stavebního spoření?“ – ještě není úplná. Zákon stanovuje, že se státní příspěvek na účet spoření připisuje zálohově. Kdo spoření zruší, o všechny příspěvky přijde.

Jaké jsou nevýhody stavebního spoření?

V dobách 90. let, kdy byl maximální roční příspěvek stavebního spoření až 4500 korun ročně, se měsíční mzda pohybovala do 10 000 korun měsíčně. Stát byl štědrý, vládla představa, že vzniká produkt, který bude modelem podpory výstavby a rekonstrukce bydlení.

Je-li dnes roční příspěvek ke stavebnímu spoření maximálně 2000 Kč ročně, a mediánová měsíční mzda více než 30 tisíc, význam státní podpory se vytrácí. „Za tyhle drobné si nikdo nic nepostaví,“ by mohl kdosi komentovat tento produkt. Podobně středněpříjmoví mohou vyslovit, že se z toho „… stalo spíše spoření na pěknou dovolenou“.

Zrušeno bylo také osvobození zdanění připisovaných výnosových úroků, stavební spoření se už nemělo tolik vyplatit anebo hlavně na to neměla tolik doplácet stání kasa. Někdejší výhody se zmenšily, legislativa i inflace je ořezala.

Jaká jsou rizika stavebního spoření?

Rizika? Šest let je dlouhá doba, leccos se může stát. Sociálně slabí mohou své peníze potřebovat. Podmínky se mohou změnit. Mohou se změnit úrokové sazby v neprospěch klienta. Na co si dát pozor při uzavírání stavebního spoření? Na inflaci. Jsou-li na dobu šesti let úložky vázány na fixní úroky, pak inflace převyšující úročení uložené ohlodá.

Vydělají peníze na stavebním spoření? Jasná otázka, nejasná odpověď. Vždy ukáže až čas. Pokud byla inflace každý minulý rok v průměru 3%, pak 4% celkový výnos při 20tisícové roční úložce nabídl cosi málo nad inflaci.

Spořit pro děti? Spořit pro děti můžete, vybírat nesmíte. Už za socialismu stát chránil práva dítěte. Rodiči uspořené peníze na jméno dítěte představovaly dar. A i dnes o výplatě peněz ze stavebního spoření nezletilých rozhodují opatrovnické soudy. Rodiče se k penězům spořeným na rodné číslo dítěte nejspíš nedostanou.

Založení, zahájení….

Kdy založit stavební spoření? Jde o optimalizaci, výpočtech a odhadech. Nejlepší může být uzavřít stavebko v prosinci, na účet do konce roku vložit uspořených 20 tisíc pro získání maximální státní podpory. Musí to být ale v prosinci roku, ve kterém klient pro své rodné číslo nevyčerpal státní příspěvek. Výhodné to může být i jindy, třeba když je možnost založit spoření bez poplatku nebo s jiným výhodným benefitem.

Chce to ale počítat, zvažovat pro a proti – není všechno zlato, co se třpytí. Kolik zaplatíte za založení stavebního spoření? Odpovědí na otázku bude, že nejčastěji poplatek ve výši 1 % z cílové částky. V dobách, kdy chtějí stavební spořitelny spořicí klienty lákat a přivábit, tento poplatek odpouští.

Jakou cílovou částku? V případě, kdy je účelem spoření, není třeba nastavovat tuto částku příliš vysoko. Ušetří se na poplatku za uzavření. Čím nižší cílová částka, tím nižší tento poplatek. Kdo chce úvěr ze stavebního spoření, musí plánovat – jakou sumu chce mít po ukončení fáze spoření k dispozici.

Kde uzavřít? Kdo může toto spoření poskytovat? Stavební spoření smí být podle zákona poskytováno jen stavebními spořitelnami. A těch je v Česku pět: MONETA stavební spořitelna, ČSOB stavební spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny, Modrá pyramida stavební spořitelna a Raiffeisen stavební spořitelna.

Jak založit stavební spoření pro děti? Rodiče budou ke spoření pro děti potřebovat své doklady a rodný list dítěte. Není špatné zopakovat, že spořit mohou, a vybírat nikoliv. Už v dobách socialismu stát dohlížel, aby dětem darované opravdu dětem připadlo. Tehdejší státem zvýhodněné prémiové spoření mladých bylo v 18ti letech vyplácené dítěti. A omezení existuje i u stavebního spoření.