EUR 25.330

USD 23.428

REPO sazba ČNB 6.25 %

Inflace 2.3 %

EUR 25.330

USD 23.428

Text: Zbyněk Prim

20. 02. 2014

2 komentáře

Očima poradce: Jak by měl žádat o hypotéku OSVČ s příjmy z obratu

 


 

Co to znamená? Banku výše zmíněné řádky vůbec nezajímají a pro výpočet našeho příjmu použíjí řádek z daňového přiznání označen jako 101 – tedy Příjmy. (je zde slovní klamání, ve skutečnosti jak známo toto nejsou příjmy klienta, ale roční obrat).

A jaká že úskalí zde na podnikatele čekají? Jak vysoký že mám ten můj příjem z obratu a jak jej vypočítám?

Ve většině případů se setkáte s tím, že Vám banka vypočítá Vaší bonitu zhruba takto: Vypočítejme 15 % nebo 20 % z celkových příjmů klienta (řádek 101) a vydělme 12ti.  (proč 15 % nebo 20 %? Protože opět každá banka používá jiný výpočet…)
Tedy máme-li na daném řádku např. 2 000 000,– korun obratu, výpočet je následující:

Např. tedy 15 % ze 2 000 000,– a opět děleno 12ti (měsíci) = 25.000,– čistý příjem klienta

Uvážíme-li podnikatele například s obchodem nákup a prodej, tak obrat může být v milionových částkách ale zisk v řádech statisíců. Toto je typický klient, jenž využije tuto metodu výpočtu.

Inu není to něco za něco? Ale je! Nic není černé ani bílé. Za to, že Vám banka vypočítá příjem z obratu a nikoliv z čistého zisku si vezme tzv. rizikovou přirážku. Taková je jejich politika – když už jsi ušetřil na daních, tak si připlať na sazbě = stejně se ti to vyplatí… Jinými slovy banky tvrdí: kliente, jsi pro nás rizikovější, protože neznáme skutečnou výši tvých příjmů, jen ji odhadujeme. A tak si musíme vzít vyšší procento na tvé úrokové sazbě. Převážně se jedná o úrokovou přirážku ve výši 0,5 – 1% bod na úrokové míře.

A jak by řekl náš oblíbený Horst Fuchs – „A to ještě není všechno!“ Opět si budete muset oběhnout své bankovní domy, aby Vám takto příjem vypočítali. Nikoliv proto, abyste zkoušeli hypoteční bankéře z procent, ale prostě proto, že některé banky mají další restrikce.

V praxi se můžete nejčastěji setkat s následujícími restrikcemi:

  • Maximální akceptovatelná výše příjmů z obratu je 100.000,– CZK / m
  • Maximální akceptovatelná výše příjmů z obratu je 131.000,– CZK / m
  • Maximální akceptovatelná výše příjmů z obratu je bez limitu
  • Maximální hodnotu úvěru vůči hodnotě zastavované nemovitosti Vám poskytneme max. do výše 70%
  • Maximální hodnotu úvěru vůči hodnotě zastavované nemovitosti Vám poskytneme max. do výše 90%
  • Splatnost úvěru může být maximálně 20 let (či nemusí být omezena vůbec)

Jak tedy opět vidno, podnikatel to nemá jednoduché. Skloubit výši procenta z obratu, maximální výši příjmů, maximálního LTV (poměru výše úvěru oproti hodnotě zástavy), délky podnikání nebude zase taková hračka.

Nestihli jste minulé díly? Naleznete je na Hypoindex.cz

Očima poradce: Co banky řeší, než vám poskytnou hypotéku
Očima poradce: OSVČ s daňovým paušálem mají žádost o hypotéku jednodušší

OSVČ – Obrat –  Profesní komora

Banky poslední dobou lehce a po krůčkách objevují bonitní klientelu. Jinými slovy, není OSVČ jako OSVČ. Pokud jste se ve škole dobře učili a dotáhli jste to na některé ze svobodných povolání, resp. povolání, které mají svou profesní komoru, banky si Vás začnou více hýčkat a dokládání příjmů pro Vás bude daleko snaží.

Nyní si řekněme, o jaké profese se jedná. Jsou to zejména:  Lékař, Stomatolog, Veterinář, Notář, Advokát, Farmaceut, Daňový poradce, Auditor, Exekutor, Soudce, Státní zástupce, Soudní znalec a tlumočník, Architekt….

A jak že Vás banky hýčkají?

Výpočtů Vašich příjmů z obratu je několik. Na místo 15 či 20ti procent z řádku 101 Vám banky uznají: 30%, 40% nebo dokonce i 50% z řádku 101.

A dokonce existuje na našem hypotečním rybníčku banka, které stačí pouze jeden (a to poslední výpis z běžného účtu) a čestné prohlášení o Vašich příjmech… tedy žádná daňová přiznání, žádná byrokracie atd. A to prosím Vám poskytne úvěr až do 100% LTV.

Tedy získání úvěru při těchto povoláních se stává skoro hračkou.

V příštím díle se budeme věnovat kategorii podnikatelů, kteří mají dokládání příjmů snad ještě těžší, než-li náš podnikatel. Tedy majitelům společností s ručením omezeným.

Zbyněk Prim

Zbyněk Prim pracuje pro společnost Fincentrum od roku 2006. Před tím rok pracoval v OVB. V Anglii na Cambridge vystudoval angličtinu a obchod a po návratu do České republiky studoval finance a bankovnictví v Kladně. Pak se kamarádem nechal zlákat do finančního poradenství. Zbyněk Prim je ženatý a mezi jeho zájmy patří cestování, sport a dobré jídlo.

V roce 2012 prodal nejvíce hypoték za společnost Fincetrum. Celkem jich bylo 64, a to v hodnotě 170 milionů korun.

Loading

Vstoupit do diskuze 2 komentáře

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.6 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%
Historie vývoje


Související články

Letošní rok bude pro hypotéky přelomový

V oblasti hypotečních úvěr můžeme letošní rok bez nadsázky označit za přelomový. A to hned z několika důvodů. Jedním z nich je pokračující snižování úrokových sazeb hypoték, které jde ruku v ruce se snižováním základní sazby ze strany České národní banky. Druhým důvodem je platnost novely zákona o spotřebitelském úvěru. Ta jasně definuje účelně vynaložené […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

04. 03. 2024

Nastala optimální doba pro nákup nemovitosti, ceny zase půjdou nahoru

Pokud někdo vyčkával s pořízením vlastního bydlení na lepší časy, tak ty právě nastávají. Shodují se na tom odborníci z realitní i hypoteční branže. A doporučují nákup nemovitosti, byť za cenu dražší hypotéky, neodkládat. Kdo naopak uvažuje o prodeji, vyplatí se mu ještě vyčkat.

Text: redakce hypoindex.cz

01. 03. 2024

Zajištění úvěru nemovitostí? Pozor na potenciální právní vady takové nemovitosti

Chcete-li si vzít úvěr například pro nastartování svého podnikání a jste zároveň vlastníkem nějaké nemovitosti, můžete ji využít jako zástavu. Než však o půjčku požádáte, měli byste se ujistit, že daná nemovitost nemá žádné právní vady. Jaké jsou a v čem jejich problematika spočívá?

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

27. 02. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • jiri.s

    21 února, 2014

    Kam by se řadili spisovatelé, umělci, umělečtí řemeslníci (tedy obecně řečeno autorská činnost)?

    Odpovědět

  • Zbyněk Prim

    25 února, 2014

    Dobrý den, umělci, umělečtí řemeslníci jsou určitě standardní skupina OSVČ, tedy většinou použití propočtů 15 či 20%. Spisovatelé či autorská činnosti by se mohli teoreticky zařadit do činnosti překladatelské, pokud spisovatel např. překládá knihu z ciziny. Tam by poté podle některých bank byla změna výdajových paušálů z 60 na 30%. Jinak obecně autorská práva, pravidelné renty (např. z pojišťoven) jsou v drtivé většině posuzovány individuálně. Nicméně banky se dívají na příjmy, které musí být opakovatelné.

    Odpovědět